Có nên mua bảo hiểm cho thú cưng không?

Nếu bạn xem thú cưng của mình như là một thành viên trong gia đình, liệu nó có nên được bảo hiểm sức khỏe không?

Đối với người chủ thú cưng, đó là một tình huống kinh hoàng. Thú cưng yêu quý của bạn bị bệnh nặng. Điều trị là một lựa chọn, nhưng lại tốn hàng ngàn đô la mà bạn không có. Bạn nhận ra rằng để chấm dứt sự đau đớn của động vật, có thể bạn phải giết chúng. Tình huống này thậm chí còn có một cái tên. Đó là giết thú vì lý do kinh tế.

Tất nhiên, nỗi sợ hãi về giết thú vì lý do kinh tế không phải là lý do chính mà người chủ thú cưng mua bảo hiểm. Nuôi thú cưng mang theo một số chi phí riêng, và chăm sóc y tế có thể chiếm một phần lớn trong số đó. Người ta nghĩ rằng, giống như con người, bảo hiểm sức khỏe thú cưng có thể giúp kiểm soát chi phí. Nhưng liệu nó có hiệu quả không? Bảo hiểm thú cưng chi trả cho những gì? Chi phí bao nhiêu? Quan trọng nhất là, liệu nó có đáng đầu tư không?

Những điểm quan trọng cần lưu ý

Chăm sóc thú y có thể tốn kém, lên đến hàng ngàn đô la trong trường hợp tai nạn hoặc bệnh nặng.

Hầu hết các bảo hiểm thú cưng hoạt động thông qua một sắp xếp mà bạn trả trước và được hoàn lại tiền sau khi điều trị.

Bảo hiểm phòng ngừa (chăm sóc định kỳ) có lẽ không đáng để xem xét, vì chi phí chăm sóc định kỳ chừng như bằng số tiền bạn trả tiền cho các khoản phí bảo hiểm.

Khi nói đến bảo hiểm thú cưng, số liệu khác hoàn toàn. Theo Hiệp hội Bảo hiểm Sức khỏe Thú cưng Bắc Mỹ (NAPHIA), chỉ có 1,7% trong hơn 151 triệu con chó và mèo tại Mỹ được bảo hiểm. Số thú cưng khác ngoài chó và mèo được bảo hiểm chỉ chiếm một phần trăm nhỏ. Vì lý do này, cuộc thảo luận này sẽ tập trung vào chó và mèo.

Chi phí Chăm sóc Thú cưng

Với chi phí chăm sóc thú y hàng năm trung bình dao động từ 200 đến 400 đô la cho một con chó và từ 90 đến 200 đô la cho một con mèo, việc chăm sóc định kỳ không phải là lý do chính khiến bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm thú cưng. Điều này đặc biệt đúng vì chi phí bảo hiểm y tế hàng năm trung bình có thể lên đến 300 đô la.

Là tai nạn và bệnh tật làm tăng chi phí và là lý do chính khiến chủ nuôi thú cưng mua bảo hiểm. Ví dụ:

Chi phí chẩn đoán tiểu đường ở mèo dao động khoảng 300 đô la. Điều trị thường tiếp tục suốt cả cuộc đời động vật và có chi phí từ 240 đến 360 đô la mỗi năm.

Yếu tố khác giúp xác định chi phí chăm sóc là giống loài. Điều này đặc biệt đúng đối với chó, do một số giống có khả năng bị mắc các bệnh lý cụ thể. Điển hình là bệnh khớp háng - tình trạng mà các xương tạo thành khớp háng của các giống chó lớn như retriever không cân bằng và gây đau đớn - là một ví dụ điển hình. Điều này có thể dẫn đến phẫu thuật thay khớp háng, có thể tốn từ 3,500 đến 7,000 đô la cho mỗi khớp.

Chi phí Bảo hiểm Thú cưng Bao gồm gì

Tương tự như bảo hiểm sức khỏe con người, bảo hiểm sức khỏe thú cưng cung cấp nhiều loại bảo hiểm khác nhau, mỗi loại có danh sách các lựa chọn và chi phí riêng. Mặc dù tên gọi có thể khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm, ba loại bảo hiểm phổ biến nhất là:

Làm thế nào để Bảo hiểm Thú cưng Bao gồm

Như tên gọi, loại bảo hiểm này thường bao gồm tiêm phòng, các kiểm tra định kỳ và công việc nha khoa. Đôi khi cũng được gọi là chăm sóc “định kỳ” hoặc “phòng ngừa”. Bảo hiểm cho sức khỏe thường không có mức khấu trừ nhưng không bao gồm bệnh tật hoặc tai nạn.

Tai nạn

Loại bảo hiểm này bao gồm chăm sóc cho những chấn thương do tai nạn, chẳng hạn như ngộ độc hoặc nuốt phải vật thể lạ, bị ô tô tông, cắt và các chấn thương vật lý khác. Bảo hiểm chỉ tai nạn thường được ưa chuộng bởi chủ nuôi thú già không còn đủ tuổi để được bảo hiểm toàn diện.

