Buzz
Nếu bạn có thế chấp ngược, nó sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể để lại cho người thừa kế
Ngôi nhà có thể là tài sản có giá trị nhất của bạn và chiếm phần lớn nhất của di sản của bạn. Thế chấp ngược giúp bạn giữ được tài sản đó, cho phép bạn tiếp cận vốn lưu động tích luỹ trong ngôi nhà mà không cần phải bán. Tuy nhiên, tiền mà bạn nhận được từ thế chấp ngược cũng phải được trả lại sau khi bạn qua đời, làm giảm giá trị của di sản của bạn, có thể là một cách đáng kể.
Dưới đây là những điều bạn cần biết về thế chấp ngược và lập kế hoạch di sản.
Những điểm cần lưu ý chính
- Nếu bạn có thế chấp ngược trên ngôi nhà của mình, sau khi bạn qua đời, số tiền này sẽ phải được thanh toán, làm giảm giá trị của ngôi nhà đối với người thừa kế.
- Các quy định khác nhau đối với vợ chồng thừa kế nhà có thế chấp ngược so với các người thừa kế khác.
- Thế chấp ngược có thể cho phép bạn bổ sung thu nhập hưu trí mà không cần rút tiền từ các tài sản khác trong di sản của bạn.
Thế Chấp Ngược Sau Khi Bạn Qua Đời?
Khi bạn để lại một ngôi nhà có thế chấp ngược cho ai đó, bạn cũng để lại trách nhiệm về thế chấp cho họ. Những gì họ cần làm tiếp theo phụ thuộc vào mối quan hệ của họ với bạn.
Nếu Người Thừa Kế Là Vợ/Chồng Của Bạn
Các vợ chồng thừa kế một ngôi nhà có thế chấp ngược thuộc ba nhóm khác nhau. Nhóm nào mà vợ/chồng của bạn thuộc về sẽ quyết định xem họ có quyền ở lại trong ngôi nhà và có thể tiếp tục nhận các lợi ích từ thế chấp ngược hay không.
- Vợ/chồng đồng vay
—Vợ/chồng đồng vay được liệt kê như vậy trong các tài liệu vay gốc. Bất kỳ người đồng vay nào (không nhất thiết phải là vợ/chồng của bạn) có thể ở lại trong ngôi nhà và tiếp tục nhận tiền từ thế chấp ngược.
- Vợ/chồng không đủ điều kiện vay—Các vợ/chồng không đủ điều kiện để làm đồng vay (thường là do họ dưới 62 tuổi khi khoản vay được cấp) có thể được liệt kê trên hợp đồng thế chấp là vợ/chồng không đủ điều kiện vay. Nếu họ đáp ứng các yêu cầu khác nhất định, họ cũng có thể tiếp tục ở lại trong ngôi nhà, nhưng họ sẽ không nhận được thêm tiền từ thế chấp ngược.
- Vợ/chồng không đủ điều kiện vay—Những vợ/chồng không đáp ứng được yêu cầu cho hai hạng trên. Họ phải mua lại ngôi nhà nếu muốn tiếp tục ở lại. Họ cũng có thể bán ngôi nhà.
Trong trường hợp vợ/chồng đồng vay hoặc vợ/chồng không đủ điều kiện vay, ngôi nhà và thế chấp ngược trở thành một phần của di sản của họ khi họ qua đời.
(Xin lưu ý rằng bài viết này mô tả các quy định cho các khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECMs) được bảo hiểm bởi Ủy ban Dân sự cho Ngành Bất động sản (FHA) được phát hành vào hoặc sau ngày 4 tháng 8 năm 2014; các HECM cũ có các quy định khác nhau một chút. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cung cấp cả hai bộ quy định trên trang web của họ.)
Nếu Người Thừa Kế Không Phải Là Vợ/Chồng Của Bạn
Nếu bạn để lại ngôi nhà cho con cái hoặc người thừa kế khác không phải là vợ/chồng của bạn, họ sẽ không được phép giữ lại thế chấp ngược. Thay vào đó, họ phải thanh toán nó trong một khung thời gian nhất định. Về cơ bản, họ sẽ có ba lựa chọn:
- Bán ngôi nhà—Sau khi thanh toán hết khoản thế chấp, bất kỳ vốn sở hữu nào còn lại sẽ là của họ để giữ.
- Mua ngôi nhà—Họ cũng có thể thanh toán khoản thế chấp ngược bằng tiền của riêng họ nếu muốn giữ ngôi nhà.
- Chuyển nhượng ngôi nhà cho ngân hàng—Cách giải quyết nợ này được gọi là chuyển nhượng bằng văn bản thay vì phải chấp hành pháp lý.
May mắn thay, dù bạn nợ bao nhiêu trên một HECM, người thừa kế của bạn sẽ không bị mắc kẹt với nợ ròng. Số tiền tối đa mà họ phải trả là số dư nợ vay hoặc 95% giá trị được định giá của ngôi nhà, tùy thuộc vào con số nào nhỏ hơn. Bảo hiểm FHA sẽ chi trả bất kỳ khoảng khác biệt nào.
