Có Thể Về Hưu Ở Tuổi 45 Với $500,000 Hay Không?

Nếu bạn là một trong những người trưởng thành, chắc hẳn suy nghĩ về việc về hưu sớm đã từng chạy qua đầu bạn ít nhất một lần. Đối với hầu hết chúng ta, đó đơn giản là không phải là một lựa chọn, vì các hệ quả tài chính không thuận lợi và các chi phí dự kiến vẫn quá lớn (ví dụ như có con cái phụ thuộc muốn đi đại học).

Tuy nhiên, đôi khi chúng ta nghe về bạn bè, thành viên trong gia đình hoặc người lạ hoàn toàn quyết định nghỉ việc sớm và hy vọng rằng họ sẽ có đủ để sống qua vài thập kỷ (hoặc hơn).

Hãy cùng xem xét nhanh xem có thể về hưu ở tuổi 45 với $500,000 hay không.

Những điều Cần Lưu Ý Chính

Áp dụng Quy tắc 4% cho $500,000 của bạn

Quy tắc “bốn phần trăm” - một nguyên tắc tài chính rộng rãi được chấp nhận - cho biết tiết kiệm của bạn sẽ kéo dài qua 30 năm nếu bạn rút 4% của tổng số tiền tiết kiệm trong năm đầu tiên của hưu trí và sau đó lấy mức đó hàng năm, điều chỉnh cho lạm phát.

Sử dụng quy tắc 4% trên $500,000 sẽ mang lại cho bạn $20,000 một năm (.04 x $500,000).

Nhưng hãy nhớ, quy tắc 4% không hoạt động vô thời hạn. Nó dành để bạn sống qua 30 năm hưu trí, điều này sẽ không đủ nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 45 và có sức khỏe tốt. Nghỉ hưu với $500K ở tuổi 55 có thể mang lại kết quả tài chính tốt hơn.

Hãy cân nhắc rằng số tiền $20,000 có thể khó sống sót cả năm, phụ thuộc vào lối sống và chi phí đi kèm mà bạn dự định.

Hãy thử tính toán với các số tiền hàng năm khác nhau để có được một ý tưởng về số tiền tiết kiệm hợp lý hơn.

Ví dụ, nếu bạn dự định sống với $30,000 mỗi năm, bạn sẽ cần $750K trong tài khoản tiết kiệm ($30,000 ÷ .04). Nếu chi phí hàng năm của bạn là $40,000, bạn sẽ cần $1 triệu ($40,000 ÷ .04).

Kiểm Tra Thực Tế

Cho dù bạn có thể sống (và hạnh phúc) với $20,000 mỗi năm phụ thuộc vào sở thích sống của bạn cộng với chi phí hiện tại và tương lai của bạn. Nếu bạn tuân thủ 4%, bạn sẽ phải chi khoảng $385 một tuần hoặc khoảng $1,667 một tháng—điều này không nhiều lắm. Và có những người nghĩ rằng rút 4% có thể không khôn ngoan.

“Quy tắc 4% không hoạt động rất tốt trong ... điều kiện với lãi suất thấp lịch sử. Tỷ lệ rút tiền an toàn có thể gần 3% hoặc 3.5%. Có một số chiến lược phân phối thích nghi có thể lấy thêm một chút giá trị từ một danh mục $500,000. Bốn phần trăm vẫn là khá mạo hiểm ngay cả khi theo dõi danh mục liên tục,” nói Louis Kokernak CFA, CFP, người sáng lập Haven Financial Advisors tại Austin, Texas.

