Chứng chỉ tiền gửi (CD) của Tôi sau Khi Tôi Mất?

Tài khoản Chứng chỉ tiền gửi (CD) cung cấp một cách an toàn để tiết kiệm tiền trong ngắn hạn hoặc dài hạn. Khi một CD đáo hạn, số tiền gửi ban đầu và lãi suất kiếm được có thể được rút ra mà không bị phạt. Nếu chủ sở hữu CD qua đời trước khi đáo hạn, điều đó có thể đặt ra câu hỏi về việc tiền gửi sẽ được xử lý như thế nào. Cách xử lý tình huống đó có thể phụ thuộc vào việc chủ sở hữu CD có đặt một người thừa kế hay không hoặc liệu tài khoản có chủ sở hữu chung hay không.

Những Điều Quan Trọng Cần Biết

Cách Hoạt Động của Chứng chỉ tiền gửi (CD)

Chứng chỉ tiền gửi là một công cụ tiết kiệm gửi có thời gian cố định. Khác với tài khoản tiết kiệm thông thường cho phép bạn gửi và rút tiền khi cần thiết, CD có một thời hạn đáo hạn cụ thể. Thời hạn đáo hạn có thể ngắn từ 28 đến 30 ngày hoặc kéo dài lên đến năm năm trở lên. Trong thời gian này, tiền trong CD sẽ được kiếm lãi suất, nhưng không thể rút ra mà không phải trả mức phạt rút tiền sớm.

CD có thể được sử dụng để đầu tư cho mục tiêu ngắn hạn hoặc dài hạn, và người tiết kiệm có thể lựa chọn thời hạn đáo hạn phù hợp nhất với nhu cầu của họ. Lãi suất thường tương ứng với độ dài thời hạn, với các thời hạn CD dài hơn thường có lãi suất cao hơn trong hầu hết các trường hợp. Ngân hàng và hợp tác xã tín dụng có thể sử dụng tỷ lệ cơ sở liên bang như một chỉ dẫn khi đặt lãi suất cho CD.

Tiền gửi trong CD có thể được bảo vệ bởi bảo hiểm FDIC nếu nó ở ngân hàng thành viên FDIC. Giới hạn bảo hiểm của FDIC là 250.000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi loại sở hữu tài khoản, cho mỗi tổ chức tài chính. Cục Dự trữ Liên bang cũng cung cấp mức bảo vệ tương tự cho các tài khoản CD mở tại các hợp tác xã tín dụng thành viên.

Chuyện gì xảy ra với CD khi chủ sở hữu qua đời?

Cách xử lý tiền gửi CD khi chủ sở hữu tài khoản qua đời có thể phụ thuộc vào tình trạng sở hữu của tài khoản CD. Cụ thể, các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng có thể phân phối tiền dựa trên việc tài khoản có được sở hữu chung với ai đó hay không, hoặc nếu chủ sở hữu tên người thụ hưởng.

CD với sở hữu chung

Có thể mở tài khoản CD với một người khác như là chủ sở hữu chung. Ví dụ, nếu bạn kết hôn, bạn có thể mở các CD với người bạn đời như một phần của chiến lược tiết kiệm tổng thể của bạn. Những gì xảy ra với những CD đó khi bạn qua đời có thể phụ thuộc vào việc bạn chỉ định rằng tiền sẽ được giữ như là một tài khoản chung với hoặc không có sự sống sót.

Trong một tài khoản chung với một sắp xếp sống sót, mỗi người sở hữu số dư của tài khoản một cách bình đẳng. Vì vậy nếu bạn sở hữu một CD chung với sự sống sót với người bạn đời và một trong hai người qua đời, người còn lại sẽ có quyền lợi đến toàn bộ số tiền trong tài khoản. Trong trường hợp đó, ngân hàng có thể yêu cầu người vợ còn sống phải đợi cho đến khi CD đáo hạn trước khi cho phép họ rút tiền hoặc chuyển tiếp vào một CD mới.

