Buzz
Hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ đóng góp vào 401(k) của bạn, nhưng điều này thường là tùy chọn
Là một lợi ích dành cho nhân viên, các nhà tuyển dụng thường cung cấp sự đóng góp phù hợp đến một giới hạn đối với những đóng góp mà nhân viên đưa vào kế hoạch 401(k) của họ. Ví dụ, một nhà tuyển dụng có thể phù hợp với đóng góp của bạn lên đến 3% của mức lương của bạn. Tuy nhiên, các nhà tuyển dụng không bắt buộc phải đóng góp vào tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn và một số kế hoạch 401(k) không có sự phù hợp từ nhà tuyển dụng.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu về cách hoạt động của việc phù hợp từ nhà tuyển dụng và những điều cần làm nếu bạn là một trong những nhân viên không được hưởng lợi từ việc này.
Những điều cần nhớ chính
Một 401(k) mang lại nhiều lợi ích đáng kể ngay cả khi không có sự phù hợp từ nhà tuyển dụng, bao gồm lợi ích thuế.
Đóng góp Roth 401(k) được tính thuế từ ngày nay, nhưng lợi tức tăng trưởng miễn thuế và không chịu thuế khi được rút ra như là một phân phối đủ điều kiện khi về hưu.
Đóng góp 401(k) truyền thống có thể mang lại khả năng khấu trừ thuế ngay lập tức giúp giảm thiểu trách nhiệm thuế hiện tại của bạn nếu bạn đáp ứng các ngưỡng thu nhập cụ thể.
Một khác biệt chính giữa 401(k) và IRA là khả năng phù hợp về đóng góp; nếu không, có sự khác biệt về giới hạn đóng góp quan trọng.
- 71% các kế hoạch cung cấp công thức một tầng (ví dụ: một số tiền cố định trên một phần trăm cố định, chẳng hạn như '$0.50 cho mỗi đô la trên 6% của lương')
- 22% các kế hoạch cung cấp công thức đa tầng (ví dụ: một số tiền cố định trên một phần trăm cố định, sau đó một số tiền khác trên một phần trăm. Một ví dụ là '$1 cho mỗi đô la cho 3% lương đầu tiên, sau đó $0.50 cho 3% lương tiếp theo.')
- 5% các kế hoạch cung cấp giới hạn đô la (ví dụ: một công thức hạn chế số tiền nhất định, như $2,000)
- 2% các kế hoạch cung cấp công thức biến đổi dựa trên tiêu chí khác.
Ngoài các loại phù hợp đã nói trên, Vanguard đã thu thập thông tin về các công thức phù hợp cụ thể. Ba phần trăm phù hợp 401(k) phổ biến nhất là:
- 50% phù hợp từ nhà tuyển dụng trên 6% lương của nhân viên (16% các kế hoạch)
- 100% phù hợp từ nhà tuyển dụng trên 6% lương của nhân viên (10% các kế hoạch)
- 100% phù hợp từ nhà tuyển dụng trên 3% lương của nhân viên, sau đó phù hợp 50% trên 5% lương của nhân viên (9% các kế hoạch)
Các quy định cho các kế hoạch 401(k) truyền thống không yêu cầu nhà tuyển dụng phải đóng góp phù hợp. Tuy nhiên, các kế hoạch 401(k) phòng ngừa rủi ro, thường được sử dụng bởi các doanh nghiệp nhỏ, yêu cầu nhà tuyển dụng phải thực hiện hoặc đóng góp phù hợp hoặc đóng góp không bắt buộc. Các quy định tương tự áp dụng cho bất kỳ 401(k) nào có tính năng đăng ký tự động.
Điều gì xảy ra nếu nhà tuyển dụng của bạn không phù hợp
Nếu kế hoạch 401(k) của bạn có bất kỳ loại phù hợp từ nhà tuyển dụng nào, hãy xem xét đầu tư vào tài khoản của bạn ít nhất đến mức đó để nhận đủ lợi ích. Nếu nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp phù hợp, đầu tư vào 401(k) của bạn vẫn có lợi, đặc biệt là nếu nó có nhiều tùy chọn tài sản phù hợp với mục tiêu đầu tư của bạn.
