Buzz
Mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một cách để xây dựng tài sản lâu dài. IRA có thể chứa nhiều loại đầu tư khác nhau, bao gồm cả đĩa CD. Đĩa CD cung cấp một cách an toàn và chắc chắn để tăng giá trị tiền của bạn—nhưng liệu việc đặt chúng vào IRA có hợp lý không? Có thể, tuy nhiên việc đưa đĩa CD vào tài khoản hưu trí có thể không phù hợp với mọi nhà đầu tư.
Những điểm chính cần lưu ý
Kiến thức cơ bản về Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA)
Một IRA là một tài khoản được miễn thuế được thiết kế đặc biệt cho tiết kiệm hưu trí. Có hai loại cơ bản của IRA để lựa chọn: Roth và truyền thống.
Một Roth IRA được tài trợ bằng tiền sau thuế và cho phép rút toàn bộ số tiền phân phối hợp lệ miễn thuế 100% vào lúc về hưu. Khả năng đóng góp vào Roth IRA của bạn dựa trên khai thuế và thu nhập của bạn. Đây là giới hạn giai đoạn thu nhập đóng góp vào Roth IRA cho năm 2023 và 2024.
| IRA Income Phase-Out Ranges | ||
|---|---|---|
| Filing Status | 2023 Phase-Out Range | 2024 Phase-Out Range |
| Single | $138,000 - $153,000 | $146,000-$161,000 |
| Head of Household | $138,000 - $153,000 | $146,000-$161,000 |
| Married Filing Jointly | $218,000 - $228,000 | $230,000-$240,000 |
| Married Filing Separately | $0 - $10,000 | $0 - $10,000 |
IRA truyền thống được tài trợ bằng tiền trước thuế và các đóng góp có thể được miễn thuế. Thu nhập của bạn không ảnh hưởng đến khả năng đóng góp vào IRA truyền thống. Tuy nhiên, IRS xem xét thu nhập thay đổi điều chỉnh toàn diện (MAGI) và liệu bạn có được bảo hiểm bởi kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc để xác định bạn có thể khấu trừ bao nhiêu. Nếu bạn kết hôn, IRS cũng xem xét liệu bạn có phải bảo hiểm bởi một kế hoạch tại nơi làm việc của bạn.
Các khoản khấu trừ đầy đủ được cho phép nếu bạn được bảo hiểm bởi một kế hoạch tại nơi làm việc và đáp ứng một số ngưỡng thu nhập nhất định. Trong bảng dưới đây, những người có thu nhập dưới các phạm vi giới hạn thu nhập có thể khấu trừ đầy đủ. Những người có thu nhập nằm giữa mỗi phạm vi giới hạn thu nhập có thể khấu trừ một phần. Những người có thu nhập cao hơn phạm vi giới hạn thu nhập không thể khấu trừ bất kỳ khoản nào. Đối với năm 2023 và 2024, các ngưỡng này nằm dưới.
| Traditional IRA Deduction Income Phase-Out | ||
|---|---|---|
| Filing Status | 2023 Phase-Out Range | 2024 Phase-Out Range |
| Single | $73,000 - $83,000 | $77,000-$87,000 |
| Married Filing Jointly | $116,000 - $136,000 | $123,000-$143,000 |
| Married Filing Separately | $0 - $10,000 | $0 - $10,000 |
Nếu bạn không được bảo hiểm bởi một kế hoạch tại nơi làm việc và nộp đơn độc thân, là chủ hộ hoặc là người góa phụ đủ điều kiện, bạn có thể khấu trừ toàn bộ đóng góp, bất kể thu nhập. Tương tự nếu bạn kết hôn và người phối ngẫu của bạn cũng không được bảo hiểm bởi một kế hoạch tại nơi làm việc. Đối với các cặp vợ chồng kết hôn nộp thuế chung và mà một trong hai người kết hôn được bảo hiểm, khoản khấu trừ đầy đủ được cho phép khi MAGI của bạn là $218,000 hoặc ít hơn (tăng lên thành $230,000 vào năm 2024).
