Buzz
Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo là gì?
Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo là loại CD yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn so với CD truyền thống. Đổi lại, CD jumbo trả lãi suất cao hơn.
CD là loại tài khoản tiết kiệm trả lãi suất cố định hoặc biến đổi, đổi lại là việc người gửi tiền để lại số tiền trong tài khoản đến ngày đáo hạn nhất định.
Những điểm cần chú ý
- Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo thường có yêu cầu số dư tối thiểu là $100,000.
- Mặc dù chứng chỉ tiết kiệm Jumbo có yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn so với CD truyền thống, nhưng lại trả lãi suất cao hơn.
- Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo trả cho nhà đầu tư một lãi suất cố định, giúp ổn định lợi nhuận trong danh mục đầu tư bằng cách một phần bù đắp cho rủi ro thị trường.
Hiểu về Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo
CD truyền thống thường cung cấp tỷ suất lợi nhuận cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc các tài khoản thanh toán có lãi. Và chứng chỉ tiết kiệm Jumbo thường trả tỷ suất cao hơn cả CD truyền thống.
Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo có tỷ suất cao hơn vì nó yêu cầu đầu tư tối thiểu lớn hơn so với CD tiêu chuẩn. Hầu hết các chứng chỉ tiết kiệm Jumbo bắt đầu từ $100,000, nhưng một số tổ chức tài chính cung cấp chúng có một vài sản phẩm với ngưỡng đầu tư thấp hơn.
Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo được coi là đầu tư an toàn, vì chúng được bảo hiểm lên đến $250,000 bởi Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Các hợp tác xã tín dụng cũng quảng bá các chứng chỉ tiết kiệm Jumbo, và các quỹ này được bảo vệ dưới sự điều hành của Hội đồng Quản lý Liên bang Cơ sở tín dụng (NCUA).
Nhà đầu tư nhận được phần thưởng—dựa trên lãi suất cố định—như một khoản bồi thường vì không có quyền truy cập vào tiền của họ trong suốt thời gian sống của tài khoản. Ví dụ, một chứng chỉ tiết kiệm Jumbo một năm trả lãi suất 1.5%, có thể yêu cầu số tiền phải được giữ trong tài khoản trong một năm.
Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo có thể có độ dài khoảng vài ngày hoặc lên đến mười năm. Tuy nhiên, khoảng thời gian tiêu chuẩn là từ ba tháng đến năm năm. Và càng dài hạn, lãi suất trả lại trên số tiền đầu tư càng cao hơn.
Khi đáo hạn, ngân hàng trả lại số vốn gốc của nhà đầu tư. Rút tiền sớm có thể được thực hiện, phụ thuộc vào các điều khoản của sản phẩm mua. Tuy nhiên, nhà đầu tư sẽ phải trả một khoản phạt nếu chấm dứt hợp đồng sớm.
$250,000
Số tiền mà FDIC bảo hiểm cho các chứng chỉ tiết kiệm (CDs).
Lợi ích của Chứng chỉ tiết kiệm Jumbo
Nhà đầu tư tổ chức lớn thường là khách hàng điển hình cho các chứng chỉ tiết kiệm Jumbo. Các tổ chức lớn này bao gồm các ngân hàng, một số tập đoàn lớn và quỹ hưu trí. Chủ yếu là do yêu cầu số dư tối thiểu cao. Những khách hàng này sử dụng chứng chỉ tiết kiệm Jumbo như một phương tiện đầu tư tạm thời, vì một số người phát hành có thời hạn chỉ từ bảy ngày.
Các khoản đáo hạn ngắn giúp nhà đầu tư tổ chức và các công ty kiếm lãi suất từ tiền không sử dụng trong thời gian ngắn trước khi đưa số tiền vào các dự án khác. Những chứng chỉ tiết kiệm Jumbo này là công cụ quản lý quỹ của các tập đoàn lớn và dụng cụ thị trường tiền tệ cho các nhà đầu tư lớn.
Ngoài việc được trả để giữ tiền trong các sản phẩm này, nhà đầu tư lớn sử dụng chúng như các công cụ để giảm thiểu rủi ro thị trường của danh mục đầu tư của họ. Rủi ro thị trường xuất hiện khi giá cả trên thị trường chứng khoán dao động theo thời gian. Do đó, các danh mục cổ phiếu có thể kiếm được lợi nhuận cao, nhưng cũng có thể gánh chịu tổn thất lớn. Lãi suất ổn định trả cho các chứng chỉ tiết kiệm Jumbo giúp bù đắp và giảm thiểu rủi ro của các khoản lỗ tiêu cực có thể xảy ra khi nắm giữ cổ phiếu.
