Buzz
Yêu cầu thay đổi theo loại khoản vay và từng ngân hàng cụ thể, nhưng nói chung bạn cần có điểm số ít nhất là 500.
The Good Brigade/Getty Images
Điểm tín dụng của bạn là yếu tố chính mà các nhà cho vay sử dụng để quyết định liệu họ có chấp nhận bạn vay mua nhà hay không. Con số ba chữ số này thể hiện mức độ rủi ro tiềm ẩn của bạn là người vay, khả năng bạn trả nợ đúng hạn. Yêu cầu điểm tín dụng cho vay mua nhà thay đổi tùy theo ngân hàng và loại hình khoản vay. Trong hầu hết các trường hợp, bạn cần ít nhất là điểm số tín dụng tối thiểu là 620 để vay mua nhà thông thường và 500 để vay mua nhà qua chương trình FHA. Một số khoản vay được bảo trợ bởi chính phủ không có yêu cầu tối thiểu cụ thể.
Những điểm cần nhớ
- Điểm tín dụng của bạn đóng vai trò quan trọng trong việc được chấp nhận vay mua nhà, cũng như lãi suất và các điều khoản khác mà bạn có thể được cung cấp.
- Những khoản vay thường thấy với yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu cao hơn là 620 cho vay mua nhà thông thường, trong khi các khoản vay được bảo trợ bởi chính phủ có thể linh động hơn với mức tối thiểu là 500.
- Các nhà cho vay mua nhà cũng xem xét những yếu tố khác như thu nhập, lịch sử việc làm và tỷ lệ nợ thu nhập.
- Bạn có thể thực hiện những bước để cải thiện điểm tín dụng trước khi xin vay mua nhà để tăng cơ hội được chấp nhận.
Hiểu về Điểm Tín Dụng
Điểm tín dụng là cách mà các nhà cho vay tiềm năng đánh giá khả năng bạn trả khoản vay đúng hạn — hoặc không. Hầu hết các điểm tín dụng dao động từ 300 đến 850. Điểm số của bạn dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, do ba công ty lớn Equifax, Experian và TransUnion tổng hợp.
Những thông tin đó có thể bao gồm:
- Danh sách các tài khoản tín dụng hiện tại và trước đó của bạn
- Tần suất bạn đã nộp đơn và mở các tài khoản mới
- Lịch sử thanh toán trên từng tài khoản của bạn
- Số năm bạn đã có tài khoản mở
- Tỷ lệ dư nợ hiện tại so với hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng, được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn
- Bất kỳ dấu hiệu tiêu cực nào, chẳng hạn như nợ chuyển sang thu nợ, phá sản hoặc tịch thu tài sản
Các nhà cho vay sử dụng các mô hình điểm số khác nhau cho các mục đích khác nhau. Điểm FICO, mô hình điểm số phổ biến nhất, thường được phân loại như sau:
- Kém: Dưới 580
- Trung bình 580 đến 669
- Tốt: 670 đến 739
- Rất tốt: 740 đến 799
- Xuất sắc: 800 trở lên
Như một quy tắc chung, điểm số càng cao, khả năng bạn được chấp nhận vay tiền càng cao và lãi suất càng thấp bạn có thể được cung cấp. Hầu hết các nhà cho vay muốn thấy ít nhất là điểm tín dụng trung bình.
Yêu Cầu Điểm Tín Dụng cho Vay Mua Nhà
Điểm tín dụng tối thiểu mà bạn cần để có được một khoản vay thế chấp có thể phụ thuộc vào loại khoản vay:
Điểm Tín Dụng Tối Thiểu cho Khoản Vay Thế Chấp Cổ Truyền
Một khoản vay thế chấp cổ truyền là một khoản vay do một ngân hàng tư nhân cấp và có thể là hợp lệ hoặc không hợp lệ. Các khoản vay hợp lệ đáp ứng các yêu cầu được đặt ra bởi Fannie Mae và Freddie Mac, hai công ty được Quốc hội cấp phép mua các khoản vay từ các ngân hàng và thường đóng gói chúng thành các chứng khoán thế chấp để bán cho các nhà đầu tư. Để có được một khoản vay hợp lệ, bạn phải có một điểm tín dụng ít nhất là 620.
