Buzz
Chương trình giảm nợ là phương pháp để quản lý và thanh toán nợ. Thông thường, nó bao gồm việc thuê một công ty giảm nợ để áp dụng một hoặc nhiều chiến lược giúp bạn kiểm soát nợ, như giảm số tiền bạn nợ, giảm lãi suất hoặc đàm phán điều kiện tốt hơn. Tìm hiểu cách chương trình giảm nợ hoạt động và xem liệu nó có phù hợp với bạn hay không.
Những điểm chính cần biết
- Các chương trình giảm nợ có thể giúp bạn quản lý và thanh toán nợ của mình.
- Các công ty giảm nợ thường thu phí cho dịch vụ của họ, bao gồm đàm phán với các chủ nợ để giảm nợ.
- Đàm phán giảm nợ cung cấp các điều khoản mới, thường là với số dư giảm.
- Việc giảm nợ có thể được ghi lại trong lịch sử tín dụng của bạn đến 7 năm và ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.
- Bạn cũng có thể quản lý nợ bằng cách hợp nhất nợ vào một khoản vay mới với điều khoản tốt hơn.
Cách một chương trình giảm nợ hoạt động
Mỗi chương trình giảm nợ hoạt động khác nhau để giúp bạn thanh toán hoặc giảm bớt nợ nhanh hơn và giảm số tiền bạn phải trả. Thông thường, bạn sẽ thuê một công ty giảm nợ với một khoản phí hoặc làm việc với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận để điều chỉnh nợ của bạn sao cho việc thanh toán dễ dàng hơn cho bạn.
Các phương pháp điều chỉnh nợ của bạn có thể bao gồm:
- Giảm lãi suất
- Giảm phí
- Kéo dài thời hạn vay
- Tổng hợp nợ
- Tái tài chính các khoản vay
- Giảm số tiền phải trả
Các Chương Trình Giảm Nợ
Bạn có thể tìm thấy giảm nợ thông qua nhiều chiến lược khác nhau, bao gồm giải quyết nợ và các kế hoạch quản lý nợ (DMPs).
Giải quyết nợ
Giải quyết nợ đề cập đến một thỏa thuận giữa người nợ và người cho vay, trong đó người cho vay chấp nhận một số tiền ít hơn làm thanh toán đầy đủ cho khoản nợ. Thông thường, bạn cần phải đã trễ hạn trong việc thanh toán hóa đơn của mình để người cho vay xem xét giải quyết nợ.
Giải quyết nợ có những rủi ro cần cân nhắc. Hóa đơn có thể được chuyển cho một công ty thu nợ, sẽ tiến hành cuộc gọi thu hồi và có thể khởi kiện. Ngoài ra, các khoản thanh toán bị bỏ lỡ có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn, và có thể mất nhiều năm để khôi phục. Hơn nữa, bạn có thể nhận được một hóa đơn thuế cho bất kỳ số tiền được miễn giảm vì Cục Thuế Thu Nhập Nội Địa (IRS) coi số tiền đó là thu nhập.
Hãy cảnh giác với các rủi ro từ các công ty giảm nợ. Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cảnh báo người tiêu dùng rằng các chương trình giảm nợ có thể có phí cao và không thể giải quyết hết nợ của bạn. Khoản nợ của bạn có thể tăng thêm.
Kế hoạch Quản lý Nợ
Một công cụ phổ biến khác của chương trình giảm nợ là kế hoạch quản lý nợ (DMP), đó là một giải pháp dài hạn yêu cầu thanh toán hàng tháng. Cơ quan tư vấn tín dụng sau đó sẽ phân phối khoản thanh toán cho các công ty tín dụng khác nhau dựa trên các điều khoản của DMP. Là một phần của DMP, các công ty thẻ tín dụng có thể giảm lãi suất và/hoặc miễn các khoản phí.
Dưới một DMP, bạn có thể cần phải đóng tất cả các tài khoản thẻ tín dụng của bạn, điều này có thể ảnh hưởng gián tiếp đến điểm tín dụng của bạn.
Giảm Nợ Tự Làm
Nếu bạn quyết tâm thanh toán nợ và là một người thương lượng tốt, bạn có thể thực hiện nhiều dịch vụ tương tự như cung cấp bởi một cơ quan tư vấn tín dụng hoặc chương trình giảm nợ. Ví dụ, bạn có thể xem xét tài chính, nợ và thu nhập của bạn để tạo ngân sách. Sau đó, bạn có thể liên hệ với các công ty tín dụng của bạn—công ty thẻ tín dụng, các ngân hàng cho các khoản vay cá nhân, bệnh viện hoặc văn phòng bác sĩ, vv.—và thảo luận về các phương pháp thanh toán nợ của bạn.