Tuy nhiên, bây giờ hãy làm việc với ngân sách đó và xem điều gì có thể giúp bạn quản lý số tiền đó. Ví dụ, sẽ dễ dàng hơn nếu bạn:

• Đã sở hữu nhà mà không có thế chấp
• Không có chi phí đại học sắp tới (bạn không có con cái, họ đã tốt nghiệp rồi, họ sẽ được học bổng đầy đủ, hoặc bạn đã tiết kiệm tiền trong kế hoạch tiết kiệm đại học)
• Khỏe mạnh và thực sự tích cực duy trì sức khỏe (ăn uống tốt, tập thể dục đủ, ngủ đủ giấc, vv.)
• Hài lòng sống tiết kiệm
• Sẵn sàng suy nghĩ ngoài hộp và thử một phương pháp khác

Các Lựa Chọn Độc Đáo

Có nhiều cách để giảm chi phí sinh hoạt hàng tháng nếu bạn sẵn lòng. Một trong số đó: nghỉ hưu ở nước ngoài với cảnh quan đổi khác, trải nghiệm mới, tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khỏe phải chăng, và—điều quan trọng nhất—chi phí sinh hoạt thấp hơn.

Theo Chỉ số Nghỉ hưu Toàn cầu hàng năm năm 2024, một cặp vợ chồng có thể sống thoải mái tại Ecuador, bao gồm cả tiền thuê, với khoảng $2,000 đến $2,500 mỗi tháng. Mexico, Panama và Costa Rica cũng cung cấp các lựa chọn phù hợp về giá cho người nghỉ hưu.

Một lựa chọn khác: Nếu bạn đã sở hữu một căn nhà, bạn có thể bán nó và thêm số tiền thu được vào tiết kiệm của bạn. Sau đó bạn có thể thuê nhà, mua một căn nhà nhỏ hơn (chẳng hạn một ngôi nhà nhỏ), sống ở nước ngoài, hoặc mua một chiếc xe du lịch RV và du lịch khắp Hoa Kỳ (một số người được miễn phí thuê một khu cắm trại đổi lại làm “chủ nhà”).

Lợi ích Bảo hiểm Xã hội có thể giúp ích

Tại một thời điểm nào đó, bạn sẽ bắt đầu nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội của mình. Đối với những người sinh vào năm 1960 trở đi, tuổi nghỉ hưu bình thường—tuổi mà bạn có đủ điều kiện nhận đủ lợi ích Bảo hiểm Xã hội là 67 tuổi.

Bạn có thể bắt đầu nhận lợi ích từ tuổi 62, nhưng số tiền lợi ích hàng tháng sẽ giảm đi khoảng 30%. Bạn chờ lâu hơn để bắt đầu, bạn sẽ nhận được số tiền lớn hơn mỗi tháng. Bạn có thể trì hoãn nhận lợi ích nghỉ hưu cho đến khi 70 tuổi để nhận được số tiền hàng tháng lớn hơn nữa.

Nếu bạn có thể duy trì (và thậm chí là tăng) số tiền tiết kiệm của mình là $500,000 cho đến khi bạn bắt đầu nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội, chúng sẽ cung cấp một nguồn tiền mặt hàng tháng đáng chào đón.

By the way, be sure that you have worked enough quarters to qualify for Social Security benefits. 

Các Yếu tố Khác Cần Xem Xét Cho Việc Nghỉ Hưu Sớm

Dù bạn có may mắn có sự lựa chọn, quyết định nghỉ hưu vào thời điểm nào có thể gặp khó khăn. Nghỉ quá sớm bạn có nguy cơ tiêu hết tiền. Nghỉ quá muộn bạn có nguy cơ không thể tận hưởng những cuộc phiêu lưu mà bạn mong đợi.

Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm—hoặc thực sự sớm, khi còn ở độ tuổi 40—việc quan trọng là cần xem xét nhiều hơn chỉ tiết kiệm hiện tại của bạn.

