Điểm FICO

Điểm FICO là gì?

Điểm FICO là một chỉ số tín dụng được tạo ra bởi Tổng công ty Fair Isaac (FICO). Các nhà cho vay sử dụng điểm FICO của người vay cùng với các chi tiết khác trong báo cáo tín dụng để đánh giá rủi ro tín dụng và xác định liệu có gia hạn tín dụng hay không.

Điểm FICO tính đến dữ liệu trong năm lĩnh vực để xác định khả năng thanh toán nợ của người vay: lịch sử thanh toán, mức độ nợ hiện tại, loại hình tín dụng sử dụng, thời gian sử dụng tín dụng và tài khoản tín dụng mới.

Những điều cần biết

Hoạt động của Điểm FICO

FICO là một công ty phần mềm phân tích lớn cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho cả doanh nghiệp và người tiêu dùng. Công ty nổi tiếng nhất với việc sản xuất các điểm tín dụng tiêu dùng được sử dụng rộng rãi nhất mà các tổ chức tài chính sử dụng để quyết định cho vay tiền hoặc phát hành tín dụng.

Điểm FICO được sử dụng trong nhiều quyết định về tín dụng tại Hoa Kỳ. Mặc dù người vay có thể giải thích các khoản nợ tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, nhiều ngân hàng sẽ từ chối cho vay đối với những người có điểm FICO thấp.

Phạm vi Điểm FICO

Phạm vi tổng thể của điểm FICO dao động từ 300 đến 850. Nói chung, các điểm từ 670 đến 739 cho thấy một lịch sử tín dụng “tốt” và hầu hết các ngân hàng sẽ xem xét điểm này là thuận lợi. Ngược lại, những người có điểm từ 580 đến 669 có thể gặp khó khăn trong việc có được tài chính với lãi suất hấp dẫn.

Để đánh giá khả năng tín dụng, các nhà cho vay xem xét điểm FICO của người vay, nhưng họ cũng xem xét các chi tiết khác như thu nhập, thời gian làm việc tại công ty hiện tại và loại hình tín dụng được yêu cầu.

Cách để Cải Thiện Điểm FICO Của Bạn

Đạt được điểm FICO cao đòi hỏi có một hỗn hợp các tài khoản tín dụng và duy trì một lịch sử thanh toán xuất sắc. Giữ dưới mức giới hạn tín dụng của bạn cũng giúp nâng điểm của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng lý tưởng là dưới 30%.

Sử dụng hết thẻ tín dụng, trả tiền muộn và thường xuyên đăng ký vay mới là những điều làm giảm điểm FICO. Bạn có thể kiểm tra tín dụng của mình thường xuyên để đảm bảo báo cáo tín dụng không có lỗi. Theo luật pháp, bạn được quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ các hãng thông tin tín dụng lớn.

Cách Tính Điểm FICO

Để xác định điểm tín dụng, FICO đánh giá mỗi hạng mục một cách khác nhau cho từng cá nhân. Tuy nhiên, nói chung, lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm số, số tài khoản nợ là 30%, độ dài lịch sử tín dụng là 15%, tín dụng mới là 10% và hỗn hợp tín dụng là 10%.

Lịch Sử Thanh Toán (35%)

Lịch sử thanh toán đề cập đến việc cá nhân có thanh toán đúng hạn các tài khoản tín dụng hay không. Báo cáo tín dụng cho thấy các khoản thanh toán đã gửi cho từng hạn mức tín dụng, và chi tiết báo cáo về phá sản hoặc các khoản nợ thu hồi cùng với bất kỳ khoản thanh toán muộn nào.

Số Tài Khoản Nợ (30%)

Số tài khoản nợ là số tiền mà một cá nhân đang nợ. Việc có nhiều nợ không nhất thiết làm giảm điểm tín dụng. Thay vào đó, FICO xem xét tỷ lệ tiền nợ so với số tín dụng có sẵn. Ví dụ, một cá nhân nợ $10,000 nhưng đã sử dụng hết hạn mức tín dụng và tất cả thẻ tín dụng của họ có thể có điểm tín dụng thấp hơn một cá nhân nợ $100,000 nhưng không gần đến hạn mức trên bất kỳ tài khoản nào.

Độ Dài Lịch Sử Tín Dụng (15%)

Như một nguyên tắc chung, càng lâu một cá nhân có tín dụng, điểm số càng tốt. Tuy nhiên, với điểm số thuận lợi ở các hạng mục khác, ngay cả người có lịch sử tín dụng ngắn cũng có thể có điểm số tốt. Điểm FICO tính đến thời gian mở tài khoản lâu nhất, tuổi của tài khoản mới nhất và trung bình chung của toàn bộ.

Hỗn Hợp Tín Dụng (10%)

Hỗn hợp tín dụng là sự đa dạng của các tài khoản. Để có điểm tín dụng cao, cá nhân cần có một hỗn hợp mạnh mẽ gồm tài khoản bán lẻ, thẻ tín dụng, các khoản vay trả góp (như các khoản vay ký quỹ hoặc vay mua xe) và các khoản vay thế chấp.