Các công ty tín dụng thường có các bộ phận riêng cho việc giúp cá nhân thanh toán nợ. Họ có thể thiết lập kế hoạch trả nợ, giảm số tiền nợ nếu thanh toán trong một khung thời gian cụ thể, miễn các khoản phí, gia hạn thời hạn cho vay, và vân vân. Tuy nhiên, bạn phải cam kết tuân thủ các điều khoản bạn thương lượng. Nếu bạn không thanh toán đúng như đã thỏa thuận, các công ty tín dụng có thể ngừng mọi hỗ trợ và đòi hỏi thanh toán đầy đủ nợ.
Các Phương Pháp Thay Thế Cho Chương Trình Giảm Nợ
Nếu bạn muốn tránh chi phí của các chương trình giảm nợ hoặc không muốn đàm phán các điều khoản mới với các khoản vay hiện tại của bạn, bạn có thể xem xét các phương pháp thay thế. Tư vấn tín dụng và hợp nhất nợ có thể giúp bạn giảm nợ, trong khi đệ đơn phá sản có thể xóa sạch nợ của bạn. Mỗi cách để quản lý khối lượng nợ cao đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng để cân nhắc.
Tư Vấn Tín Dụng
Tư vấn tín dụng có nghĩa là bạn sẽ gặp một tư vấn tín dụng để xem xét tài chính của bạn, bao gồm ngân sách, thu nhập và nợ. Sau khi một tư vấn viên đã xem xét thông tin của bạn, họ có thể giúp bạn tạo ra một ngân sách giúp bạn quản lý nợ của mình.
Khi tìm kiếm một tư vấn tín dụng, hãy xem xét bắt đầu với các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, nhiều trong số đó cung cấp dịch vụ miễn phí. Kiểm tra với Hiệp Hội Tư Vấn Tín Dụng Quốc Gia (NFCC) và Hội Đồng Tư Vấn Tài Chính của Hoa Kỳ (FCAA) để đảm bảo rằng cơ quan tư vấn tín dụng được cấp phép và các tư vấn viên có các chứng chỉ phù hợp.
Hợp Nhất Nợ
Với hợp nhất nợ, bạn gộp nhiều khoản nợ vào một khoản vay mới thường có lãi suất thấp hơn hoặc thanh toán hàng tháng thấp hơn. Bạn có thể sử dụng một khoản vay hợp nhất nợ, kết hợp nhiều khoản nợ khác nhau (như số dư thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và các khoản vay cá nhân) thành một khoản thanh toán vay.
Các khoản vay hợp nhất nợ thường tính các khoản phí như phí khởi tạo khoản vay, nhưng các khoản phí này có thể xứng đáng với khoản tiết kiệm dài hạn về lãi suất. Hãy tính toán xem bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu và so sánh với các khoản phí.
Bạn cũng có thể gộp nhiều số dư thẻ tín dụng vào một thẻ với chuyển khoản số dư. Một số thẻ tín dụng cung cấp mức lãi suất thường niên (APR) giới thiệu 0%. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể chuyển các thẻ tín dụng có lãi suất cao sang một thẻ mới.
Sử dụng thẻ tín dụng có lãi suất 0% cũng có những rủi ro cần xem xét. Nếu bạn không trả hết số dư trước khi kỳ khuyến mãi kết thúc, bạn sẽ phải trả lãi suất thông thường trên thẻ. Bạn cũng có thể phải trả phí chuyển số dư khi di chuyển các số dư.
Vì vậy, điều quan trọng là tính toán xem bạn sẽ trả bao nhiêu với thẻ mới so với việc giữ các số dư ban đầu của bạn.
Phá Sản
Nếu bạn không có cách nào để trả nợ, việc nộp đơn phá sản có thể là một giải pháp khả thi. Thông qua phá sản, tài sản của bạn được thanh lý để trả nợ (Chương 7) hoặc bạn tạo một kế hoạch thanh toán cho các chủ nợ (Chương 13).
Chương 7 có thể là lựa chọn tốt cho những người có nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và nợ y tế. Tuy nhiên, bạn có thể phải bán một số tài sản để giúp trả nợ. Với Chương 13, có thể giữ tài sản nếu bạn tuân thủ kế hoạch trả nợ.
