Điểm cắt: Ý nghĩa, Cách hoạt động và Tầm quan trọng

Nhiều ngân hàng từ chối ứng viên có điểm tín dụng dưới một số nhất định

Điểm Cắt Là Gì?

Điểm cắt là điểm tín dụng thấp nhất mà một người có thể có và vẫn đủ điều kiện nhận khoản vay hoặc hình thức tín dụng khác từ một ngân hàng cụ thể. Điểm cắt có thể dao động rộng rãi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác và phụ thuộc vào loại hình tín dụng.

Những điều quan trọng cần biết

Khi một ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác đang đánh giá xem có nên gia hạn tín dụng cho một cá nhân hay doanh nghiệp hay không, họ cố gắng làm điều này với ít rủi ro nhất có thể.

Các tổ chức tín dụng khác nhau sẽ có các điểm cắt dưới khác nhau, phản ánh sự chịu đựng rủi ro của họ.

Các nhà cho vay xác định điểm cắt dưới chấp nhận được của họ, và bất kỳ ai nộp đơn vay vốn và có điểm dưới điểm cắt dưới thì thường bị từ chối.

Trong khi các nhà cho vay có thể bỏ qua điểm cắt dưới và duyệt một khoản vay, điều này là khá hiếm hoi.

Ngoài ra, không có bảo đảm rằng một người có điểm số cao hơn mức cắt sẽ tự động được chấp nhận. Ngân hàng có thể xem xét các yếu tố khác, ví dụ như điểm tín dụng không tính đến thu nhập, đầu tư hoặc số dư ngân hàng của cá nhân vì thông tin đó không phải là một phần của báo cáo tín dụng của họ.

Cách Xác Định Điểm Tín Dụng

Điểm tín dụng của cá nhân dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng được tổng hợp bởi ba công ty tín dụng lớn nhất, Equifax, Experian, TransUnion. Có nhiều hệ thống xác định điểm tín dụng, nhưng điểm FICO là hệ thống lâu đời nhất và phổ biến nhất.

Điểm FICO gán trọng số khác nhau cho dữ liệu trong báo cáo tín dụng, phản ánh sự quan trọng và mức độ dự đoán có thể của hành vi xử lý tín dụng trong tương lai của một người. Một điểm FICO điển hình được phân chia như sau:

Lịch Sử Thanh Toán: 35%. Người đó có thanh toán hóa đơn tín dụng của họ đúng hạn không?

Dư Nợ: 30%. Họ có nhiều nợ không, đặc biệt là theo tỷ lệ với tín dụng có sẵn của họ? Đây thường được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng.

Thời Gian Lịch Sử Tín Dụng: 15%. Họ đã duy trì tài khoản tín dụng và giữ chúng ở trạng thái tốt trong một khoảng thời gian không?

Tín Dụng Mới: 10%. Họ đã vay nợ nhiều tín dụng gần đây không? Nếu có, điều đó có thể là một tín hiệu đỏ cho các ngân hàng tiềm năng, những người có thể tự hỏi liệu người đó có gặp khó khăn tài chính không.

Tổ Hợp Tín Dụng: 10%. Họ đã sử dụng nhiều loại tín dụng (như thẻ tín dụng và khoản vay ô tô) có trách nhiệm không?

Ba công ty tín dụng lớn đều sản xuất nhiều điểm FICO khác nhau, một số được tùy chỉnh cho các loại người cho vay cụ thể, như những người phát hành thẻ tín dụng hoặc các công ty thế chấp. Họ cũng tạo ra điểm dựa trên mô hình điểm số VantageScore, đối thủ chính của FICO. Vì những lý do đó, một cá nhân nhất định có khả năng có nhiều điểm tín dụng.

Điểm Cắt và Phạm Vi Điểm Tín Dụng

Điểm tín dụng thường được nhóm thành các loại dựa trên chất lượng. Theo cơ quan tín dụng Experian, ví dụ, điểm từ 300 đến 579 được coi là kém, trong khi điểm từ 580 đến 669 là trung bình. Điểm từ 670 đến 739 là tốt, từ 740 đến 799 là rất tốt và từ 800 đến 850 là xuất sắc.

Mặc dù những con số này có thể hữu ích để biết bạn đứng ở đâu như một người mượn tiềm năng, chúng không giống như điểm cắt, mà như đã đề cập, được đặt bởi mỗi nhà cho vay. Một số nhà cho vay có thể thích làm việc chỉ với những người có điểm tín dụng tốt, rất tốt hoặc thậm chí là xuất sắc, trong khi nhà cho vay khác phục vụ khách hàng chỉ có điểm trung bình hoặc thậm chí là kém. Một số nhà cho vay, như các nhà phát hành thẻ tín dụng, có thể có một danh mục sản phẩm dành cho các loại người mượn khác nhau.

Tuy nhiên, điểm tín dụng càng cao, khả năng được chấp nhận càng cao, lựa chọn nhà cho vay càng nhiều và lãi suất có thể được đề xuất càng thấp.

Làm thế nào để Tìm Điểm Tín Dụng của Bạn?

Làm thế nào để Cải thiện Điểm Tín dụng của Bạn?

Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng Tốt Là Bao Nhiêu?

Điểm Chính

Khi quyết định có nên gia hạn một khoản vay hoặc tín dụng khác, các nhà cho vay thường có một điểm chặn cho điểm tín dụng, và những người vay có điểm dưới điểm chặn đó có khả năng bị từ chối. Các nhà cho vay đặt điểm chặn riêng của họ, vì vậy một người vay bị từ chối bởi một nhà cho vay vì điểm tín dụng của họ có thể được chào đón và chấp nhận bởi một nhà cho vay khác. Tuy nhiên, người tiêu dùng xây dựng và duy trì điểm tín dụng mạnh mẽ sẽ có nhiều và tùy chọn tốt hơn khi họ cần vay tiền.