Buzz
Khi lựa chọn một Chứng chỉ tiết kiệm (CD), một trong những yếu tố quan trọng nhất là lãi suất mà tiền của bạn sẽ được hưởng. Đặt tiết kiệm vào CD có thể mang lại lợi ích khi lãi suất cao nhưng khi lãi suất thấp thì sao? Đánh giá nhu cầu tài chính và mục tiêu của bạn có thể giúp bạn quyết định liệu mở tài khoản CD có đáng hay không.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Tài khoản CD là khoản tiền gửi ngân hàng có lãi suất được tích lũy trong một khoảng thời gian cố định.
- Đây là những khoản đầu tư rất an toàn nhưng lợi nhuận mà chúng mang lại từ lãi suất cho nhà đầu tư thì tương đối thấp.
- Các lãi suất được cung cấp trên các CD mới dao động theo lãi suất trong nền kinh tế nói chung.
- Nhiều ngân hàng sử dụng lãi suất quỹ liên bang làm hướng dẫn. Các lãi suất mà họ trả trên các CD mới sẽ đi theo sự thay đổi của lãi suất quỹ liên bang.
- Việc có nên mua CD khi lãi suất thấp có thể phụ thuộc vào mục tiêu và nhu cầu tài chính của bạn.
Chứng chỉ tiết kiệm là gì và làm thế nào để hoạt động?
Chứng chỉ tiết kiệm (CD) là một loại tài khoản gửi tiền thời gian được các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tài chính khác cung cấp. CD cho phép bạn gửi tiền và kiếm được một khoản lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Thời hạn đáo hạn này có thể từ 28 ngày đến 10 năm hoặc hơn.
Khi CD đáo hạn, bạn có thể rút tiền tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền vào một CD mới. Nếu bạn rút tiền sớm bạn sẽ phải trả một khoản phạt.
Có nhiều loại CD khác nhau bạn có thể mở. Ví dụ, các ngân hàng có thể cung cấp:
- CD tiêu chuẩn hoặc thông thường
- Tài khoản CD Jumbo
- CD không phạt
- CD tăng lên
- CD tăng lãi suất
- CD bước lên
- CD bổ sung
Yankee CDs và brokered CDs là hai loại CD không phổ biến. Yankee CDs được cung cấp bởi các chi nhánh tại Mỹ của các ngân hàng nước ngoài. Brokered CDs được cung cấp thông qua các sàn giao dịch môi giới.
Tiền gửi CD được bảo hiểm bởi Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang (FDIC) khi được giữ tại các ngân hàng thành viên FDIC. Ủy ban Quản lý Hợp tác Tín dụng Quốc gia (NCUA) bảo hiểm CD tại các hợp tác xã tín dụng thành viên. Giới hạn bảo hiểm là như nhau: 250.000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi loại sở hữu tài khoản và cho mỗi tổ chức tài chính.
Quan trọng
Rút tiền từ một CD trước khi nó đáo hạn sẽ dẫn đến một khoản phạt rút tiền sớm.
Lãi suất CD được thiết lập như thế nào?
Tỷ lệ của CD là tỷ lệ lãi suất bạn kiếm được trên tiền tiết kiệm của bạn. Khi quảng cáo CD, các ngân hàng có thể công bố lãi suất và lợi suất phần trăm hàng năm (APY).
APY đại diện cho lãi suất kiếm được được hóa đơn hàng năm trong một năm. Hầu hết thời gian, lãi suất cho một CD và APY của nó là giống nhau.
Các ngân hàng có thể sử dụng một tỷ lệ chuẩn để thiết lập lãi suất CD. Trong nhiều trường hợp, tỷ lệ được sử dụng là tỷ lệ quỹ liên bang. Đây là tỷ lệ mà các ngân hàng cho vay tiền cho nhau qua đêm. Cục dự trữ liên bang, còn được gọi là Fed, chịu trách nhiệm điều chỉnh tỷ lệ quỹ liên bang để quản lý chính sách tiền tệ tại Mỹ.
Khi Fed tăng tỷ lệ quỹ liên bang, các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng có thể tăng lãi suất cung cấp trên các tài khoản gửi tiền, bao gồm cả tài khoản CD. Nếu Fed cắt giảm lãi suất, các ngân hàng thường giảm lãi suất cung cấp trên CD và các tài khoản gửi tiền khác. Điều này không xảy ra ngay lập tức. Các ngân hàng có thể mất vài tuần để đáp ứng một động thái từ phía Fed.
Ghi chú
Các ngân hàng có thể thiết lập lãi suất cho từng sản phẩm CD dựa trên thời hạn đáo hạn, với CD có thời hạn lâu thường có lãi suất cao hơn.
Có nên mua CD khi lãi suất thấp?
Nếu bạn đang xem xét việc tiết kiệm tiền trong CD, việc có được lãi suất tốt nhất có thể là ưu tiên hàng đầu. Khi lãi suất thấp, CD có thể mất đi một phần sức hấp dẫn của nó đối với người tiết kiệm, vì chúng có thể cung cấp ít tiềm năng tăng trưởng. Bạn có thể thiếu động lực hơn để đặt một số tiền vào CD nếu bạn mong đợi lãi suất sẽ tăng trong tương lai gần.