Quy định về những gì được và không được miễn trừ khỏi phá sản khác nhau tùy theo tiểu bang. Bạn có thể tham khảo ý kiến của luật sư phá sản để xác định loại phá sản nào có thể là lựa chọn tốt nhất cho tình huống của bạn.
Chương Trình Giảm Nợ Có Phù Hợp Với Bạn?
Một số người có thể hưởng lợi từ các chương trình giảm nợ, trong khi những người khác lại không thấy chúng hữu ích. Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét nếu bạn đang quyết định có nên theo đuổi một chương trình giảm nợ hay không.
Khi Nào Chương Trình Giảm Nợ Có Lợi
- Bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu hàng tháng nhưng số dư vẫn tăng.
- Bạn đang chậm thanh toán.
- Bạn đang bị các công ty thu hồi nợ liên hệ.
- Bạn phải quyết định giữa việc trả nợ và mua thực phẩm.
- Bạn đang đối mặt với việc thu hồi xe hoặc tịch thu nhà.
Khi Nào Chương Trình Giảm Nợ Ít Có Lợi
- Nếu thời hiệu của các khoản nợ đã hết, bạn có thể không phải trả nợ theo pháp luật.
- Nếu bạn nhận được các phúc lợi của chính phủ hoặc sống bằng thu nhập cố định, bạn có thể không bị ảnh hưởng bởi các phán quyết của tòa án từ các công ty thu hồi nợ.
Ưu và Nhược Điểm của Các Chiến Lược Giảm Nợ
Đánh giá ưu và nhược điểm của các loại chiến lược giảm nợ khác nhau để giúp bạn chọn một phương án phù hợp với nhu cầu của mình.
| Program | Pros | Cons |
| Credit Counseling | • Many nonprofits offer free services | • You are responsible for following the advice/plans |
| Debt Consolidation | • Could reduce the amount of interest paid • Make one monthly payment |
• Could incur hefty balance transfer fees if using a credit card • Loans could incur origination or other fees |
| Debt Management Plan | • Make one monthly payment • Could reduce the interest rate |
• May have to close all credit card accounts • Could harm your credit score |
| DIY Debt Relief | • Don’t have to pay fees for assistance • Don’t have to close any accounts that would affect your credit score |
• Must be dedicated to paying off your debt • Cannot take on new debt until current debt is paid |
| Debt Settlement | • Could eventually pay off your debts | • May take months for settlement to begin • Not making payments will greatly harm your credit score • Could accrue much more debt in the form of fees/penalties • Creditors may refuse to work with a debt settlement company |
| Bankruptcy | • With Chapter 7, you could be relieved of all debts • With Chapter 13, you could enter a repayment plan |
• Stays on credit report for up to 10 years • Will lower credit score • Could forfeit assets for liquidation |
Làm Thế Nào Để Bạn Đủ Điều Kiện Để Giảm Nợ?
Nhiều chương trình không có điều kiện nào khác ngoài việc bạn có nợ. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, bạn có thể cần có một mức nợ tối thiểu để đủ điều kiện. Bạn có thể phải trả một khoản phí cho các dịch vụ giảm nợ. Một số tổ chức phi lợi nhuận cung cấp dịch vụ tư vấn nợ miễn phí.
Có Đáng Sử Dụng Chương Trình Giảm Nợ Không?
Một chương trình giảm nợ có thể có lợi nếu bạn nhận được các điều khoản tốt hơn và thanh toán đúng như đã thỏa thuận. Việc một chương trình giảm nợ có phù hợp với bạn hay không sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính cá nhân của bạn. Hãy cân nhắc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính chuyên nghiệp để được hướng dẫn cụ thể về các lựa chọn của bạn.
Tôi Có Thể Tự Giảm Nợ Không?
Bạn có thể tự giải quyết vấn đề nợ, nhưng điều này có thể mất thời gian cũng như cần có kỷ luật để tuân thủ kế hoạch thanh toán. Bạn có thể tự đàm phán với các chủ nợ, nhưng có thể không thành công bằng một chuyên gia có kinh nghiệm hơn trong việc làm việc với các chủ nợ.
Kết Luận
Nếu bạn đang gặp khó khăn với nợ, một chương trình giảm nợ có thể cung cấp sự trợ giúp bạn cần để thanh toán cho các chủ nợ. Tuy nhiên, không phải chương trình giảm nợ nào cũng phù hợp với mọi người, vì vậy điều quan trọng là phải nghiên cứu từng chương trình để tìm ra chương trình có thể hữu ích cho bạn.