Người thừa kế của bạn có thể cần phải hành động khá nhanh chóng. Kỹ thuật, họ chỉ có 30 ngày kể từ khi nhận Thông báo Đến hạn và Thanh toán từ ngân hàng, mặc dù họ có thể yêu cầu gia hạn lên đến một năm để có thời gian để bán nhà hoặc sắp xếp tài chính để mua nó. Lựa chọn nào họ sẽ theo đuổi phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm mức độ yêu thích với ngôi nhà và số nợ còn lại.
Một lời khuyên bạn có thể thấy trực tuyến là sử dụng một phần của tiền thu được từ thế chấp ngược để mua một póliza bảo hiểm nhân thọ được thanh toán cho người thừa kế của bạn. Điều này có thể cung cấp đủ tiền mặt cho họ để mua ngôi nhà sau khi bạn qua đời. Tuy nhiên, bạn có thể cần tất cả số tiền bạn nhận được từ thế chấp ngược để chi trả các chi phí sinh hoạt của bạn và không có gì dư để mua bảo hiểm nhân thọ, điều này cũng có thể tốn kém trong những năm sau của bạn.
Nếu Bạn Có Các Tài Sản Khác
Thế chấp ngược có thể hấp dẫn nhất đối với những người thiếu các tài khoản hưu trí, các tài khoản đầu tư không phải hưu trí hoặc tiết kiệm tiền mặt đủ đáp ứng, khiến ngôi nhà trở thành tài sản tài chính duy nhất quan trọng của họ.
Ví dụ, nếu bạn biết rằng người thừa kế của bạn muốn thừa kế ngôi nhà của bạn, sử dụng các tài sản khác đó để có thu nhập có thể hợp lý hơn là tăng số dư lớn trên khoản thế chấp ngược. Ngược lại, nếu người thừa kế của bạn không có mối tình đặc biệt với ngôi nhà, vay tiền dựa vào nó có thể là cách để bảo tồn các tài sản khác của bạn cho họ.
Wade Pfau, tác giả của Thế Chấp Ngược: Làm thế nào để Sử Dụng Thế Chấp Ngược để Bảo Vệ Hưu Trí Của Bạn, lưu ý rằng có một khoản thế chấp ngược để rút tiền là một cách để bảo vệ các tài sản khác của bạn trong thị trường giảm điểm. Thay vì bị ép buộc phải bán đầu tư khi giá cổ phiếu giảm để bổ sung thu nhập của bạn, bạn có thể sử dụng thế chấp ngược để có thu nhập cho đến khi giá cổ phiếu tăng trở lại. Tất nhiên, bạn sẽ phải trả giá cho sự linh hoạt đó bằng những chi phí cao ban đầu của khoản thế chấp ngược.
Thế chấp ngược cũng có thể giúp bảo vệ các tài sản khác của bạn nếu bạn phải đối mặt với chi phí chăm sóc dài hạn lớn. Hãy nhớ rằng, tuy nhiên, khoản thế chấp sẽ phải được thanh toán nếu bạn rời khỏi ngôi nhà và vào một cơ sở chăm sóc trong 12 tháng liên tiếp trở lên, trừ khi bạn có vợ/chồng đồng vay hoặc vợ/chồng không đủ điều kiện vay đang sống trong đó.
Bạn có thể vay được bao nhiêu với một khoản thế chấp ngược?
Mức vay được bao nhiêu trong một khoản vay thế chấp ngược phụ thuộc vào tuổi của bạn (hoặc tuổi của vợ/chồng hoặc người phụ thuộc không vay hợp lệ, nếu họ nhỏ tuổi hơn bạn), sự sở hữu vốn bạn có trong căn nhà và lãi suất hiện tại. Số tiền tối đa hiện tại cho khoản vay thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu (HECM) được bảo hiểm chính phủ là $970,800.
Bạn có thể nhận khoản vay thế chấp ngược ở đâu?
Để nhận được HECM (loại vay thế chấp ngược phổ biến nhất), bạn phải qua một ngân hàng được phê duyệt bởi Ủy ban Nhà ở Liên bang (FHA). Có một công cụ tìm kiếm để tìm ngân hàng cho vay trên trang web của cơ quan cha của FHA, Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Mỹ.
Người ta thường nhận vay thế chấp ngược ở độ tuổi nào?
Mặc dù bạn đủ điều kiện nhận vay thế chấp ngược từ năm 62 tuổi, hầu hết những người nhận vay đợi cho đến sau này. Một nghiên cứu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho thấy rằng vào năm 2019, năm gần nhất có dữ liệu, tuổi trung bình của những người vay thế chấp ngược là 73.
Điểm quan trọng
Ngôi nhà của bạn có thể đại diện cho một phần quan trọng trong di sản của bạn, và việc có một khoản vay thế chấp ngược trên đó sẽ ảnh hưởng đến phần lớn giá trị mà người thừa kế của bạn sẽ nhận được khi bạn qua đời. Nếu bạn có tài sản tài chính bên cạnh ngôi nhà của mình, việc bổ sung thu nhập bằng khoản vay thế chấp ngược có thể giúp bạn bảo toàn chúng cho di sản của bạn. Bởi vì thường thì người thừa kế của bạn sẽ chịu trách nhiệm trả nợ khi bạn qua đời, việc thảo luận về tình hình này với họ từ sớm là rất đáng giá.
