Buzz
Credit Agreement là gì?
Credit Agreement là một hợp đồng pháp lý ràng buộc giữa người vay và người cho vay để ghi lại tất cả các điều khoản của khoản vay. Credit Agreement được tạo ra cho cả các khoản vay cá nhân và doanh nghiệp.
Những điều cần lưu ý
- Credit Agreement là một hợp đồng pháp lý ràng buộc ghi lại các điều khoản của khoản vay, được ký kết giữa người vay và người cho vay.
- Credit Agreement được sử dụng trong nhiều loại tín dụng, bao gồm cả vay mua nhà, thẻ tín dụng và vay mua ô tô.
- Credit Agreement đôi khi có thể được thương lượng lại trong một số trường hợp cụ thể.
Cách Thỏa Thuận Tín Dụng Hoạt Động
Mặc dù tất cả các thỏa thuận tín dụng đều phục vụ cùng một mục đích cơ bản, chúng có thể khác nhau một chút tùy thuộc vào loại tín dụng cụ thể như thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, vay mua nhà và hạn mức tín dụng. Chúng cũng phải tuân thủ các luật lệ liên bang và tiểu bang khác nhau.
Trong nhiều trường hợp, các điều khoản của thỏa thuận tín dụng sẽ được cung cấp cho người vay như một phần của đơn đăng ký tín dụng của họ. Do đó, đơn đăng ký tín dụng cũng có thể được coi là thỏa thuận tín dụng.
Người cho vay phải cung cấp đầy đủ thông tin chi tiết về các điều khoản của khoản vay trong thỏa thuận tín dụng. Điều đó có thể bao gồm lãi suất hàng năm (APR), cách áp dụng lãi suất cho số dư chưa thanh toán, các khoản phí liên quan đến tài khoản, thời gian vay, các điều khoản thanh toán và hậu quả của việc thanh toán muộn.
Tài khoản tín dụng quay vòng thường có quy trình đơn xin và thỏa thuận tín dụng đơn giản hơn so với các khoản vay không quay vòng. Tín dụng quay vòng ám chỉ các khoản vay không có ngày kết thúc cố định mà người vay có thể rút tiền lặp lại đến một giới hạn tín dụng xác định trước. Thẻ tín dụng là một ví dụ, cũng như hạn mức tín dụng bao gồm hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOCs).
Các khoản vay không quay vòng như vay mua nhà và vay mua ô tô có ngày kết thúc cố định và lịch trả nợ được quy định trước. Thường thì chúng liên quan đến quy trình đơn xin tín dụng phức tạp hơn và thỏa thuận tín dụng chi tiết hơn. Một phần lý do là loại hình vay này thường là cho số tiền lớn hơn, vì vậy người cho vay đang chịu nhiều rủi ro hơn.
Các khoản vay không quay vòng cũng có khả năng cao hơn yêu cầu một hình thức tài sản thế chấp để bảo đảm. Với vay mua nhà, ví dụ, ngôi nhà thường được dùng làm tài sản thế chấp, trong khi vay mua ô tô thường được bảo đảm bởi chiếc xe mà khoản vay được sử dụng để mua. Tất cả những điều này nên được nêu rõ trong thỏa thuận tín dụng.
Ví dụ về Thỏa Thuận Tín Dụng
Sarah vay mượn một khoản vay mua ô tô với số tiền $45,000 từ ngân hàng địa phương. Cô ấy đồng ý với một khoản vay kéo dài 60 tháng với lãi suất là 5.27%. Thỏa thuận tín dụng nói rõ rằng cô ấy phải trả $855 vào ngày 15 hàng tháng trong vòng năm năm tới và cô ấy sẽ trả $6,287 tiền lãi trong suốt thời gian vay. Nó cũng liệt kê tất cả các khoản phí khác liên quan đến khoản vay và mô tả những gì sẽ xảy ra nếu cô ấy không thực hiện đủ số tiền trả góp.
Sau khi Sarah và người cho vay ký kết thỏa thuận, nó trở thành ràng buộc đối với cả hai bên.
Thỏa Thuận Tín Dụng Có Thể Đàm Phán Được Không?
