Buzz
Để tận dụng tối đa lợi ích thuế từ kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401(k), bạn nên cố gắng đóng góp nhiều nhất có thể. Cơ quan Thuế vụ (IRS) đặt ra giới hạn hàng năm cho số tiền bạn có thể đóng góp, nhưng điều đó không có nghĩa là đóng góp đến giới hạn đó luôn là lợi ích tài chính tốt nhất của bạn—hoặc thậm chí là khả thi. Bạn cần cân nhắc nhiều yếu tố về tình hình tài chính của mình để xác định mức đóng góp lý tưởng.
Hãy cùng xem xét chi tiết hơn về ưu và nhược điểm của việc đóng góp tối đa vào 401(k) sớm trong năm, cũng như các chiến lược để tiết kiệm số tiền tối đa.
Những Điểm Quan Trọng Cần Lưu Ý
- Xem xét ngân sách và mục tiêu tài chính của bạn để quyết định liệu có nên đóng góp tối đa vào 401(k) sớm trong năm hay không.
- Ưu tiên đóng góp ít nhất đến mức công ty của bạn đóng góp tương ứng để không bỏ lỡ “tiền miễn phí.”
- Nếu bạn có thu nhập thấp, có thể bạn sẽ không có đủ tiền để đóng góp tối đa vào 401(k) sớm trong năm sau khi thanh toán các chi phí cần thiết.
- Những người có thu nhập cao hơn có thể dễ dàng đóng góp tối đa vào 401(k) hàng năm.
Cách Hoạt Động của Kế Hoạch 401(k)
Kế hoạch 401(k) là một phương pháp phổ biến để tiết kiệm cho hưu trí nhờ vào lợi thế về thuế. Với 401(k) truyền thống, đóng góp của bạn được thực hiện bằng tiền trước thuế, do đó hóa đơn thuế của bạn sẽ giảm. Với 401(k) Roth, bạn đóng góp sau khi đã nộp thuế thu nhập, nhưng sau đó bạn có thể rút tiền miễn thuế khi về hưu, bao gồm cả lợi nhuận.
Không phải tất cả nhân viên đều đóng góp đến mức tối đa mỗi năm, và nhiều người không đóng góp chút nào. Khoảng một nửa số công nhân ngành tư nhân (52%) và 82% công nhân chính phủ tiểu bang và địa phương tham gia các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động cung cấp vào tháng 3 năm 2022. Tất nhiên, không phải mọi công nhân đều có quyền tiếp cận kế hoạch do người sử dụng lao động cung cấp: 69% công nhân ngành tư nhân và 92% công nhân chính phủ tiểu bang và địa phương có quyền tiếp cận, tương đương với tỷ lệ tham gia là 75% đối với công nhân ngành tư nhân và 90% đối với công nhân chính phủ tiểu bang và địa phương. Nói cách khác: 3 trong 4 công nhân ngành tư nhân được cung cấp một kế hoạch hưu trí qua người sử dụng lao động sẽ đóng góp vào kế hoạch đó. Đối với công nhân chính phủ tiểu bang và địa phương, tỷ lệ này là 9 trong 10.
Số tiền bạn đóng góp sẽ phụ thuộc vào ngân sách và các ưu tiên tài chính của bạn.
Làm Thế Nào Để Đóng Góp Tối Đa vào 401(k)?
IRS đặt ra giới hạn đóng góp hàng năm cho số tiền bạn có thể đóng góp. Năm 2023, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp vào kế hoạch 401(k) là $22,500, hoặc $30,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên nhờ vào khoản đóng góp bổ sung $7,500. Năm 2024, bạn có thể đóng góp tối đa $23,000 vào kế hoạch 401(k), và lên đến $30,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên vì khoản đóng góp bổ sung vẫn là $7,500.
Nếu bạn có thể đạt được những mức tối đa này, bạn có thể nhanh chóng tận dụng lợi thế của lãi suất kép và nhận được nhiều lợi ích thuế hơn. Một cách để đóng góp tối đa vào 401(k) sớm trong năm là trích các khoản đóng góp đều đặn từ tiền lương của bạn với số tiền lớn hơn mức cần thiết để đạt tối đa trong 12 tháng.
