Buzz
Bạn có thể chuyển đổi đầu tư IRA của mình vào 401(k)—nhưng liệu bạn có nên làm điều đó?
Nếu bạn đang có đầu tư trong một hoặc nhiều tài khoản Tiết kiệm Hưu trí Cá nhân (IRA) và bắt đầu công việc mới với một nhà tuyển dụng có cung cấp kế hoạch 401(k), bạn có thể đang tự hỏi: liệu có nên chuyển tài sản từ IRA vào 401(k) mới của bạn không?
Mặc dù câu hỏi này khá hợp lý, thường ít khi xảy ra vì thường người đầu tư sẽ chuyển đổi tài sản từ 401(k) vào IRA khi họ thôi việc. Tuy nhiên, vẫn có một số lý do tốt để chuyển IRA của bạn vào 401(k) của công ty.
Hãy xem xét các ưu điểm và nhược điểm của chiến lược này.
Những điểm chính cần lưu ý
- Di chuyển đầu tư từ IRA sang 401(k) được gọi là chuyển khoản ngược.
- Mặc dù hiếm khi thực hiện, có những lợi ích của việc này, bao gồm bảo vệ chống lại các chủ nợ và trì hoãn việc rút số tiền tối thiểu bắt buộc (RMDs).
- Một điều bất lợi khi làm điều này là hầu hết các kế hoạch 401(k) có ít lựa chọn đầu tư hơn so với IRA.
Hiểu về Chuyển khoản ngược IRA Rollover
Di chuyển tài sản từ IRA sang 401(k) đôi khi được gọi là chuyển khoản ngược. Điều này xảy ra khi di chuyển từ 401(k) sang IRA là phổ biến hơn nhiều. Điều này thường xảy ra khi một nhân viên rời công việc hoặc quyết định họ muốn nhiều lựa chọn đầu tư hơn mà một 401(k) doanh nghiệp cung cấp.
Tuy nhiên, điều quan trọng là kiểm tra xem kế hoạch 401(k) của bạn có chấp nhận loại chuyển khoản này hay không. Một số kế hoạch làm vậy, nhưng một số khác không. Cục Thuế Tổng hợp (IRS) cung cấp hướng dẫn về loại chuyển khoản được cho phép và cách báo cáo chúng.
Theo hướng dẫn này, bạn chỉ được phép thực hiện một lần chuyển khoản trong vòng 12 tháng, và bạn phải báo cáo bất kỳ giao dịch nào khi nộp tờ khai thuế hàng năm cho cả chuyển khoản trực tiếp và gián tiếp. Nếu bạn di chuyển tài sản ra khỏi IRA và chuyển vào 401(k) hoặc sử dụng chúng cho mục đích khác, công ty môi giới IRA của bạn sẽ gửi cho bạn một biểu mẫu 1099-R sẽ cho biết bạn đã rút ra bao nhiêu tiền. Trên tờ khai thuế 1040 của bạn, báo cáo số tiền trên dòng được ghi là Phân phối IRA. Số tiền chịu thuế mà bạn ghi nhận nên là $0. Chọn “chuyển khoản“.
Mặc dù động thái này hiếm khi xảy ra, nó có thể mang lại lợi ích trong một số trường hợp cụ thể.
Lợi ích của việc chuyển khoản từ IRA sang 401(k)
Có nhiều lý do mà bạn muốn chuyển tài sản từ IRA vào 401(k):
- Truy cập Sớm Hơn vào Tiền của Bạn. IRA và 401(k) có các quy định khác nhau về thời điểm bạn có thể rút tiền. Bạn thường có thể bắt đầu rút tiền từ 401(k) khi đủ 55 tuổi nhưng sẽ cần đợi đến khi bạn đủ 59½ tuổi mới có thể truy cập vào tiền trong IRA của bạn. Nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm, sự khác biệt gần năm năm này có thể rất quan trọng.
- Chi Phí Thấp Hơn. Hầu hết các kế hoạch 401(k) có chi phí quản lý và chi phí khác làm cho tỷ lệ chi phí của chúng cao hơn so với IRA. Tuy nhiên, một số kế hoạch 401(k)—đặc biệt là những kế hoạch tại các công ty lớn với nhiều người tham gia—thực tế có thể có chi phí thấp hơn so với IRA của bạn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn sử dụng quỹ mục tiêu ngày đến hạn.