Tín Dụng Mới (10%)

Tín dụng mới đề cập đến các tài khoản được mở gần đây. Nếu người vay mở một số lượng lớn tài khoản mới trong một khoảng thời gian ngắn, điều đó cho thấy rủi ro và làm giảm điểm số của họ.

Điểm FICO so với Điểm VantageScore

Lựa chọn chính thay thế Điểm FICO là Điểm VantageScore, một phương pháp định điểm tín dụng được phát triển chung bởi ba hãng thông tin tín dụng chính vào năm 2006. Giống như Điểm FICO, Điểm VantageScore đánh giá khả năng tín dụng của cá nhân trên một thang điểm từ 300 đến 850, dựa trên các yếu tố như lịch sử thanh toán, hỗn hợp tín dụng và sử dụng tín dụng.

Tuy nhiên, Điểm VantageScore gán trọng số khác nhau cho những yếu tố đó, vì vậy Điểm VantageScore của bạn có thể khác một chút so với Điểm FICO của bạn. Họ cũng có tiêu chí định điểm khác nhau: FICO yêu cầu ít nhất một tài khoản truyền thống có tuổi đời hơn sáu tháng để tính điểm, và ít nhất một tài khoản truyền thống có hoạt động trong vòng sáu tháng qua. Ngược lại, VantageScore chỉ yêu cầu một tài khoản truyền thống mà không có yêu cầu về tuổi của nó.

Các Phiên Bản FICO

Có nhiều phiên bản FICO tồn tại vì công ty đã định kỳ cập nhật các phương pháp tính điểm kể từ khi giới thiệu phương pháp tính điểm đầu tiên vào năm 1989. Mỗi phiên bản mới được cung cấp cho các nhà cho vay, nhưng đó là quyết định của họ để xác định liệu có thực hiện và khi nào thực hiện nâng cấp.

Phiên bản phổ biến nhất vẫn là FICO Score 8, mặc dù sau đó có FICO Score 9 và FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 được giới thiệu vào năm 2016, với điều chỉnh trong việc xử lý các tài khoản thu nợ y tế, độ nhạy cao hơn đối với lịch sử cho thuê nhà, và cách tiếp cận hà hơi với các khoản thu nợ bên thứ ba đã được thanh toán đầy đủ hơn.

Tuy nhiên, nó không vượt qua FICO Score 8 về sự phổ biến. Tuy nhiên, việc tích hợp dữ liệu sử dụng thời gian của hãng thông tin tín dụng trong FICO Score 10T (thuộc FICO Score 10 Suite, được thông báo vào ngày 23 tháng 1 năm 2020) có thể làm cho nó thay thế FICO Score 8 trong tương lai.

Theo FICO, Điểm 8 có tính nhất quán với các phiên bản trước, nhưng có một số đặc điểm cụ thể làm cho nó là một điểm số có khả năng dự đoán hơn so với các phiên bản trước. Giống như tất cả các hệ thống điểm FICO trước đó, Điểm FICO 8 cố gắng diễn tả cách người vay quản lý nợ một cách có trách nhiệm. Điểm số thường cao hơn đối với những người thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp và chỉ mở tài khoản mới cho các mục đích mua sắm nhất định.

Ngược lại, điểm số thấp được quy cho những người thường xuyên trả chậm hoặc sử dụng một phần lớn tín dụng của họ. Điểm không bao gồm các tài khoản thu nợ mà số dư ban đầu nhỏ hơn 100 đô la.

Thay đổi với Điểm FICO 8 bao gồm độ nhạy cao hơn đối với các thẻ tín dụng được sử dụng một cách nhiều—nghĩa là số dư thấp trên các thẻ hoạt động có thể tích cực hơn đối với điểm số của người vay. Nó cũng xử lý các khoản trả muộn cô lập một cách công bằng hơn so với các phiên bản trước.

Điểm FICO 8 có tính tha thứ hơn nếu khoản trả muộn là một sự kiện cô lập và các tài khoản khác đều trong tình trạng tốt, và nó chia người tiêu dùng thành nhiều hạng mục hơn để cung cấp một biểu đồ thống kê tốt hơn về rủi ro. Mục đích chính của thay đổi này là giữ cho những người vay ít hoặc không có lịch sử tín dụng từ việc được đánh giá trên cùng một đường cong với những người có lịch sử tín dụng lâu hơn.

Một Điểm FICO tốt là gì?

Loại Điểm FICO nào mà các nhà cho vay thế chấp sử dụng?

Tần suất cập nhật Điểm FICO là bao lâu một lần?

Tóm Lại

Điểm FICO là một trong những công cụ hàng đầu để đo đạt khả năng tín dụng của một người vay. Hầu hết các nhà cho vay tại Hoa Kỳ sử dụng Điểm FICO khi ra quyết định về đơn xin vay thế chấp. Mặc dù điểm số thấp có thể làm nản lòng, bạn có thể cải thiện Điểm FICO của mình bằng cách vay vốn có trách nhiệm và thanh toán đúng hạn.