Điểm Tín Dụng Của Tôi Đủ Tốt Để Vay Mượn Mua Nhà Không?

Điểm tín dụng của bạn, con số mà các nhà cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro khi cho bạn vay tiền hoặc mở rộng tín dụng, là yếu tố quan trọng để xác định liệu bạn có được chấp nhận vay một khoản thế chấp hay không. Điểm số không phải là một con số cố định mà thay đổi định kỳ phản ánh sự thay đổi trong hoạt động tín dụng của bạn (ví dụ như nếu bạn mở một tài khoản thẻ tín dụng mới). Điểm số nào là đủ tốt, và điều gì ảnh hưởng đến lãi suất mà bạn được cung cấp? Đọc tiếp để tìm hiểu thêm.

Những Điều Cần Lưu Ý

Làm thế nào để Xác Định Điểm FICO?

Điểm tín dụng phổ biến nhất là điểm FICO, được tạo ra bởi Tập đoàn Fair Isaac. Điểm số này được tính dựa trên các dữ liệu khác nhau từ báo cáo tín dụng của bạn như sau:

• Lịch sử thanh toán của bạn (chiếm 35% điểm số)
• Số tiền bạn đang nợ (30%)
• Thời gian sử dụng tín dụng của bạn (15%)
• Loại hình tín dụng bạn sử dụng (10%)
• Tín dụng mới (10%)

Điểm Tín Dụng Tối Thiểu Để Đủ Điều Kiện Vay Mượn Mua Nhà Là Bao Nhiêu?

Không có điểm tín dụng tối thiểu “chính thức” vì các nhà cho vay có thể (và thường) xem xét các yếu tố khác khi quyết định liệu bạn có đủ điều kiện để vay mượn mua nhà hay không. Bạn có thể được phê duyệt vay mượn mua nhà với điểm tín dụng thấp hơn nếu, ví dụ, bạn có khoản đặt cọc đáng tin cậy hoặc tổng nợ của bạn thấp hơn. Vì nhiều nhà cho vay xem xét điểm tín dụng của bạn chỉ là một phần trong toàn bộ bức tranh, một điểm số thấp không nhất thiết sẽ ngăn cản bạn khỏi việc vay mượn mua nhà.

Những Gì Nhà Cho Vay Thích Thấy

Vì có nhiều điểm tín dụng khác nhau (mỗi điểm dựa trên một hệ thống điểm số khác nhau) có sẵn cho các nhà cho vay, hãy đảm bảo bạn biết điểm số nào mà ngân hàng của bạn đang sử dụng để bạn có thể so sánh đúng cách. Điểm số 850 là điểm FICO cao nhất bạn có thể đạt được. Mỗi nhà cho vay cũng có chiến lược riêng của mình, vì vậy trong khi một ngân hàng có thể chấp nhận khoản vay của bạn, ngân hàng khác có thể không—ngay cả khi cả hai đều sử dụng cùng một điểm số tín dụng.

Mặc dù không có tiêu chuẩn rộng rãi trong ngành về điểm số tín dụng, thang điểm sau từ trang web giáo dục tài chính cá nhân www.credit.org là một điểm khởi đầu cho điểm FICO và ý nghĩa của từng phạm vi cho vay mượn mua nhà: 

• 740–850: Tín dụng Xuất Sắc – Người vay dễ dàng được chấp nhận và nhận lãi suất tốt nhất.

• 670–740: Tín dụng Tốt – Người vay thường được chấp nhận và được cung cấp lãi suất tốt.

• 620–670: Tín dụng Chấp Nhận Được – Người vay thường được chấp nhận với lãi suất cao hơn.

• 580–620: Tín dụng cấp thấp – Người vay có thể nhận được khoản vay thế chấp, nhưng không được đảm bảo. Các điều khoản có thể không thuận lợi.

• 300–580: Tín dụng kém – Không có cơ hội để nhận được khoản vay thế chấp. Người vay phải cải thiện điểm tín dụng trước khi được chấp thuận.