Là một tài khoản tiết kiệm thuế hưu trí, bạn có thể khấu trừ các đóng góp từ thu nhập chịu thuế của bạn. Bạn có thể đóng góp nhiều hơn đáng kể vào 401(k) so với tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA), vì vậy bạn có thể nhận được một khoản khấu trừ thuế lớn hơn.
- Một 401(k) vào năm 2022 là $20,500 nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc $27,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
- Một 401(k) vào năm 2023 là $22,500 nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc $30,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
- Một IRA vào năm 2022 là $6,000 nếu bạn không đủ điều kiện cho các đóng góp bù đắp hoặc $7,000 nếu bạn đủ điều kiện.
- Một IRA vào năm 2023 là $6,500 nếu bạn không đủ điều kiện cho các đóng góp bù đắp hoặc $7,500 nếu bạn đủ điều kiện.
Tuy nhiên, nếu 401(k) của bạn không cung cấp các lựa chọn đầu tư mà bạn mong muốn, hoặc nếu bạn lo ngại về cách quản lý, bạn có các lựa chọn khác. Ví dụ, bạn có thể đầu tư vào IRA đến giới hạn và đầu tư số tiền thặng dư vào quỹ chung hoặc tài khoản môi giới thông thường. Bạn sẽ không có được các lợi ích thuế tương tự trong một tài khoản môi giới thông thường, nhưng bạn có thể đầu tư để xây dựng tiết kiệm hưu trí của mình.
Giới hạn phù hợp từ nhà tuyển dụng tối đa cho một 401(k) là bao nhiêu?
Theo luật pháp, tổng số đóng góp vào kế hoạch 401(k) của một nhân viên không thể vượt quá 100% của thu nhập của nhân viên hoặc vượt quá một khoản đô la nhất định. Vào năm 2022, giới hạn cho tổng số đóng góp là $61,000 đối với nhân viên dưới 50 tuổi và $67,500 đối với những người từ 50 tuổi trở lên. Vào năm 2023, giới hạn cho tổng số đóng góp là $66,000 đối với nhân viên dưới 50 tuổi và $73,500 đối với những người từ 50 tuổi trở lên.
Cũng có một giới hạn về mức thu nhập của nhân viên mà kế hoạch có thể sử dụng để tính toán phù hợp. Vào năm 2022, giới hạn là $305,000. Vào năm 2023, giới hạn là $330,000.
Nhà tuyển dụng có thể thay đổi Phù hợp 401(k) của họ không?
Với 401(k) truyền thống, nhà tuyển dụng có thể thay đổi hoặc thậm chí loại bỏ phù hợp từ năm này sang năm khác. Tuy nhiên, với 401(k) phòng ngừa rủi ro, nhà tuyển dụng phải thực hiện hoặc đóng góp phù hợp hoặc đóng góp không bắt buộc.
Vesting làm việc như thế nào trong 401(k) phòng ngừa rủi ro?
Cả đóng góp từ nhân viên và từ nhà tuyển dụng vào 401(k) phòng ngừa rủi ro đều được đảm bảo 100% ngay lập tức. Với 401(k) truyền thống, kế hoạch có thể quy định rằng các đóng góp phù hợp sẽ đảm bảo theo thời gian.
Điểm quan trọng
Hầu hết các kế hoạch 401(k) đều cung cấp một loại đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng, mặc dù công thức tính toán và thời gian mà tiền sẽ thuộc về nhân viên có thể khác nhau từ một nhà tuyển dụng sang nhà tuyển dụng khác. Ngay cả khi nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp phù hợp, bạn vẫn có thể muốn đóng góp vào kế hoạch để có thể hưởng các khoản khấu trừ thuế ngay lập tức và nhiều năm hoãn lại thuế mà 401(k) cung cấp.