Các nhà cho vay có thể thiết lập các yêu cầu riêng cho các khoản vay không hợp lệ, có thể bao gồm điểm tín dụng chấp nhận được thấp hơn.
Yêu Cầu Điểm Tín Dụng cho Khoản Vay Thế Chấp Được Hỗ Trợ Bởi Chính Phủ
Các khoản vay thế chấp được hỗ trợ bởi chính phủ, như các khoản vay của Hiệp hội Nhà ở Liên bang (FHA), thường có yêu cầu tín dụng linh hoạt hơn so với các khoản vay cổ truyền. Khoản vay FHA yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 500, cùng với khoản đặt cọc ít nhất là 10%. Người đăng ký có điểm từ 580 trở lên đủ điều kiện để có khoản đặt cọc 3.5%.
Các khoản vay của Cục Dự trữ Quân sự (VA) không có yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu, nhưng các nhà cho vay phát hành chúng có thể có các yêu cầu riêng của họ. Các khoản vay của Sở Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) cũng không quy định yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu. Tuy nhiên, người vay có thể cần cung cấp nhiều tài liệu hơn nếu điểm tín dụng của họ dưới 640.
Cải Thiện Điểm Tín Dụng Cho Khoản Vay Thế Chấp
Trước khi xin bất kỳ loại khoản vay thế chấp nào, việc biết điểm tín dụng của bạn có thể rất hữu ích. Bạn có thể nhận được điểm tín dụng của mình miễn phí từ nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng, cũng như từ các nguồn trực tuyến. Nếu phát hiện ra điểm của bạn chưa đạt tiêu chuẩn, bạn có thể thực hiện một số bước sau:
- Xem xét các báo cáo tín dụng của bạn. Xác định những yếu tố có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn là một bước quan trọng để cải thiện nó. Theo luật, bạn có quyền nhận một bản báo cáo tín dụng miễn phí ít nhất một lần mỗi năm từ ba công ty tín dụng lớn. Trang web chính thức để nhận tất cả ba báo cáo là AnnualCreditReport.com. Xem qua từng báo cáo để xem xem có bất kỳ sai sót nào có thể làm tổn hại đến điểm của bạn, chẳng hạn như các hóa đơn chưa thanh toán mà bạn biết bạn đã thanh toán. Bạn có quyền khiếu nại bất kỳ lỗi nào bạn tìm thấy, và công ty tín dụng phải tiến hành điều tra.
- Thanh toán đầy đủ các hóa đơn tín dụng của bạn đúng hạn. Điều này là yếu tố quan trọng nhất mà các mô hình điểm tín dụng sử dụng để gán điểm tín dụng cho bạn.
- Làm việc để thanh toán nợ. Giảm số tiền nợ tổng thể của bạn có thể cải thiện cả tỷ lệ sử dụng tín dụng và tỷ lệ nợ thu nhập của bạn, một yếu tố mà các nhà cho vay thế chấp xem xét, như giải thích dưới đây.
- Đợi chờ không xin thêm tín dụng mới. Đơn xin các khoản vay hoặc thẻ tín dụng khác có thể kích hoạt một yêu cầu tín dụng cứng, có thể làm giảm tạm thời điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, quá nhiều đơn xin vay có thể làm các nhà cho vay tự hỏi liệu bạn có dựa quá nhiều vào tín dụng, làm suy giảm khả năng được phê duyệt.
