Công thức Đồng bảo hiểm cho Bảo hiểm Nhà: Định nghĩa, Ví dụ

Công thức Đồng bảo hiểm là gì?

Công thức đồng bảo hiểm là công thức bảo hiểm nhà chủ định mức khoản bồi thường mà một chủ nhà sẽ nhận được từ một yêu cầu bồi thường. Công thức đồng bảo hiểm có hiệu lực khi một chủ nhà không duy trì bảo hiểm ít nhất là 80% giá trị thay thế của ngôi nhà. Những người gửi yêu cầu trong tình huống này sẽ chỉ nhận được bồi thường một phần theo công thức.

Những điều quan trọng cần nhớ

Công thức Tiền bảo hiểm Hoạt động như thế nào

Công thức tiền bảo hiểm là điều khoản được sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm trên các chính sách bảo hiểm tài sản như bảo hiểm nhà chủ. Điều khoản này đảm bảo người đăng ký bảo hiểm bảo hiểm tài sản của họ với một giá trị phù hợp và bảo hiểm nhà đảm bảo nhận được một khoản phí hợp lý cho rủi ro. Nếu bạn có khoản vay thế chấp chưa thanh toán trên tài sản, ngân hàng cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn có một số tiền bảo hiểm tối thiểu.

Công thức tiền bảo hiểm thường được biểu hiện dưới dạng phần trăm. Hầu hết các điều khoản tiền bảo hiểm yêu cầu người đăng ký bảo hiểm bảo hiểm 80%, 90% hoặc 100% giá trị thực của tài sản. Ví dụ, một tòa nhà có giá trị $1,000,000 giá trị thay thế với một điều khoản tiền bảo hiểm 90% phải được bảo hiểm không ít hơn $900,000. Cùng một tòa nhà với một điều khoản tiền bảo hiểm 80% phải được bảo hiểm không ít hơn $800,000.

Công thức tiền bảo hiểm khá đơn giản. Bắt đầu bằng cách chia số tiền bảo hiểm thực tế trên ngôi nhà cho số tiền đã phải có (80% giá trị thay thế). Sau đó, nhân kết quả với số tiền thiệt hại, điều này sẽ cho bạn số tiền bồi thường.

Ví dụ về Công thức Tiền bảo hiểm

Dưới đây là hai ví dụ minh họa cho cách hoạt động của điều khoản tiền bảo hiểm.

Ví dụ 1: Số tiền bảo hiểm không đủ

Giá trị xây dựng: $1,000,000
Yêu cầu tiền bảo hiểm: 80%
Số tiền bảo hiểm yêu cầu: $800,000
Số tiền bảo hiểm thực tế: $600,000
Số tiền thiệt hại hoặc chi phí sửa chữa: $300,000

Công thức tiền bảo hiểm là:

[(Số tiền bảo hiểm thực tế / Số tiền bảo hiểm yêu cầu) X số tiền thiệt hại] - khấu trừ = Số tiền bồi thường được chi trả bởi bảo hiểm

Dựa trên các số liệu trên, công thức sản sinh ra kết quả sau:

• ($600,000 bảo hiểm thực tế / $800,000 bảo hiểm yêu cầu) = 0.75 hoặc 75% của mức bảo hiểm tối thiểu yêu cầu
• 0.75 X $300,000 thiệt hại = $225,000 được chi trả bởi bảo hiểm cho đơn khiếu nại

Công ty bảo hiểm sẽ chi trả $225,000 cho đơn khiếu nại mặc dù có tổn thất trị giá $300,000. Chủ sở hữu phải chịu phạt tiền bảo hiểm $75,000 vì họ không mua đủ bảo hiểm. Do đó, chủ sở hữu phải chi tiền từ túi của mình cho 25% tổn thất.

