Buzz
Bạn đôi khi có thể nhận được khoản vay trong thời gian phá sản, nhưng có những thử thách riêng.
Nếu bạn đăng ký phá sản Chương 13, bạn có thể tái cấu trúc lại các khoản nợ của mình và sau đó trả chúng trong thời gian từ ba đến năm năm dưới sự giám sát của tòa án. Sau khi bạn trả lại các chủ nợ của mình, bạn có thể đăng ký vay tiền cá nhân lại, nhưng với điểm tín dụng thấp hơn nhiều so với trước đó, điều này có thể giới hạn bạn trong các ngân hàng cho vay cá nhân làm việc với tín dụng kém.
Bạn cũng có thể nhận được khoản vay cá nhân trong thời gian bạn đang trong giai đoạn trả nợ cho phá sản Chương 13, nhưng điều này khó khăn. Quy định khác nhau giữa các tiểu bang. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ phải có sự cho phép của tòa án trước khi bạn có thể vay thêm bất kỳ tín dụng mới nào, bao gồm cả khoản vay cá nhân.
Những điểm nhấn chính
- Bạn có thể có được khoản vay cá nhân trong khi bạn vẫn đang thanh toán kế hoạch phá sản Chương 13 của mình, nhưng điều này khó khăn.
- Do tác động của phá sản đối với điểm tín dụng của bạn, bạn có thể gặp khó khăn khi đủ điều kiện để vay tiền.
- Ngay cả khi bạn đủ điều kiện để vay tiền, bạn sẽ cần được sự cho phép của tòa án để thực hiện điều đó.
- Người quản lý tòa án của bạn chỉ sẽ cho phép bạn thêm nợ mới nếu bạn có nhu cầu được chứng minh và nợ mới sẽ giúp bạn thanh toán kịp thời.
Có thể bạn có được khoản vay cá nhân trong khi đang phá sản không?
Bạn có thể có được khoản vay cá nhân trong khi bạn vẫn đang trả kế hoạch phá sản Chương 13 của mình, nhưng điều này có thể khó khăn do các quy định điều hành phá sản Chương 13.
Các loại phá sản
Có sáu loại phá sản khác nhau tại Hoa Kỳ là Chương 7, 9, 11, 12, 13 và 15. Chương 7 và 13 phổ biến nhất được sử dụng bởi cá nhân, trong khi Chương 11 chủ yếu dành cho doanh nghiệp. Các loại phá sản khác dành cho mục đích đặc biệt hơn.
Các khác biệt giữa phá sản Chương 11 và Chương 13 bao gồm điều kiện đủ điều kiện, chi phí và thời gian cần thiết để hoàn thành quy trình. Chương 13 dành cho cá nhân có thu nhập ổn định, đồng thời có giới hạn nợ cụ thể. Loại phá sản này bao gồm một người quản lý được bổ nhiệm sẽ phân phối toàn bộ thu nhập cho các chủ nợ trong khoảng ba đến năm năm.
Ghi chú
Luật pháp nhận thấy rằng những người vẫn đang trong giai đoạn trả nợ của phá sản Chương 13 có thể cần vay tiền mới. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, bạn phải có sự cho phép của tòa án để vay tiền.
Điểm tín dụng
Ngay cả khi bạn được phê duyệt của tòa án để vay tiền mới trong thời gian trả nợ Chương 13 của bạn, bạn sẽ đối mặt với một rào cản thứ hai: điểm tín dụng của bạn. Phá sản Chương 13 sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm và có tác động lớn đến điểm tín dụng của bạn.
Tùy thuộc vào điểm tín dụng trước khi phá sản của bạn, việc đủ điều kiện để vay mượn cá nhân có thể khó khăn. Hầu hết các nhà cho vay vay cá nhân tốt nhất yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 600. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp hơn, bạn sẽ cần tìm một nhà cho vay làm việc với tín dụng kém.
