Buzz
Sự chênh lệch tồn tại giữa các nhóm chủng tộc và dân tộc, nhưng trung bình các nhóm đều có điểm tín dụng khá tốt
Các nghiên cứu về điểm tín dụng trung bình cho thấy sự chênh lệch đáng kể giữa các nhóm chủng tộc và dân tộc khác nhau. Bài viết này nhìn vào những chênh lệch đó và một số nguyên nhân có thể gây ra chúng.
Những Điểm Chính
- Điểm tín dụng không tính đến tuổi tác, chủng tộc, thu nhập, hoặc nơi cư trú.
- Tuy nhiên, các yếu tố khác được sử dụng để tính toán điểm tín dụng có thể ảnh hưởng một cách bất hợp lý đến một số nhóm chủng tộc.
- Ví dụ, điểm tín dụng thường có lợi cho người sở hữu nhà hơn là cho người thuê nhà.
- Cư dân gốc Á và da trắng tại Hoa Kỳ có điểm tín dụng trung bình cao nhất, tiếp theo là người Hispanic và sau đó là người da đen.
Những Gì Các Nghiên Cứu Điểm Tín dụng Đã Tìm Thấy
Dựa trên dữ liệu điểm FICO, công ty xử lý thanh toán Shift tính toán rằng điểm tín dụng trung bình của người Mỹ là 703. Dân số gốc Á có điểm tín dụng cao nhất với trung bình là 745. Điều đó cao hơn một chút so với người da trắng với trung bình là 734. Người da Mỹ gốc Tây Ban Nha có điểm trung bình là 701, trong khi trung bình của người da đen Mỹ là 677 (xem bảng dưới đây).
Một nghiên cứu dựa trên dữ liệu năm 2021 của Liên Minh Đô Thị tìm thấy kết quả tương tự. Nó so sánh điểm trung vị VantageScores (một đối thủ của FICO) ở các cộng đồng da đen, da trắng, da Tây Ban Nha chủ đạo và da bản xứ Mỹ chủ đạo. Cộng đồng da trắng và da Tây Ban Nha có điểm trung vị cao nhất, trong khi cộng đồng da đen và da bản xứ Mỹ có điểm thấp nhất. (Nghiên cứu không bao gồm các cộng đồng chủ đạo gốc Á.)
Điểm tín dụng đánh giá nhiều yếu tố tài chính nhưng không tính đến chủng tộc, tuổi tác, thu nhập hoặc nơi cư trú của cá nhân. Tuy nhiên, sự chênh lệch có thể do sự khác biệt về mức nợ của người tiêu dùng, việc họ từng có thẻ tín dụng và đã sử dụng bao lâu, cũng như việc họ có sở hữu nhà với thế chấp—tất cả đều có thể thay đổi theo chủng tộc.
Ví dụ, 'Các cử nhân da đen và người Mỹ gốc Phi trung bình nợ khoản vay du học 25.000 USD nhiều hơn so với cử nhân da trắng,' theo Dữ liệu Giáo dục. Gánh nợ này có thể làm khó khăn trong việc duy trì các khoản thanh toán khác, có thể dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn. Nó cũng có thể làm khó khăn trong việc vay vốn để mua nhà.
Các mô hình đánh giá điểm tín dụng thường ưa thích người sở hữu nhà, theo dõi thanh toán trên thế chấp nhà nhưng thường không tính thuê nhà hoặc tiện ích. Vì người thuê chiếm tỷ lệ cao hơn trong các hộ gia đình da đen và da Hispano so với những người da trắng và Á, ít người tiêu dùng da đen và da Hispano có thể hưởng lợi từ các yếu tố liên quan đến thế chấp vào điểm của họ, trong khi một hồ sơ thanh toán thuê nhà hoàn hảo có thể không ảnh hưởng. Một số mô hình đánh giá điểm tín dụng mới, như VantageScore 4.0, đang cố gắng giải quyết vấn đề này bằng cách tính đến thanh toán thuê nhà và tiện ích nếu chúng được báo cáo cho các cơ quan thông tin tín dụng chính.
