Buzz
Công ty Đánh giá Tín nhiệm so với Cục Bộ Tín dụng: Tổng quan
Dễ dàng nhầm lẫn giữa các cục bộ tín dụng và các công ty đánh giá tín nhiệm, đặc biệt khi các cục bộ tín dụng đôi khi được gọi là 'công ty báo cáo tín dụng.' Sự khác biệt cơ bản là họ đánh giá khả năng tín dụng của ai. Các công ty đánh giá tín nhiệm đánh giá khả năng tín nhiệm của các đơn vị như các tập đoàn và các vấn đề nợ của họ, chẳng hạn như trái phiếu. Các cục bộ tín dụng thu thập thông tin về người tiêu dùng cá nhân để xác định họ có vẻ đáng tin cậy về tín dụng hay không.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Một công ty đánh giá tín nhiệm đánh giá khả năng tín dụng của các đơn vị như các tập đoàn và chính quyền, cùng với các khoản nợ mà họ phát hành.
- Ba công ty đánh giá tín nhiệm chính là Fitch Ratings, Tập đoàn Moody's và S&P Global.
- Các cục bộ tín dụng, ngược lại, thu thập thông tin về cá nhân để đánh giá khả năng tín dụng của họ.
- Ba cục bộ tín dụng chính là Equifax, Experian và TransUnion.
Công ty Đánh giá Tín nhiệm
Các công ty đánh giá tín nhiệm cố gắng đánh giá sức mạnh tài chính của những người phát hành nợ, như các tập đoàn, và các đề xuất nợ cá nhân của họ, với mục đích phục vụ nhà đầu tư và các bên liên quan khác. Các đánh giá thường được ủy nhiệm bởi và được thanh toán bởi những người phát hành chính họ.
Ba công ty đánh giá tín nhiệm quốc tế chính là Fitch Ratings, Tập đoàn Moody's và S&P Global. Một công ty đánh giá tín nhiệm lớn khác, A.M. Best, chuyên về ngành bảo hiểm.
Các đánh giá của họ dựa trên thông tin về tài chính của công ty, ngành công nghiệp của họ và các thị trường mà họ hoạt động, cùng với các yếu tố khác. Mục tiêu cuối cùng là đo lường khả năng mà người vay có thể trả lại các khoản nợ của mình. S&P Global miêu tả các đánh giá tín nhiệm như 'ý kiến nhìn về tương lai về khả năng tín dụng tương đối của người phát hành.'
Các hạng mục của các công ty đánh giá tín nhiệm được chia thành hai loại: hạng mục đầu tư, chỉ ra các đánh giá có chất lượng cao hơn, và hạng mục không đầu tư, chỉ ra các đánh giá có chất lượng thấp hơn.
Cơ quan Chứng khoán và Trao đổi Mỹ cũng nhấn mạnh rằng một hạng tín nhiệm về cơ bản là một dự đoán có căn cứ, cảnh báo nhà đầu tư rằng, 'Bạn không nên hiểu một hạng tín nhiệm như là lời khuyên đầu tư và không nên xem nó là một đề xuất để mua, bán hoặc giữ chứng khoán. Một hạng tín nhiệm không phải là một sự đảm bảo rằng nghĩa vụ tài chính sẽ được trả lại.'
Mặc dù các thang đo đánh giá của họ có một số khác biệt, tất cả các công ty đều phát hành các hạng mục của họ dưới dạng các hạng chữ cái, với các hạng có liên quan đến 'A' là cao nhất và chỉ ra rủi ro thấp nhất theo quan điểm của họ. Một số hạng tín nhiệm có thể xuống đến D.
Các công ty đánh giá thường xuyên đánh giá lại các công ty và nợ của họ và điều chỉnh hạng của họ tương ứng. Các công ty đánh giá cũng đánh giá các chính quyền địa phương, tiểu bang và quốc gia phát hành trái phiếu hoặc các nợ khác.
Cục Bộ Tín dụng
Cục bộ tín dụng thu thập thông tin về người tiêu dùng cá nhân, mà họ tổng hợp thành báo cáo tín dụng và bán. Thông tin trong các báo cáo tín dụng cũng được sử dụng để tạo điểm tín dụng cho cá nhân.
Cả báo cáo tín dụng và điểm tín dụng đều là mối quan tâm chính đối với các nhà cho vay tiềm năng, như các công ty thẻ tín dụng, nhưng chúng cũng có thể được sử dụng bởi các nhà tuyển dụng, công ty bảo hiểm, và thậm chí là chủ nhà để đánh giá mức độ rủi ro của một người cụ thể trong giao dịch kinh doanh. Ngành này được thống trị bởi ba cục bộ tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion.
Các công ty cho vay thế chấp và ô tô, các công ty thẻ tín dụng và các doanh nghiệp khác mà người tiêu dùng có mối quan hệ tín dụng có thể cung cấp thông tin về họ cho cục bộ tín dụng, chẳng hạn như việc họ có đang thanh toán đúng hạn hay không, liệu họ đã vỡ nợ hay không và các thông tin khác. Tất cả thông tin đó sẽ được ghi vào báo cáo tín dụng của cá nhân. Báo cáo tín dụng không chứa thông tin về thu nhập hoặc tài sản của người đó.
Càng cao điểm tín dụng của bạn, cơ hội bạn được duyệt cho vay càng tốt cùng với lãi suất tốt hơn.
Điểm tín dụng, được dẫn xuất từ thông tin trong báo cáo tín dụng, là các con số ba chữ số, thường dao động từ 300 đến 850. Càng cao con số này, người được đánh giá là ít rủi ro hơn. Vì vậy, người có điểm tín dụng cao có khả năng dễ dàng hơn để có được tín dụng và lãi suất tốt hơn so với người có điểm thấp hơn.
