Có thể bạn vẫn có thể mở tài khoản checking mà không phải lo lắng về chi phí

Nếu bạn nghĩ rằng tài khoản checking miễn phí đang dần trở nên hiếm hoi, bạn không hoàn toàn sai. Một số ngân hàng lớn đã từng hoàn toàn từ bỏ chúng hoặc bắt đầu tính phí nếu số dư tài khoản của bạn không vượt quá một mức tối thiểu.

Tuy nhiên, một số ngân hàng vẫn cung cấp dịch vụ checking miễn phí, nhưng thường có những yêu cầu mà chủ sở hữu tài khoản phải đáp ứng để tránh phí duy trì hàng tháng. Đôi khi, các ngân hàng cung cấp tài khoản checking cho những người có thu nhập thấp miễn là chủ sở hữu tài khoản đăng ký gửi tiền trực tiếp và đáp ứng mức gửi tiền hàng tháng tối thiểu.

Mặc dù người tiêu dùng thường chọn các tài khoản checking từ các ngân hàng truyền thống, nhưng các tài khoản từ ngân hàng trực tuyến và hợp tác xã tín dụng cũng có thể là một lựa chọn tốt cho một số người. Tuy nhiên, quan trọng là phải đọc kỹ các điều khoản vì yêu cầu của mỗi ngân hàng là khác nhau và cần được xem xét trước khi mở tài khoản.

Tài khoản Checking từ các Ngân hàng Lớn

Một số ngân hàng lớn có tài khoản checking miễn phí, nhưng có điều kiện. Dưới đây là các lựa chọn tài khoản checking từ hai trong những ngân hàng lớn nhất của quốc gia.

Wells Fargo

Wells Fargo cho phép bạn tránh chi phí hàng tháng $10 cho tài khoản Everyday Checking nếu bạn thực hiện một trong những điều sau đây:

• Giữ mức số dư tối thiểu hàng ngày là $500
• Nhận tiền gửi trực tiếp tổng cộng $500 mỗi tháng
• Chủ sở hữu tài khoản chính từ 17 đến 24 tuổi, nhưng một khi chủ sở hữu tài khoản chính tròn 25 tuổi, tài khoản sẽ tự động phải chịu phí hàng tháng trừ khi đáp ứng một trong hai tiêu chí còn lại

Rút tiền và giao dịch qua máy ATM của Wells Fargo là miễn phí, nhưng sẽ có phí $2.50 cho các ATM ngoài mạng lưới ngân hàng cộng với bất kỳ phí nào từ nhà cung cấp ATM. Số tiền gửi ban đầu tối thiểu phải là $25 vào lúc mở tài khoản.

Ngân hàng Bank of America

Tài khoản checking Advantage Plus Banking của Bank of America thu phí hàng tháng $12. Tuy nhiên, tài khoản này là miễn phí nếu chủ sở hữu tài khoản thực hiện một trong những điều sau đây:

• Có tiền gửi trực tiếp tổng cộng ít nhất $250 một tháng vào tài khoản
• Giữ mức số dư hàng ngày ít nhất $1,500
• Sinh viên dưới 24 tuổi có thể được miễn phí hàng tháng trong khi đang theo học tại trường trung học, chương trình nghề nghiệp, đại học hoặc cao đẳng.

Máy ATM của Bank of America không có phí ATM, nhưng bạn sẽ bị tính phí $2.50 mỗi giao dịch tại các ATM không thuộc Bank of America cộng với bất kỳ khoản phí nào từ nhà cung cấp ATM.

Cả Wells Fargo và Bank of America đều có thể là lựa chọn tốt cho những người có thu nhập thấp vì mức tiền gửi trực tiếp tối thiểu không quá nặng nề. Nói cách khác, chỉ cần bạn gửi tiền $6,000 mỗi năm (hoặc $500 mỗi tháng trong tiền gửi trực tiếp), bạn sẽ đáp ứng tiêu chí tại Wells Fargo, trong khi $3,000 mỗi năm (hoặc $250 mỗi tháng trong tiền gửi trực tiếp) sẽ giúp bạn có tài khoản checking miễn phí tại Bank of America.

