Buzz
'Pay for delete' đôi khi có thể loại bỏ thông tin tiêu cực khỏi báo cáo tín dụng của bạn, nhưng có thể không đáng đồng tiền bát gạo.
Điểm tín dụng xấu có thể ảnh hưởng xấu đến bạn nhiều hơn một cách. Việc được chấp thuận vay mới hoặc mở thẻ tín dụng có thể khó khăn, và ngay cả khi bạn đủ điều kiện, bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn để vay. Điểm tín dụng thấp cũng có thể dẫn đến việc phải đặt cọc bảo đảm cao hơn cho dịch vụ tiện ích hoặc điện thoại di động và đóng phí bảo hiểm cao hơn.
Trong tình huống đó, bạn có thể xem xét một chiến lược được gọi là 'pay for delete,' trong đó bạn trả tiền để loại bỏ một số thông tin tiêu cực từ báo cáo tín dụng của mình. Mặc dù có vẻ hấp dẫn, nhưng đây không nhất thiết là một giải pháp nhanh chóng để cải thiện tín dụng.
Những điểm quan trọng cần nhớ
- Pay for delete là một thỏa thuận với tín dụng để thanh toán toàn bộ hoặc một phần số dư còn lại để tín dụng loại bỏ thông tin tiêu cực từ báo cáo tín dụng của bạn.
- Luật báo cáo tín dụng cho phép thông tin chính xác được giữ lại trên lịch sử tín dụng của bạn trong vòng tối đa bảy năm.
- Sửa chữa tín dụng là việc trả tiền cho một công ty liên hệ với cục báo cáo tín dụng và chỉ ra mọi thứ trên báo cáo của bạn không chính xác, sau đó yêu cầu loại bỏ nó.
- Bạn có thể tự sửa chữa tín dụng của mình mà không tốn phí, nhưng điều này có thể mất nhiều thời gian.
Pay for Delete là gì?
Pay for delete là khi bạn được liên hệ bởi người cho vay của bạn, hoặc bạn liên hệ với họ, và bạn đồng ý thanh toán một phần hoặc toàn bộ số dư còn lại với thỏa thuận rằng người cho vay sẽ liên hệ với cục báo cáo tín dụng và loại bỏ bất kỳ ý kiến bất lợi nào hoặc biểu hiện trả tiền muộn trên tài khoản,' Paul T. Joseph, luật sư, Kế toán trưởng và người sáng lập của Paul T. Joseph Tax Law tại Williamston, Michigan, cho biết.
Làm thế nào để yêu cầu Pay for Delete
Để yêu cầu pay for delete, bạn cần gửi thư đến người cho vay hoặc cơ quan thu nợ. Thư pay for delete nên bao gồm:
- Tên và địa chỉ của bạn
- Tên và địa chỉ của công ty cho vay hoặc đoàn thu nợ
- Tên và số tài khoản bạn đang tham chiếu
- Một tuyên bố bằng văn bản cho biết bạn đồng ý trả bao nhiêu và bạn mong đợi gì về việc người cho vay loại bỏ thông tin tiêu cực
Bạn đang yêu cầu người cho vay thu hồi bất kỳ mục tiêu tiêu cực nào mà họ có thể đã thêm vào hồ sơ tín dụng của bạn liên quan đến thanh toán muộn hoặc thiếu sót hoặc tài khoản thu nợ. Bằng cách thanh toán một phần hoặc toàn bộ số dư còn lại, bạn hy vọng rằng người cho vay sẽ cho thấy thiện ý và loại bỏ thông tin tiêu cực từ báo cáo tín dụng của bạn cho tài khoản đó.
Quan trọng
Thông tin chính xác thông thường không thể bị xóa khỏi báo cáo tín dụng.
Phương thức Pay for Delete có hợp pháp không?
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) quy định cách thông tin tín dụng của bạn có thể được thu thập và bán. Joseph P. McClelland, một luật sư chuyên về tín dụng tiêu dùng tại Decatur, Georgia, cho biết bất cứ điều gì mà một người thu nợ, người cho vay hoặc cục Báo cáo Tín dụng làm về báo cáo tín dụng sẽ dựa trên FCRA.
Các cục Báo cáo Tín dụng được yêu cầu cung cấp thông tin chính xác, và người tiêu dùng có quyền khiếu nại bất cứ điều gì họ cho là không chính xác, điều mà cục phải điều tra kịp thời. Nếu một cục Báo cáo Tín dụng vi phạm các quy định FCRA, người tiêu dùng có thể kiện.
