Buzz
Bạn đồng sáng tác hoặc cùng phòng có thể làm đồng vay của bạn
10'000 Hours / Getty Images
Thế chấp ngược cho phép bạn khai thác một phần vốn sở hữu nhà mà không cần bán tài sản hoặc thực hiện thanh toán hàng tháng. Có sẵn cho chủ nhà từ 62 tuổi trở lên, thế chấp ngược có thể cung cấp một nguồn thu nhập bổ sung trong thời gian nghỉ hưu. Bạn có thể đăng ký thế chấp ngược một mình hoặc cùng với vợ/chồng. Và nếu bạn sống cùng với đối tác lãng mạn hoặc bạn cùng phòng, việc có thế chấp ngược cùng nhau vẫn hoàn toàn có thể.
Những điểm chính cần nhớ
- Thế chấp ngược cho phép những người chủ nhà già có thể khai thác vốn sở hữu nhà mà không cần di chuyển hoặc bán nhà của họ.
- Để đủ điều kiện cho thế chấp ngược, bạn phải ít nhất 62 tuổi và có vốn sở hữu nhà đáng kể.
- Các cặp vợ chồng có thể làm đồng vay trên thế chấp ngược dù đã kết hôn hay chưa kết hôn.
- Vợ/chồng sống sót hoặc đối tác làm đồng vay trên thế chấp ngược có thể ở lại trong nhà ngay cả khi bạn chết hoặc ra đi (ví dụ, để vào cơ sở chăm sóc sức khỏe).
- Các con cái, người thân và người phụ thuộc khác không phải là đồng vay hoặc vợ/chồng không đủ điều kiện là vợ/chồng không vay có thể phải trả nợ để ở lại nhà nếu bạn chết hoặc ra đi.
Thế Chấp Ngược Là Gì?
Những người chủ nhà ít nhất 62 tuổi và có vốn sở hữu đáng kể trong nhà của họ có thể đủ điều kiện cho thế chấp ngược. Khoản vay này cho phép bạn chuyển đổi một phần vốn sở hữu nhà của bạn thành tiền mặt mà không cần bán nhà hoặc thực hiện thanh toán hàng tháng. Thay vào đó, ngân hàng cho bạn một số tiền tạm thời từ phần vốn sở hữu nhà dưới dạng một khoản tiền lớn, một số tiền hàng tháng hoặc một dòng tín dụng.
Bạn có thể sử dụng số tiền này để trả các chi phí sinh hoạt hàng ngày, hóa đơn y tế hoặc sửa chữa nhà cửa—hoặc thậm chí là mua một ngôi nhà mới, nếu bạn có khoản vay HECM để Mua Nhà. Lãi suất và phí tích luỹ trong suốt thời gian vay, khoản vay sẽ trở nên đến hạn khi bạn bán nhà, ra đi, trễ nộp thuế đất, hoặc chết.
Yêu cầu Người vay Đảo ngược Thế chấp
Thế chấp đảo ngược được thiết kế để giúp các chủ nhà già tuổi tiếp cận vốn sở hữu nhà cửa của họ, cung cấp nguồn thu nhập có thể cần thiết khi họ có thể giàu nhà, thiếu tiền mặt.
Thế chấp đảo ngược phổ biến nhất là khoản thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM), được bảo hiểm bởi Hội đồng Quản lý Dân cư Liên bang (FHA) và được phát hành thông qua các nhà cho vay được FHA chấp thuận. Nếu bạn nộp đơn vay HECM, ngân hàng sẽ xác minh thu nhập của bạn, tài sản, chi phí sinh hoạt hàng tháng, lịch sử tín dụng và việc thanh toán đúng hạn thuế bất động sản và phí bảo hiểm nhà cửa. Ngoài ra, bạn phải:
- Tuổi từ 62 trở lên (một số khoản thế chấp đảo ngược độc quyền sẽ chấp nhận người vay từ 55 tuổi).
- Sở hữu căn nhà hoàn toàn hoặc có vốn sở hữu đáng kể trong đó — nhìn chung, ít nhất là 50%.
- Sống trong ngôi nhà là nơi cư trú chính của bạn.
- Không bị chậm thanh toán trên bất kỳ khoản nợ liên bang nào (ví dụ: thuế và khoản vay sinh viên).
- Có tài nguyên tài chính để duy trì ngôi nhà và thanh toán thuế tài sản, bảo hiểm và bất kỳ phí HOA nào.
- Tham dự phiên hướng dẫn với một tư vấn viên được phê duyệt bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD).
Hãy chắc chắn đi mua sắm và so sánh chi phí của các khoản vay thế chấp đảo ngược có sẵn cho bạn. Mặc dù các nhà cho vay thông thường tính các khoản phí bảo hiểm thế chấp giống nhau, các chi phí vay khác — bao gồm phí khởi đầu, chi phí đóng cửa, phí dịch vụ và lãi suất — khác nhau theo từng nhà cho vay.
