Buzz
Maskot / Getty Images
Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Thông báo Thẻ tín dụng năm 2009 là gì?
Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Thông báo Thẻ tín dụng năm 2009 là một luật liên bang được thiết kế để bảo vệ người dùng thẻ tín dụng khỏi các thực hành cho vay lạm dụng của các nhà phát hành thẻ. Thường được biết đến với tên gọi là Đạo luật CARD, mục tiêu chính của luật này là giảm các khoản phí bất ngờ và cải thiện sự công khai về chi phí và hình phạt.
Những Điểm Chính
- Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Thông báo Thẻ tín dụng (CARD) năm 2009 nhắm vào việc hạn chế các thực hành lừa dối và lạm dụng của các nhà phát hành thẻ tín dụng.
- Đạo luật CARD yêu cầu tính nhất quán và rõ ràng trong thuật ngữ và điều khoản trên toàn bộ các nhà phát hành thẻ tín dụng.
- Luật này đã tiết kiệm tiền cho người tiêu dùng và làm cho việc so sánh các thẻ tín dụng dễ dàng hơn.
- Đạo luật CARD không thiếu những chỉ trích, một số người cho rằng nó chưa đủ để hạn chế các lạm dụng từ các nhà phát hành, trong khi những người khác cảm thấy nó làm cho thẻ tín dụng trở nên đắt đỏ hơn và khó khăn hơn để có được.
Hiểu về Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Thông báo Thẻ tín dụng năm 2009
Hạ viện Hoa Kỳ thông qua Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Thông báo Thẻ tín dụng vào tháng 5 năm 2009, và Tổng thống Barack Obama ký thành luật ngay sau đó. Luật này có hiệu lực từ năm 2010.
Mở rộng Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA), Đạo luật CARD được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng khỏi các thực hành không công bằng của các nhà phát hành thẻ tín dụng. Nó nhằm vào loại bỏ hoặc giảm các khoản phí nhất định của thẻ tín dụng, hạn chế sự thao túng đối với khách hàng trẻ tuổi và cung cấp thông tin rõ ràng hơn về các khoản phí cho tất cả người dùng.
Trước khi đạo luật được thông qua, ngôn ngữ trong các hợp đồng thẻ tín dụng thường rất mập mờ và khó đọc; các điều khoản quan trọng bị chôn vùi trong những đoạn văn pháp lý dài và thông tin cung cấp không nhất quán giữa các nhà phát hành, làm cho người tiêu dùng khó có thể so sánh các sản phẩm.
Đạo luật đã làm cho ngôn ngữ, các điều khoản và việc tiết lộ phạt phí trở nên rõ ràng hơn nhiều, cả trong các hợp đồng thẻ ban đầu và trong các phiếu báo hàng tháng.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) chịu trách nhiệm phát triển, thực hiện và áp dụng các quy tắc mà các nhà phát hành thẻ tín dụng phải tuân thủ. Trong bốn năm đầu tiên của sự tồn tại của Đạo luật CARD, CFPB trong báo cáo năm 2015 cho biết luật đã dẫn đến sự giảm tổng thể chi phí vay tiêu dùng xuống 2 điểm phần trăm. Các khoản phí vượt hạn mức gần như hoàn toàn bị loại bỏ và khoản phí trễ trung bình giảm từ $35 xuống còn $27.
Các Quy định của Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Thông báo Thẻ tín dụng
Là một loạt các hướng dẫn được viết bởi Quốc hội, Đạo luật CARD được chia thành năm phần.
Một số điểm nổi bật của các quy định bao gồm:
- Đạo luật hạn chế các khoản phí áp dụng nguyên tắc mặc định chung, có nghĩa là việc áp dụng lãi suất cao hơn cho tất cả số dư trong tương lai sau khi trả tiền trễ. Đạo luật hạn chế thực hành này trong giai đoạn ban đầu của chủ thẻ và yêu cầu cảnh báo trước rõ ràng hơn về việc tăng lãi suất.
- Đạo luật yêu cầu các nhà phát hành thông báo cho chủ thẻ biết mất bao lâu để thanh toán số dư hiện tại nếu họ chỉ trả tiền tối thiểu hàng tháng trên thẻ.
- Đạo luật cấm nhiều hình thức tiếp thị dành cho người tiêu dùng trẻ, chẳng hạn như tặng quà hàng hóa trên các khuôn viên đại học ('miễn phí tất cả những gì bạn phải làm là ký vào đơn đăng ký này...').
- Đạo luật giới hạn các khoản phí và ngày hết hạn trên thẻ quà tặng và thẻ trả trước không thể nạp lại.
- Đạo luật không cho phép công ty thẻ tín dụng cho phép tài khoản vượt quá hạn mức và sau đó tính phí cho khách hàng vì việc này. Bây giờ, khách hàng phải có sự lựa chọn để 'opt-in' cho các khoản phí vượt hạn mức trên tài khoản thẻ tín dụng của họ. Nếu họ từ chối, thẻ của họ sẽ bị từ chối khi một khoản chi tiêu hoặc rút tiền đề xuất đưa số dư lên hạn mức.