Về mặt kỹ thuật, phương thức pay for delete không được cấm rõ ràng bởi FCRA, nhưng nó không nên được xem như là một thẻ giải phóng khỏi tình trạng tín dụng tồi. 'Các mục duy nhất bạn có thể buộc xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn là những mục không chính xác và không đầy đủ,' McClelland nói. 'Bất cứ điều gì khác sẽ phụ thuộc vào sự quyết định của người cho vay hoặc người thu nợ.'
Xóa tài khoản thu nợ khỏi báo cáo tín dụng
Dù việc sử dụng phương thức thanh toán để xóa thông tin không tốt có thành công hay không có thể phụ thuộc vào việc bạn đang giao dịch với chủ nợ gốc hay một cơ quan thu nợ. 'Đối với công ty thu nợ, bạn có thể yêu cầu họ thực hiện xóa thông tin,' McClelland cho biết. 'Điều này hoàn toàn hợp pháp theo FCRA. Nếu bạn chọn con đường này, bạn cần nhận được điều đó bằng văn bản để sau này có thể áp dụng.'
Tuy nhiên, điều cần lưu ý là việc xóa thông tin với công ty thu nợ có thể không loại bỏ thông tin tiêu cực về lịch sử tín dụng của bạn mà được báo cáo bởi chủ nợ gốc. Chủ nợ có thể cho rằng hợp đồng của họ với công ty thu nợ ngăn cản họ thay đổi bất kỳ thông tin nào đã báo cáo cho các cơ quan tín dụng về tài khoản. Tuy nhiên, một số công ty thu nợ tự giác yêu cầu xóa thông tin tài khoản tiêu cực cho khách hàng đã thanh toán hoàn toàn các tài khoản thu nợ của họ.
Trước khi thực hiện bước này, hãy xem xét tác động của các tài khoản thu nợ đến điểm tín dụng của bạn. Ví dụ, mô hình đánh giá tín dụng FICO 9 được sử dụng bởi một số ngân hàng không tính đến các tài khoản thu nợ đã thanh toán trong tính toán điểm tín dụng. Vì vậy, nếu bạn đã thanh toán hoặc dự định thanh toán một tài khoản thu nợ, bạn có thể không cần phải theo đuổi việc xóa thông tin nếu mục tiêu duy nhất của bạn là cải thiện điểm tín dụng.
Quan trọng
Nếu bạn đang chờ một khoản nợ trở thành quá hạn (tức là vượt quá thời hạn pháp lý mà hành động thu nợ có thể được thực hiện), điều quan trọng là tránh khởi động lại thời gian—điều này có thể xảy ra nếu bạn có bất kỳ lời hứa thanh toán nợ nào.
Loại bỏ lịch sử tín dụng xấu với dịch vụ sửa chữa tín dụng
Thuê một công ty sửa chữa tín dụng là một lựa chọn khác để thanh toán để xóa thông tin tín dụng xấu. Các công ty sửa chữa tín dụng 'về cơ bản làm việc thay bạn bằng cách liên hệ với các cơ quan báo cáo tín dụng và cung cấp các đối kháng đối với những lỗi có trong báo cáo hoặc yêu cầu các mục không đúng hoặc sai được loại bỏ khỏi báo cáo,' theo McClelland. Trong trường hợp này, bạn không nhất thiết phải thanh toán các số dư còn nợ. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả một khoản phí cho công ty sửa chữa tín dụng để hành động thay bạn để loại bỏ thông tin tiêu cực.
Các khoản phí mà các công ty sửa chữa tín dụng tính có thể khác nhau. Thông thường, có hai loại phí: phí thiết lập ban đầu và phí dịch vụ hàng tháng. Phí ban đầu có thể dao động từ $10 đến $100, trong khi phí hàng tháng thường dao động từ $30 đến $100, mặc dù một số công ty tính thêm nhiều hơn.
Khi xem xét các khoản phí, quan trọng là cân nhắc những gì bạn nhận được như phản hồi. Theo Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, các công ty sửa chữa tín dụng không thể pháp lý làm bất cứ điều gì cho bạn mà bạn không thể tự làm. Bạn chỉ cần sẵn sàng dành thời gian xem xét báo cáo tín dụng của bạn để tìm thông tin tiêu cực không chính xác, liên lạc với các công ty báo cáo tín dụng để tranh luận thông tin đó và theo dõi các tranh chấp đó để đảm bảo chúng được điều tra.
