Đánh giá tín dụng của tôi có tồi không?

Buzz

Nội dung bài viết

Nhận điểm quan trọng

Tại sao điểm tín dụng quan trọng

Điểm tín dụng kém là gì

Những điều có thể làm tổn thương điểm số của bạn

Những điều không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn

Quan trọng

Có phải không có tín dụng là có tín dụng tồi?

3 Mẹo để Cải Thiện Điểm Số Tín Dụng Kém

Bao lâu Thông tin Tiêu cực Ở lại Trên Báo cáo Tín dụng Của Bạn?

Có Thể Trả Tiền Để Loại Bỏ Thông tin Tiêu cực Từ Báo cáo Tín dụng Của Bạn Không?

Làm Sao để Nhanh Chóng Cải Thiện Điểm Số Tín Dụng Của Bạn?

Điểm Cốt yếu

Xem thêm

Đọc tóm tắt

- Điểm tín dụng quan trọng cho việc đăng ký thẻ tín dụng mới, vay mượn mua ô tô, vay thế chấp mua nhà, và vay tiền cho mục đích khác.
- Điểm tín dụng kém có thể dẫn đến lãi suất cao hơn, khó khăn trong việc nhận vay, tăng phí bảo hiểm, và ảnh hưởng đến việc thuê nhà hoặc có được công việc.
- Điểm tín dụng dao động từ 300 đến 850, với điểm FICO dưới 579 được coi là 'tín dụng xấu'.
- Các yếu tố như lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng tín dụng, độ dài lịch sử tín dụng, và tài khoản mới ảnh hưởng đến điểm số.
- Các bước cải thiện điểm số bao gồm thanh toán đúng hạn, sửa lỗi báo cáo tín dụng, và thảo luận với công ty cho vay.

Và một vài điều bạn có thể làm để cải thiện nó

Nếu bạn có điểm tín dụng rất tồi hoặc rất tốt, bạn có thể đã biết điều đó rồi. Nhưng có một khu vực rộng lớn ở giữa nơi điểm số của bạn quá thấp để có được những ưu đãi tốt nhất. Nếu bạn muốn đăng ký thẻ tín dụng mới, vay mượn mua ô tô, vay thế chấp để mua nhà, hoặc vay tiền cho mục đích khác, chất lượng của điểm tín dụng của bạn tạo ra sự khác biệt nghiêm trọng.

Nhận điểm quan trọng

Nếu bạn có điểm tín dụng tồi, bạn sẽ thường phải trả lãi suất cao hơn cho các khoản vay và thẻ tín dụng — và có thể gặp khó khăn trong việc nhận chúng. Điểm tín dụng kém cũng có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn và thậm chí làm ảnh hưởng đến khả năng thuê một căn hộ hoặc có được công việc.

Tại sao điểm tín dụng quan trọng

Với điểm số kém, ít ngân hàng sẽ chấp nhận bạn. Những ngân hàng chấp nhận có thể chỉ cung cấp cho bạn các mức lãi suất cao nhất của họ. Ngay cả một điểm số tàm tạm cũng có thể làm tăng lãi suất so với những gì được cung cấp cho những người có tín dụng xuất sắc.

Một điểm số tín dụng kém cũng có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn hoặc khiến các công ty bảo hiểm từ chối bạn hoàn toàn. Nó có thể đứng giữa bạn và căn hộ bạn muốn thuê. Các mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn có thể gây thiệt hại khi bạn xin việc.

Hãy xem điểm số tín dụng tồi được coi là gì, bạn có thể đã đi đến đó như thế nào và bạn có thể làm gì để sửa chữa nó.

Điểm tín dụng kém là gì

Điểm tín dụng, thường dao động từ 300 đến 850, tính đến nhiều yếu tố như lịch sử thanh toán, mức nợ hiện tại, loại hình tín dụng sử dụng, độ dài lịch sử tín dụng và các tài khoản tín dụng mới.

Điểm tín dụng xấu là điểm FICO trong khoảng từ 300 đến 579. (FICO là viết tắt của Tập đoàn Fair Isaac, công ty sáng lập hệ thống đánh giá tín dụng phổ biến nhất). Một số biểu đồ điểm chia nhỏ phạm vi đó, gọi 'tín dụng xấu' là điểm từ 300 đến 550 và 'tín dụng thấp hơn trung bình' là điểm từ 550 đến 620. Bất kể nhãn dán, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc có được lãi suất tốt hoặc vay vốn nếu điểm tín dụng là 620 hoặc thấp hơn. Ngược lại, điểm tín dụng xuất sắc rơi vào khoảng từ 740 đến 850.