Một doanh nghiệp muốn vay vốn từ ngân hàng có thể thế chấp kỳ hạn gửi tiền lớn của mình như là tài sản đảm bảo cho khoản vay, tài sản này sẽ được ngân hàng giữ lại như là bảo đảm cho khoản vay, trong trường hợp người vay không đủ khả năng thanh toán đúng hạn hoặc không trả nợ. Nếu người vay vi phạm các khoản thanh toán đúng hạn, ngân hàng có thể tịch thu tài sản đảm bảo để bù đắp các thiệt hại. Tuy nhiên, các kỳ hạn gửi tiền lớn trong các tài khoản hưu trí không thể được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho các khoản vay.
Kỳ hạn gửi tiền lớn có thể được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho các khoản vay.
Nhược điểm của kỳ hạn gửi tiền lớn
Mặc dù kỳ hạn gửi tiền lớn có những lợi ích như lãi suất cao hơn và sự bảo vệ của FDIC hoặc NCUA, nhưng cũng có những nhược điểm khi đầu tư vào chúng. Lịch sử cho thấy, kỳ hạn gửi tiền lớn đã trả lãi suất cao hơn nhiều so với các kỳ hạn gửi tiền truyền thống và tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, sự khác biệt giữa các khoản thu nhập đó đã thu hẹp trong những năm gần đây, làm cho việc đầu tư vào kỳ hạn gửi tiền lớn ít hấp dẫn hơn.
Rủi ro lạm phát
Kỳ hạn gửi tiền lớn thường không đáp ứng được với lạm phát. Nếu tỷ lệ lạm phát trong nền kinh tế là 2%, ví dụ, và lãi suất trên kỳ hạn gửi tiền là 2.5%, thì nhà đầu tư chỉ kiếm được 0.5% trong điều kiện thực. Để đầu tư vào kỳ hạn gửi tiền lớn trở nên đáng giá, nhà đầu tư cần phải giữ kỳ hạn lâu hơn, điều này sẽ dẫn đến mức lãi suất cao hơn.
Phí phạt rút sớm
Nếu người nắm giữ cần tiền trước khi kỳ hạn gửi tiền lớn đáo hạn, việc rút tiền này sẽ dẫn đến một khoản phạt tài chính, có thể là một khoản phí được ngân hàng đánh giá để bù đắp sự mất mát lãi suất đã kiếm được cho đến nay. Mỗi ngân hàng sẽ có các quy định và hướng dẫn cụ thể về việc rút tiền sớm. Nếu dự kiến sẽ cần tiền trước khi kỳ hạn gửi tiền lớn đáo hạn, nhà đầu tư có thể tốt hơn khi đầu tư số tiền này vào một tài khoản không có hạn chế rút tiền, như một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao.
Rủi ro lãi suất
Một lo ngại khác của nhà đầu tư vào kỳ hạn gửi tiền lớn là rủi ro lãi suất. Điều này xảy ra khi lãi suất thị trường hiện tại tăng lên cao hơn so với lãi suất được cung cấp bởi kỳ hạn gửi tiền lớn. Nếu lãi suất tăng khi nhà đầu tư đang nắm giữ kỳ hạn gửi tiền lớn, họ sẽ bỏ lỡ cơ hội có được mức lãi suất cao hơn mà họ có thể có được nếu số tiền này đã có sẵn để đầu tư vào nơi khác.
Rủi ro tỷ lệ tái đầu tư
Ngược lại, nếu lãi suất giảm trong thời gian nắm giữ, nhà đầu tư có thể không thể tái đầu tư số tiền khi đáo hạn với mức lãi suất tương đương với kỳ hạn gửi tiền lớn. Nguy cơ này được gọi là rủi ro tỷ lệ tái đầu tư. Mặc dù kỳ hạn gửi tiền lớn trả lãi suất cao hơn so với các sản phẩm khác ban đầu, nhà đầu tư cần cân nhắc các ưu và nhược điểm để đảm bảo rằng họ không có mức lợi nhuận thấp hơn trong dài hạn.
Kỳ hạn gửi tiền lớn cung cấp một mức lãi suất ổn định trong suốt thời gian nắm giữ.