Khi có một tài khoản chung không có sự sống sót, người đồng sở hữu sống sót không có quyền sở hữu tự động. Thay vào đó, tiền trong CD sẽ được thêm vào toàn bộ tài sản của người đã qua đời. Tại điểm này, tiền gửi CD sẽ phải qua xét xử tài sản kèm theo các tài sản khác. Những tài sản này sau đó sẽ được phân phối theo điều khoản của di chúc của người đã qua đời hoặc các luật thừa kế tiểu bang nếu họ qua đời không có di chúc.

CD với người thụ hưởng được đặt tên

Khi ai đó mở một tài khoản CD, họ có thể chọn tên người thụ hưởng CD. Người thụ hưởng là người sẽ thừa kế tiền trong tài khoản CD nếu chủ sở hữu ban đầu qua đời. Người này có thể là:

• Vợ hoặc chồng
• Con cái đã trưởng thành
• Anh chị em
• Thành viên trong gia đình hoặc bạn bè khác

Ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn nên hỏi bạn liệu bạn có muốn đặt tên người thụ hưởng khi bạn mở một CD. Nếu bạn được liệt kê là người thụ hưởng một CD, bạn có quyền thừa kế tiền trong tài khoản khi chủ sở hữu qua đời. Bạn có thể sẽ cần cung cấp cho ngân hàng một bản sao giấy chứng nhận tử vong trước khi bạn có thể yêu cầu tiền.

Cách bạn có thể tiếp cận tiền sẽ phụ thuộc vào ngân hàng. Ví dụ, bạn có thể được cung cấp lựa chọn để để tiền trong CD cho đến khi nó đáo hạn. Hoặc bạn có thể bị yêu cầu rút toàn bộ tiền và mở một CD mới mang tên của bạn.

Nếu bạn thừa kế một CD, điều quan trọng là hiểu rõ điều đó ảnh hưởng đến bạn về mặt thuế. Các lãi suất thu được từ một CD tích lũy trước khi chủ sở hữu tài khoản qua đời sẽ không phải là thu nhập chịu thuế đối với bạn. Nhưng bất kỳ lãi suất nào kiếm được sau khi họ qua đời sẽ phải được báo cáo là thu nhập chịu thuế trên tờ khai thuế của bạn.

CD không có người thụ hưởng được đặt tên

Khi một tài khoản CD không có người thụ hưởng được đặt tên, tiền trong tài khoản sẽ được chuyển vào tài sản của người đã qua đời sau khi họ qua đời. Những gì xảy ra với các quỹ tại thời điểm đó sẽ được xác định bởi quy trình xét xử tài sản và xem liệu người đó có di chúc hay không.

Người điều hành tài sản sẽ thu thập tất cả tài sản, bao gồm cả CD, và thanh lý chúng nếu cần để thanh toán nợ của người đã qua đời. Bất kỳ tài sản nào còn lại sau đó sẽ được phân phối cho các người thừa kế của người đã qua đời. Một lần nữa, điều này có thể được thực hiện theo các điều khoản của di chúc hoặc theo các luật thừa kế tiểu bang.

Tất cả CD đều có người thụ hưởng không?

Làm thế nào để thừa kế một CD?

Bạn có phải trả thuế thừa kế trên CD không?

Điểm quan trọng

Đầu tư vào các chứng chỉ tiền gửi (CDs) có thể là cách an toàn để tăng lượng tiền tiết kiệm của bạn theo thời gian. Việc chỉ định người thụ hưởng hoặc mở CD với chủ sở hữu chung có thể đảm bảo số tiền này không bị mất khi có sự cố xảy ra với bạn. Khi quyết định nơi mở tài khoản CD, hãy dành thời gian để so sánh các lãi suất CD tốt nhất. Ngoài ra, hãy xem xét thời hạn đáo hạn nào phù hợp nhất với mục tiêu tiết kiệm của bạn.