Đây là cách các người về hưu sống với 1 triệu đô la

Ngân sách 1 triệu đô la

Đối với hầu hết mọi người, thuật ngữ 'triệu phú,' từng được đặt tên vào năm 1762, gợi lên hình ảnh về sự giàu có xa hoa và lối sống xa xỉ. Đơn giản là có nhiều tiền như vậy một lần đã đại diện cho một vé vào cuộc sống dễ dàng. Ngày nay, nhờ vào việc tăng chi phí sinh hoạt và thay đổi lối sống, việc nghỉ hưu với 1 triệu đô la không còn thoải mái như trước. Điều này bây giờ yêu cầu phải quản lý ngân sách thông minh để đảm bảo số tiền tiết kiệm này kéo dài suốt những năm còn lại của người về hưu.

Mặc dù nó không cung cấp cho lối sống xa hoa như ngày xưa, có 1 triệu đô la cho nghỉ hưu vẫn là một phúc lành. Nhiều người về hưu dựa vào các khoản trợ cấp An sinh xã hội chiếm ít nhất 50% thu nhập của họ. Theo nghiên cứu được công bố vào năm 2021 dựa trên dữ liệu năm 2015, 12% nam giới và 15% phụ nữ phụ thuộc vào An sinh xã hội chiếm 90% hoặc hơn thu nhập của họ, trong số các người cao tuổi. Một người về hưu có đúng 1 triệu đô la có thể không dành nhiều thời gian tại The Breakers ở Palm Beach hay khách sạn Plaza ở New York. Nhưng nếu đầu tư thông minh, số tiền này sẽ đảm bảo họ có thể sống tại một thành phố lớn thông thường ở Hoa Kỳ như Chicago, Los Angeles hay Houston mà không lo lắng về nghèo đói hay khả năng thanh toán hóa đơn.

Những điểm chính

Hãy cùng xem xét chi tiết hai chiến lược chính mà các người về hưu thông minh áp dụng để kéo dài 1 triệu đô la suốt những năm nghỉ hưu của họ. Một kỹ thuật là mua một hợp đồng trả thù lao ngay lập tức, chuyển đổi số tiền đầu tư của người về hưu thành một lương tháng được đảm bảo trong suốt cuộc đời còn lại. Một kỹ thuật khác là đầu tư số tiền vào một danh mục đầu tư tiêu chuẩn, thường là một danh mục đa dạng với các quỹ hỗn hợp, cổ phiếu và trái phiếu, sau đó rút ra một phần trăm cố định của danh mục đó mỗi năm để chi tiêu sinh hoạt.

Lợi ích của Hợp đồng Trả thù lao ngay lập tức

Đối với những người về hưu lo lắng về việc sẽ cạn kiệt tiền bạc vào một thời điểm nào đó, một hợp đồng trả thù lao ngay lập tức mang lại có lẽ là đặc tính hấp dẫn nhất của bất kỳ sản phẩm nghỉ hưu nào: một luồng thu nhập cố định được đảm bảo suốt đời—dù người mua hợp đồng qua đời ngay sau khi mua hợp đồng hoặc sống đến khi 120 tuổi.

Hợp đồng trả thù lao ngay lập tức được bán bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ. Chúng không được phân loại như là đầu tư mà là các hợp đồng mà người về hưu đặt một khoản tiền lớn vào trong đó, và hợp đồng này tạo ra lợi tức. Số gốc và lãi suất của hợp đồng được trả dần dần thông qua một loạt các khoản thanh toán cố định đều đặn cho người về hưu. Một vài yếu tố xác định số tiền của các khoản thanh toán này. Một trong số đó là lãi suất thị trường; khi lãi suất cao, các hợp đồng trả thù lao có thanh toán nhiều hơn. Yếu tố thứ hai là tuổi thọ của người về hưu. Người dự kiến sống lâu hơn sẽ có các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Vì lí do này, phụ nữ, người thường sống lâu hơn nam giới, nhận được các khoản thanh toán hợp đồng trả thù lao nhỏ hơn từ cùng một số dư.

Mặc dù tuổi thọ trung bình được sử dụng để tính số tiền trợ cấp, nhưng việc nhận tiền không ngừng lại sau khi đến tuổi đó và số dư hợp đồng bảo hiểm cũng được thanh toán theo phương thức trả góp. Thay vào đó, người về hưu sẽ nhận được các khoản tiền trợ cấp suốt đời. 'Mua một hợp đồng bảo hiểm trực tiếp giống như mua một khoản trợ cấp. Bạn trao đổi một khoản tiền đồng lớn để công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả tiền cho bạn suốt đời,' nói Georgia Bruggeman, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.

Một hợp đồng bảo hiểm trực tiếp là bảo hiểm chống lại việc sống quá lâu, với công ty bảo hiểm đảm nhận rủi ro khi cá nhân sống quá lâu. Một người về hưu ưu tiên hòa bình tâm trí trong vấn đề này, biết rằng bố mẹ và ông bà sống đến 100 tuổi, nên cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm.

Nhược điểm của Hợp đồng Bảo hiểm Trực tiếp

Hợp đồng bảo hiểm có hai nhược điểm đáng kể: xử lý thuế và thiếu tính thanh khoản. Trong khi hầu hết thu nhập đầu tư kiếm được trong một khoảng thời gian dài được đánh thuế theo tỷ lệ thuế thu nhập cá nhân dài hạn, hợp đồng bảo hiểm được đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập bình thường. Sự khác biệt giữa hai loại thuế này phụ thuộc vào cấp độ thuế của nhà đầu tư; nó có thể không đáng kể, nhưng cũng có thể rất quan trọng. Đối với người kiếm thu nhập cao, tỷ lệ thuế thu nhập cá nhân cao nhất là 37%. Trong khi đó, thu nhập vốn dài hạn được đánh thuế với tỷ lệ 0%, 15%, hoặc 20%.