Thanh Toán Thường Xuyên Nhỏ Hơn từ Bảo Hiểm Xã Hội

“Việc quyết định này không nên được đưa ra một cách nhẹ nhàng vì [nghỉ hưu vào tuổi 45], bạn sẽ từ bỏ những năm kiếm được nhiều tiền nhất, không chỉ cung cấp nhiều tiết kiệm hưu trí hơn mà vì Bảo Hiểm Xã Hội xem xét các năm làm việc và mức thu nhập, thu nhập Bảo Hiểm Xã Hội của bạn sẽ bị giảm đáng kể khi nghỉ hưu. Hơn nữa, nếu bạn phải trở lại làm việc, bạn sẽ gặp rất nhiều bất lợi,” nói Matthew J. Ure, phó chủ tịch của Anthony Capital, LLC-Khu vực Southwest, San Antonio, Texas.

Bảo Hiểm Y Tế

Và đừng quên chi phí bảo hiểm sức khỏe. “Bảo hiểm sức khỏe sẽ là một chi phí đáng kể cho đến khi bạn đủ tuổi để được Medicare vào lúc 65 tuổi, có thể chiếm từ một phần ba đến một nửa chi phí hàng năm của bạn, tùy thuộc vào nơi bạn sống,” nói Ross Haycock, CFP®, AIF®, phó chủ tịch, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.

Hoạt động có ý nghĩa

Những người nghỉ hưu sớm có thể đối mặt với những thách thức tương tự như những người làm việc lâu dài: cô đơn, chán nản, thiếu mục đích và cảm thấy lạc hậu. Tốt nhất là nhìn vào toàn bộ hình ảnh—cả các yếu tố tài chính và cảm xúc—khi quyết định liệu bạn có thể nghỉ hưu ở tuổi 45 với 500,000 đô la hay không.

Làm việc càng lâu càng tốt thường là lựa chọn tốt nhất. “Nếu bạn đầu tư với lợi suất trung bình 7% mỗi năm (không phải là điều quá lớn), số tiền của bạn sẽ gấp đôi mỗi mười năm. Vì vậy, nếu bạn có 500,000 đô la ở tuổi 45, bạn có thể có 2 triệu đô la ở tuổi 65 nếu để nó nguyên. Tại sao không làm việc lâu hơn để bạn có thể thưởng thức cuộc sống hơn? Nếu bạn dự định sống thêm 40 năm (sau khi nghỉ hưu ở tuổi 45), bạn có thể cảm thấy rất chán nản nếu bạn không có việc làm có thu nhập. Và nếu bạn sống dựa vào tiết kiệm mà phải kéo dài 45 năm, phong cách sống của bạn sẽ không bao giờ được xa hoa hơn,” nói John R. Frye, CFA, và Cố vấn cấp cao tại Carnegie Investment Counsel tại Los Angeles, California.

Số Tiết Kiệm An Toàn Khi Nghỉ Hưu Là Bao Nhiêu?

Làm Thế Nào Để Tăng Tiết Kiệm Khi Tôi Vẫn Đang Làm Việc?

Làm Sao Để Quyết Định liệu Tôi Có Nên Nghỉ Hưu ở Tuổi 45 Hay Không?

Điểm Quan Trọng

Tiết kiệm $500,000 có vẻ như là một số tiền lớn. Và thật vậy. Nhưng nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 45 chỉ dựa vào số tiền đó, có thể không kéo dài được lâu nếu bạn không sống tiết kiệm. Ngay cả khi sống tiết kiệm, số tiền đó có thể sẽ cạn kiệt trong khi bạn vẫn còn sống.

Ngoài ra, bằng việc nghỉ hưu sớm như vậy, lợi ích hưu trí hàng tháng từ Bảo hiểm Xã hội mà bạn nhận được khi đủ tuổi hưu trọn vẹn sẽ không lớn như nó sẽ là nếu bạn tiếp tục làm việc cho đến thời điểm đó.

Hãy chắc chắn cân nhắc kỹ lưỡng tất cả các hậu quả tài chính và xã hội của việc rời khỏi lực lượng lao động, và mức lương ổn định của bạn, trước khi bạn đưa ra quyết định như vậy.