Điểm Tín dụng so với Báo cáo Tín dụng: Cái nào tốt hơn?

Một cái là điểm số số liệu, và cái kia là một bộ sưu tập chi tiết thông tin

Điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn là hai khái niệm gần như giống nhau phải không? Nhưng thực tế lại khác xa. Mặc dù một số người tiêu dùng sẽ nhầm lẫn hai khái niệm này với nhau, nhưng mỗi khái niệm đều có thông tin khác nhau và được sử dụng cho mục đích khác nhau.

Những Điều Quan Trọng Cần Biết

Báo Cáo Tín Dụng Là Gì?

Thực tế, chúng ta nên nói “các báo cáo tín dụng,” vì có ba loại. Hoa Kỳ có ba công ty tín dụng quốc gia—Equifax, Experian và TransUnion—cạnh tranh để cung cấp thông tin toàn diện nhất cho khách hàng của họ. Những khách hàng này có thể là các nhà cung cấp vay mượn thế chấp, nhà cung cấp vay mua xe, các công ty bảo hiểm, các công ty thu nợ, chủ nhà, nhà tuyển dụng hiện tại và tiềm năng—và bạn.

Khác với điểm tín dụng của bạn, báo cáo tín dụng cung cấp thông tin chi tiết về lịch sử tài chính của bạn với các khoản vay, thẻ tín dụng và thẻ tạm thời. Nó có bốn danh mục: thông tin nhận dạng, tài khoản tín dụng, yêu cầu tín dụng và hồ sơ công cộng. Nếu bạn chậm thanh toán bất kỳ hóa đơn nào, thì báo cáo tín dụng của bạn có thể sẽ cho thấy điều đó. Nó cũng cung cấp thông tin về số tài khoản bạn đang mở, số dư chưa thanh toán của chúng, và nhiều chi tiết khác nữa.

Mỗi báo cáo có thể hơi khác nhau. Đó là lý do tại sao quan trọng phải xem tất cả ba báo cáo khi đánh giá sức khỏe tín dụng của bạn. Tùy thuộc vào phương pháp của ngân hàng cho vay, hoạt động của bạn có thể không được ghi lại trên tất cả các báo cáo của bạn. Trong những trường hợp khác, thông tin có thể không chính xác hoặc thiếu hoàn toàn. Một doanh nghiệp không cần phải báo cáo cho tất cả các cơ quan thông tin tín dụng - hoặc cho bất kỳ cơ quan nào, nếu có. Và nếu thông tin không chính xác hoặc thiếu sót, không nhất thiết là lỗi của cơ quan thông tin. Người cho vay có thể đã mắc sai lầm trong việc báo cáo hoặc truyền dữ liệu.

Bạn có quyền nhận bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ tất cả ba cơ quan thông tin mỗi 12 tháng một lần. Thậm chí tốt hơn, bạn có thể nhận chúng miễn phí. Ba cơ quan lớn tài trợ cho một trang web được chính phủ chấp thuận, AnnualCreditReport.com, cung cấp ứng dụng để nhận báo cáo của bạn. Các trang web khác có thể cung cấp báo cáo cho bạn như một phần của chương trình khuyến mãi hoặc thành viên trả phí. Một số có thể cố gắng lừa bạn rằng bạn đang truy cập trang web chính thức. Đừng để lừa. Hãy đảm bảo địa chỉ web trong trình duyệt của bạn là “annualcreditreport.com,” và không đi đến trang web từ một liên kết khác. Nhập trực tiếp vào trình duyệt của bạn để tránh gian lận.

Credit Score Là Gì?

Nhiều ngân hàng cho vay, đặc biệt là các công ty thẻ tín dụng, không quá quan tâm đến những gì có trong báo cáo tín dụng của bạn. Họ không quan tâm đến việc đào sâu vào tất cả dữ liệu và đánh giá bạn là rủi ro tín dụng như thế nào. Thay vào đó, họ trả tiền cho người khác để làm điều đó cho họ. Mặc dù có các công ty tính điểm khác như VantageScore, FICO (trước đây là Tổng công ty Fair Isaac) chiếm thế thượng phong đến mức các thuật ngữ “điểm tín dụng” và “điểm FICO” thường được sử dụng thay thế cho nhau.

Bất kỳ công ty nào tính điểm tín dụng của bạn, điểm tín dụng của bạn—tóm lại là một “bức tranh vắt sổ của báo cáo tín dụng của bạn,” như Bethy Hardeman, người từng là giám đốc cao cấp tiếp thị sản phẩm tại Credit Karma, một trang web tư vấn tín dụng, đặt nó—tóm tắt khả năng tín dụng của bạn (như cách điểm của bạn tóm tắt hiệu suất của bạn trong một khóa học). Bạn có thể có điểm số thấp nhất là 300 và cao nhất là 850. Điểm số càng cao, bạn đại diện cho ít rủi ro hơn. Nó được tính dựa trên năm danh mục có trọng số:

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Số tiền nợ (30%)
• Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
• Hỗn hợp tín dụng (10%)
• Tín dụng mới (10%)

Hãy nhớ ba báo cáo của các cơ quan báo cáo tín dụng đó? FICO tính điểm dựa trên mỗi báo cáo đó. Các ngân hàng cho vay cũng sử dụng các mô hình điểm khác nhau—không nhất thiết chỉ từ FICO—vì vậy người ta thường có nhiều điểm tín dụng.

Thật không may, bạn không được phép nhận điểm tín dụng của bạn miễn phí tự động, như cách bạn nhận được báo cáo tín dụng của mình. Bạn có thể phải trả tiền để nhận chúng. Đạo luật Dodd-Frank cho phép bạn xem điểm tín dụng của mình từ bất kỳ chủ nợ nào đã sử dụng nó để ra quyết định về tín dụng. Nhiều công ty thẻ tín dụng và các tổ chức tài chính khác hiện đã cung cấp miễn phí. Các dịch vụ tư vấn như Credit Karma cũng có thể cung cấp điểm số miễn phí cho bạn. Tuy nhiên, cẩn thận: Một số trang web và dịch vụ có thể cung cấp điểm số “miễn phí”, nhưng thường đi kèm với phí thành viên đắt đỏ hoặc các điều kiện khác mà bạn không muốn.

Điểm Số Tín Dụng so với Báo Cáo Tín Dụng: Sự Khác Biệt Quan Trọng

Sự khác biệt giữa điểm số tín dụng và báo cáo tín dụng là điểm số là một điểm số số học duy nhất, trong khi báo cáo là một tổng hợp thông tin cung cấp cái nhìn chi tiết về tình hình tài chính của bạn. Chúng khác nhau nhưng liên kết với nhau, vì điểm số được dựa trên báo cáo. Cả hai đều có thể được ngân hàng sử dụng để quyết định có cho bạn vay tiền hay không.

Điểm số tín dụng của bạn quan trọng, nhưng nếu bạn thực sự muốn khai thác điểm số tín dụng của bạn và xem lại lịch sử của bạn, thì bạn cần những báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn muốn nâng điểm số tín dụng của mình, bước đầu tiên là làm sạch các báo cáo. Sửa chữa bất kỳ sai sót nào và xác định những điểm yếu (như nơi bạn có số dư nợ lớn nhất) mà bạn cần cải thiện. Nhưng hãy nhớ rằng bất kỳ thay đổi tích cực nào đối với điểm số tín dụng của bạn cũng mất thời gian, dù cho những thông báo thư và email hứa hẹn 'nâng điểm FICO của bạn trong vài tuần!' có nói gì đi nữa.