Buzz
Giấy chứng nhận tiền gửi thường tính lãi kép hàng ngày hoặc hàng tháng
Giấy chứng nhận tiền gửi (CDs) thường trả lãi suất cao hơn so với các loại tài khoản tiết kiệm khác được cung cấp bởi các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng. Hầu hết cũng trả lãi kép - tức là lãi suất trên số lãi bạn đã kiếm được. Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét sự khác biệt mà lãi kép mang lại cho giấy chứng nhận tiền gửi và giúp bạn tìm một cái có lãi suất tốt nhất.
Kết luận Quan trọng
- Giấy chứng nhận tiền gửi (CDs) thường trả lãi kép
- Điều đó có nghĩa là lãi suất của bạn cũng sinh lãi nếu bạn giữ nó trong CD
- CDs thường tính lãi kép hàng ngày hoặc hàng tháng
- Tỷ lệ suất hồi quy hàng năm (APY) mà các nhà phát hành CD cung cấp cho bạn đã tính đến việc lãi kép
- APY là con số cần tìm kiếm khi bạn so sánh mua một CD mới
Mytour / Julie Bang
Hiểu Lãi suất kép của CD
Không có luật nào nói rằng một CD phải trả lãi kép hoặc phải được tính lãi kép vào một tần suất nhất định. Điều đó thuộc về từng nhà phát hành. Tuy nhiên, trong thực tế, hầu hết các CD đều tính lãi kép hàng ngày hoặc hàng tháng. Tần suất tính lãi kép càng cao, lãi suất của bạn sẽ kiếm được càng nhiều lãi.
Tần suất mà CD của bạn tính lãi kép được phản ánh trong tỷ lệ suất hồi quy hàng năm (APY) mà nhà phát hành CD hứa hẹn cho bạn khi bạn mua một CD. APY được tính dựa trên giả định rằng bạn sẽ để lãi suất của mình trong CD trong suốt thời gian tồn tại của nó. Một số CD cho phép bạn nhận thanh toán lãi suất định kỳ, chẳng hạn như hàng tháng hoặc hàng quý, trong trường hợp đó tiền đó sẽ không được tính lãi suất kép đầy đủ.
Để thấy hiệu ứng của lãi kép trong một CD, hãy xem một ví dụ:
Giả sử bạn gửi $10,000 vào một CD một năm trả lãi 1% hàng năm. Nếu đây là lãi suất đơn giản (không phải lãi kép), khi CD của bạn đến hạn, bạn sẽ có $10,000 + (1% x $10,000), tức là $10,100. Đây là tổng lợi nhuận là $100.
Bây giờ, hãy giả sử rằng tài khoản trả lãi kép và lãi kép hàng tháng. Để tính toán lợi nhuận với lãi kép:
- Đầu tiên, chúng ta tìm tỷ lệ lãi suất hàng tháng. Đó là 1% chia cho 12 tháng, tức là 0.0833%.
- Sau tháng đầu tiên, bạn sẽ có $10,000 + (0.0833% x $10,000), tức là $10,008.33.
- Trong tháng thứ hai, vì lãi kép, bạn sẽ kiếm được 0.0833% trên tổng mới này. Vì vậy, đó là $10,008.33 + (0.0833% x $10,008.33), tức là $10,016.67.
- Làm điều này tổng cộng 12 lần, mỗi lần cho mỗi tháng của năm, và bạn sẽ kết thúc với $10,100.46. Đó là lợi nhuận là $100.46.
Như bạn có thể thấy, bạn nhận được lợi nhuận lớn hơn với lãi kép hơn là với lãi đơn giản. Tuy nhiên, bạn cũng sẽ thấy rằng trong ví dụ này, sự khác biệt là rất nhỏ - chỉ có 46 xu. Nếu tỷ lệ lãi suất cao hơn, sự khác biệt sẽ lớn hơn. Ví dụ, một CD một năm trị giá $10,000 trả lãi 5% và tính lãi kép hàng tháng sẽ trả tổng cộng là $511.62, so với $500 cho một cái trả lãi đơn giản 5%.
