Chuyển nhượng nợ: Cách hoạt động, cân nhắc và lợi ích

Chuyển nhượng nợ là gì?

Thuật ngữ chuyển nhượng nợ đề cập đến việc chuyển giao nợ và tất cả các quyền và nghĩa vụ liên quan từ một chủ nợ sang một bên thứ ba. Việc chuyển nhượng này là một chuyển giao hợp pháp cho bên kia, người sau đó trở thành chủ sở hữu của khoản nợ. Trong hầu hết các trường hợp, chuyển nhượng nợ được cấp cho một công ty thu nợ, công ty này sau đó sẽ chịu trách nhiệm thu hồi khoản nợ.

Những điểm chính cần lưu ý

Cách hoạt động của việc chuyển nhượng nợ

Khi một chủ nợ cho cá nhân hoặc doanh nghiệp vay tiền, họ tin tưởng rằng số vốn cho vay cũng như tiền lãi sẽ được hoàn trả đúng hạn. Chủ nợ sẽ chờ để thu lại tất cả số tiền nợ theo điều kiện và thời gian đã đề ra trong hợp đồng.

Trong một số trường hợp, chủ nợ có thể quyết định không muốn tiếp tục quản lý khoản vay và chọn bán nợ cho bên thứ ba. Khi điều đó xảy ra, Thông báo Chuyển nhượng (NOA) sẽ được gửi đến người vay, thông báo rằng có người khác chịu trách nhiệm thu hồi số tiền còn nợ. Đây được gọi là chuyển nhượng nợ.

Con nợ phải được thông báo khi khoản nợ được chuyển giao cho bên thứ ba để biết ai là người nhận thanh toán và gửi đến đâu. Nếu con nợ tiếp tục gửi thanh toán cho chủ nợ cũ sau khi nợ đã được chuyển giao, có khả năng các khoản thanh toán sẽ không được chấp nhận. Điều này có thể khiến con nợ vô tình vỡ nợ.

Khi nhận được thông báo này, con nợ nên kiểm tra lại rằng chủ nợ mới đã ghi nhận chính xác số dư và khoản thanh toán hàng tháng. Trong một số trường hợp, chủ nợ mới có thể đề xuất thay đổi các điều khoản gốc của khoản vay. Nếu chọn cách này, chủ nợ phải ngay lập tức thông báo cho con nợ và cho họ thời gian hợp lý để phản hồi.

Những điểm cần lưu ý đặc biệt

Các bên thu hồi nợ bên thứ ba phải tuân theo Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA). FDCPA, một luật liên bang được Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) giám sát, hạn chế cách thức và phương pháp mà các bên thu hồi nợ bên thứ ba có thể liên lạc với con nợ, thời gian trong ngày họ có thể liên lạc, và số lần họ được phép gọi cho con nợ.

Nếu FDCPA bị vi phạm, người nợ có thể khởi kiện công ty thu nợ và người thu nợ cá nhân để đòi bồi thường và chi phí luật sư trong vòng một năm. Các điều khoản của FDCPA có sẵn để xem xét trên trang web của FTC.

Lợi ích của việc chuyển nhượng nợ

Có nhiều lý do khiến chủ nợ quyết định chuyển nhượng nợ cho người khác. Lựa chọn này thường được thực hiện để cải thiện tính thanh khoản và/giảm thiểu rủi ro. Một người cho vay có thể cấp tốc cần một lượng vốn lớn. Hoặc có thể họ đã tích lũy nhiều khoản vay rủi ro cao và cảnh giác với nguy cơ mà nhiều trong số đó có thể vỡ nợ. Trong những trường hợp như vậy, chủ nợ có thể sẵn lòng thoái nhanh nợ này với giá rẻ nếu điều đó có nghĩa là cải thiện triển vọng tài chính và làm yên lòng các nhà đầu tư lo lắng. Đôi khi, chủ nợ có thể quyết định rằng nợ quá cũ để lãng phí tài nguyên thu hồi, hoặc bán hoặc chuyển nhượng cho bên thứ ba tiếp tục hoạt động thu hồi. Trong những trường hợp này, một công ty sẽ không chuyển nhượng nợ cho bên thứ ba.

Phê bình về việc chuyển nhượng nợ

Quá trình chuyển nhượng nợ đã nhận được nhiều lời chỉ trích, đặc biệt là trong vài thập kỷ qua. Các nhà mua nợ đã bị buộc tội thực hiện các hành vi phi đạo đức để đòi nợ, bao gồm cả đe dọa và quấy rối thường xuyên đối với người nợ. Trong một số trường hợp, họ cũng bị buộc tội săn lùng các khoản nợ đã được giải quyết.