Cặp đôi không kết hôn có thể nhận được Thế chấp đảo ngược?
Bất kỳ ai cũng có thể là người đồng vay trên khoản thế chấp đảo ngược nếu họ đáp ứng các yêu cầu về điều kiện. Điều đó có nghĩa là bạn có thể bao gồm vợ chồng, bạn đời hay bạn cùng phòng trên tài liệu thế chấp đảo ngược của bạn.
Người đồng vay có thể tiếp tục ở trong ngôi nhà mà không phải trả bất cứ khoản nợ nào cho số dư thế chấp đảo ngược nếu người đồng vay khác chuyển ra ngoài hoặc qua đời. Khoản vay sẽ đáo hạn khi người đồng vay còn lại bán nhà, chuyển ra ngoài, chậm thanh toán thuế tài sản (hoặc không đáp ứng các điều khoản vay khác) hoặc qua đời.
Một vợ chồng hoặc bạn đồng hành là người đồng vay trên khoản thế chấp đảo ngược có thể tiếp tục ở trong ngôi nhà mà không cần phải thanh toán số dư cho đến khi họ bán nhà, chuyển ra ngoài hoặc qua đời.
Đối tác hoặc bạn cùng phòng không phải là người đồng vay
Một đối tác hoặc bạn cùng phòng không được liệt kê làm người đồng vay trên khoản thế chấp đảo ngược của bạn sẽ cần phải thiết lập quyền pháp lý của họ để ở lại trong ngôi nhà sau khi bạn qua đời. Họ có thể phải rời khỏi tài sản nếu không được liệt kê trên giấy chứng nhận sở hữu nhà, hợp đồng sở hữu hoặc các tài liệu quyền sở hữu khác. Ngay cả khi họ có thể ở lại trong nhà, số dư thế chấp đảo ngược sẽ đáo hạn — một trách nhiệm sẽ thuộc về di sản hoặc người thừa kế của bạn.
Liệu người vợ hoặc chồng có cần phải là người đồng vay trên khoản thế chấp đảo ngược không?
Không có yêu cầu để cả hai vợ chồng đều phải được bao gồm trong đơn xin thế chấp đảo ngược. Tuy nhiên, người vợ hoặc chồng của bạn có thể bỏ lỡ một số quyền lợi và sự bảo vệ.
Ví dụ, nếu bạn qua đời và người vợ hoặc chồng của bạn không được liệt kê trong khoản vay đảo ngược ban đầu, họ sẽ không thể rút tiền bổ sung và sẽ phải trả lại số tiền đã vay. Tuy nhiên, họ có thể hoãn lại việc trả nợ và ở lại trong ngôi nhà nếu họ duy trì ngôi nhà và đảm bảo cập nhật thuế và bảo hiểm tài sản.
Khi nào tôi phải trả lại khoản thế chấp đảo ngược?
Các khoản vay thế chấp đảo ngược thông thường sẽ đáo hạn khi bạn bán nhà, chuyển ra ngoài (ví dụ, để sống tại cơ sở chăm sóc phụ trợ), chậm thanh toán thuế tài sản hoặc qua đời. Tiền từ việc bán nhà có thể được sử dụng để thanh toán khoản vay, với bất kỳ khoản tiền còn lại sẽ được trao cho bạn hoặc di sản của bạn.
Điều gì là Điều khoản Miễn Trách Nhiệm Hợp đồng?
Nếu khoản thế chấp đảo ngược của bạn có điều khoản miễn trách nhiệm, bạn (hoặc di sản của bạn) sẽ không nợ nhiều hơn giá trị của ngôi nhà khi khoản vay đến hạn và ngôi nhà được bán. Vì vậy, nếu bạn hoặc người thừa kế muốn thanh toán khoản vay và giữ lại ngôi nhà, bạn sẽ không phải trả nhiều hơn giá trị định giá của ngôi nhà.
Điểm quan trọng nhất
Người đồng vay trên khoản thế chấp đảo ngược không cần phải kết hôn hoặc có mối quan hệ họ hàng—vì vậy bạn và đối tác hoặc bạn cùng phòng của bạn có thể nộp đơn cùng nhau. Tất nhiên, cả hai người vay vẫn phải đáp ứng các yêu cầu vay, và bạn phải có đủ vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà để đủ điều kiện.
Hãy nhớ rằng chi phí cao của các khoản vay thế chấp đảo ngược làm cho chúng trở thành sự lựa chọn không tốt cho nhiều chủ nhà. Nếu bạn cần tiền mặt—nhưng đang phân vân về việc có nên lấy khoản thế chấp đảo ngược—bạn có thể muốn xem xét làm lại hợp đồng thế chấp, vay tín dụng sở hữu nhà, hoặc thu nhỏ ngôi nhà và sử dụng tiền thừa để chi trả chi phí sinh hoạt, hóa đơn y tế, và bất cứ điều gì khác.