Mặc dù chủ sở hữu đã có đủ bảo hiểm để chi trả số tiền đơn khiếu nại - $600,000 bảo hiểm cho đơn khiếu nại $300,000 - nhưng chủ sở hữu đã mua ít bảo hiểm hơn. Chủ sở hữu chỉ có 75% của mức bảo hiểm tối thiểu yêu cầu là $800,000. Do đó, công ty bảo hiểm chỉ chi trả 75% số tiền đơn khiếu nại.

Ví dụ 2: Số tiền bảo hiểm đủ

Nếu tòa nhà đã được bảo hiểm đúng số tiền yêu cầu theo điều khoản tiền bảo hiểm (trong trường hợp này là 80%), thì phép tính tiền bảo hiểm sẽ nhìn như thế này:

Giá trị xây dựng: $1,000,000
Yêu cầu tiền bảo hiểm: 80%
Số tiền bảo hiểm yêu cầu: $800,000
Số tiền bảo hiểm thực tế: $800,000
Số tiền thiệt hại hoặc chi phí sửa chữa: $300,000

Đây là công thức một lần nữa:

[(Số tiền bảo hiểm thực tế / Số tiền bảo hiểm yêu cầu) X số tiền thiệt hại] - khấu trừ = Số tiền đơn khiếu nại được chi trả bởi bảo hiểm

Và đây là phép tính:

• ($800,000 bảo hiểm thực tế / $800,000 bảo hiểm yêu cầu) = 1; đáp ứng yêu cầu bảo hiểm
• 1 X $300,000 thiệt hại = $300,000 được chi trả bởi bảo hiểm
  

Trong ví dụ thứ hai, chủ sở hữu đã đáp ứng yêu cầu tiền bảo hiểm và không cần phải chi tiền từ túi của mình. Nói cách khác, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tổng số tiền $300,000 cho đơn khiếu nại mà không phạt chủ sở hữu.

Giám sát Sự bảo hiểm của Bạn

Các ví dụ này minh họa tại sao việc duy trì đủ bảo hiểm để phù hợp với tỷ lệ giá trị tài sản được yêu cầu bởi công ty bảo hiểm là rất quan trọng. Nếu giá trị tài sản tăng thêm 20% lên $1,250,000, việc có $800,000 bảo hiểm sẽ không còn đủ vì nó chỉ đại diện cho 64% giá trị tài sản ($800,000 / $1,250,000) chứ không phải 80% được yêu cầu bởi công ty bảo hiểm.

Cũng quan trọng là biết bạn phải chịu trách nhiệm đối với khoản khấu trừ trong chính sách của bạn. Các ví dụ trên giả định không có khấu trừ. Nếu có khấu trừ, số tiền khấu trừ sẽ giảm số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm, và chủ sở hữu sẽ phải chi số tiền đó từ túi của mình. Điều khoản tiền bảo hiểm cũng được áp dụng trong các chính sách gián đoạn kinh doanh. Những điều khoản này đảm bảo người đăng ký bảo hiểm bảo hiểm dòng thu nhập của họ với một giá trị phù hợp.

Câu hỏi thường gặp (FAQs)

Ý nghĩa của 80% Tiền bảo hiểm đối với Chủ sở hữu Nhà là gì?

Làm thế nào để tính phạt tiền bảo hiểm trên tài sản?

Giới hạn bảo hiểm nào nên tôi mua cho ngôi nhà của mình?

Điểm Chính

Công thức tiền bảo hiểm xác định số tiền bồi thường mà chủ sở hữu tài sản sẽ nhận được từ một đơn khiếu nại. Chủ nhà phải có một số tiền bảo hiểm tối thiểu khi họ mua một chính sách bảo hiểm nhà chủ, thường là 80% giá trị thay thế của tài sản. Công thức tiền bảo hiểm được áp dụng khi chủ sở hữu tài sản không duy trì mức bảo hiểm tối thiểu. Do đó, chủ sở hữu sẽ phải chịu trách nhiệm cho một phần trăm của tổn thất từ túi của họ.