Buzz
Bạn sẽ phải tính toán để xem lựa chọn nào ít tốn kém hơn
Cả bảo vệ dư nợ và thẻ tín dụng đều là các hạn mức tín dụng cá nhân. Chúng cung cấp tiền cho bạn mà bạn phải trả lại, thường là kèm theo lãi suất.
Nhìn chung, quyết định giữa bảo vệ dư nợ và thẻ tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, như các khoản phí liên quan và cách bạn sử dụng hạn mức tín dụng có sẵn.
Những Điểm Chính
- Cả bảo vệ thấu chi lẫn thẻ tín dụng đều là các dòng tín dụng cá nhân - cho vay bạn số tiền mà bạn phải trả lại kèm theo lãi suất.
- Bảo vệ thấu chi thường được gắn với tài khoản checking, đảm bảo rằng các khoản chi không bị trả lại do thiếu quỹ.
- Việc chọn giữa hai loại này phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm cả các khoản phí và cách bạn sử dụng số tiền vay.
Cách thức hoạt động của Bảo vệ Thấu chi
Nếu bạn có bảo vệ thấu chi tại ngân hàng, bạn có thể chi tiêu nhiều hơn số tiền thực tế trong tài khoản checking của bạn. Khi làm vậy, chi phiếu sẽ không bị trả lại. Thay vào đó, ngân hàng sẽ giữ chi phiếu - tạm cho bạn số tiền tương ứng. Đổi lại dịch vụ này, bạn sẽ phải trả lãi suất cho ngân hàng trên số tiền mà bạn đã vượt quá số dư tài khoản.
Một số dòng tín dụng bảo vệ thấu chi sẽ tính phí cho mỗi lần thấu chi, và một số có phí hàng năm thay vì hoặc bổ sung vào các khoản phí thấu chi. Vì bảo vệ thấu chi về cơ bản thiết lập một dòng tín dụng cá nhân, số tiền mà ngân hàng sẽ cho bạn vay sẽ phụ thuộc vào một phần vào khả năng tín dụng của bạn, cũng như chính sách của ngân hàng.
Cả dòng tín dụng bảo vệ thấu chi và thẻ tín dụng thường có phí phạt trễ thanh toán. Vì vậy, bất kể lựa chọn nào bạn chọn, hãy đảm bảo thanh toán đúng hạn.
Cách thức hoạt động của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng cũng hoạt động như một dòng tín dụng, cụ thể là một dòng tín dụng có thể quay vòng (nghĩa là linh hoạt và không giới hạn, khác với khoản vay cố định phải trả lại trong một khoảng thời gian nhất định). Dòng tín dụng đó bằng với hạn mức tín dụng của bạn – tức là bạn có thể chi tiêu bao nhiêu trên thẻ.
Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, bạn đang vay tiền từ công ty thẻ tín dụng để mua hàng hoặc dịch vụ. Khi bạn nhận được bản sao kỳ hạn hàng tháng của mình, sau đó bạn sẽ trả lại công ty số tiền họ đã cho vay cho bạn.
Bây giờ, nếu bạn vay tiền bằng cách mua sắm bằng thẻ và bạn không thể ngay lập tức trả lại số tiền đó đầy đủ – nghĩa là bạn bắt đầu mang một số dư chưa thanh toán từ tháng này sang tháng khác – bạn cũng sẽ bị tính lãi suất trên số tiền đó. Lãi suất thẻ tín dụng có thể dao động một cách đáng kể tùy thuộc vào thẻ và điểm tín dụng của bạn. Nhiều thẻ tín dụng cũng tính phí thường niên.
Overdraft so với Thẻ tín dụng: Nên dùng loại nào?
Việc lựa chọn giữa bảo vệ quá hạn nợ và thẻ tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố:
- Bạn có quyền truy cập vào cả hai lựa chọn không?
- Cả hai lựa chọn đều cung cấp đủ tín dụng khả dụng để chi trả số tiền bạn cần vay không?
- Lựa chọn nào có lãi suất thấp hơn?
- Có phí phạt quá hạn khi sử dụng dòng tín dụng bảo hạn không?
- Liệu có phí hàng năm cho bất kỳ lựa chọn nào không?
Bạn sẽ phải tính toán cho tình huống cụ thể của bạn để xem lựa chọn nào ít tốn kém hơn.
Một Ví dụ về Bảo hạn với Thẻ tín dụng
Giả sử bạn cần 1.200 đô la để sửa chữa xe hơi. Mặc dù bạn chỉ có 200 đô la trong tài khoản, bạn viết một chi phiếu cho xưởng sửa chữa với toàn bộ số tiền đó. Qua dòng tín dụng bảo hạn, ngân hàng cho phép bạn vay tiền với lãi suất 18% hàng năm (giả sử không có lãi kép, lãi được trả hàng năm) và trả phí quá hạn 12,50 đô la. Nếu bạn muốn trả khoản vay lại trong vòng một năm, bạn sẽ cần trả tổng cộng 180 đô la tiền lãi cùng với 12,50 đô la phí.
Qua thẻ tín dụng, bạn có thể vay tiền với lãi suất giới thiệu là 12% trong một năm (giả sử không tính lãi kép, lãi được trả hàng năm), và thẻ không có phí hàng năm. Bạn sẽ cần thanh toán $144 tiền lãi.
Trong trường hợp này, thẻ tín dụng là sự lựa chọn tốt hơn. Tất nhiên, nếu thẻ tín dụng tính cho bạn một tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cao hơn và/hoặc một khoản phí hàng năm, lợi thế có thể thuộc về phương án tài khoản giao dịch không đủ số dư.
Điểm quan trọng là
Cả bảo vệ tài khoản giao dịch không đủ số dư và thẻ tín dụng đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng, và việc tổng quát hóa xem cái nào tốt hơn trong mọi tình huống là không thể. Thông thường, thẻ tín dụng hoạt động tốt hơn cho các chi phí được lên kế hoạch hoặc dự đoán mà bạn có ý định thanh toán dần trong thời gian.
Các tài khoản giao dịch không đủ số dư hoạt động tốt nhất trong các tình huống khẩn cấp, giúp bạn thoát khỏi sự bối rối và rắc rối khi một khoản séc bị từ chối do thiếu số dư.