Giới hạn đóng góp hàng năm cho cả hai loại IRA là như nhau. Đối với năm 2023, bạn có thể đóng góp lên đến $6,500. Đóng góp bù lại thêm $1,000 được cho phép nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Đối với năm 2024, bạn có thể đóng góp lên đến $7,000 với khoản đóng góp bù lại thêm $1,000.
Quan trọng
Việc đóng góp thặng dư vượt quá giới hạn hàng năm cho bất kỳ loại IRA nào có thể dẫn đến phạt thuế.
Có thể bạn đặt CD vào một IRA?
CD là các tài khoản gửi tiền theo thời gian được các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cung cấp. Khi bạn mở một CD, bạn gửi một số tiền nhất định, sau đó tiền này sẽ được tính lãi suất trong một thời hạn đáo hạn nhất định. Khi CD đáo hạn, bạn có thể rút tiền gốc và lãi đã kiếm được hoặc tái đầu tư vào một CD mới.
Nếu bạn mở một IRA thông qua một tài khoản môi giới, môi giới của bạn có thể cung cấp CD như một lựa chọn tiết kiệm hưu trí. Số tiền gửi tối thiểu cần thiết, thời hạn đáo hạn và lãi suất bạn nhận được sẽ thay đổi tùy thuộc vào CD.
Lựa chọn khác là mở một IRA CD tại một ngân hàng. IRA CD là các CD được thiết kế đặc biệt để giữ trong một IRA. Ngân hàng có thể cung cấp IRA CD truyền thống và IRA CD Roth. Về mặt khác biệt so với các CD khác được phát hành bởi ngân hàng, đây là những điểm đặc biệt của chúng:
- Thuế. IRA CD tuân theo các quy tắc thuế IRA cho việc rút tiền. Ví dụ, rút tiền sớm từ một IRA CD truyền thống có thể chịu phạt thuế 10%.
- Điều khoản. Thời hạn đáo hạn có thể lâu hơn; ví dụ, bạn có thể lựa chọn tiết kiệm trong một IRA CD 10 năm.
- Lãi suất. Lãi suất cho IRA CD có thể cao hơn so với lãi suất CD thông thường vì chúng có thời hạn lâu hơn.
IRA CD có thể được bảo hiểm bởi Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang (FDIC) khi giữ tại một ngân hàng thành viên FDIC, giống như các CD ngân hàng khác. Giới hạn bảo hiểm hiện tại của FDIC là $250,000 cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi loại sở hữu tài khoản, cho mỗi tổ chức tài chính. Điều này có nghĩa là chúng được bảo vệ trong trường hợp hiếm hoi ngân hàng của bạn phá sản.
Chú ý
IRA CD truyền thống phải tuân theo các quy tắc phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) giống như các IRA truyền thống.
Có nên đầu tư CD vào một IRA?
Đặt CD vào một IRA hoặc mở một IRA CD có thể hợp lý nếu bạn đang tìm kiếm một cách an toàn, đáng tin cậy để đầu tư tiền cho nghỉ hưu. Nếu bạn giữ CD được bảo hiểm bởi FDIC, tiền gửi của bạn được bảo vệ đến giới hạn bảo hiểm. Và nhìn chung, CD là một trong những cách an toàn nhất để đầu tư tiền bởi vì chúng có thể cung cấp một tỷ lệ sinh lợi dự đoán được.
Về mặt thu nhập mà bạn có thể kiếm được với IRA CD, lãi suất có thể cao hơn so với các lựa chọn CD khác. Tuy nhiên, chúng có thể không thể so sánh được với lợi tức mà bạn có thể kiếm được từ cổ phiếu, quỹ giao dịch trao đổi (ETFs), hoặc các khoản đầu tư có rủi ro cao khác. Vì vậy, quan trọng là phải cân nhắc xem bạn mong đợi một sự cân bằng giữa rủi ro và phần thưởng loại nào.