Các Yếu Tố Khác Mà Các Nhà Cho Vay Thế Chấp Xem Xét
Điểm tín dụng của bạn không phải là yếu tố duy nhất mà các nhà cho vay thế chấp sử dụng khi đánh giá đơn xin vay của bạn. Các yếu tố khác bao gồm:
- Thu nhập. Các nhà cho vay muốn biết rằng người vay tiềm năng sẽ có đủ tiền để trả tiền thế chấp hàng tháng. Nếu bạn đang xin khoản vay chung với một người khác, nhà cho vay có thể xem xét hai thu nhập của bạn. Thu nhập của bạn có thể ảnh hưởng đến cả khả năng đủ điều kiện để có khoản vay và mức khoản vay lớn mà một nhà cho vay có thể sẵn sàng cung cấp cho bạn. Báo cáo tín dụng của bạn không bao gồm thông tin thu nhập, vì vậy nó không được tính vào điểm tín dụng của bạn.
- Lịch sử làm việc. Trong hầu hết các trường hợp, các nhà cho vay sẽ yêu cầu thông tin về việc làm của bạn, trong khoảng hai năm trở lại đây.
- Tỷ lệ nợ thu nhập. Tỷ lệ nợ thu nhập (DTI) của bạn, đã được đề cập ở trên, là tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn đang đi vào các khoản thanh toán nợ hiện tại của bạn. Bạn có thể tính DTI của mình bằng cách chia tổng các khoản nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Các nhà cho vay có thể xem xét DTI vượt quá một tỷ lệ nhất định là không đủ điều kiện. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, các nhà cho vay thường thích thấy DTI dưới 36% (bao gồm cả các khoản thanh toán thế chấp), mặc dù một số sẽ chấp nhận DTI từ 43% trở lên.
Những Yếu Tố Nào Khác Mà Các Nhà Cho Vay Thế Chấp Xem Xét Ngoài Điểm Tín Dụng?
Các nhà cho vay còn xem xét các yếu tố khác như thu nhập, lịch sử làm việc và tỷ lệ nợ thu nhập (DTI) khi đánh giá một ứng viên. Các nhà cho vay cũng sử dụng một phép tính được gọi là tỷ lệ vay trị giá (LTV), nhìn vào số tiền bạn muốn vay so với giá trị của căn nhà. Nói chung, số tiền đặt cọc lớn bạn sẵn sàng đưa ra, các nhà cho vay sẽ đánh giá bạn một cách thuận lợi hơn, vì điều đó giảm thiểu rủi ro của họ.
Có phải Điểm Tín Dụng Cao Sẽ Dẫn Đến Điều Kiện Vay Vốn và Lãi Suất Thế Chấp Tốt Hơn?
Điểm tín dụng cao có thể cải thiện khả năng của bạn để có được điều kiện vay vốn và lãi suất tốt hơn cho khoản vay thế chấp của bạn. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn có điểm số tương đối cao, vẫn đáng để mua sắm xung quanh vì các nhà cho vay có thể khác nhau trong những gì họ có thể cung cấp cho bạn.
Lợi Ích và Nhược Điểm của Các Khoản Vay Thế Chấp Được Hỗ Trợ Bởi Chính Phủ là Gì?
Các khoản vay thế chấp được hỗ trợ bởi chính phủ như các khoản vay FHA và VA có yêu cầu tín dụng và thu nhập linh hoạt hơn so với các khoản vay cổ truyền. Những khoản vay này có thể cung cấp lãi suất cạnh tranh và mức đặt cọc thấp hơn. Một trong những nhược điểm là người vay có thể cần đáp ứng các yêu cầu khác, như phục vụ trong quân đội hoặc có thu nhập dưới một mức nhất định.
Kết Luận
Yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu cho các khoản vay thế chấp có thể phụ thuộc vào loại khoản vay và tiêu chí cụ thể của từng nhà cho vay. Nếu điểm tín dụng của bạn không đáp ứng yêu cầu tối thiểu, hoặc nếu nó đang bị lung lay, hãy cân nhắc dành thêm thời gian để cải thiện nó trước khi bạn nộp đơn.
