Điểm tín dụng Beacon: Định nghĩa, khác biệt so với điểm FICO & điểm Pinnacle

Beacon Score là gì?

Điểm Beacon là một trong nhiều mô hình đánh giá tín dụng được phát triển bởi FICO, công ty lớn trong lĩnh vực này. Hiện nay nó được biết đến đơn giản là điểm FICO. Trước đây nó thường được gọi là điểm Equifax Beacon, theo tên của cục tín dụng Equifax. Ví dụ, điểm Beacon 5.0 hiện tại được biết đến là Điểm FICO 5, theo FICO. Điểm này vẫn được sử dụng rộng rãi trong ngành bất động sản.

Những điểm chính cần nhớ

Cách thức làm việc của Điểm tín dụng FICO ngày nay

Ba cục tín dụng lớn—Equifax, Experian và TransUnion—tổng hợp thông tin về thói quen tín dụng của từng cá nhân dưới dạng báo cáo tín dụng. Thông tin này sau đó được sử dụng để tính toán điểm tín dụng cho cá nhân, sử dụng nhiều phương pháp tính toán khác nhau. Điểm tín dụng là số ba chữ số—thông thường từ 300 đến 850—nhằm đánh giá khả năng thanh toán của người đó. Số càng cao thể hiện người đó càng có khả năng thanh toán tốt (và ít rủi ro).

Kể từ khi được giới thiệu vào năm 1989 bởi Tập đoàn Fair Isaac, điểm FICO đã trải qua nhiều sửa đổi nhằm làm cho nó chính xác và có tính tiên đoán cao hơn. Nó cũng đã trải qua một số thay đổi tên gọi. Ngoài điểm Beacon, một mô hình đánh giá ban đầu khác, điểm Pinnacle, hiện đã được tái thương hiệu thành FICO Score NG (viết tắt của NextGen). Ví dụ, điểm Pinnacle 2.0 trước đây hiện đã được biết đến là FICO Score NG 2.

Khi các hệ thống điểm này ngày càng phát triển, một số ngân hàng và các doanh nghiệp khác tiếp tục sử dụng các mô hình cũ họ quen thuộc và thoải mái nhất. Ngoài ra, FICO đã phát triển các mô hình điểm tín dụng dành riêng cho một số loại cho vay cụ thể. Do đó, hầu hết những người sử dụng tín dụng sẽ có nhiều điểm tín dụng khác nhau thay vì chỉ một điểm duy nhất.

Ví dụ, hiện nay Equifax tại Hoa Kỳ cung cấp ít nhất 13 điểm FICO khác nhau. Đó bao gồm FICO Score 8, vẫn là điểm FICO phổ biến nhất, và FICO Score 9, một mô hình gần đây hơn, cùng với các phiên bản mới nhất, FICO Score 10 và FICO Score 10T.

Các mô hình dành cho ngành từ Equifax bao gồm FICO Score 5 cho các nhà cho vay thế chấp; FICO Auto Score 5, FICO Auto Score 8, và FICO Auto Score 9 cho các nhà cho vay mua ô tô; và FICO Bankcard Score 5, FICO Bankcard Score 8, và FICO Bankcard Score 9 cho các nhà phát hành thẻ tín dụng.

Experian và TransUnion cũng cung cấp các danh sách tương tự về các phiên bản điểm FICO khác nhau.

Trong khi Equifax, Experian, và TransUnion tiếp tục hợp tác với FICO và cung cấp các điểm FICO, ba cơ quan báo cáo tín dụng này đã cùng tạo ra một đối thủ của FICO, VantageScore, vào năm 2006. Phiên bản mới nhất của nó, VantageScore 4.0, đã được ra mắt vào năm 2017.

Giống như điểm số FICO, VantageScores được dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của cá nhân và được biểu thị dưới dạng một con số từ 300 đến 850. Tuy nhiên, có một số khác biệt quan trọng. Ví dụ, Equifax lưu ý rằng, 'Để có điểm số FICO, người tiêu dùng phải có ít nhất một tài khoản tín dụng đã mở trong ít nhất sáu tháng và... được báo cáo cho ba cơ quan báo cáo tín dụng toàn quốc trong vòng sáu tháng. Điểm tín dụng VantageScore có thể được tính toán nếu người tiêu dùng có ít nhất một tài khoản tín dụng đã mở trong ít nhất một tháng và một tài khoản được báo cáo trong vòng hai năm qua.'

Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng của bạn

Cả FICO và VantageScores đánh trọng số cho thông tin trong báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Ví dụ, FICO thường đánh trọng số như sau:

• Lịch sử thanh toán: 35%. Hạng mục này phản ánh xem người đó đã thanh toán hóa đơn tín dụng đúng hạn hay đã bỏ qua thanh toán nào chưa.
• Số tiền đang nợ: 30%. Quan trọng hơn số tiền mà ai đó đang nợ là số tiền đó so với tổng số tín dụng họ có sẵn, gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của họ.
• Thời gian sử dụng tín dụng: 15%. Các tài khoản cũ có giá trị hơn so với các tài khoản mới, miễn là người đó đã thanh toán đúng hạn cho chúng.
• Hỗn hợp tín dụng: 10%. Người cá nhân nhận điểm cho việc chứng minh rằng họ đã sử dụng trách nhiệm hơn một loại tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng và khoản vay mua ô tô.
• Tín dụng mới: 10%. Nói chung, các mô hình điểm này sẽ phạt người tiêu dùng nếu họ có nợ mới nhiều gần đây. Ngân hàng xem đó là một tín hiệu đỏ rằng họ có thể gặp khó khăn tài chính nào đó.

Trong khi VantageScores sử dụng các trọng số khác nhau một chút và các mô hình tính điểm cụ thể cho từng ngành cũng xem xét các yếu tố khác, người tiêu dùng có thể duy trì điểm tín dụng tốt bằng cách luôn thanh toán hóa đơn tín dụng đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp và giữ các tài khoản cũ.

Làm thế nào để tìm hiểu điểm tín dụng của bạn?

Bạn có thể nhận được điểm tín dụng của mình miễn phí từ nhiều ngân hàng và nhà phát hành thẻ tín dụng. Cũng có các trang web cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Hãy nhớ rằng bạn có thể có nhiều điểm tín dụng và điểm số nào bạn nhận được có thể không giống như điểm mà ngân hàng sẽ sử dụng nếu bạn đăng ký vay tiền.

Làm thế nào để nhận bản sao báo cáo tín dụng của bạn?

Theo luật pháp, bạn có quyền nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng từ mỗi trong ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn ít nhất một lần một năm. Trang web chính thức cho mục đích đó là AnnualCreditReport.com. Nếu bạn phát hiện bất kỳ thông tin nào mà bạn tin là có sai sót, bạn có thể khiếu nại với cơ quan báo cáo tín dụng và cơ quan này phải theo luật pháp điều tra và báo cáo lại kết quả cho bạn.

Tất cả ba báo cáo tín dụng có giống nhau không?

Không nhất thiết. Các cơ quan báo cáo tín dụng lấy thông tin về bạn từ các người cho vay của bạn, chẳng hạn như nhà phát hành thẻ tín dụng, người cho vay thế chấp, và các công ty khác. Không phải tất cả các người cho vay cung cấp thông tin cho tất cả ba cơ quan báo cáo tín dụng (và một số không cung cấp thông tin cho bất kỳ ai trong số họ), vì vậy báo cáo tín dụng của bạn có thể khác nhau từ một cơ quan sang cơ quan khác. Điều đó cũng có thể ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng tốt là gì?

Nói chung, tỷ lệ sử dụng tín dụng càng thấp, càng tốt. Ví dụ, Equifax khuyên bạn nên giữ tỷ lệ này ở mức 30% hoặc thấp hơn.

Kết luận cuối cùng

Các mô hình tính điểm tín dụng và các thương hiệu gắn với chúng đã thay đổi qua các năm. Tuy nhiên, những thói quen tín dụng có thể giúp bạn xây dựng và duy trì điểm tín dụng tốt vẫn khá ổn định.