Vấn đề khác với hợp đồng bảo hiểm là chủ sở hữu hiệu quả bị giới hạn trong các khoản trợ cấp hàng tháng của họ. 'Mua một hợp đồng bảo hiểm trực tiếp khi lãi suất vẫn tương đối thấp không phải là ý tưởng tốt, đặc biệt là với các khoản phí ban đầu cao và chi phí đầu hàng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, bởi vì các khoản thanh toán cố định sẽ thấp và không tăng lên nếu lãi suất tăng,' nói Elizabeth Saghi, CFP, cố vấn quản lý tài sản tại Avalan Wealth Management tại Santa Barbara, Calif. Hơn nữa, bạn không thể rút ra một khoản lớn từ hợp đồng bảo hiểm, chẳng hạn như cho một tình huống khẩn cấp hoặc mua sắm lớn, mà không phải chịu phạt.

Điều quan trọng là sự ưu tiên. Nếu việc có thu nhập suốt đời quan trọng hơn việc có toàn quyền truy cập vào tiền của họ, một hợp đồng bảo hiểm có thể là lựa chọn tốt nhất cho người về hưu. Nếu không, người về hưu nên tìm kiếm ở nơi khác—hoặc ít nhất là không đầu tư hết hoặc hầu hết các quỹ về hưu của họ vào một hợp đồng bảo hiểm.

Lợi ích của Hợp đồng Bảo hiểm Truyền thống

Chiến lược khác để làm cho $1 triệu kéo dài suốt cuộc sống nghỉ hưu là đầu tư tiền vào một danh mục đa dạng hóa và rút ra một phần trăm cố định mỗi năm, điều chỉnh số tiền đó theo lạm phát. Nhiều người về hưu sử dụng chiến lược này tuân theo nguyên tắc 4%. Họ rút ra 4% trong năm đầu tiên, tức là $40,000, và họ sống dựa trên số tiền này. Trong năm thứ hai, họ rút ra cùng 4%, cộng với tỷ lệ lạm phát trong năm đó. Nếu lạm phát là 2%, số tiền rút trong năm thứ hai sẽ là 102% của $40,000, tức là $40,800. Năm thứ ba tuân theo cùng mẫu, và cứ tiếp tục như vậy, với người về hưu luôn rút ra 4% cộng với tỷ lệ lạm phát tích lũy. Dự báo về lãi suất và môi trường lạm phát của năm 2020, một người về hưu có thể dễ dàng làm cho $1 triệu kéo dài hơn 30 năm sử dụng chiến lược này.

'Một danh mục đa dạng hóa toàn cầu cho phép các nhà đầu tư phù hợp với khả năng rủi ro cá nhân của họ với mức rủi ro cá nhân của họ, cung cấp tính linh hoạt trong việc tiếp cận tiền của họ, có thể cung cấp tính linh hoạt trong việc phơi nhiễm thuế và có thể cung cấp tỷ lệ thanh toán cao hơn so với những gì được cung cấp bởi các sản phẩm trên thị trường bảo hiểm. Mặc dù nguyên tắc rút 4% là một bước khởi đầu tốt, tôi thường nói với khách hàng rằng họ có thể chi trả từ 5% đến 6% nếu họ được đa dạng hóa toàn cầu với những chiều hướng hướng đến các nguồn thu nhập dự kiến như cổ phiếu vốn nhỏ và giá trị,' nói Mark Hebner, chủ tịch và người sáng lập Index Fund Advisors Inc., Irvine, Calif., và tác giả của Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.

Nhược điểm của Danh mục Đầu tư Truyền thống

Một trong những hạn chế chính của chiến lược danh mục truyền thống là không may mắn là không có phương pháp nào có thể dự báo được lợi suất thị trường hay tỷ lệ lạm phát trong tương lai với bất kỳ sự chắc chắn nào. Các năm sau khủng hoảng lớn đã rất tốt đẹp đối với cổ phiếu và quỹ chung khoán, và cũng như vậy đối với lạm phát thấp. Tuy nhiên, một thị trường gấu kéo dài hoặc một giai đoạn lạm phát cao bất thường—như thập niên 1970 có cả hai—sẽ khiến cho số tiền 1 triệu đô la tiêu tán nhanh hơn nếu nó được đầu tư bằng chiến lược được đề cập ở trên.

Điểm Cốt Lõi

Đầu tư 1 triệu đô la vào một danh mục truyền thống và rút tiền hàng năm cung cấp cho người về hưu sự linh hoạt tài chính hơn so với việc mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Lợi tức từ các quỹ chung khoán, lịch sử cho thấy, luôn mạnh mẽ hơn lợi tức từ hợp đồng bảo hiểm. Và trong một môi trường lãi suất thấp, hợp đồng bảo hiểm sẽ có tỷ lệ chi trả ít hơn so với những thời điểm lãi suất cao hơn. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm mang đến cho người về hưu một tính năng mà một danh mục truyền thống không có—một cam kết bằng sắt rằng họ sẽ không bao giờ sống lâu hơn tiền của họ.