- Bảo Vệ Chống Lại Chủ Nợ. Các tài sản trong các kế hoạch 401(k) được bảo vệ hơn so với các tài sản trong IRA. Tài sản IRA được bảo vệ trong phá sản lên đến một mức nhất định, nhưng các kế hoạch 401(k) không có giới hạn như vậy.
- Cho Vay từ 401(k). Vay tiền từ 401(k) của bạn nên là phương án cuối cùng, nhưng nếu bạn thực sự gặp khó khăn về tiền mặt, điều quan trọng là nhận ra rằng một số kế hoạch 401(k) cho phép vay tiền. Vay tiền không được phép đối với IRA, vì vậy việc chuyển tài sản của bạn vào 401(k) có thể khiến chúng trở nên dễ tiếp cận hơn trong trường hợp khẩn cấp.
Chuyển đầu tư từ IRA sang tài khoản 401(k) có thể mang lại cho bạn nhiều sự linh hoạt hơn khi cần tiền. Tuy nhiên, điều này có thể giới hạn các lựa chọn đầu tư của bạn, vì nhiều kế hoạch 401(k) của các công ty chỉ có một số lựa chọn hạn chế.
Nhược điểm của việc chuyển khoản từ IRA sang 401(k)
Như với mọi quyết định đầu tư, cũng có một số điểm tiêu cực tiềm ẩn khi chuyển các tài sản IRA của bạn vào 401(k):
- Lựa Chọn Đầu Tư Hạn Chế. Một trong những lợi ích của IRA là bạn có thể đầu tư vào gần như bất cứ thứ gì. Tuy nhiên, các tài khoản 401(k), ngược lại, thường có rất ít lựa chọn. Một số tài khoản 401(k) của công ty chỉ cho phép bạn đầu tư vào vài quỹ tương hợp hoặc khuyến khích bạn đầu tư vào cổ phiếu của công ty.
- Thông Tin Đầu Tư Chi Phí Thấp. Nhiều IRA cung cấp sự trợ giúp trong việc lựa chọn đầu tư—miễn là bạn không phiền lòng làm việc với một robo-advisor. Một tư vấn tài chính cũng có thể giúp bạn quản lý đầu tư trong 401(k), tuy nhiên điều này có thể ít có ích hơn khi xem xét lựa chọn đầu tư nhỏ bé, được lựa chọn kỹ càng như thường có trong 401(k).
Tôi có thể đưa IRA của mình vào kế hoạch 401(k) của công ty không?
Có. Đôi khi điều này được gọi là chuyển khoản ngược vì thường phổ biến hơn khi di chuyển tiền từ 401(k) sang IRA. IRS cung cấp hướng dẫn về cách báo cáo các chuyển khoản này.
Làm thế nào để báo cáo việc chuyển khoản IRA?
Công ty môi giới IRA của bạn sẽ gửi cho bạn một biểu mẫu 1099-R sẽ cho biết bạn đã rút ra bao nhiêu tiền từ IRA của bạn. Trên tờ khai thuế 1040 của bạn, báo cáo số tiền trên dòng được ghi là Phân phối IRA. Số tiền chịu thuế mà bạn ghi nhận nên là $0. Chọn “chuyển khoản.“
Tại sao tôi nên đưa IRA của mình vào kế hoạch 401(k) của công ty?
Chuyển tiền từ IRA của bạn vào 401(k) của công ty có thể mang lại sự linh hoạt cao hơn khi bạn muốn tiếp cận số tiền này, bởi vì tài khoản 401(k) cho phép bạn rút tiền sớm hơn so với IRA. Ngoài ra, 401(k) còn cung cấp bảo vệ tốt hơn chống lại các chủ nợ, và một số còn cung cấp khoản vay.
Tóm Lại
Nếu bạn bắt đầu công việc mới với một nhà tuyển dụng có kế hoạch 401(k), bạn có thể tự hỏi liệu có thể chuyển đổi đầu tư từ IRA(s) vào kế hoạch mới của bạn hay không. Mặc dù không phổ biến, hành động này có thể mang lại một số lợi ích, như tiếp cận quỹ hưu trí sớm hơn hoặc, trong những trường hợp hiếm, đăng ký vay 401(k). Nhược điểm là tài khoản 401(k) thường có các lựa chọn đầu tư hạn chế hơn nhiều so với IRA.