Điểm tín dụng tính đến một số yếu tố. Điểm FICO, hệ thống phổ biến nhất, dựa trên năm yếu tố được gán trọng số khác nhau. Hai yếu tố quan trọng nhất là lịch sử thanh toán (cơ bản là bạn thanh toán hóa đơn một cách đáng tin cậy như thế nào), chiếm 35% điểm của bạn, và số tiền nợ (đặc biệt là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, tức là số nợ chưa thanh toán so với tổng tín dụng hiện có của bạn), chiếm 30% điểm của bạn.
35% còn lại bao gồm thời gian lịch sử tín dụng của bạn, số dư tín dụng mới bạn có, và sự kết hợp tín dụng của bạn (có nhiều loại tín dụng, chẳng hạn như vay mua ô tô và thẻ tín dụng được coi là một điểm cộng).
Lưu ý, tuy nhiên, rằng có nhiều phiên bản điểm FICO, một số được điều chỉnh đặc biệt cho từng loại ngân hàng hoặc các công ty phát hành thẻ tín dụng. Ngoài ra, một đối thủ của FICO, VantageScore, có các mô hình điểm số riêng mà tương tự nhưng sử dụng trọng số khác nhau một chút.
Ví dụ Về Công ty Đánh giá Tín nhiệm so với Cục Bộ Tín dụng
Công ty Đánh giá Tín nhiệm
Công ty ABC cần vốn để giúp trả tiền cho một nhà máy mới. Để làm điều này, nó quyết định sẽ phát hành trái phiếu sẽ được các nhà đầu tư mua. Tuy nhiên, các nhà đầu tư không mua trái phiếu nếu thiếu thông tin về trái phiếu và công ty phát hành nó. Họ dựa vào phân tích của các công ty đánh giá tín nhiệm để xác định mức độ rủi ro của trái phiếu và công ty.
Để đảm bảo nhà đầu tư sẽ mua các trái phiếu của mình, Công ty ABC thuê S&P để đánh giá các trái phiếu mà công ty phát hành cũng như chính công ty. S&P tiến hành phân tích tài chính toàn diện của Công ty ABC cũng như các trái phiếu mà công ty phát hành, cung cấp phân tích trong các báo cáo mà nhà đầu tư có thể sử dụng để quyết định liệu các trái phiếu có phải là một khoản đầu tư tốt cho họ hay không.
Cục Bộ Tín dụng
Amy muốn mua một căn nhà và cần khoản vay thế chấp $300,000 để làm điều này. Cô ấy xin vay mượn với Ngân hàng XYZ. Để xác định mức độ rủi ro khi cho vay tiền cho Amy, Ngân hàng XYZ xem xét hồ sơ tín dụng của Amy với ba cục bộ tín dụng.
Thông tin mà các cục bộ tín dụng có về Amy sẽ liệt kê toàn bộ lịch sử tín dụng của cô ấy, số nợ hiện tại, các loại nợ, lịch sử thanh toán của cô ấy, và nhiều thông tin khác. Ngân hàng XYZ sẽ sử dụng thông tin này để xác định xem Amy có có một hồ sơ tín dụng mạnh mẽ, là một người vay rủi ro thấp, và có khả năng trả lại khoản vay $300,000 mà không có sự vỡ nợ hoặc các vấn đề khác.
Công ty Đánh giá Tín nhiệm có đánh giá các cổ phiếu không?
Không, các công ty đánh giá tín dụng chỉ đánh giá các vấn đề nợ của một công ty (hoặc thực thể khác), chẳng hạn như trái phiếu. Họ không đánh giá các khoản đầu tư về vốn, chẳng hạn như cổ phiếu.
Là gì là tổ chức đánh giá thống kê nổi tiếng quốc gia?
Một tổ chức đánh giá tín dụng thống kê quốc gia (NRSRO) là một công ty đánh giá tín dụng được đăng ký và được giám sát bởi Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Mỹ. A.M. Best, Fitch Ratings, Tập đoàn Moody's và S&P Global, ví dụ như, đều là NRSRO.
Làm thế nào để bạn có thể có được báo cáo tín dụng của bạn?
Theo luật pháp, bạn có quyền nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn ít nhất một lần một năm từ ba hãng thông tin tín dụng lớn, Equifax, Experian và TransUnion. Trang web chính thức để làm điều đó là AnnualCreditReport.com. Nếu bạn phát hiện ra sai sót trong báo cáo của bạn, bạn có quyền khiếu nại, và hãng thông tin tín dụng phải điều tra và trả lời bạn.
Làm thế nào để bạn có thể có được điểm tín dụng của bạn?
Bạn có thể nhận được điểm tín dụng của bạn miễn phí từ nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng. Cũng có các trang web uy tín cung cấp điểm tín dụng miễn phí cho người tiêu dùng. Hãy nhớ rằng bạn có thể có nhiều điểm tín dụng khác nhau, vì vậy điểm bạn nhận được có thể không giống nhau với tất cả các điểm khác.
Điểm Căn Bản
Các tổ chức đánh giá tín dụng và các hãng thông tin tín dụng đều hoạt động trong việc đánh giá khả năng tín nhiệm của các thực thể như các công ty hoặc chính phủ (trong trường hợp của các công ty đánh giá tín dụng) hoặc cá nhân (trong trường hợp của các hãng thông tin tín dụng). Mặc dù phương pháp của họ rất tinh vi, nhưng các đánh giá của họ đại diện cho những ý kiến có căn cứ và không phải lúc nào cũng có thể dự đoán hoàn hảo.