Có, thỏa thuận tín dụng có thể được đàm phán từ trước và đôi khi có thể đàm phán lại sau này. Tuy nhiên, như Hiệp hội Luật sư Mỹ chỉ ra, 'Chiến lược quan trọng nhất của người vay, rất nhiều lần, là đàm phán các điều khoản vay quan trọng trước khi ký cam kết, không phải sau đó.... Tại giai đoạn cam kết, người vay thực tế hoặc giả vờ có thể đang đàm phán với các ngân hàng khác. Đây là thời điểm mà nhân viên cho vay sẽ linh hoạt nhất để đưa khoản vay vào cửa.'
Làm Thế Nào Để Đàm Phán Lại Thỏa Thuận Tín Dụng?
Các nhà cho vay đôi khi sẵn sàng đàm phán lại thỏa thuận tín dụng hiện tại nếu đó là lợi ích tài chính của họ. Ví dụ, một chủ nhà với khoản vay mua nhà có thể đàm phán lại các điều khoản vay nếu họ đối mặt với khó khăn tài chính khiến họ không thể duy trì lịch thanh toán ban đầu. Thay vì tịch thu nhà (một quy trình tốn kém và tốn thời gian đối với ngân hàng), người cho vay có thể đồng ý tạm ngừng thanh toán, giảm mức trả hàng tháng kéo dài hơn thời gian, giảm lãi suất, hoặc các điều khoản khác. Điều này thường được gọi là điều chỉnh khoản vay mua nhà.
Các doanh nghiệp cũng có thể có sức ép tương tự với các ngân hàng của họ. 'Ngân hàng sẵn sàng đàm phán lại khoản vay đặc biệt khi tình huống khác là doanh nghiệp không thể trả nợ và đối mặt với phá sản,' Phòng Thương mại Hoa Kỳ lưu ý.
Công Ty Thẻ Tín Dụng Có Thể Thay Đổi Điều Khoản Của Thỏa Thuận Tín Dụng Của Bạn Không?
Có, và họ thường làm như vậy nếu thỏa thuận gốc cho phép điều đó. Nếu các thay đổi là 'đáng kể,' Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cho biết, người phát hành thẻ thông thường phải thông báo trước cho bạn 45 ngày.
Điều gì được coi là một thay đổi đáng kể? Theo CFPB, đó có thể bao gồm 'tăng lãi suất và các khoản phí nhất định, tăng số tiền tối thiểu cần thanh toán, hoặc thay đổi thời gian hoãn trả hoặc cách tính lãi suất.' Người phát hành thẻ thông thường không được phép tăng lãi suất cho số dư hiện tại của bạn, trừ khi trong vài trường hợp cụ thể.
Như CFPB chỉ ra, bạn có quyền từ chối các thay đổi. 'Tuy nhiên,' nó bổ sung, 'nếu bạn từ chối, công ty thẻ có thể đóng tài khoản của bạn.'
Ngân hàng Thế Chấp Có Thể Thay Đổi Điều Khoản Của Khoản Vay Mua Nhà Của Bạn Không?
Sau khi bạn đã ký kết ghi chú thế chấp tại lễ ký kết, nó sẽ ràng buộc bạn và người cho vay. Nếu người cho vay bán khoản vay của bạn cho một người cho vay hoặc nhà đầu tư khác, như thường là trường hợp, các điều khoản đó vẫn có hiệu lực. Một điều có thể thay đổi là lãi suất và khoản trả hàng tháng nếu bạn đã đăng ký khoản vay mua nhà có lãi suất điều chỉnh hoặc biến động thay vì lãi suất cố định. Tuy nhiên, những thay đổi này phải tuân thủ các giới hạn lãi suất mà nên được nêu rõ trong thỏa thuận thế chấp của bạn.
Điểm Quan Trọng
Thỏa thuận tín dụng là tài liệu quan trọng, ràng buộc cả người vay và người cho vay. Là người vay, bạn có thể có một số lợi thế trong việc đàm phán các điều khoản thuận lợi hơn so với những gì người cho vay đưa ra ban đầu, nhưng tốt nhất là giải quyết điều này trước khi ký kết thay vì cố gắng đàm phán lại thỏa thuận sau này.