VantageScore, đối thủ hàng đầu của FICO, cũng sử dụng một thang điểm từ 300 đến 850, với bất cứ điểm nào dưới 601 được coi là 'kém' hoặc 'rất kém'.

Những điều có thể làm tổn thương điểm số của bạn

Người vay có điểm tín dụng xấu thường có một hoặc nhiều mục tiêu tiêu cực sau đây trên báo cáo tín dụng của họ:

Các khoản thanh toán chậm trễ
Việc xóa bỏ nợ
Một tài khoản trong bộ sưu tập
Một vụ tịch thu tài sản, chẳng hạn như một ngôi nhà
Một hợp đồng bán ngắn bất động sản
Một sự chuyển giao nhượng thay cho tịch thu tài sản
Một vụ phá sản

Lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% trong điểm FICO của bạn và 40% hoặc 41% của điểm VantageScore, tùy thuộc vào phiên bản. Vì vậy, việc bỏ lỡ ngày thanh toán đặt hàng thực sự tổn thương điểm số của bạn. Bị chậm trễ 31 ngày không tệ như bị chậm 120 ngày, tuy nhiên, và bị chậm không tệ như không thanh toán trong thời gian dài đến mức người cho vay gửi tài khoản của bạn vào bộ sưu tập, xóa bỏ nợ của bạn, hoặc đồng ý giảm nợ ít hơn số tiền bạn nợ.

Số tiền bạn nợ so với số tiền tín dụng bạn có sẵn là một yếu tố chính khác, chiếm 30% trong điểm FICO của bạn và 20% của điểm VantageScore. Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng, mỗi thẻ có hạn mức tín dụng là $5,000, và bạn đã sử dụng hết chúng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 100%. Công thức đánh điểm nhìn nhận tốt nhất đối với người vay có tỷ lệ dưới 30%.

Độ dài lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% trong điểm FICO của bạn và tính đến 20% của điểm VantageScore. Bạn không có nhiều kiểm soát đối với thành phần này. Lịch sử tín dụng của bạn kéo dài mấy năm hoặc không.

Số lượng tài khoản tín dụng mới bạn có chiếm 10% trong điểm FICO của bạn và entweder 5% hoặc 11% của điểm VantageScore. Vì vậy, việc đăng ký vay mới hoặc thẻ tín dụng để di chuyển nợ của bạn có thể hơi tổn hại điểm số của bạn. Tuy nhiên, nếu di chuyển nợ của bạn đem lại cho bạn lãi suất thấp hơn và giúp bạn thoát khỏi nợ dễ dàng hơn, tín dụng mới cuối cùng có thể làm tăng điểm số của bạn.

Loại hình tín dụng bạn sử dụng chiếm phần còn lại 10% trong điểm FICO của bạn và cũng được tính vào điểm VantageScore của bạn. Nếu bạn có khoản vay ô tô, một khoản vay thế chấp và một thẻ tín dụng—ba loại hình tín dụng khác nhau—điều này có thể mang lại điểm số tốt hơn so với việc bạn chỉ có thẻ tín dụng. Lại nữa, đừng quá lo lắng về điều này. Việc đăng ký các loại hình vay mượn khác nhau để cố gắng cải thiện điểm số của bạn sẽ có ít tác động và chỉ khiến bạn nợ nần thêm—điều không tốt nếu bạn có điểm tín dụng không tốt. Thay vào đó, hãy tập trung vào việc thanh toán số dư và đảm bảo thanh toán đúng hạn.

Để duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thuận lợi (dưới 30%), người có $15,000 trong hạn mức tín dụng có sẵn nên cố gắng giữ nợ dưới $4,500.

Những điều không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn

Bạn có thể vui mừng khi biết rằng những yếu tố sau đây không có tác động trực tiếp đến điểm số tín dụng của bạn:

Thu nhập của bạn. Không quan trọng bạn kiếm được $12,000 hay $120,000 một năm, miễn là bạn thanh toán đúng hạn. Thu nhập thấp không nhất thiết phải có điểm tín dụng tồi.
Nơi bạn sống. Sống ở một khu vực xấu không khiến bạn có điểm tín dụng tồi, cũng như sống ở một khu vực danh tiếng không khiến bạn có điểm tín dụng tốt. Nếu bạn sở hữu một căn nhà, giá trị của nó cũng không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Tham gia chương trình tư vấn tín dụng. Đăng ký để nhận sự trợ giúp quản lý hóa đơn không làm tổn hại hoặc cải thiện điểm số của bạn. Điều quan trọng là các bước cụ thể bạn thực hiện trong chương trình đó sẽ ảnh hưởng đến cách bạn được đánh giá.
Chủng tộc của bạn. Ngay cả khi một người cho vay tiềm năng có thể đoán chủng tộc của bạn dựa trên tên của bạn, điều này không ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn.
Tình trạng hôn nhân của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn không cho biết liệu bạn có kết hôn hay ly hôn, cũng như nó không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Hôn nhân có thể gián tiếp dẫn đến điểm số tín dụng tốt nếu có hai nguồn thu nhập giúp bạn dễ dàng thanh toán hóa đơn mà bạn đang gặp khó khăn—hoặc nó có thể để lại điểm số tín dụng xấu nếu bạn kết hôn với một người có tài chính không đáng tin cậy. Ly hôn có thể gián tiếp làm tổn hại đến điểm số tín dụng của bạn nếu nó làm hỏng tài chính của bạn, nhưng một lần nữa, tình trạng hôn nhân sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn trực tiếp.