Hãy lấy ví dụ này. Giả sử bạn dưới 50 tuổi và được trả lương hai tuần một lần. (Vậy là có 26 kỳ trả lương trong một năm.) Nếu bạn đóng góp khoảng $885 mỗi kỳ lương vào năm 2024, bạn sẽ đạt mức tối đa 401(k) vào cuối năm. Nếu bạn đóng góp gấp đôi số đó—khoảng $1,770 mỗi hai tuần—bạn sẽ đạt mức tối đa 401(k) vào mùa hè, sau 13 kỳ lương, vào giữa năm.
Có Bao Nhiêu Người Đóng Góp Tối Đa vào 401(k)?
Đóng góp tối đa vào 401(k) sớm trong năm là điều khó khăn đối với hầu hết người lao động. Năm 2022, chỉ 15% người tham gia 401(k) đã đóng góp số tiền tối đa $20,500 ($27,000 cho những người tham gia từ 50 tuổi trở lên), theo một nghiên cứu được thực hiện bởi Vanguard.
Theo nghiên cứu của Vanguard, những người đóng góp tối đa hàng năm thường có thu nhập cao hơn, lớn tuổi hơn, làm việc lâu hơn với chủ lao động hiện tại và đã tích lũy được số dư tài khoản cao hơn đáng kể.
Mức thu nhập, chi phí cần thiết và các ưu tiên tài chính của bạn đều ảnh hưởng đến việc bạn có nên tiết kiệm tối đa hay không. Ví dụ, bạn nên ưu tiên trả nợ thế chấp trước khi tích cực tiết kiệm cho hưu trí, nếu không bạn có thể mất nhà vì bị tịch thu tài sản.
Cân nhắc nợ nần trước khi tối đa hóa 401(k) sớm
Khi quyết định có nên tối đa hóa 401(k) sớm trong năm hay không, hãy xem xét cách nợ nần ảnh hưởng đến tài chính của bạn. Lãi suất từ nợ có thể tăng đáng kể chi phí dài hạn của bạn. Nợ như thẻ tín dụng, vay mua xe, vay sinh viên và vay cá nhân cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, từ đó ảnh hưởng đến khả năng vay các khoản vay khác.
Nợ tiêu dùng tại Hoa Kỳ, bao gồm cả thế chấp, đã đạt 17,3 nghìn tỷ USD trong quý ba năm 2023, với số dư trung bình là 104.215 USD, tăng từ 101.915 USD so với cùng kỳ năm trước, theo Experian.
Thường thì việc trả nợ lãi suất cao trước khi tích cực tiết kiệm cho hưu trí là hợp lý hơn. Tuy nhiên, bạn cũng có thể thấy rằng tối đa hóa 401(k) sớm trước khi trả hết nợ thế chấp cũng có thể hợp lý. Hãy cân nhắc tỷ lệ lợi nhuận dự kiến của danh mục 401(k) so với lãi suất bạn sẽ phải trả cho nợ để quyết định cách phân bổ tiền thừa.
Chuẩn bị cho các tình huống khẩn cấp
Một yếu tố tài chính khác cần xem xét trước khi bạn quyết định tối đa hóa 401(k) sớm là liệu bạn có quỹ khẩn cấp đủ hay không. Một quỹ khẩn cấp có thể giúp bạn duy trì tình trạng tài chính tốt khi gặp phải chi phí bất ngờ như sửa chữa ô tô lớn hoặc chi phí y tế.
Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên dành ra số tiền bằng ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt, nhưng kích thước quỹ khẩn cấp phù hợp cho bạn phụ thuộc vào các yếu tố khác như lối sống và nợ nần của bạn.
Một khi bạn đóng góp vào 401(k), bạn thường không thể truy cập số tiền đó mà không bị phạt trước khi bạn đủ 59½ tuổi. Do đó, việc xây dựng một quỹ khẩn cấp mà bạn có thể dễ dàng truy cập có thể là ưu tiên cao hơn đối với nhiều người so với việc tối đa hóa 401(k) sớm.