Làm thế nào để vay mượn cá nhân trong Thủ tục Pháp lý Chương 13
Trước khi tìm kiếm khoản vay cá nhân trong Chương 13, hãy hiểu rằng tòa án giám sát của bạn chỉ cho phép bạn mắc nợ mới cho mục đích cá nhân, gia đình hoặc hộ gia đình nếu điều đó cần thiết để bạn tiếp tục thanh toán dưới kế hoạch của mình.
Ví dụ, nếu bạn cần một chiếc xe làm việc đáng tin cậy để kiếm tiền để trả tiền nợ Chương 13 của bạn, tòa án có thể chấp nhận bạn vay mượn để mua một chiếc xe.
Trong những trường hợp hiếm hoi, tòa án có thể cho phép bạn mua một ngôi nhà mới, nhưng chỉ nếu các khoản thanh toán tháng này thấp hơn chi phí thuê hiện tại của bạn.
Đăng ký vay mượn cá nhân trong Thủ tục Pháp lý Chương 13
Nếu bạn tin rằng mình đủ điều kiện để vay mượn cá nhân trong Chương 13, bước đầu tiên là tìm kiếm một khoản vay.
Bạn có thể đăng ký vay mượn cá nhân từ bất kỳ nhà cho vay nào. Tuy nhiên, phá sản của bạn sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và điểm tín dụng của bạn có thể thấp hơn nhiều so với trước khi phá sản. Điều này có thể hạn chế bạn chỉ có thể vay mượn cá nhân cho tín dụng kém, hoặc các loại tài chính khác cho tín dụng kém.
Dù cho bạn đang trong tình trạng phá sản hay không, quy trình đăng ký vay mượn cá nhân vẫn giống nhau. Sau khi được phê duyệt vay mượn, bạn sẽ nhận được khoản vay và sau đó phải trả lại với các khoản thanh toán đều đặn trong một khoảng thời gian nhất định.
Nhận Quyền Được Mắc Nợ Mới Trong Thủ Tục Pháp Lý Chương 13
Tiếp theo, bạn phải xin phép từ tòa phá sản để vay tiền. Các thủ tục cụ thể cho điều này khác nhau tại mỗi tòa, vì vậy bạn nên kiểm tra với luật sư của mình. Tuy nhiên, nói chung, bạn sẽ phải:
- Lấy mẫu bản tuyên bố tài chính từ ngân hàng cho vay của bạn để ghi rõ các điều khoản vay.
- Điền vào các giấy tờ của người quản lý chương 13, thông thường có sẵn trên trang web của người quản lý. Những biểu mẫu này sẽ yêu cầu bạn giải thích tại sao bạn cần vay tiền.
- Nộp đơn yêu cầu phép từ tòa và gửi đến các chủ nợ, người quản lý, U.S. Trustee, và bất kỳ bên có quan tâm nào khác.
- Bạn có thể cần phải tham dự một phiên điều trần ngắn tại tòa. Trong một số trường hợp, tòa có thể chấp nhận đơn của bạn mà không cần tổ chức phiên điều trần.
- Nếu tòa chấp nhận đơn của bạn, bạn phải cung cấp bản sao của sắc lệnh của tòa cho ngân hàng cho vay. Ngân hàng cho vay phải nhìn thấy điều này trước khi chấp thuận cho vay.
Hãy nhớ rằng đây không phải là quy trình đảm bảo, vì vậy bạn có thể không được phê duyệt vay tiền. Quá trình này có thể mất một tháng trở lên trước khi bạn có thể nhận được sự chấp thuận.
Có thể rất hấp dẫn khi bạn đang trong Chương 13 và cần vay tiền lương nhưng khoản vay này được coi là một hình thức cho vay thâm nhập và có thể khiến bạn nợ nần nặng hơn.
Các phương pháp thay thế cho vay cá nhân trong khi đang trong quá trình phá sản Chương 13
Quy trình này không thay đổi khi vay bất kỳ loại nợ mới nào trong Chương 13, cho dù đó là vay cá nhân, vay từ người đồng nghiệp hoặc vay mua ô tô. Các quản lý Chương 13 khác nhau có các quy định khác nhau về loại nợ mà bạn có thể vay, vì vậy hãy kiểm tra với luật sư Chương 13 của bạn trước khi xin vay bất kỳ khoản vay nào.