Việc bạn có nên mua CD hay không, bất kể lãi suất, có thể phụ thuộc vào nhu cầu và mục tiêu của bạn. Ví dụ, nếu bạn đã đầy khoản tiền dự trữ khẩn cấp của mình và đang tiết kiệm cho việc về hưu trong 401(k) hoặc IRA, bạn có thể có tiền dư. Một CD có thể cung cấp một nơi an toàn và an toàn để giữ tiền đó cho đến khi bạn cần và cho phép bạn kiếm một ít lãi suất trong thương thảo.
Mặt khác, nếu bạn cần tính linh hoạt hơn với tiền của bạn và muốn có một tỷ lệ lãi suất cao hơn, bạn có thể xem xét một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hoặc một tài khoản thị trường tiền tệ thay thế. Các tài khoản này cho phép bạn rút tối đa sáu lần mỗi tháng và có thể có tỷ lệ cạnh tranh hơn so với những gì mà CD cung cấp.
Mẹo
Các ngân hàng trực tuyến có thể cung cấp tỷ lệ lãi suất CD và lãi suất tài khoản tiết kiệm tốt hơn so với các ngân hàng truyền thống hoặc hợp tác xã tín dụng.
Đối Phó Với Lãi Suất Thấp Bằng Chiến Lược CD Laddering
Nếu bạn lo ngại về việc tỷ lệ lãi suất CD thấp hạn chế sự tăng trưởng tiết kiệm của bạn, bạn có thể xem xét xây dựng một thang máy CD. Chiến lược CD laddering bao gồm việc mua nhiều CD với các điều khoản đáo hạn và lãi suất khác nhau. Phương pháp này mang lại hai lợi thế.
Đầu tiên, bằng cách xếp thang các CD với các điều khoản đáo hạn khác nhau, bạn có thể dễ dàng theo kịp với sự thay đổi của lãi suất. Chẳng hạn như bạn mở ba CD: một CD ba tháng, một CD sáu tháng và một CD chín tháng. Hai tháng sau khi mở chúng, lãi suất tăng. Bạn có thể tận dụng điều đó bằng cách đổi CD ba tháng thành một CD mới khi nó đáo hạn.
Laddering cũng có thể giúp bạn tránh phí rút tiền sớm nếu ngày đáo hạn luôn đang đến gần. Khi một trong những 'rung' CD trên thang của bạn đáo hạn, bạn có thể quyết định rút tiền hoặc gửi tiếp vào CD mới. Và một lần nữa, nếu tỷ lệ tăng kể từ khi bạn mở CD ban đầu, bạn có thể tận dụng sự tăng đó.
Các CD có phải là một khoản đầu tư tốt không?
CD có thể là một khoản đầu tư tốt cho những người muốn có một nơi an toàn để tiết kiệm tiền mà họ không có kế hoạch sử dụng ngay lập tức. Gần như không thể mất tiền với CD được phát hành bởi ngân hàng và tỷ lệ lợi nhuận được đảm bảo hơn là một cách. Thời điểm duy nhất bạn có thể đối mặt với rủi ro với CD là khi bạn đầu tư vào CD loại Yankee hoặc CD được môi giới.
Ngân hàng nào có tỷ lệ CD tốt nhất?
Các ngân hàng liên tục cập nhật tỷ lệ CD, vì vậy có thể khó để tìm ra một ngân hàng chỉ cung cấp tỷ lệ cao nhất. Nói chung, bạn có khả năng tìm thấy tỷ lệ CD cao hơn tại các ngân hàng trực tuyến so với các ngân hàng truyền thống và hợp tác xã tín dụng. Các ngân hàng trực tuyến cũng có thể có yêu cầu gửi tiền tối thiểu thấp hơn cho CD.
Tại sao tỷ lệ CD thay đổi?
Tỷ lệ lãi suất CD không tĩnh và ngân hàng có thể thay đổi chúng để điều chỉnh với tỷ lệ quỹ liên bang. Khi tỷ lệ quỹ liên bang tăng, các ngân hàng có thể tăng tỷ lệ CD. Nếu tỷ lệ quỹ liên bang giảm, các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng có thể cắt giảm tỷ lệ CD.
Điểm quan trọng
Bạn có nên đầu tư vào CD khi tỷ lệ thấp không? Điều đó vẫn có thể là một bước đi tốt nếu bạn mở CD để đáp ứng nhu cầu ngắn hạn. Nếu sau này tỷ lệ tăng, bạn có thể đổi tiền vào một CD mới để kiếm thêm lãi suất cho đến khi bạn sẵn sàng chi tiêu. Khi quyết định nơi mở tài khoản CD, hãy dành thời gian để so sánh các tỷ lệ CD tốt nhất. Hơn nữa, hãy xem xét các điều khoản đáo hạn khác nhau và các loại CD chuyên biệt mà một ngân hàng có thể cung cấp để tìm lựa chọn tiết kiệm phù hợp nhất với bạn.