Gần hai phần ba người trưởng thành ở Mỹ (63%) trong một khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang năm 2023 cho biết họ có thể chi trả 400 đô la khẩn cấp bằng tiền mặt hoặc tương đương. Và 13% cho biết họ không thể chi trả khoản chi phí này bằng bất kỳ phương thức nào.
Cách Nhận Được Đóng Góp 401(k) Đầy Đủ
Nhiều người có tài khoản 401(k) đặt mục tiêu đóng góp ít nhất đến mức công ty đóng góp để tối đa hóa lợi ích của họ. Các nhà tuyển dụng thường đóng góp đến giới hạn của họ, không phải đến mức tối đa của IRS. Ví dụ, họ có thể đóng góp đến 3% lương của bạn.
Nếu bạn không thể đóng góp đến giới hạn tối đa của IRS trong một năm, hãy xem xét cố gắng đóng góp ít nhất đến giới hạn đóng góp của công ty mỗi năm.
Bạn Có Thể Có Nhiều Tài Khoản 401(k) Không?
Bạn có thể có nhiều tài khoản 401(k), nhưng chỉ có thể đóng góp qua khấu trừ tiền lương vào tài khoản 401(k) đang hoạt động. Nhiều người có tài khoản 401(k) từ nhà tuyển dụng cũ, nhưng bạn không thể đóng góp vào tài khoản không hoạt động. Nếu bạn có hai công việc và mỗi công việc đều cung cấp kế hoạch 401(k), bạn có thể đóng góp vào cả hai tài khoản. Tuy nhiên, giới hạn đóng góp tối đa do Cục Thuế Thu Nhập Liên Bang (IRS) áp dụng (23,000 USD cho năm 2024 đối với những người dưới 50 tuổi, hoặc 30,500 USD nếu từ 50 tuổi trở lên, và 22,500 USD cho năm 2023, hoặc 30,000 USD đối với những người từ 50 tuổi trở lên) áp dụng cho tổng số đóng góp của bạn.
Những gì sẽ xảy ra nếu bạn đóng góp quá mức vào 401(k) của bạn?
Nếu bạn đóng góp nhiều hơn số tiền tối đa cho phép trong một năm, bạn sẽ phải báo cáo số tiền đóng góp thặng dư cho IRS bằng mẫu 1099-R. Số tiền thặng dư sẽ được rút ra khỏi tài khoản và bạn sẽ phải chịu phạt 10% nếu bạn dưới 59 tuổi vì bạn đang rút tiền từ quỹ sớm. Nếu số tiền không được trả lại trước ngày 15 tháng 4, bạn có thể phải chịu thuế lại trên những số tiền thặng dư đó.
Giới hạn đóng góp tối đa của nhà tuyển dụng vào tài khoản 401(k) của nhân viên là bao nhiêu?
Cho năm 2024, tổng số đóng góp của nhà tuyển dụng và nhân viên không được vượt quá số tiền nhỏ hơn giữa 100% tổng thu nhập của nhân viên hoặc 69,000 USD (hoặc 76,500 USD nếu từ 50 tuổi trở lên). Đối với năm 2023, giới hạn là 66,000 USD (hoặc 73,500 USD nếu từ 50 tuổi trở lên).
Điểm quan trọng nhất
Việc bạn nên đóng góp tối đa vào 401(k) hay không phụ thuộc vào tình hình tài chính và hoàn cảnh cá nhân của bạn. Không có một giải pháp phù hợp cho tất cả vì mức lương, chi phí và các ưu tiên tài chính của bạn đều đóng vai trò quan trọng trong việc bạn có thể và có nên đóng góp toàn bộ số tiền trước khi kết thúc năm hay không.
Nếu bạn không đủ khả năng đóng góp đến giới hạn do IRS đặt ra, hãy cố gắng đóng góp ít nhất là số tiền cần thiết để đủ điều kiện nhận phần đóng góp của nhà tuyển dụng, nếu kế hoạch của bạn có cung cấp. Phần đóng góp phù hợp thực chất là tiền miễn phí.
