Buzz
Credit Review Là Gì?
Đánh giá tín dụng—hay còn được biết đến là giám sát tài khoản hoặc yêu cầu xem lại tài khoản—là việc đánh giá định kỳ hồ sơ tín dụng của cá nhân hoặc doanh nghiệp. Các nhà tài trợ—như ngân hàng, các cơ quan dịch vụ tài chính, cục tín dụng, các công ty giải quyết khoản nợ và các cố vấn tín dụng—có thể tiến hành đánh giá tín dụng. Cả doanh nghiệp và cá nhân phải trải qua đánh giá tín dụng để đủ điều kiện vay vốn hoặc thanh toán hàng hóa và dịch vụ trong một khoảng thời gian kéo dài.
Những Điểm Chính
- Đánh giá tín dụng là việc đánh giá hồ sơ tín dụng của cá nhân hoặc doanh nghiệp.
- Mục đích chính của đánh giá tín dụng là đánh giá khả năng tín dụng của người vay.
- Việc biết thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn và xem xét thường xuyên là rất quan trọng.
Mục Đích của Đánh Giá Tín Dụng là Gì?
Mục đích chính của đánh giá tín dụng trong mắt các nhà tài trợ có ba mục đích chính: 1) đánh giá xem người vay tiềm năng có phải là rủi ro tín dụng tốt hay không; 2) kiểm tra lịch sử tín dụng của người vay tiềm năng; và 3) phát hiện ra những dữ liệu tiêu cực có thể có.
Đánh Giá Khả Năng Tín Dụng
Đánh giá tín dụng là công cụ để xem xét khả năng của một người có khả năng thanh toán nợ hay không. Việc cấp tín dụng phụ thuộc vào sự tự tin của người cho vay vào khả năng và sẵn lòng của người vay để trả lại khoản vay; hoặc thanh toán cho hàng hóa mua, cộng thêm lãi suất, đúng hạn. Với tư cách là người tiêu dùng, báo cáo tín dụng của bạn có thể là yếu tố quyết định giữa việc được chấp nhận hay từ chối vay vốn.
Kiểm Tra Lịch Sử Tín Dụng
Lịch sử tín dụng của bạn là hồ sơ theo dõi tài chính của bạn cho thấy bạn đã quản lý tín dụng và thanh toán như thế nào trong suốt thời gian. Lịch sử này xuất hiện trong các báo cáo tín dụng của bạn từ ba cục tín dụng chính tại Hoa Kỳ, Equifax, Experian và TransUnion, chứa thông tin từ các người cho vay đã cấp bạn tín dụng trước đây; bao gồm lịch sử thanh toán với mỗi người cho vay và các giới hạn tín dụng hoặc số tiền vay liên quan với mỗi người cho vay. Lịch sử tín dụng của bạn được tổng hợp thành một con số duy nhất được gọi là điểm tín dụng.
Phát Hiện Thông Tin Tiêu Cực Có Thể
Đánh giá tín dụng cũng có thể phát hiện ra bất kỳ thông tin tiêu cực nào về lịch sử tài chính của bạn—như các hồ sơ phá sản và các phán quyết tiền bạc—được chứa trong các hồ sơ công cộng.
Nếu bạn đối mặt với đánh giá tín dụng, hãy biết những gì có trong báo cáo tín dụng của bạn. Bạn có thể nhận ra và giảm thiểu bất kỳ dữ liệu có hại nào trước khi bạn xin vay vốn hoặc xin việc làm.
Đánh Giá Tín Dụng Cũng...
- Xác định kích thước gánh nặng nợ so với thu nhập. Tỷ lệ nợ so với thu nhập (DTI) của một người đóng vai trò quan trọng trong sự sẵn sàng và khả năng đủ điều kiện để vay mua nhà. DTI tính toán phần trăm thu nhập của bạn được dùng để thanh toán các hóa đơn hàng tháng. Ngành công nghiệp ưa thích tỷ lệ nợ so với thu nhập là 43% vì đây thường là mức cao nhất mà bạn có thể có để vay được một khoản vay có điều kiện.
