Credit Scoring Là Gì? Mục Đích, Yếu Tố và Vai Trò Trong Cho Vay

Credit Scoring Là Gì?

Credit scoring là một phân tích thống kê được thực hiện bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính nhằm xác định khả năng thanh toán của một cá nhân hoặc doanh nghiệp vừa và nhỏ tự điều hành. Credit scoring được sử dụng bởi các nhà cho vay để quyết định liệu có gia hạn tín dụng hay từ chối. Điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện để nhận các sản phẩm tài chính như thế chấp, vay mua ô tô, thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân.

Nhận Định Quan Trọng

Cách Thức Hoạt Động Của Credit Scoring

Các mô hình đánh giá tín dụng có thể khác nhau một chút trong cách thức đánh giá tín dụng. Hệ thống đánh giá tín dụng của Fair Isaac Corporation, được biết đến là điểm FICO, là hệ thống đánh giá tín dụng phổ biến nhất trong ngành tài chính, được sử dụng bởi hơn 90% các ngân hàng hàng đầu.

Tuy nhiên, một mô hình đánh giá tín dụng phổ biến khác là VantageScore, được tạo ra bởi ba công ty báo cáo tín dụng hàng đầu: TransUnion, Experian và Equifax.

Điểm tín dụng FICO là một con số từ 300 đến 850, với 850 là điểm cao nhất có thể đạt được. Điểm tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ, như Dịch vụ Đánh giá Tín dụng Doanh nghiệp Nhỏ của FICO (SBSS), dao động từ không đến 300.

Một điểm tín dụng bị ảnh hưởng bởi năm hạng mục:

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Số tiền đang nợ (30%)
• Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
• Tín dụng mới (10%)
• Tổ hợp tín dụng (10%)

Điểm tín dụng của một doanh nghiệp nhỏ dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của nó, bao gồm:

• Thông tin công ty (bao gồm số nhân viên, doanh số, sở hữu và công ty con)
• Dữ liệu kinh doanh lịch sử
• Chi tiết đăng ký kinh doanh
• Tóm tắt hoạt động chính phủ
• Dữ liệu vận hành doanh nghiệp
• Phân loại ngành và dữ liệu
• Thông tin công khai (thế chấp, phán quyết và các đơn đăng ký Mã Thương mại Thống nhất [UCC])
• Lịch sử thanh toán và thu hồi nợ
• Số tài khoản báo cáo và chi tiết

Các nhà cho vay sử dụng credit scoring trong việc định giá dựa trên rủi ro, trong đó các điều khoản của khoản vay, bao gồm lãi suất, được cung cấp cho người vay dựa trên khả năng thanh toán. Nói chung, điểm tín dụng càng cao, tỷ lệ cung cấp lãi suất càng tốt bởi các tổ chức tài chính.

Điểm Tín Dụng so với Đánh Giá Tín Nhiệm

Một khái niệm tương tự, đánh giá tín nhiệm không giống với điểm tín dụng. Đánh giá tín nhiệm áp dụng cho các công ty, quốc gia, các đơn vị phụ thuộc quốc gia và các chứng khoán của các đơn vị này, cũng như chứng khoán được bảo đảm tài sản và được xếp hạng trên một thang điểm chữ cái.

Các mô hình đánh giá tín dụng hình thành một bức tranh về mối quan hệ của cá nhân với tín dụng, và điểm số sẽ khác nhau (mặc dù thường không thay đổi mạnh) giữa ba công ty tín dụng chính. Điểm tín dụng xác định cả lãi suất cho việc trả nợ và xem liệu người vay sẽ được phê duyệt cho khoản vay hoặc phát hành nợ.

Hạn Chế của Điểm Tín Dụng

Mặc dù điểm tín dụng xếp hạng nguy cơ tín dụng của người vay, nó không cung cấp ước tính về xác suất vỡ nợ của người vay. Nó chỉ đánh giá mức độ rủi ro của người vay từ cao nhất đến thấp nhất. Do đó, điểm tín dụng gặp khó khăn trong việc xác định liệu Người Vay A có gấp đôi nguy hiểm hơn Người Vay B.

Một giới hạn thú vị khác của điểm tín dụng là sự không thể của nó để một cách rõ ràng tính đến điều kiện kinh tế hiện tại. Nếu Người Vay A có điểm tín dụng là 800, ví dụ, và nền kinh tế rơi vào suy thoái, thì điểm tín dụng của Người Vay A sẽ không điều chỉnh trừ khi hành vi hoặc tình hình tài chính của Người Vay A thay đổi.

FICO đã cố gắng giải quyết điểm yếu này bằng cách thiết lập Chỉ số Đàn hồi FICO. Theo Experian, nó 'được thiết kế để đánh giá người tiêu dùng đối với sự đàn hồi hoặc nhạy cảm đối với suy thoái kinh tế và cung cấp thông tin về những người tiêu dùng có khả năng vỡ nợ hơn trong thời kỳ căng thẳng kinh tế. Nó có thể được sử dụng bởi các nhà cho vay như một đầu vào khác trong quyết định tín dụng và chiến lược tài khoản trên toàn vòng đời tín dụng và có thể được cung cấp cùng với hồ sơ tín dụng, cùng với Điểm FICO.'

Các phương pháp nâng cao hơn của mô hình mạo hiểm tín dụng, bao gồm các mô hình cấu trúc và mô hình hình thức giảm, được sử dụng để đánh giá xác suất vỡ nợ.

Làm Thế Nào Để Cải Thiện Điểm Tín Dụng Của Bạn?

Liệu Phá sản có xuất hiện trên điểm tín dụng không?

Có nhiều người có điểm tín dụng 800 không?

Tóm lại

Hiểu cách điểm tín dụng hoạt động là rất quan trọng đối với sức khỏe tài chính của bạn. Khi bạn biết những yếu tố nào ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, như tỷ lệ sử dụng tín dụng và lịch sử thanh toán của bạn, bạn có thể làm việc để cải thiện điểm số của mình. Với điểm tín dụng tốt hơn, bạn có thể dễ dàng hơn để đủ điều kiện cho các sản phẩm tài chính như thẻ tín dụng, vay mua nhà và vay mua ô tô với các điều khoản tốt nhất.