Lãi suất trên bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng nào của bạn. Dù bạn đang trả lãi suất mặc định 29.99% trên thẻ tín dụng hay lãi suất giới thiệu khuyến mãi 0%, công thức đánh điểm không quan tâm.

Quan trọng

Đạo luật Cơ hội tín dụng bình đẳng làm việc trái phép đối với người cho vay phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, tôn giáo, tình trạng hôn nhân và một số yếu tố khác. Đạo luật Nhà ở Công bằng cung cấp sự bảo vệ tương tự đối với việc tài trợ nhà ở.

Có phải không có tín dụng là có tín dụng tồi?

Không có lịch sử tín dụng và không có điểm tín dụng—như có thể xảy ra nếu bạn vừa tốt nghiệp trường hoặc mới đến Mỹ—không có nghĩa là bạn có điểm tín dụng 'tồi'. Tuy nhiên, điều này có thể làm cho việc thuê căn hộ, mở tài khoản thẻ tín dụng hoặc vay vốn khó khăn hơn. Trong nhiều trường hợp, bạn có thể vượt qua việc thiếu điểm số bằng cách sử dụng các phương pháp thay thế để chứng minh trách nhiệm tài chính của bạn.

Ví dụ, nếu bạn muốn vay một khoản vay thế chấp, bạn có thể nộp một lịch sử thanh toán thuê nhà và thanh toán tiện ích đúng hạn cùng đơn xin vay của bạn. Hoặc nếu bạn không đủ điều kiện để có một thẻ tín dụng thông thường, bạn có thể đăng ký một thẻ tín dụng bảo đảm, sau một thời gian, có thể đủ điều kiện để có thẻ thông thường.

3 Mẹo để Cải Thiện Điểm Số Tín Dụng Kém

Dưới đây là một số bước đơn giản bạn có thể thực hiện mà hầu như chắc chắn sẽ cải thiện điểm số của bạn theo thời gian.

1. Đảm bảo thanh toán ít nhất là số tiền tối thiểu đúng hạn, mỗi tháng, trên mỗi tài khoản. Bạn có thể không có đủ tiền để hoàn toàn thanh toán số dư hoặc thậm chí giảm nợ một cách đáng kể, nhưng nếu bạn có thể ít nhất là thanh toán số tiền tối thiểu trước thời hạn hàng tháng, điều đó sẽ giúp cải thiện điểm số của bạn.

2. Cố gắng sửa các lỗi quan trọng trong báo cáo tín dụng. Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình ít nhất một lần mỗi năm, miễn phí, từ ba cơ quan báo cáo tín dụng chính (Equifax, Experian và TransUnion) tại trang web chính thức cho mục đích đó, AnnualCreditReport.com. Báo cáo của ba công ty này có thể khác nhau một chút, phụ thuộc vào thông tin họ thu thập. Nếu bạn phát hiện lỗi trên bất kỳ báo cáo nào, bạn có thể gửi một 'tranh chấp,' tuân theo các bước được chỉ ra trên trang web của cơ quan đó. Sau đó, họ sẽ phải điều tra vụ việc và báo cáo lại cho bạn. Để giúp phát hiện lỗi thêm trên báo cáo tín dụng của bạn, bạn cũng có thể xem xét đăng ký với dịch vụ giám sát tín dụng trả phí.

3. Thảo luận với các công ty cho vay của bạn. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc trả nợ, hãy xem liệu bạn có thể thỏa thuận một sắp xếp thuận lợi hơn với các công ty thẻ tín dụng hoặc các nhà cho vay khác. Đảm bảo bạn có bất kỳ thỏa thuận nào được ghi lại bằng văn bản. Hãy nhớ rằng một số sắp xếp có thể làm tổn hại điểm số của bạn. Ví dụ, yêu cầu thay đổi ngày đến hạn thanh toán thẻ tín dụng của bạn sang năm ngày sau khi bạn nhận lương không làm tổn hại điểm số của bạn, nhưng làm giảm số tiền nợ cho bạn thì lại có thể.