Tương tự, sự khác biệt mà lãi kép mang lại sẽ lớn hơn nếu bạn để tiền trong CD lâu hơn. Một CD năm trị giá $10,000 với lãi suất 5% sẽ thu về $2,833.59 trong lãi kép vào cuối kỳ hạn của nó, trong khi một CD tương tự nhận được lãi suất 5% đơn giản chỉ trả lại $2,500.
Có thể có sự biến động lớn trong tỷ lệ lãi suất từ một ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng sang một ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng khác, ngay cả trên các CD cùng kỳ hạn. Những CD trả lãi cao nhất có thể cung cấp tỷ lệ lãi suất cao gấp ba đến năm lần so với trung bình ngành. Vì vậy, việc tìm kiếm có thể đáng giá thời gian của bạn.
Tìm Tỷ lệ CD Tốt Nhất
Mặc dù lãi kép quan trọng, bạn không cần phải tính toán cho mỗi CD bạn thấy.
Điều này là vì tỷ lệ lãi suất của các đĩa CD thường được trích dẫn dưới dạng APY. Con số này đã tính đến hiệu ứng lãi kép, cho dù nó được thực hiện hàng tháng hay hàng ngày. Nếu bạn thấy một đĩa CD một năm được cộng dồn hàng tháng và có APY quảng cáo là 1%, số tiền lãi được trả hàng tháng sẽ được tính toán bởi nhà cung cấp của bạn, để cuối năm bạn đã làm chính xác 1%.
Điều này làm cho việc so sánh các đĩa CD dễ dàng hơn. Nó cũng cho phép ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng trích dẫn một lợi suất trở lại ấn tượng hơn (trong ví dụ của chúng tôi, 1% APY, thay vì 0,0833% hàng tháng).
Lãi suất trên CD có được bảo hiểm liên bang không?
Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang (FDIC) và Ủy ban Hợp tác xã Tín dụng Quốc gia (NCUA) bảo hiểm các đĩa CD tại các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng tham gia. Sự bảo hiểm của họ được giới hạn tại 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, mỗi tổ chức và mỗi hạng mục sở hữu (như là một tài khoản đơn lẻ hoặc chung). Khi lãi được thêm vào số dư CD của bạn, nó được bảo hiểm miễn phí miễn là bạn nằm trong giới hạn đó.
Lãi suất trên CD được đánh thuế như thế nào?
Nếu CD của bạn không nằm trong một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc một tài khoản khác được hoãn thuế (trong trường hợp này, lãi suất của bạn chỉ được thuế khi bạn rút nó), thì lãi suất mà CD của bạn trả được coi là thu nhập và được thuế với mức thuế bằng với thu nhập thông thường của bạn. Theo Cục Thuế Thu Nhập Nội Bộ (IRS), 'Nếu bạn mua một CD với thời hạn lớn hơn 1 năm, bạn phải bao gồm trong thu nhập hàng năm một phần của tổng lãi suất phải trả.' Nếu số tiền ít nhất là $10, ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng sẽ gửi cho bạn một mẫu 1099-INT mỗi năm chỉ ra lãi suất mà bạn cần báo cáo trên tờ khai thuế của mình.
Tại sao Lãi Suất CD lại Thấp Như Vậy?
Lãi suất CD liên quan đến tỷ lệ các quỹ liên ngân hàng liên bang được đặt bởi Cục Dự Trữ Liên Bang. Cục Dự Trữ Liên Bang đã giữ mức tỷ lệ đó thấp trong những năm gần đây như một cách để kích thích nền kinh tế Hoa Kỳ. Khi họ tăng tỷ lệ trở lại, như đã bắt đầu làm từ đầu năm 2022, tỷ suất CD sẽ theo sau sau đó.
Tóm Lược
Giấy Chứng Nhận Tiền Gửi (CDs) thường trả lãi kép, có nghĩa là lãi suất mà CD của bạn kiếm được cũng sẽ kiếm được lãi suất. Các tài khoản CD thường cộng hợp hàng ngày hoặc hàng tháng. Lãi suất cộng hợp được phản ánh trong lãi suất phần trăm hàng năm (APY) mà người cấp CD trích dẫn và APY là tỷ lệ phần trăm bạn nên sử dụng khi so sánh các CD.