Tai nạn và Bệnh tật

Loại bảo hiểm này là loại bảo hiểm toàn diện nhất và chi trả cho việc điều trị thú y cho những chấn thương, bệnh tật, bệnh và thường là bất kỳ thay đổi nào so với tình trạng bình thường của thú cưng của bạn. Tùy thuộc vào những gì công ty bảo hiểm cung cấp, một số chủ nuôi thú cưng chọn bao gồm cả bảo hiểm chăm sóc sức khỏe với một chính sách bảo hiểm toàn diện cho tai nạn và bệnh tật.

Các Cấp độ Bảo hiểm

Trong mỗi loại bảo hiểm, hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp các cấp độ khác nhau, đôi khi được gọi là “cơ bản,” “nâng cao,” và “cao cấp.” Như bạn có thể tưởng tượng, cơ bản là loại bảo hiểm rẻ nhất và cung cấp mức độ bảo hiểm thấp nhất.

Các Điều kiện Bảo hiểm Điển hình

Bảo hiểm sức khỏe thú cưng cũng có một số tính năng bảo hiểm sức khỏe quen thuộc khác, bao gồm mức khấu trừ, tiền bồi thường và giới hạn bảo hiểm hàng năm hoặc trọn đời. Các điều kiện tồn tại trước đó gần như không được bảo hiểm. Một tính năng phổ biến khác của bảo hiểm sức khỏe thú cưng là thời gian chờ, từ 10 đến 30 ngày trước khi bắt đầu bảo hiểm.

Mô hình Hoàn trả Chi phí

Cũng quan trọng để biết rằng bảo hiểm thú cưng thường được thiết kế để hoàn trả cho bạn sau khi bạn đã thanh toán các dịch vụ thú y. Số tiền hoàn trả phổ biến nhất là 80%, tuy nhiên đôi khi có sẵn bảo hiểm 90% hoặc thậm chí 100%.

Tùy chọn Bảo hiểm

Ngoài các loại và cấp độ bảo hiểm mà bạn chọn, hầu hết các công ty bảo hiểm cũng cung cấp một số lượng các lợi ích bổ sung—đôi khi là phần của bảo hiểm, đôi khi là với chi phí bổ sung. Một vài ví dụ bao gồm:

Chi phí điều trị khẩn cấp cho thú cưng khi ở nước ngoài

594 đô la

Chi phí Bảo hiểm Thú cưng là bao nhiêu

Bạn phải trả bao nhiêu cho bảo hiểm sức khỏe thú cưng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, giống như bảo hiểm sức khỏe con người. Những yếu tố này bao gồm tuổi tác của động vật, hồ sơ sức khỏe, giống loài và mức độ hoặc loại bảo hiểm bạn chọn. Các yếu tố chi phí khác liên quan đến bảo hiểm sức khỏe thú cưng tương tự như bảo hiểm sức khỏe con người bao gồm phí bảo hiểm hàng năm, mức khấu trừ, tiền bồi thường và giới hạn hàng năm, trọn đời hoặc từng vụ.

Mặc dù đã đề cập đến cơ bản, nhưng các điều khoản chi tiết của các chính sách bảo hiểm thú cưng có thể chứa đựng những chi tiết quan trọng. Một vài yêu cầu và loại trừ phổ biến bao gồm:

Yêu cầu Khám sức khỏe trước khi mua bảo hiểm hoặc Yêu cầu Hồ sơ

Một số công ty yêu cầu kiểm tra bởi bác sĩ thú y hoặc ít nhất là hồ sơ cho thấy lịch sử sức khỏe của thú cưng. Chi phí: từ 600 đến 1,200 đô la.

Yêu cầu Chăm sóc Hàng năm

Chính sách của bạn có thể yêu cầu điều trị sức khỏe hàng năm bao gồm tiêm phòng, các cuộc kiểm tra và bất kỳ chăm sóc nào được khuyến cáo bởi bác sĩ thú y. Chi phí (nếu bạn không có bảo hiểm Chăm sóc Sức khỏe): từ 90 đến 400 đô la.

Loại Trừ Tình trạng Hai Bên

Loại loại trừ này, được tìm thấy trong một số chính sách bảo hiểm thú cưng, đề cập đến các vấn đề y tế có thể xảy ra ở cả hai bên cơ thể, bao gồm khớp háng, vấn đề dây chằng chéo và đục thủy tinh thể, chỉ để kể vài ví dụ. Chi phí (tùy thuộc vào vấn đề): lên đến 5,000 đô la hoặc hơn.

Loại trừ bệnh có thể tiêm chủng

Một điều mà chủ nuôi thú cưng có thể sa vào là không tiêm chủng cho thú cưng chống lại một số bệnh, khiến cho việc bảo hiểm không bao gồm sự cố này do thiếu tiêm chủng. Những bệnh thuộc nhóm này bao gồm cúm chó, ho kennel, giardia và parvovirus. Chi phí: từ $130 đến $684.

Bệnh nha chu

Nhiều chủ nuôi thú cưng ngạc nhiên khi phát hiện ra rằng mặc dù chính sách của họ cung cấp các cuộc khám và làm sạch răng miệng, nhưng không bao gồm việc điều trị bệnh thực sự của răng và nướu. Chi phí: từ $500 đến $5,000.