Hơn nữa, hãy xem xét khung thời gian đầu tư của bạn và mức độ thoải mái khi giữ một phần trong danh mục của bạn trong các CD dài hạn. Ví dụ, cho rằng bạn mở một IRA CD 10 năm với tỷ suất thu nhập hàng năm (APY) là 1.5% ngày hôm nay. Nhưng chỉ trong vòng một năm sau khi mở tài khoản, tỷ lệ lãi suất tăng lên và các IRA CD 10 năm mới đang cung cấp 2%.
Bạn có thể rút tiền từ CD ban đầu của bạn và sử dụng số tiền để mua một CD mới với tỷ lệ APY cao hơn. Tuy nhiên, điều này có thể gây ra phạt rút tiền sớm CD và phạt rút tiền sớm IRA. Vì vậy, mặc dù CD là an toàn, bạn vẫn đối mặt với một mức độ rủi ro nhất định liên quan đến lãi suất.
Xếp lớp các IRA CD có thể giúp bạn giảm thiểu mức độ rủi ro này. Với chiến lược xếp lớp CD, bạn sẽ mở nhiều CD trong một IRA với các điều khoản đáo hạn và lãi suất khác nhau. Như vậy, bạn có CD liên tục đáo hạn mà sau đó bạn có thể tái đầu tư nếu lãi suất tăng lên.
Mẹo
Một số ngân hàng cung cấp IRA Raise Your Rate CDs, cho phép bạn tăng lãi suất một hoặc hai lần trong suốt thời hạn đáo hạn để điều chỉnh với các tỷ lệ thay đổi.
Nên đầu tư tiền vào CD hay IRA?
Đầu tư tiền vào CD có thể giúp bạn kiếm lãi suất trong một khoảng thời gian đáo hạn nhất định, trong khi đó, việc tiết kiệm trong một IRA có thể giúp bạn xây dựng tài sản trên cơ sở được miễn thuế. Mở một IRA CD là điều bạn có thể xem xét nếu bạn quan tâm đến cả hai phương pháp.
Điều gì xảy ra khi một CD đáo hạn trong một IRA?
Khi một IRA CD đáo hạn, bạn có thể tái đầu tư vào một IRA CD mới hoặc chuyển khoản số tiền sang một IRA khác. Lựa chọn chuyển khoản trực tiếp giữa các IRA có thể giúp bạn tránh bất kỳ khoản phạt thuế nào.
Sự khác biệt giữa một CD thông thường và một IRA CD là gì?
Đĩa CD thông thường do ngân hàng phát hành có lợi suất, nhưng không cung cấp lợi thế thuế nào vì chúng không áp dụng các quy tắc IRA. Đĩa CD IRA là đĩa CD có lãi suất và tuân theo các quy tắc thuế IRA về gửi và rút tiền.
Đĩa CD IRA được đánh thuế như thế nào?
Đĩa CD IRA được đánh thuế dựa trên loại IRA mà chúng được giữ. Đĩa CD IRA truyền thống bị đánh thuế khi bạn rút tiền và có thể áp dụng phạt rút tiền sớm. Đĩa CD IRA Roth cho phép các khoản chi trả hợp lệ miễn thuế.
Mytour / Jake Shi
Điểm quan trọng nhất là
Mở một IRA để nắm giữ đĩa CD hoặc thiết lập một đĩa CD IRA có thể là điều cần xem xét nếu bạn muốn một lựa chọn đầu tư an toàn cho hưu trí. Đầu tiên, bạn cần xác định loại IRA nào phù hợp dựa trên thu nhập của bạn và loại lợi ích thuế mà bạn ưa thích. Sau đó, bạn có thể tìm hiểu để so sánh lãi suất và các điều khoản đáo hạn của đĩa CD IRA để tìm lựa chọn phù hợp nhất cho chiến lược tiết kiệm của bạn.