Kỳ hạn gửi tiền lớn thường trả lãi suất cao hơn so với các kỳ hạn gửi tiền truyền thống hoặc tài khoản tiết kiệm.
Lãi suất ổn định trả trên kỳ hạn gửi tiền lớn có thể một phần bù đắp rủi ro thị trường của các khoản lỗ từ việc nắm giữ cổ phiếu.
Kỳ hạn gửi tiền lớn có đảm bảo lên đến $250,000 mỗi tài khoản bởi FDIC hoặc NCUA.
Kỳ hạn gửi tiền lớn trả lãi suất thấp hơn nhiều so với nhiều khoản đầu tư cố định khác, như trái phiếu.
Trong môi trường lãi suất tăng, kỳ hạn gửi tiền lớn đối mặt với rủi ro lãi suất, khi nhà đầu tư có thể nắm giữ một kỳ hạn gửi tiền trả lãi suất thấp hơn.
Kỳ hạn gửi tiền lớn thường không đáp ứng được với lạm phát, có nghĩa là giá cả có thể tăng nhanh hơn so với tỷ lệ lợi nhuận của kỳ hạn gửi tiền.
Nhà đầu tư không thể tiếp cận số tiền trong kỳ hạn gửi tiền lớn trước khi đáo hạn mà không phải chịu phạt rút tiền sớm.
Kỳ hạn gửi tiền lớn có thể có yêu cầu số dư tối thiểu cao.
Ví dụ về kỳ hạn gửi tiền lớn
Hợp tác tín dụng Veridian, thành lập tại Waterloo, Iowa, vào năm 1934, cung cấp nhiều loại kỳ hạn gửi tiền, bao gồm kỳ hạn gửi tiền lớn. Ví dụ về mức lãi suất kỳ hạn gửi tiền lớn vào ngày 23 tháng 5 năm 2024 là:
- Một kỳ hạn gửi tiền lớn chín tháng với số tiền gửi tối thiểu là $100,000 có lãi suất là 0.40%.
- Một kỳ hạn gửi tiền lớn mười lăm tháng với số tiền gửi tối thiểu là $100,000 có lãi suất là 0.50%.
Các mức lãi suất hiện được cung cấp có thể thay đổi bất cứ lúc nào cho các kỳ hạn gửi tiền mới và có thể khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang mà người gửi tiền đang sinh sống.
Câu hỏi thường gặp (FAQs)
Kỳ hạn ngắn nhất của kỳ hạn gửi tiền lớn là bao nhiêu?
Các kỳ hạn gửi tiền lớn có thể ngắn đến vài ngày, nhưng những kỳ hạn rất ngắn này khó tìm thấy. Thông thường, kỳ hạn tối thiểu cho một kỳ hạn gửi tiền lớn là ba tháng.
Kỳ hạn gửi tiền lớn có lãi suất cao hơn so với một kỳ hạn gửi tiền thông thường không?
Do kỳ hạn gửi tiền lớn yêu cầu số tiền gửi tối thiểu cao hơn nhiều, các ngân hàng và hợp tác tín dụng thường thưởng cho người tiết kiệm với mức lãi suất cao hơn so với các tài khoản nhỏ hơn. Những kỳ hạn dài cũng kiếm được lãi suất cao hơn. Những mức lãi suất cao đó là động lực để giảm tính thanh khoản của tiết kiệm của bạn.
Bao nhiêu phần trăm của kỳ hạn gửi tiền lớn của tôi được bảo hiểm FDIC hoặc NCUA?
FDIC hoặc NCUA bảo hiểm lên đến $250,000 đầu tiên trong mỗi tài khoản tại ngân hàng hoặc hợp tác tín dụng liên kết.
Điểm Chót
Kỳ hạn gửi tiền lớn là nơi rất an toàn để giữ tiền. Các ngân hàng sẵn lòng cung cấp mức lãi suất hấp dẫn cho người tiết kiệm trong trao đổi cho các kỳ hạn cố định.
Mặc dù kỳ hạn gửi tiền lớn là an toàn, nhưng có thể không phải là nơi tốt nhất để kiếm tiền trong một môi trường lãi suất biến động. Nếu lãi suất đang tăng và bạn bị khóa vào một kỳ hạn CD dài hạn, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội đầu tư với mức lãi suất cao hơn. Hãy cân nhắc kỹ độ dài kỳ hạn trước khi quyết định.
