Công ty thu nợ và tài chính

Nếu hóa đơn của bạn quá hạn 30 ngày, khó có khả năng rằng nó sẽ được chuyển tới đơn vị thu nợ. Thay vào đó, bạn có thể phải chịu phí trễ hạn (hoặc có thể là tăng lãi suất nếu tài khoản tín dụng là thẻ tín dụng). Sau hơn một tháng không thanh toán hóa đơn, phòng thu nợ nội bộ của ngân hàng có thể liên lạc với bạn để cố gắng làm cho hóa đơn trở nên hiện tại.

Nếu nợ của bạn đã quá hạn đáng kể–thường là 90 ngày trở lên–ngân hàng của bạn có thể quyết định giao hoặc bán nợ của bạn cho một công ty thu nợ bên thứ ba. Đây đôi khi được gọi là “khóa tài khoản”.

Những điều cần nhớ

Mục Tích Xuất Hiện Trên Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn

Khi ngân hàng của bạn quyết định khóa tài khoản của bạn, việc khóa tài khoản–ngoài việc đóng tài khoản–sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Một tài khoản mới với công ty thu nợ bên thứ ba sẽ được mở ra, và ngày mở tài khoản là ngày mua từ ngân hàng ban đầu (hoặc trước đó). Theo cách này, tài khoản trước đó được viết giảm bởi ngân hàng bán nợ, và một tài khoản thu nợ mới được mở ra. Từ điểm này trở đi, bạn nợ nợ cho công ty thu nợ.

Ngày Quá Hạn Ban Đầu Của Bạn Vẫn Giữ Nguyên

Điều này không có nghĩa là nợ của bạn được xóa sạch, tuy nhiên. Ngày quá hạn ban đầu–khi bạn đã bỏ lỡ lần thanh toán cuối cùng–vẫn giữ nguyên. Không quan trọng là tài khoản nợ được chuyển nhượng bao nhiêu lần. Lịch sử tín dụng của bạn không bị thay đổi, và thời hạn pháp lý về báo cáo tín dụng hoặc về các phương thức thu nợ pháp lý không được đặt lại.

Các nhà thu nợ không thể hợp pháp khởi động lại đồng hồ đếm thời hạn pháp lý (bảy đến mười năm, tùy thuộc vào nợ) thông qua bất kỳ kỹ thuật tái niên hạn nào hoặc thông qua việc bán cho một nhà thu nợ khác. Ủy ban Thương mại Liên bang đã đóng cửa hoạt động của các công ty thu nợ vì cố gắng tái niên hạn các nợ.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là không có gì thay đổi. Nếu nợ của bạn được chuyển từ ngân hàng gốc sang một công ty thu nợ bên thứ ba, các nỗ lực thu nợ của người chủ nợ mới này được quy định thông qua Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (FDCPA). FDCPA được thiết kế để bảo vệ bạn khỏi các kỹ thuật thu nợ bất chính hoặc lạm dụng và thường chỉ áp dụng đối với các cơ quan bên thứ ba.

Những gì bạn nên làm tiếp theo

Nếu bạn là người đã bị chuyển nợ cho một công ty thu nợ bên thứ ba, bạn sẽ có khả năng nhận biết điều này; họ thường sẽ liên lạc với bạn (và đôi khi là một cách quyết liệt) để yêu cầu thanh toán lại. Bất cứ lúc nào, người tiêu dùng cũng có thể xem lại báo cáo tín dụng của họ để tìm hiểu xem một trong số các tài khoản của họ đã đi vào thu nợ. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ tiết lộ tất cả các tài khoản và trạng thái của chúng.

Nếu một công ty thu nợ bên thứ ba liên lạc với bạn, bạn có một số lựa chọn. Nhưng trước tiên, bạn nên thu thập càng nhiều thông tin càng tốt về khoản nợ. Hỏi công ty về ngân hàng gốc, số tiền bạn nợ, và xem có phí nào mà công ty đã thêm vào không. Bạn cũng có thể quyết định liên hệ với ngân hàng gốc để xác nhận rằng họ đã bán tài khoản tín dụng của bạn, và công ty thu nợ đang liên lạc với bạn là công ty đúng.

Sau khi bạn đã xác nhận rằng khoản nợ là của bạn, bạn có thể lựa chọn làm việc với công ty thu nợ để giải quyết khoản nợ. Công ty có thể đề xuất cho bạn lựa chọn thiết lập một kế hoạch thanh toán cho khoản nợ.

Việc quan trọng là cần nhớ rằng, trong khi việc tái khởi động đồng hồ tính thời hạn cho nợ của bạn là bất hợp pháp, nếu bạn thực hiện thậm chí một khoản thanh toán đơn trên tài khoản mới, đồng hồ sẽ bắt đầu lại từ đầu.