So sánh phạm vi bảo hiểm và chi phí

Dù có nhiều biến số khi nói đến chi phí bảo hiểm thú cưng và phạm vi được bảo hiểm bởi số tiền bạn trả, việc so sánh cơ bản về phạm vi bảo hiểm và chi phí là hoàn toàn có thể.

Phạm vi bảo hiểm sức khỏe so với Chi phí sức khỏe

Chi phí trung bình của phạm vi bảo hiểm sức khỏe là $240 đến $300 mỗi năm ($20 đến $25 mỗi tháng). Nhớ lại từ trước rằng chi phí trung bình của sức khỏe hoặc chăm sóc định kỳ là từ $90 đến $400. Nếu bạn sử dụng mọi lựa chọn chăm sóc có sẵn (một số như phẩu thuật cắt tụ cũng chỉ có thể sử dụng một lần), bạn có thể tiết kiệm được tới $160, ít nhất là trong năm phẩu thuật cắt tụ đó. Tuy nhiên, tùy thuộc vào số lần bạn thực sự sử dụng các lựa chọn chăm sóc, bạn có thể dễ dàng mất tiền. Vì lý do đó, hầu hết các chuyên gia khuyên không nên chọn bảo hiểm sức khỏe.

Phạm vi bảo hiểm chỉ tai nạn so với Chi phí tai nạn

Phí bảo hiểm hàng năm trung bình cho phạm vi bảo hiểm chỉ tai nạn là từ $126 đến $194 ($11 đến $16 mỗi tháng). Ngay cả khi thú cưng của bạn không bao giờ nuốt phải vật thể lạ, gãy xương, hay bị xe ô tô tông, nhiều chủ nuôi thú cưng tin rằng chi phí tương đối thấp cho bảo hiểm chỉ tai nạn đáng đầu tư vì sự yên tâm mà nó mang lại. Như đã đề cập trước đó, chủ nuôi các con vật già không còn đủ điều kiện cho bảo hiểm bệnh nên có thể thấy bảo hiểm chỉ tai nạn là phương án hợp lý duy nhất.

Bảo hiểm tai nạn và bệnh tật so với Chi phí tai nạn/bệnh tật

Hầu hết các chính sách bảo hiểm thú cưng viết (98%) đều dành cho tai nạn và bệnh tật. Phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho chó là $594 ($49.50 mỗi tháng) và cho mèo là $341 ($28.42 mỗi tháng). Điều này không bao gồm phí bảo hiểm phòng khám sức khỏe, thường là một mục phụ thu. Nếu thú cưng của bạn không gặp tai nạn hoặc bệnh tật, bạn sẽ không được bồi thường trong năm. Tuy nhiên, nếu nó mắc ung thư, phần lớn chi phí điều trị lên đến $5,000 sẽ được hoàn lại.

Lựa chọn thay thế bảo hiểm thú cưng của một bác sĩ thú y

Hiệp hội Y học Thú y Mỹ (AVMA) đã áp dụng chính sách khuyến khích các thành viên của mình giới thiệu về bảo hiểm thú cưng vào năm 2019. Chính sách này nhận được sự đón nhận tích cực từ một số người ủng hộ cơ hội, trong khi một số khác phản đối cho rằng họ không đủ năng lực để thúc đẩy bảo hiểm.

Sau hơn 25 năm hoạt động thú y, Tracy Leonard, DVM, là một trong những người không coi bảo hiểm thú cưng là một khoản chi phí đáng giá. Thay vào đó, bác sĩ thú y tại Dayton, Ohio, khuyến cáo sử dụng CareCredit, một loại thẻ tín dụng chăm sóc sức khỏe có thể sử dụng cho việc chăm sóc thú y. Các thẻ tín dụng tương tự khác cũng cho phép bạn tài trợ chi phí chăm sóc thú y bao gồm Wells Fargo Health Advantage và iCare Financial. Quan trọng là những thẻ tín dụng chăm sóc sức khỏe không phải là bảo hiểm. Chúng chỉ đơn giản là một cách để tài trợ hóa hóa đơn y tế lớn trong một thời gian dài.

Điểm quan trọng nhất

Bảo hiểm thú cưng có đáng đầu tư không? Nhìn vào chi phí trung bình của việc chăm sóc ở trên, dễ dàng nhận ra rằng chi trả dưới 200 đô-la mỗi năm cho bảo hiểm tai nạn hoặc khoảng 600 đô-la cho bảo hiểm tai nạn và bệnh tật sẽ là một sự bảo đảm hợp lý đối với hóa đơn của bác sĩ thú y hàng nghìn đô-la—đặc biệt là nếu hóa đơn đó có thể dẫn đến một cái chết kinh tế như vậy.

Lợi ích từ việc có bảo hiểm phòng khám không chắc chắn bằng. Có khả năng số tiền bạn trả cho bảo hiểm phòng khám sẽ không khác gì số tiền bạn đã trả trước đó. Nếu quyết định mua bảo hiểm thú cưng, hãy nghiên cứu kỹ và tìm kiếm lựa chọn tốt nhất với giá phải chăng nhất.