Chứng chỉ Tiết kiệm Hoa Kỳ Dòng EE so với Dòng I: Biết sự khác biệt

Chương trình chứng chỉ tiết kiệm của Bộ Tài khóa Hoa Kỳ được giới thiệu từ năm 1935 nhằm khuyến khích người Mỹ tiết kiệm và đầu tư vào chính phủ Mỹ. Tuy nhiên, chính phủ đã thích nghi với thời đại, và ngoại trừ một số trường hợp hiếm hoi, các chứng chỉ tiết kiệm không còn được in trên giấy nữa. Chính phủ bán các chứng chỉ tiết kiệm và các chứng khoán khác trên trang web của mình.

Hiện nay, chứng chỉ tiết kiệm có hai phiên bản: Dòng EE và Dòng I. Chứng chỉ Dòng EE có lãi suất cố định và là khoản đầu tư được cam kết sẽ tăng gấp đôi giá trị sau 20 năm và đáo hạn sau 30 năm. Chứng chỉ Dòng I mới hơn có cả một lãi suất cố định và một lãi suất điều chỉnh để đáp ứng lạm phát.

Những điểm cần lưu ý

Chứng chỉ Tiết kiệm Hoa Kỳ Dòng EE

Chứng chỉ Dòng EE nổi tiếng hơn là hậu duệ trực tiếp của chứng chỉ tiết kiệm Dòng E ban đầu. Dòng E ban đầu được biết đến là Chứng chỉ Chiến tranh và đã giúp tài trợ cho sự tham gia của Mỹ trong Chiến tranh Thế giới II.

Chứng chỉ Dòng EE có thể được mua với giá trị gốc chỉ từ $25. Giá trị gốc cũng có sẵn trong các bước đơn vị xu trên cơ sở $25 cơ bản. Vì vậy, bạn có thể mua một chứng chỉ với giá là $25.32 nếu bạn muốn. Số tiền tối đa mà một người mua có thể mua trong một năm là $10,000. Các chứng chỉ được phát hành cho một chủ sở hữu duy nhất và không thể được bán trên thị trường phụ.

Cam kết Đôi Giá Trị và Thanh Toán

Chứng chỉ EE đi kèm với cam kết từ chính phủ Hoa Kỳ sẽ ít nhất tăng gấp đôi giá trị trong suốt thời gian nắm giữ chứng chỉ, thường là 30 năm (mặc dù một số vấn đề cụ thể của chứng chỉ EE có thể có thời hạn khác nhau). Trong trường hợp thông thường, sau 20 năm, chủ sở hữu của chứng chỉ có thể đổi lại vốn hoặc chọn để để nó tích lũy lãi suất bổ sung trong 10 năm tiếp theo sau ngày gấp đôi.

Người nắm giữ không thể đổi chứng chỉ trước khi nắm giữ nó trong một năm. Sau ngày kỷ niệm đó, họ có thể đổi bất kỳ lúc nào và sẽ không nhận thêm lãi suất. Nếu đổi trong vòng năm năm kể từ khi mua, sẽ áp đặt phạt lãi suất ba tháng. Hơn nữa, số tiền tối thiểu để đổi là $25.

Lãi suất Dòng EE

Lãi suất được cố định trong 20 năm kể từ khi phát hành. Chính phủ có thể điều chỉnh lãi suất sau năm thứ 20. Lãi suất trả trên các chứng chỉ Dòng EE được thiết lập hai lần một năm, vào tháng 5 và tháng 11, và duy trì không đổi cho tất cả các chứng chỉ được phát hành trong khoảng sáu tháng tiếp theo. Ví dụ, trong sáu tháng kết thúc vào tháng 4 năm 2020, lãi suất trên các chứng chỉ Dòng EE là 0.10%.

Người mua chứng chỉ Dòng EE điện tử trả toàn bộ giá trị gốc của chứng chỉ ngay từ đầu. Nếu lãi kép không gấp đôi giá trị của nó trong 20 năm, Bộ Tài khóa Hoa Kỳ cam kết sẽ bù đắp khoảng chênh lệch.

Thu nhập lãi suất từ các chứng chỉ Dòng EE được miễn thuế địa phương và tiểu bang nhưng không được miễn thuế liên bang. Chủ sở hữu có thể được hưởng lợi thuế nếu các khoản tiền được sử dụng để tài trợ cho giáo dục đại học đủ điều kiện.

Chứng chỉ Tiết kiệm Hoa Kỳ Dòng I

Chứng chỉ tiết kiệm Dòng I là một người mới, được giới thiệu vào năm 1998. Khác với chứng chỉ Dòng EE, chứng chỉ Dòng I không đi kèm với cam kết tăng gấp đôi giá trị sau 20 năm. Thay vào đó, chứng chỉ Dòng I được phát hành trong một khoảng thời gian là 30 năm và có một tỷ lệ lợi nhuận cố định trong suốt thời gian nắm giữ cộng với một lãi suất điều chỉnh theo lạm phát.

Lãi suất điều chỉnh được điều chỉnh hai lần một năm, vào tháng 5 và tháng 11, và dựa trên Chỉ số giá tiêu dùng cho tất cả người tiêu dùng đô thị (CPI-U). Chỉ số CPI này xem xét các sản phẩm được mua bởi gần 90% dân số Mỹ và được coi là một chỉ số tốt hơn để đo lường chi tiêu tiêu dùng. Các chứng chỉ Dòng I được mua trong sáu tháng kết thúc vào tháng 10 năm 2021, đang trả lãi suất 3.54%.

Mua Chứng chỉ Dòng I

Các chứng chỉ Dòng I có thể được mua trực tiếp từ Bộ Tài khóa Hoa Kỳ. Chúng cũng có thể được mua thông qua việc hoàn trả thuế, sử dụng đô la hoàn trả thuế. Khi sử dụng hoàn trả thuế để mua chứng chỉ Dòng I, đó là trường hợp hiếm khi người mua sẽ nhận được chứng chỉ giấy.

Cũng có một số điểm tương đồng với chứng chỉ Dòng EE. Chứng chỉ Dòng I không thể được bán nhưng có thể được đổi sớm với một khoản phạt lãi suất ba tháng nếu chưa đầy năm kể từ ngày phát hành.

Sự khác biệt trong các chứng chỉ Dòng I

Một điều thưởng tiện có thể là các chứng chỉ Dòng I nếu được sử dụng để thanh toán chi phí giáo dục cao hơn, có thể được miễn thuế liên bang cũng như thuế địa phương—chứng chỉ phải được đổi và số tiền thu được phải được sử dụng trong cùng một năm dương lịch để đủ điều kiện.

Sự khác biệt chính giữa hai loại chứng chỉ tiết kiệm là lãi suất điều chỉnh. Chứng chỉ Dòng I không mang lại cam kết tăng gấp đôi giá trị sau 20 năm nhưng lại có điều chỉnh theo lạm phát tích hợp.

Cái tồi tệ nhất có thể xảy ra là chủ sở hữu của một khoản trái phiếu loại I có thể phải đối mặt với nhiều năm lạm phát thấp hoặc thậm chí giảm giá, và không thể nhận được sự tăng gấp đôi giá trị theo thời gian.