Vượt ra ngoài các Ngân hàng Lớn

Mặc dù tài khoản hoàn toàn miễn phí khó tìm thấy ở các ngân hàng lớn, một số ngân hàng làm cho việc tránh phí dịch vụ của họ dễ dàng hơn các ngân hàng khác.

Ngân hàng Trực tuyến

Các ngân hàng trực tuyến như Ally và Discover có thể là một lựa chọn tốt hơn vì chúng hoàn toàn không thu phí hàng tháng và không cần số tiền tối thiểu để mở tài khoản.

Các ngân hàng trực tuyến cũng có xu hướng cung cấp lãi suất cao hơn so với các đối thủ có chi nhánh vật chất. Discover đặc biệt hào phóng trong lĩnh vực này, với một số chương trình “hoàn tiền 5%”.

Bởi vì ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng ứng dụng trực tuyến và di động để thực hiện giao dịch ngân hàng, việc thiếu chi nhánh vật lý không còn là vấn đề lớn như trước đây nữa. Và nếu bạn cần tiền mặt, việc tìm máy rút tiền thường không phải là vấn đề lớn. Discover cung cấp khoảng 60.000 máy rút tiền miễn phí trên toàn Hoa Kỳ.

Trong khi đó, Ally cho phép khách hàng sử dụng bất kỳ máy ATM Allpoint nào miễn phí và hoàn lại cho khách hàng lên đến $10 mỗi tháng cho bất kỳ phí nào từ máy ATM ngoài mạng lưới của họ.

Một lựa chọn hấp dẫn khác là tài khoản GoBank được cung cấp tại Walmart. Sản phẩm này kết hợp khả năng ngân hàng di động với khả năng gửi tiền mặt tại các cửa hàng bán lẻ của họ. GoBank thu phí hội viên hàng tháng là $8.95, tuy nhiên bạn có thể tránh được nếu tài khoản của bạn nhận được tiền gửi trực tiếp ít nhất $500 mỗi tháng.

GoBank không thu phí rút tiền tại các máy ATM trong mạng lưới của họ, nhưng ngân hàng thu $3.00 cho mỗi giao dịch khi bạn sử dụng máy ATM ngoài mạng lưới cộng với bất kỳ khoản phí nào từ nhà cung cấp máy ATM đó.

Hợp tác xã tín dụng

Nếu tài khoản chỉ trực tuyến vẫn làm bạn lo lắng, bạn có thể xem xét các ngân hàng cộng đồng và hợp tác xã tín dụng, những nơi có khả năng cao hơn các ngân hàng lớn để cung cấp dịch vụ kiểm tra miễn phí. Trong một cuộc khảo sát gần đây, Bankrate phát hiện rằng 82% các hợp tác xã tín dụng tiếp thị các tài khoản này, trong khi chỉ có 38% các ngân hàng làm điều đó.

Ngày nay, việc tham gia một hợp tác xã tín dụng dễ dàng hơn bạn nghĩ. Trong khi vẫn còn rất nhiều hợp tác xã tín dụng do các công ty tài trợ chỉ phục vụ nhân viên của họ, những người khác chỉ yêu cầu bạn sống trong một vùng địa lý nhất định. Và ngay cả khi bạn không đáp ứng được yêu cầu đủ điều kiện trên chính mình, bạn thường có thể tham gia nếu một người thân gần là thành viên.

Cách tránh phí thấu chi

Ngay cả khi bạn không bị thu phí dịch vụ hàng tháng trên tài khoản kiểm tra của bạn, bạn có thể kết thúc phải trả qua mũi với các khoản phí khác nhau. Tuy nhiên, có cách để đảm bảo tài khoản “miễn phí” của bạn vẫn miễn phí.