Tuy nhiên, nếu bạn đang đối mặt với khó khăn tài chính, thường thì tốt hơn là thương lượng lại thỏa thuận Chương 13 của bạn thay vì vay thêm nợ mới. Quá trình này phụ thuộc vào việc khó khăn của bạn là ngắn hạn hay dài hạn:
- Nếu bạn đang gặp khó khăn ngắn hạn trong việc thanh toán lại khoản nợ Chương 13 của bạn, hãy nói chuyện với luật sư Chương 13 của bạn, người có thể cố gắng sắp xếp với người quản lý Chương 13 để hoãn lại thanh toán một vài tháng.
- Nếu khó khăn của bạn kéo dài hơn (ví dụ như nếu bạn đã mất việc làm), một luật sư có thể điều chỉnh kế hoạch Chương 13 của bạn để bạn phải trả ít hơn. Bạn có thể cần phải xuất hiện tại tòa trong quá trình đàm phán này.
Tôi có thể làm thẻ tín dụng trong Chương 13 không?
Nói chung, bạn bị cấm vay bất kỳ nợ mới nào trong Chương 13, trừ khi có nhu cầu cấp thiết. Nếu một khoản vay có thể giúp bạn thanh toán các khoản nợ của mình, chẳng hạn như nếu bạn cần một khoản vay để mua ô tô mới để đi làm kiếm lương, có thể bạn sẽ được phép vay nợ thêm.
Bao lâu sau phá sản tôi mới có thể vay được khoản vay mua ô tô?
Có thể bạn có thể vay được khoản vay mua ô tô ngay sau khi phá sản, nhưng bạn nên chuẩn bị sẵn sàng để lịch sử tín dụng của bạn được kiểm tra kỹ lưỡng hơn từ các ngân hàng cho vay. Điểm tín dụng của bạn sẽ thấp hơn nhiều sau phá sản, điều này có thể dẫn đến việc bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn hoặc bị từ chối vay.
Bao lâu để xây dựng lại điểm tín dụng sau Chương 13?
Một phá sản Chương 13 sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn trong vòng bảy năm. Nói chung, mất từ 12 đến 18 tháng để bắt đầu cải thiện điểm tín dụng sau khi phá sản Chương 13 của bạn được giải ngân, nhưng có thể mất nhiều năm để quay lại như trước.
Điểm tín dụng của tôi có tăng lên trong Chương 13 không?
Bạn có thể bắt đầu xây dựng lại điểm tín dụng của mình trong quá trình phá sản Chương 13 bằng cách thanh toán đúng hạn vào kế hoạch phá sản của bạn. Tuy nhiên, có thể mất vài năm để sửa chữa tác động của phá sản đối với điểm tín dụng của bạn.
Tôi có thể thanh toán Chương 13 sớm không?
Trong hầu hết các trường hợp, tòa chỉ cho phép bạn hoàn thành phá sản Chương 13 sớm dưới hai điều kiện:
- Bạn có thể thanh toán tất cả các yêu cầu của bạn, bao gồm cả nợ chưa được bảo đảm, đầy đủ.
- Bạn có thể chứng minh một khó khăn tài chính.
Tóm lại
Bạn có thể vay vay cá nhân trong khi vẫn đang thanh toán kế hoạch phá sản Chương 13 của bạn, nhưng điều này khó khăn. Người quản lý tòa chỉ cho phép bạn vay nợ mới nếu có nhu cầu cấp thiết và nó sẽ giúp bạn thanh toán đúng hạn.
Do ảnh hưởng tiêu cực đáng kể của phá sản đối với điểm tín dụng của bạn, bạn có thể gặp khó khăn khi xin vay mượn. Ngay cả khi bạn đủ điều kiện, bạn cũng cần phải có sự cho phép của tòa để thực hiện điều này.