Nếu bạn quyết định rằng mặt tiết kiệm thời gian của việc làm việc với một công ty sửa chữa tín dụng đáng giá tiền của bạn, bạn sẽ muốn nghiên cứu kỹ lưỡng bất kỳ cái nào bạn đang xem xét. Joseph nói rằng hầu hết các công ty sửa chữa tín dụng là hợp pháp, nhưng nếu bạn gặp phải một công ty đang hứa hẹn có vẻ quá tốt để làm thực tế, đó là một tín hiệu đỏ cho thấy nó có thể là một trò lừa đảo, theo Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. (Mytour công bố một danh sách các công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất được cập nhật thường xuyên.)
Hãy cân nhắc thời điểm trước khi theo đuổi dịch vụ sửa chữa tín dụng. 'Sau vài năm từ khi [một mục tiêu cực] xuất hiện trong báo cáo của bạn, tác động tiêu cực đối với điểm tín dụng của bạn có thể đã qua,' McClelland lưu ý. Ngoài ra, thông tin tiêu cực sẽ tự động bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn sau một thời gian.
Tự sửa chữa tín dụng xấu
Nếu bạn không muốn sử dụng dịch vụ thanh toán để xóa hoặc thuê một công ty sửa chữa tín dụng, bạn có thể thực hiện những bước sau để bắt đầu khôi phục lại tín dụng của bạn:
- Đánh giá lại báo cáo tín dụng của bạn để tìm thông tin tiêu cực không chính xác. Nếu bạn phát hiện bất kỳ thông tin nào, bạn có thể khởi động một tranh chấp trực tuyến với cơ quan báo cáo tín dụng đang báo cáo thông tin đó. Các cơ quan báo cáo tín dụng lớn giải thích các bước cần thiết trên trang web của họ.
- Xem xét nhờ người bạn biết có lịch sử tín dụng tốt thêm bạn vào một trong các thẻ tín dụng của họ như người dùng được ủy quyền. Điều này có thể chuyển thể lịch sử tài khoản tích cực của người đó vào báo cáo tín dụng của bạn.
- Nghiên cứu về khoản vay xây dựng tín dụng và thẻ tín dụng đảm bảo như các lựa chọn xây dựng tín dụng bổ sung.
- Thói quen thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng. Lịch sử thanh toán có tác động lớn nhất đến điểm tín dụng.
- Cân nhắc lợi và hại của giải quyết nợ để giải quyết các tài khoản thu hồi hoặc bị hủy bỏ. Giải quyết nợ có thể giúp bạn thanh toán nợ với số tiền ít hơn so với tổng số bạn nợ.
- Tập trung vào việc thanh toán số dư trên các thẻ tín dụng hoặc tài khoản vay mà bạn đang mở để cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Làm thế nào để bạn có thể có bản sao của báo cáo tín dụng của mình?
Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn từ ba cơ quan báo cáo tín dụng chính ít nhất một lần một năm thông qua trang web chính thức, AnnualCreditReport.com.
Các Công Ty Sửa Chữa Tín Dụng Thu Phí Bao Nhiêu?
Các công ty sửa chữa tín dụng thường thu phí ban đầu cộng với phí hàng tháng từ $30 đến $100 tùy thuộc vào gói dịch vụ mà họ cung cấp.
Thông Tin Tiêu Cực Trên Báo Cáo Tín Dụng Bị Giữ Bao Lâu?
Các khoản thanh toán muộn và các tài khoản thu hồi có thể được giữ trong báo cáo tín dụng của bạn lên đến bảy năm. Đơn xin phá sản có thể được giữ trong nó đến 10 năm.
Mytour / Yurle Villegas
Điểm Quan Trọng
Tín dụng xấu không phải là vĩnh viễn. Bạn có thể làm những điều như thanh toán để xóa, để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn. Thanh toán để loại bỏ tín dụng xấu từ báo cáo tín dụng của bạn có thể hiệu quả, nhưng đáng xem xét các phương án khác nếu bạn không có tiền để thanh toán số dư còn nợ hoặc để chi trả các khoản phí đắt đỏ mà các công ty sửa chữa tín dụng có thể tính.