Vay FHA

Cục Dự trữ Liên bang (FHA), là một phần của Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ, cung cấp các khoản vay được chính phủ bảo lãnh. Tổng thể, yêu cầu về tín dụng cho các khoản vay FHA thường linh hoạt hơn so với các khoản vay thông thường. Để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp với tiền đặt cọc thấp (hiện tại là 3.5%), bạn cần có điểm FICO tối thiểu là 580. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp hơn điều đó, bạn vẫn có thể nhận được khoản vay thế chấp, nhưng bạn sẽ phải đặt cọc ít nhất là 10%.

Lãi suất và Điểm tín dụng của bạn

Mặc dù không có công thức cụ thể, điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến lãi suất bạn phải trả khi vay mượn. Nói chung, điểm tín dụng càng cao, lãi suất càng thấp và ngược lại. Điều này có thể ảnh hưởng lớn đến cả khoản thanh toán hàng tháng và số tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời gian vay. Ví dụ: Giả sử bạn có một khoản vay thế chấp cố định 30 năm trị giá $200,000. Nếu bạn có điểm tín dụng FICO cao ví dụ như 760, bạn có thể nhận được lãi suất 3.612%. Ở mức lãi suất đó, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $910.64, và bạn sẽ phải trả $127,830 tiền lãi trong suốt 30 năm.

Giữ nguyên khoản vay nhưng giờ bạn có điểm tín dụng thấp hơn—ví dụ 635. Lãi suất của bạn nhảy lên 5.201%, có vẻ như không khác biệt lớn—cho đến khi bạn tính toán chi tiết. Bây giờ, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là $1,098.35 (cao hơn $187.71 mỗi tháng), và tổng lãi suất cho khoản vay là $195,406, hoặc cao hơn $67,576 so với khoản vay có điểm tín dụng cao hơn. Một máy tính vay mượn có thể cho bạn thấy tác động của các mức lãi suất khác nhau lên khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Luôn luôn là một ý tưởng tốt để cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi nộp đơn vay thế chấp, để bạn có được các điều khoản tốt nhất có thể. Tất nhiên, không phải lúc nào cũng như vậy, nhưng nếu bạn có thời gian để làm những việc như kiểm tra báo cáo tín dụng của mình (và sửa các sai sót) và thanh toán nợ trước khi nộp đơn vay thế chấp, điều này có thể sẽ có lợi trong dài hạn. Để hiểu thêm, bạn có thể muốn tìm hiểu về cách nhanh chóng tăng điểm tín dụng của mình hoặc đơn giản là cách sửa chữa điểm tín dụng kém. Hoặc nếu bạn không có thời gian để sửa chữa điểm tín dụng của mình, có thể đáng đồng ý xem xét một trong những công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất để làm điều đó cho bạn.

Điểm Quan Trọng

Mặc dù không có một điểm tín dụng tối thiểu 'chính thức', việc nhận vay thế chấp sẽ dễ dàng hơn nếu điểm số của bạn cao hơn - và các điều khoản cũng sẽ có vẻ tốt hơn. Bởi vì hầu hết mọi người đều có điểm số từ ba hãng báo cáo tín dụng lớn nhất - Equifax, Experian và TransUnion - các nhà cho vay thường thu thập báo cáo tín dụng 'tri-merge' chứa điểm số từ ba hãng. Nếu tất cả ba điểm số tín dụng có thể sử dụng được, điểm số trung bình là điểm 'đại diện', hay điểm số được sử dụng. Nếu chỉ có hai điểm số có thể sử dụng được, điểm số thấp hơn sẽ được sử dụng.

Bạn có thể nhận thông tin sơ bộ về tình trạng của mình miễn phí. Mỗi năm, bạn được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí từ ba hãng báo cáo tín dụng lớn nhất. Nhận một điểm tín dụng miễn phí khó khăn hơn, nhưng bạn có thể nhận điểm số tín dụng từ ngân hàng, một số trong số đó ngày càng cung cấp chúng, hoặc từ các trang web cung cấp điểm số tín dụng thực sự miễn phí.