Có Nên Đóng Thẻ Tín Dụng Của Bạn?

Với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng và lãi suất thẻ tín dụng ngày càng cao, bạn có thể quyết định rằng việc đóng thẻ tín dụng sẽ cải thiện tài chính của bạn và giảm nợ nần.

Tuy nhiên, trước khi thực hiện điều đó, điều quan trọng là phải hiểu được tác động của việc đóng thẻ tín dụng đối với điểm tín dụng của bạn, bao gồm việc lịch sử tín dụng liên quan đến thẻ bị đóng sẽ ra sao. Thường thì, có những cách thông minh hơn để đạt được mục tiêu giảm chi phí và nợ nần.

Điểm Chính

Tại Sao Mọi Người Đóng Thẻ Tín Dụng

Dưới đây là một số vấn đề phổ biến khiến mọi người quyết định đóng thẻ tín dụng:

• Chi tiêu quá mức: Nếu bạn cảm thấy mình đang chi tiêu quá nhiều, bạn có thể nghĩ rằng cách tốt nhất để kiểm soát và tránh sự hấp dẫn của việc chi tiêu dễ dàng bằng thẻ là đóng tài khoản thẻ tín dụng.
• Thẻ không hoạt động: Nếu bạn không còn sử dụng một thẻ, bạn có thể nghĩ rằng tốt nhất là đóng tài khoản, đặc biệt nếu bạn đang trả phí thường niên cho thẻ đó.
• Bảo vệ chống trộm cắp danh tính: Một số người có thể đóng tài khoản thẻ tín dụng nhằm giảm nguy cơ bị đánh cắp danh tính.
• Lãi suất cao: Bạn có thể đóng tài khoản để tránh lãi suất cao.
• Thẻ có số dư cao:
  Như một biện pháp kiểm soát thiệt hại, một số người quyết định đóng thẻ tín dụng khi họ có số dư cao trên thẻ.

Thẻ Đóng Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Như Thế Nào

Đóng tài khoản thẻ tín dụng không phải lúc nào cũng là cách duy nhất hoặc tốt nhất để giải quyết những vấn đề tài chính này. Đó là vì việc đóng tài khoản có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn - và thường là theo hướng không tốt - tùy thuộc vào lịch sử tín dụng và tình trạng số dư hiện tại so với hạn mức tín dụng của bạn, còn gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Dưới đây là cách nó hoạt động:

Lịch Sử Tín Dụng

Nếu bạn có lịch sử xấu trên một thẻ, sự cám dỗ để đóng tài khoản có thể rất lớn. Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng quy định rằng lịch sử tiêu cực không được tồn tại quá bảy năm hoặc 10 năm đối với phá sản.

Bạn nghĩ rằng nếu đóng tài khoản, trong bảy năm thông tin tiêu cực sẽ bị xóa. Nhưng điều đó cũng đúng nếu bạn giữ tài khoản mở và làm việc để biến tài khoản xấu thành tài khoản tốt bằng cách trả nợ và thanh toán đúng hạn hàng tháng. Bằng cách đóng tài khoản, bạn sẽ tăng tỷ lệ số dư/hạn mức, gây thêm tổn hại cho điểm tín dụng của mình.

Tỷ Lệ Số Dư/Hạn Mức

Tỷ lệ số dư/hạn mức của bạn, hay tỷ lệ sử dụng tín dụng, đơn giản là số dư thẻ tín dụng của bạn chia cho hạn mức tín dụng của bạn. (Nếu số dư của bạn là $200 và hạn mức tín dụng của bạn là $1,000, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 20%.) Tỷ lệ này quan trọng vì các chủ nợ và người cho vay sẽ xem xét khi cân nhắc việc mở rộng tín dụng thêm cho bạn hoặc cho bạn vay. Họ thích thấy rằng bạn đang sử dụng hợp lý tín dụng mà bạn hiện có.

Thực tế, việc bạn sử dụng bao nhiêu phần trăm tín dụng có sẵn chiếm 30% điểm tín dụng của bạn. Khi đánh giá tỷ lệ nợ/tín dụng, các chủ nợ muốn thấy một mức nợ thấp so với hạn mức. FICO đề xuất bạn nên giữ tỷ lệ nợ/tín dụng ở mức thấp nhất có thể.

Khi tỷ lệ nợ/tín dụng của bạn tăng lên, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm vì bạn được xem là có nguy cơ cao trong việc tự làm quá mức tài chính.

Lý do để Giữ Mở Thẻ Tín Dụng

Vì vậy, trước khi đóng tài khoản thẻ tín dụng, hãy xem kỹ báo cáo tín dụng của bạn và đánh giá xem việc đóng thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng thế nào đến điểm tín dụng của bạn. Đôi khi có những lý do tốt để giữ một tài khoản mở. Ví dụ:

• Thẻ có lịch sử thanh toán tốt: Một lịch sử thanh toán tốt giúp tăng điểm tín dụng của bạn, vì vậy nếu bạn đã duy trì một hồ sơ thanh toán đúng hạn, hãy để thẻ đó mở. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn có lịch sử tín dụng xấu với các thẻ hoặc hình thức tín dụng khác.
• Bạn đã có thẻ trong một thời gian dài: Độ dài của lịch sử tín dụng là một yếu tố quan trọng khác trong việc tính toán điểm tín dụng - lịch sử tín dụng càng lâu có thể có nghĩa là điểm càng cao. Nếu thẻ này là một trong những thẻ lâu đời nhất của bạn, việc loại bỏ nó sẽ làm giảm tuổi trung bình của tín dụng của bạn, vì vậy điểm tín dụng của bạn có thể sẽ tốt hơn nếu bạn để tài khoản này mở.
• Bạn chỉ có một nguồn tín dụng: Một phần của điểm tín dụng của bạn xem xét các loại tín dụng khác nhau mà bạn sở hữu. Nếu bạn không có thẻ hoặc khoản vay nào khác, việc đóng thẻ tín dụng duy nhất của bạn không phải là một ý kiến hay.