- Đạo luật yêu cầu các báo cáo được gửi qua thư hoặc đăng trực tuyến không muộn hơn ba tuần trước ngày đến hạn thanh toán và ngày đến hạn phải nhất quán (trừ khi được thay đổi bởi chủ thẻ).
Đạo luật CARD yêu cầu việc sử dụng các hộp Schumer (được đặt theo tên của Thượng nghị sĩ Charles Schumer) - những bảng dễ đọc mà các nhà phát hành thẻ tín dụng hiện nay sử dụng để rõ ràng tiết lộ thông tin quan trọng về lãi suất, phí và các điều khoản.
Nhược điểm của Đạo luật Trách nhiệm, Trách nhiệm và Thông báo Thẻ tín dụng
Kể từ khi được thông qua vào năm 2009, các nhà bảo vệ người tiêu dùng đã lập luận rằng luật chưa đi đến đâu đủ xa trong việc cấm các thực hành lạm dụng hoặc không công bằng. Một số việc tăng lãi suất, chẳng hạn như những tăng trực tiếp từ việc tăng lãi suất của Ngân hàng Dự trữ Liên bang hoặc từ cuối giai đoạn giới thiệu, vẫn được phép mà không cần thông báo trước từ các nhà phát hành thẻ.
Các khoản phí lãi suất trì hoãn, hoặc các khoản phí được tính tổng hợp ngược lại vào cuối giai đoạn miễn lãi suất giới thiệu, vẫn được phép theo luật pháp. Những đặc quyền được sử dụng để tiếp thị thẻ, như bảo vệ chống trộm danh tính, các chương trình thưởng, hoặc các giai đoạn ân hạn miễn phạt, vẫn chưa được điều chỉnh chặt chẽ nói chung. Luật cũng không điều chỉnh các thẻ được phát hành dưới tên của một doanh nghiệp.
Các nhóm ngành tài chính cũng chỉ trích luật lệ này vì đã làm tăng lãi suất và phí hàng năm; họ cũng cho rằng nó buộc các nhà phát hành thẻ giảm hạn mức tín dụng và tăng yêu cầu về khách hàng, làm khó khăn cho những người có lịch sử tín dụng không đồng đều hoặc hạn chế để có được thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu của họ.
Mức nợ hộ gia đình ở Mỹ hiện tại là bao nhiêu?
Tổng nợ hộ gia đình Hoa Kỳ đứng vào khoảng 17.5 nghìn tỷ đô la vào Q4 năm 2023, trong đó phần lớn là nợ thế chấp, chiếm 12.25 nghìn tỷ đô la. Dư nợ thẻ tín dụng tăng lên 1.13 nghìn tỷ đô la, và dư nợ vay mua ô tô tăng lên 1.61 nghìn tỷ đô la.
Luật Thẻ Tín Dụng năm 2009 Còn Hiệu Lực Không?
Vâng, Luật Thẻ Tín Dụng năm 2009, giới hạn các hành vi cho vay có hại trên thẻ tín dụng, vẫn còn hiệu lực. Luật nhằm bảo vệ người tiêu dùng khỏi các yếu tố thẻ tín dụng khác nhau, như ngôn ngữ rối rắm, phí trễ và lãi suất cao hơn.
Làm thế nào để thanh toán nợ thẻ tín dụng của tôi?
Cách tổng quát để thanh toán nợ thẻ tín dụng của bạn là thanh toán toàn bộ số dư. Nếu bạn không mang số dư từ tháng này sang tháng khác, bạn sẽ không phải trả lãi suất, điều này đáng kể gia tăng tổng nợ của bạn. Đối với nhiều người, thanh toán số dư hàng tháng có thể khó khăn. Lý tưởng nhất là bạn nên chỉ tiêu tiêu dùng những gì bạn có thể thanh toán hàng tháng.
Để giảm số dư hiện tại, bạn có thể thử các chiến lược khác nhau, như nhắm vào nợ có lãi suất cao nhất trước, thực hiện chiến lược tuyết đẩy, thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu hàng tháng và sáp nhập nợ của bạn. Gọi điện cho công ty thẻ tín dụng và nói chuyện với họ về cách giảm nợ cũng có thể giúp ích.
Điểm Cốt Yếu
Tổng nợ thẻ tín dụng tại Hoa Kỳ vượt quá 1 nghìn tỷ đô la, gây áp lực nặng nề lên tài chính của cá nhân, nhiều người không thể thoát khỏi nó do các khoản phí lãi suất cao và phí trễ. Luật CARD đã có những bước tiến để giảm bớt gánh nặng này đối với người tiêu dùng bằng cách giới hạn các hành vi cho vay có hại.