Phí phạt vượt quá giới hạn trong số những kẻ có tội phạm lớn nhất. Theo Bankrate, phí vượt quá giới hạn trung bình là $33.38 mỗi giao dịch tại ngân hàng và $28.20 tại các hợp tác xã tín dụng. Ngoài ra, nếu bạn xem xét rằng một số tài khoản có thể tính phí nhiều lần mỗi ngày, chúng có thể cộng dồn nhanh chóng. Vì vậy, quan trọng là hiểu cách hoạt động của phí vượt quá giới hạn và cách tránh chúng.

Ngân hàng trực tuyến so với ngân hàng truyền thống

Khi bạn đang mua sắm cho một tài khoản, hãy chắc chắn kiểm tra lịch trình phí. Các ngân hàng trực tuyến thường chiến thắng trong lĩnh vực này, Ally tính phí $25 để cover các giao dịch khi số dư tài khoản của bạn âm, nhưng giới hạn mỗi ngày một lần. Điều đó đảm bảo bạn sẽ không bị phạt vì một loạt các giao dịch nhanh khi số dư của bạn đã cạn kiệt. Ngược lại, cả Wells Fargo và Bank of America thường tính phí $35 cho mỗi khoản vượt quá giới hạn.

Bảo vệ vượt quá giới hạn

Bảo vệ vượt quá giới hạn có thể là một tài khoản tiết kiệm liên kết với tài khoản thanh toán của bạn để nếu xảy ra vượt quá giới hạn, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm để bù đắp khoản thiếu hụt trong tài khoản thanh toán. Một số ngân hàng cũng cung cấp một dòng tín dụng có thể liên kết với tài khoản thanh toán, cho phép bạn vay tiền để bù đắp khoản vượt quá giới hạn. Tuy nhiên, có thể có phí hàng năm và các khoản lãi suất khi sử dụng dòng tín dụng này. Có những lợi ích và nhược điểm khi sử dụng bảo vệ vượt quá giới hạn vì chủ sở hữu tài khoản phải điền đơn xin tín dụng và được chấp thuận cho dòng tín dụng.

Các khoản nợ phải trả

Nếu bạn không có tài khoản tiết kiệm hoặc hạn mức tín dụng, một số ngân hàng sẽ chi trả séc hoặc các khoản thanh toán mặc dù tài khoản đã bị thâm hụt, nhưng thường sẽ tính phí cho mỗi khoản thâm hụt khi không đủ số dư. Tuy nhiên, đối với các giao dịch nhỏ gây ra thâm hụt, có thể không tính phí. Ví dụ, Wells Fargo không tính phí thâm hụt nếu số tiền thâm hụt là 5 đô la hoặc ít hơn.

Một lựa chọn để tránh các khoản phí thâm hụt — ngoài việc thường xuyên kiểm tra số dư để đảm bảo bạn có đủ tiền — là yêu cầu ngân hàng tắt tính năng chi trả thâm hụt. Nghĩa là, các nhà bán lẻ, ví dụ như, sẽ từ chối mua hàng bằng thẻ ghi nợ của bạn khi bạn không có đủ tiền — nhưng bạn có thể tránh được các khoản phí thâm hụt.

Tuy nhiên, điều quan trọng là kiểm tra chi tiết với từng ngân hàng vì họ vẫn có thể tính phí không đủ số dư hoặc phí trả lại hóa đơn, khi họ trả lại séc cho người phát hành.

Điểm Cần Lưu Ý

Tài khoản thanh toán trực tuyến có thể không cung cấp sự tiếp xúc cá nhân mà bạn có thể tìm thấy tại ngân hàng truyền thống, nhưng rất khó phủ nhận với cách tiếp cận chi phí thấp của họ. Đối với những người thích gặp gỡ ngân hàng viên mặt đối diện từng khi, bạn có khả năng tìm thấy các ưu đãi miễn phí hơn tại các ngân hàng cộng đồng và hợp tác xã tín dụng hơn so với những ngân hàng lớn. Dù sao đi nữa, vẫn có những lựa chọn chi phí thấp hoặc không phải chi phí sẽ làm cho tài khoản thanh toán trở nên phải chăng.