Bao lâu Thông tin Tiêu cực Ở lại Trên Báo cáo Tín dụng Của Bạn?

Hầu hết các thông tin tiêu cực sẽ được loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng của bạn sau bảy năm. Tuy nhiên, phá sản có thể được giữ lại đến 10 năm.

Có Thể Trả Tiền Để Loại Bỏ Thông tin Tiêu cực Từ Báo cáo Tín dụng Của Bạn Không?

Nói chung, không có gì bạn có thể làm để loại bỏ thông tin tiêu cực từ báo cáo tín dụng của bạn trừ khi nó không chính xác (trong trường hợp đó, bạn có thể gửi khiếu nại với cơ quan báo cáo tín dụng). Một ngoại lệ có thể xảy ra được gọi là 'trả tiền để xóa', trong đó một công ty cho vay đồng ý thu hồi một số thông tin tiêu cực nếu bạn thanh toán nợ của bạn.

Làm Sao để Nhanh Chóng Cải Thiện Điểm Số Tín Dụng Của Bạn?

Điều này phụ thuộc, một phần, vào những gì đang làm giảm điểm số của bạn. Việc thực hiện một số bước đơn giản, như thanh toán hết các hóa đơn đúng hạn và giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng bằng cách trả nợ, có thể bắt đầu ảnh hưởng đến điểm số của bạn trong vòng 30 đến 45 ngày, theo cơ quan báo cáo tín dụng Equifax.

Điểm Cốt yếu

Mục tiêu cuối cùng ở đây không chỉ là cải thiện một con số ba chữ số, mà là sửa chữa những vấn đề có thể đã đưa bạn vào tình hình tài chính khó khăn ban đầu. Trong dài hạn, điều quan trọng không phải là có một điểm số tín dụng 740, dù có thể là tốt, mà là kiểm soát được nợ nần và có thể tập trung vào mục tiêu tài chính của bạn trong những năm tiếp theo.

Nội dung được phát triển bởi đội ngũ Mytour với mục đích chăm sóc khách hàng và chỉ dành cho khích lệ tinh thần trải nghiệm du lịch, chúng tôi không chịu trách nhiệm và không đưa ra lời khuyên cho mục đích khác.

Nếu bạn thấy bài viết này không phù hợp hoặc sai sót xin vui lòng liên hệ với chúng tôi qua email [email protected]

Các câu hỏi thường gặp

Điểm tín dụng thấp có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn không?

Có, điểm tín dụng thấp có thể làm giảm khả năng vay vốn của bạn. Ngân hàng thường từ chối cho vay hoặc chỉ cung cấp lãi suất cao cho người có điểm tín dụng kém.

Những yếu tố nào ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi?

Điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng bởi lịch sử thanh toán, mức nợ hiện tại, loại hình tín dụng sử dụng và độ dài lịch sử tín dụng. Các yếu tố này được tính toán để đưa ra điểm số của bạn.

Tại sao tôi cần kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên?

Kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên giúp bạn phát hiện sớm các lỗi và dấu hiệu gian lận. Điều này rất quan trọng để bảo vệ điểm tín dụng và tài chính của bạn.

Làm sao để cải thiện điểm tín dụng của mình nhanh chóng?

Để cải thiện điểm tín dụng, bạn nên thanh toán hóa đơn đúng hạn và giảm nợ. Hành động này có thể bắt đầu cải thiện điểm số của bạn trong khoảng 30 đến 45 ngày.

Có bao nhiêu thời gian thông tin tiêu cực ở lại báo cáo tín dụng?

Thông tin tiêu cực thường sẽ được loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng sau bảy năm, trong khi thông tin về phá sản có thể ở lại đến 10 năm.

Có cần phải trả phí để lấy thông tin tín dụng không?

Không, bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí một lần mỗi năm từ ba cơ quan báo cáo tín dụng. Tuy nhiên, dịch vụ giám sát tín dụng có thể yêu cầu phí.

Điểm tín dụng có ảnh hưởng đến khả năng thuê nhà không?

Có, điểm tín dụng thấp có thể khiến bạn gặp khó khăn trong việc thuê nhà. Chủ nhà thường xem xét điểm tín dụng để quyết định có cho thuê hay không.

Tôi có thể làm gì để khắc phục điểm tín dụng kém của mình?

Để khắc phục điểm tín dụng kém, bạn nên thanh toán đúng hạn, sửa lỗi trong báo cáo tín dụng và có thể thương lượng với các công ty cho vay để cải thiện tình hình tài chính.