Điểm Tín dụng Miễn phí: Thực sự Miễn phí Hay không?

Có nhiều nơi để có được điểm tín dụng miễn phí, nhưng bạn cần phải cẩn thận

Trong môi trường ngân hàng hiện nay, quyết định cấp cho bạn một khoản vay thế chấp hoặc cấp thẻ tín dụng đôi khi đơn giản chỉ phụ thuộc vào một điều đơn giản: điểm tín dụng của bạn. Dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, điểm số này cung cấp một cách dễ dàng để đánh giá rủi ro mà bạn sẽ mặc nợ khoản vay. Không có gì đáng ngạc nhiên khi người tiêu dùng rất háo hức để biết điểm số của họ và nếu có thể, là phần của kiểm tra tín dụng miễn phí.

Tránh Rơi vào Bẫy

Có rất nhiều trang web tuyên bố cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Tuy nhiên, có một vấn đề lớn với nhiều trong số chúng: Thực tế chúng không miễn phí.

Khi khách truy cập đăng ký, họ thường bị đăng ký, mà không hay biết, vào một dịch vụ giám sát tín dụng tính phí hàng tháng. Vào năm 2010, Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đã cố gắng kiểm soát hành vi này. Nó yêu cầu các trang web “miễn phí” cung cấp cảnh báo rằng, theo luật liên bang, nguồn duy nhất được ủy quyền cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí (mặc dù không bao gồm điểm tín dụng miễn phí) là AnnualCreditReport.com.

Các công ty giám sát tín dụng đã lách luật thông qua những thông báo này. FreeCreditReport.com, có lẽ là trang web nổi tiếng nhất trong số các trang này, bắt đầu cung cấp điểm tín dụng với giá $1 (và sau đó quyên góp số tiền $1 này cho từ thiện) để tránh quy định của FTC. Theo báo The New York Times, người tiêu dùng yêu cầu điểm số của họ sau đó nhận được dịch vụ dùng thử của một dịch vụ giám sát tín dụng hàng tháng. Nếu họ không hủy bỏ trong vòng bảy ngày, họ sẽ bị tính phí $14.95 mỗi tháng. Tuy nhiên, FreeCreditReport.com hiện nay được quảng cáo một cách rõ ràng là “một phần của Experian,” công ty thống kê tín dụng nổi tiếng, và tuyên bố cung cấp dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí mà “không cần thẻ tín dụng.”

Chiêu mộ $1, tuy nhiên, dường như đã chuyển đổi. CreditCheckTotal.com hiện nay cung cấp ba báo cáo tín dụng và một điểm FICO với giá $1 cho một thời gian dùng thử bảy ngày trong Experian CreditCheck Total. Sau bảy ngày, trong thời gian bạn có thể hủy bỏ thành viên bất cứ lúc nào, bạn sẽ tự động trở thành thành viên trả $29.99 mỗi tháng cho dịch vụ này (gần như gấp đôi mức phí được tính vào năm 2010), và mặc dù bạn có thể hủy bỏ bất cứ lúc nào, nhưng điều khoản nhỏ cho biết rằng “bạn sẽ không được hưởng hoàn trả prorated của phí thành viên đã thanh toán trong tháng hiện tại của bạn.” Cần phải cẩn thận vẫn cần thiết.

Các Trang Web hàng đầu cung cấp Báo cáo Tín dụng Miễn phí

Mặc dù một số trang web sử dụng thuật ngữ “miễn phí” một cách rộng rãi, thực tế có nhiều nơi hơn bao giờ hết để có được một báo cáo tín dụng thực sự miễn phí. Các nơi này bao gồm:

• Credit Sesame (mà, vào thời điểm viết bài này, cũng là một trong những dịch vụ giám sát tín dụng tốt nhất hiện có)
• Credit Karma
• Credit.com
• LendingTree
  
• WalletHub
• Experian

Thay vì kiếm tiền trực tiếp từ người tiêu dùng, các công ty này hoặc thu về doanh thu từ quảng cáo hoặc thu phí từ đối tác cho vay khi họ có được một khách hàng mới qua trang web.

Nếu bạn đang chờ đợi một điều gì đó, đây là nó: Điểm số số liệu mà các trang web này cung cấp không phải là điểm FICO mà hầu hết ngân hàng dùng để ra quyết định cho vay. Thay vào đó, họ cung cấp cho bạn một điểm số VantageScore, được tạo ra phối hợp với ba công ty thống kê tín dụng hàng đầu: Experian, Equifax và TransUnion. Nó sử dụng cùng thông tin cơ bản từ báo cáo tín dụng của bạn nhưng áp dụng một công thức toán học hơi khác để tính điểm số.

Điều đó không có nghĩa là điểm số VantageScores không có giá trị. Chúng vẫn hữu ích để theo dõi xu hướng tổng thể trong tín dụng của bạn và thông thường cung cấp một sự xấp xỉ về những gì các nhà cho vay sử dụng.

Các Trang Web hàng đầu cung cấp Điểm Tín dụng Miễn phí

Nếu bạn quan tâm đến việc xem điểm FICO thực tế của bạn, bạn có thể muốn kiểm tra với ngân hàng hoặc công ty thẻ tín dụng của bạn. Ngày càng có nhiều ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cung cấp điểm tín dụng miễn phí thực sự như một cách để lôi kéo khách hàng mới. Một số trong số đó bao gồm:

• American Express
• Bank of America
• Chase
• Citibank
• Discover
• Wells Fargo

Những ai khác có thể phải trả tiền nếu muốn biết điểm FICO thực tế của họ bằng cách ghé thăm myFICO.com. Trang web cung cấp gói dịch vụ một lần và hàng tháng. Các gói hàng tháng là $19.95 (cơ bản), $29.95 (nâng cao) hoặc $39.95 (cao cấp), với các gói nâng cao và cao cấp bao gồm giám sát đánh cắp danh tính.

Hai gói dịch vụ một lần là $19.95 cho báo cáo từ một công ty tín dụng và $59.85 cho báo cáo từ ba công ty. Tất nhiên, bạn sẽ nhận được nhiều tính năng hơn nếu trả nhiều tiền hơn.

Như đã đề cập ở trên, nếu bạn chỉ muốn đọc báo cáo tín dụng của mình mà không xem điểm số, bạn có thể làm điều đó một lần trong năm hoàn toàn miễn phí tại AnnualCreditReport.com. Điều tuyệt vời của trang web được chính phủ cấp phép này là bạn có thể yêu cầu báo cáo từ tất cả ba công ty. Bởi vì một số ngân hàng chỉ sử dụng một hoặc hai trong số các báo cáo này để đưa ra quyết định về cho vay, luôn luôn nên đảm bảo rằng tất cả ba báo cáo này đều chứa thông tin chính xác về lịch sử vay mượn của bạn.

Tóm Lại

Mặc dù FTC đã cố gắng tăng cường sự minh bạch, một số trang web cung cấp điểm tín dụng “miễn phí” đã tìm cách để tránh những quy định đó. Nếu một trang web yêu cầu số thẻ tín dụng của bạn trước khi cung cấp điểm số, bạn hãy mong đợi sẽ thấy một khoản phí xuất hiện trên hóa đơn của bạn không lâu sau đó. Tất nhiên, vì có các nguồn thông tin để xem dữ liệu này miễn phí, đó có lẽ là nơi bạn nên bắt đầu tìm kiếm của mình.