- Kiểm tra xem người vay vẫn đáp ứng yêu cầu vay. Người cho vay có thể muốn xác định xem người vay vẫn đáp ứng các tiêu chí và tiêu chuẩn của một khoản vay—hoàn cảnh tài chính của họ có thể đã thay đổi.
- Cung cấp tăng hạn mức tín dụng. Thường xuyên, các ngân hàng xem xét tài khoản của người vay mỗi 6 đến 12 tháng để tăng hạn mức tín dụng cho những người có lịch sử thanh toán xuất sắc.
- Giúp đưa ra quyết định tuyển dụng. Không phải tất cả các nhà tuyển dụng sử dụng báo cáo tín dụng làm yếu tố quyết định cho việc tuyển dụng, nhưng trong một số ngành—ngân hàng, bất động sản và dịch vụ tài chính—báo cáo tín dụng của bạn có thể giúp hoặc làm tổn thương cơ hội của bạn để có được một công việc hoặc giấy phép.
Tại Sao Nên Kiểm Tra Báo Cáo Tín Dụng Thường Xuyên?
Ít điều trong cuộc sống theo bạn như báo cáo tín dụng của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn là một bức tranh tài chính giới thiệu bạn đến thế giới kinh doanh. Các bên khác xem nó—thường là với sự cho phép của bạn—và tất nhiên, bạn cũng nên làm như vậy. Theo luật, bạn có quyền xem xét thông tin trong báo cáo tín dụng của mình hàng năm, và việc làm này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Ảnh Hưởng Đến Cuộc Sống Của Bạn
Lịch sử tài chính của bạn có thể ảnh hưởng đến việc mua nhà hoặc thuê nhà dễ dàng; mua các mặt hàng đắt tiền như ô tô, đồ gia dụng và trang sức và trả tiền theo thời gian; vay tiền và trong một số ngành nghề còn giúp bạn được tuyển dụng. Đạt và duy trì một tín dụng tốt đòi hỏi công việc và sự chú ý đến chi tiết. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên có thể giúp đảm bảo rằng nó vẽ một bức tranh chính xác về tài chính của bạn.
Giảm thiểu bất kỳ điều gây ngạc nhiên tiêu cực nào
Bạn cần đảm bảo rằng báo cáo tín dụng của bạn không chứa bất kỳ lỗi hoặc điều gây ngạc nhiên tiêu cực nào. Nếu bạn phát hiện lỗi, bạn có thể sửa chúng với các cơ quan tín dụng. Nếu lịch sử tín dụng của bạn chứa dữ liệu phản ánh bạn không tốt, nhưng đó là sự thật, bạn nên nhận thức về các vấn đề này để bạn có thể giải thích cho các nhà cho vay tiềm năng thay vì bị bắt gặp bất ngờ. Để bảo vệ thêm khỏi lỗi, hãy xem xét sử dụng một trong những dịch vụ giám sát tín dụng tốt nhất.
Bản Sao Miễn Phí Của Báo Cáo Tín Dụng Hàng Năm
Bạn cần xem lại báo cáo từ ba cơ quan tín dụng—Experian, Equifax và TransUnion—vì thông tin giữa chúng có thể khác nhau. Mỗi cơ quan tín dụng cho phép người tiêu dùng nhận một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm, thông qua AnnualCreditReport.com.
Các cơ quan báo cáo tín dụng cho phép thông tin hết hạn trên báo cáo tín dụng của bạn theo thời gian. Thông thường, thông tin tiêu cực sẽ bị xóa sau bảy năm, ngoại trừ vụ phá sản, sẽ được giữ lại trên báo cáo của bạn trong mười năm.
Hiểu đúng Điểm FICO của Bạn
Quan trọng là bạn phải biết điểm FICO của mình và kiểm tra nó đều đặn. Có điểm số tốt tăng khả năng được duyệt vay và giúp điều chỉnh các điều kiện vay, chẳng hạn như lãi suất. Hơn nữa, điểm FICO thấp có thể là yếu tố gây trục trặc với nhiều ngân hàng.