Thay vì đóng thẻ, hãy cân nhắc điều này

Đây là những việc bạn có thể làm thay thế trong năm tình huống khác nhau.

Khi bạn muốn kiểm soát chi tiêu

Thay vì đóng tài khoản, bạn có thể tốt hơn bằng cách cắt thẻ để tránh chi tiêu thêm thay vì đóng tài khoản. Bằng cách đó, bạn có thể tránh được khả năng ảnh hưởng xấu đến xếp hạng tín dụng của mình, điều này có thể gây nguy hiểm cho nhu cầu tài chính trong tương lai.

Khi bạn có một thẻ không hoạt động

Nếu thẻ không có phí thường niên, bạn có thể muốn giữ nó mở, đặc biệt nếu bạn đã có nó trong một thời gian, để lịch sử của nó vẫn là một phần của báo cáo tín dụng của bạn. Giữ nó mở cũng có thể giúp điểm tín dụng của bạn theo cách khác - bằng cách cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.

Nếu bạn có ba thẻ tín dụng mở với tổng hạn mức tín dụng là $6,000 và số dư tổng cộng là $2,400, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 40% ($2,400/$6,000). Bằng cách giữ mở một thẻ tín dụng không hoạt động với hạn mức tín dụng $1,000 và số dư $0, tỷ lệ số dư/hạn mức của bạn trở thành 34% hấp dẫn hơn ($2,400/$7,000).

Nếu bạn đang trả phí thường niên cho một thẻ mà bạn không bao giờ sử dụng, có thể hợp lý khi đóng nó. Nhưng trước tiên, hãy gọi cho công ty thẻ tín dụng và yêu cầu chuyển đổi sang thẻ không phí. Thường thì họ sẽ hợp tác với bạn, không muốn mất khách hàng. Bằng cách đó, bạn sẽ tránh được bất kỳ tác động nào đến điểm tín dụng của mình.

Khi bạn cần quản lý số dư chưa thanh toán cao

Nếu bạn đóng một thẻ tín dụng có số dư tín dụng, hạn mức tín dụng có sẵn trên thẻ đó sẽ giảm xuống còn không, khiến cho nó có vẻ như bạn đã sử dụng hết hạn mức thẻ.

Một thẻ tín dụng bị đầy hạn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn vì nó sẽ tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nếu bạn lo lắng về việc tích lũy thêm các khoản chi phí trên một số dư đã cao, một lần nữa có thể tốt hơn là cắt thẻ thay vì đóng thẻ.

Khi thẻ của bạn có lãi suất cao

Hãy nhớ rằng nếu bạn vẫn còn số dư chưa thanh toán trên thẻ tín dụng với lãi suất cao, việc đóng thẻ sẽ không ngăn chặn việc tích lũy lãi suất trên số dư chưa thanh toán.

Một giải pháp tốt hơn có thể là gọi điện cho công ty thẻ tín dụng của bạn để yêu cầu lãi suất thấp hơn, đặc biệt nếu bạn đã có thẻ này một thời gian và điểm tín dụng của bạn đã cải thiện kể từ khi bạn nhận nó.

Bạn cũng có thể làm việc để thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng của bạn. Hãy nghĩ về điều này như thế này: Nếu bạn không bao giờ mang theo số dư từ tháng này sang tháng khác, thì không quan trọng lãi suất của bạn là bao nhiêu. Các khoản phí lãi suất hàng năm của bạn vẫn sẽ là không.

Khi bạn đối mặt với vấn đề mất danh tính

Có nhiều cách hiệu quả hơn để bảo vệ danh tính của bạn hơn là đóng tài khoản thẻ tín dụng.

Điểm quan trọng là

Hãy nhớ rằng, bất kể lý do đóng thẻ tín dụng của bạn là gì, thường có những phương án thông minh hơn có thể giữ nguyên điểm tín dụng và giúp bạn duy trì sức khỏe tài chính tốt.

Hãy thông thạo về những hành động có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và hành động phù hợp. Truy cập AnnualCreditReport.com và nhận báo cáo tín dụng miễn phí mà bạn có quyền nhận một lần mỗi năm từ ba cục báo cáo tín dụng. Thông tin về điểm tín dụng của bạn thường không miễn phí, mặc dù một số ngân hàng hiện nay cung cấp cho chủ thẻ truy cập miễn phí vào điểm FICO của họ. Ngoài ra, khi bạn đặt hàng điểm số của bạn kèm với báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của bạn, chi phí thường rẻ hơn.

Bằng cách trở thành một người tiêu dùng thông thái, bạn cải thiện sức khỏe tài chính của mình và trở thành một ứng viên hấp dẫn hơn đối với các nhà cho vay và tín dụng khi bạn cần vay tiền lần sau.