Loại Thông Tin Nào Ngân Hàng Thu Thập Trong Đánh Giá Tín Dụng?
Dù là cá nhân đang vay thế chấp hoặc vay vốn qua dòng tín dụng có vốn sở hữu (HELOC), hoặc doanh nghiệp nhỏ đang xin vay vốn, ngân hàng thông thường thu thập các loại dữ liệu tương tự trong quá trình đánh giá tín dụng. Khi cả người cho vay và người vay là các doanh nghiệp, phần lớn đánh giá tập trung vào việc phân tích bảng cân đối kế toán, báo cáo dòng tiền, tỷ lệ quay vòng hàng tồn kho, cấu trúc nợ, hiệu suất quản lý và điều kiện thị trường hiện tại của người vay.
Hầu hết các ngân hàng sẽ tập trung vào những đặc điểm cơ bản sau đây:
- Vốn đề cập đến số tiền có sẵn để bạn có thể trả lại khoản vay thông qua tiết kiệm, đầu tư hoặc tài sản khác. Mặc dù các nhà tài trợ coi thu nhập hộ gia đình của bạn là nguồn chính để trả nợ, bất kỳ vốn dư bạn cho thấy bạn quản lý tài chính tốt, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Tài sản đảm bảo là tài sản mà bạn sở hữu có thể sử dụng để đảm bảo bất kỳ khoản vay hay dòng tín dụng nào bạn xin. Khi bạn vay có tài sản đảm bảo như vay mua ô tô hoặc HELOC, bạn sẽ thế chấp tài sản của mình.
- Các nhà tài trợ có thể xem xét các điều kiện mà họ sẽ gia hạn cho bạn vay, chẳng hạn như lãi suất, số tiền bạn vay, hoặc thậm chí cách bạn dự định sử dụng khoản vay đó. Một số ngân hàng có thể chấp nhận mức rủi ro thấp hơn nếu kết quả của khoản vay sẽ đóng góp vào phúc lợi xã hội như tài trợ dự án nhà ở cho người có thu nhập thấp hoặc các chương trình ủy thác.
- Các điều kiện điều kiện đặc biệt khác mà một nhà tài trợ có thể xem xét có thể bao gồm tình hình kinh tế hoặc xu hướng cho vay trong ngành khác nhau, chẳng hạn như tác động của khủng hoảng tài chính lớn vào ngành bất động sản vào năm 2008.
Các Công Ty Đánh Giá Tín Dụng Là Gì?
Ba công ty đánh giá tín dụng chính là Equifax, TransUnion và Experian. Họ chi tiết hóa lịch sử tín dụng của bạn, bao gồm lịch sử thanh toán và việc sử dụng tín dụng hiện tại và quá khứ.
650 là Điểm Tín Dụng Tốt Không?
Một điểm tín dụng 650 được coi là một điểm tín dụng trung bình. Điểm tín dụng xuất sắc nằm trong khoảng từ 800 đến 850, điểm tín dụng rất tốt nằm trong khoảng từ 740 đến 799, điểm tín dụng tốt nằm trong khoảng từ 670 đến 739, điểm tín dụng trung bình nằm trong khoảng từ 580 đến 669, và điểm tín dụng kém nằm trong khoảng từ 300 đến 579.
Bạn Có Thể Xem Lại Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn?
Có, bạn có thể xem lại báo cáo tín dụng của mình bất cứ lúc nào. Bạn cũng có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí một lần mỗi năm. Bạn có thể truy cập báo cáo của mình tại www.annualcreditreport.com hoặc gọi số (877) 322-8228.
Điểm Quan Trọng
Một đánh giá tín dụng chi tiết lịch sử tín dụng của cá nhân hoặc doanh nghiệp và ảnh hưởng đến hầu hết mọi khía cạnh trong cuộc sống của họ, từ khả năng thuê hoặc mua nhà, mua ô tô, đến việc có thẻ tín dụng và đôi khi cả việc làm. Quản lý hồ sơ tín dụng bằng cách thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng là một biện pháp tài chính cá nhân khôn ngoan.