Ngoài chủng tộc, nghiên cứu của Shift cũng cho thấy điểm tín dụng dao động đáng kể giữa các nhóm tuổi, với người tiêu dùng trẻ tuổi có điểm thấp hơn trung bình và người tiêu dùng lớn tuổi có điểm cao hơn.
Điểm FICO Trung Bình Theo Chủng Tộc
| Race | Average Score | Classification |
|---|---|---|
| Black | 677 | Good |
| Hispanic | 701 | Good |
| Other | 732 | Good |
| White | 734 | Good |
| Asian | 745 | Very Good |
Cách Thức Đánh Giá Điểm Tín dụng Hoạt Động Như Thế Nào
Cả FICO và VantageScore đều có nhiều mô hình điểm số khác nhau, một số dành cho từng loại cho vay cụ thể, như thẻ tín dụng so với khoản vay mua ô tô. Điểm số của họ dựa trên dữ liệu trong báo cáo tín dụng được tổng hợp bởi một hoặc nhiều trong ba hãng thông tin tín dụng lớn nhất quốc gia (Equifax, Experian và TransUnion), và vì không phải tất cả các chủ nợ đều cung cấp thông tin cho mọi hãng, báo cáo tín dụng có thể khác nhau giữa các hãng.
FICO và VantageScore mỗi công ty đều tạo ra điểm số trên một thang điểm từ 300 đến 850 và sử dụng tiêu chí tương đối tương tự. FICO, là công ty lâu đời hơn trong hai công ty này, vẫn là hệ thống phổ biến nhất hiện nay.
Hai yếu tố có tác động lớn nhất đến điểm tín dụng của cá nhân là:
- Thường xuyên thanh toán nợ đúng hạn, chiếm 35% điểm số của họ.
- Số tín dụng có sẵn và mức đang sử dụng (một con số được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng), chiếm 30%.
Nói cách khác, hai yếu tố này chiếm gần hai phần ba điểm số của một người.
Được đánh giá nhẹ hơn nhưng vẫn quan trọng là thời gian họ đã có tài khoản tín dụng (càng lâu càng tốt), số lần họ đã xin tín dụng mới trong 12 tháng qua (càng ít càng tốt), và liệu họ có cho thấy một sự pha trộn các loại tín dụng như thẻ tín dụng, thế chấp và khoản vay mua ô tô (một số đa dạng là tốt).
Quan trọng
Đạo luật Cơ hội tín dụng bình đẳng làm việc vi phạm pháp luật đối với các chủ nợ phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, tuổi và một số đặc điểm khác. Đạo luật Nhà ở Công bằng cung cấp các bảo vệ tương tự cho những người tìm kiếm tài chính nhà ở.
Điểm Tín dụng Tốt là gì?
Experian, một trong ba công ty báo cáo tín dụng lớn, chia chất lượng tín dụng thành năm hạng, bắt đầu từ Kém và kết thúc ở Xuất sắc. Bất kỳ điểm số nào dưới 580 được coi là Kém, và cần có điểm số ít nhất là 670 để vào phạm vi Tốt. Điểm Trung bình nằm giữa hai mức này. Rất Tốt bắt đầu từ 740, và những người có điểm số từ 800 trở lên được gọi là Xuất sắc.
Theo các tiêu chí đó, tất cả các nhóm chủng tộc trong phân tích Shift đều có điểm tối thiểu là Tốt, với nhóm người châu Á đạt điểm Rất Tốt.
Làm thế nào để bạn có thể biết được điểm tín dụng của mình?
Bạn có thể mua điểm tín dụng của mình từ các cơ quan thông tin tín dụng hoặc các công ty đánh giá điểm tín dụng, hoặc bạn có thể nhận được miễn phí từ một số nguồn khác nhau. Ví dụ, nhiều ngân hàng và các công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ cung cấp điểm tín dụng miễn phí cho khách hàng của họ. Cũng có các trang web uy tín cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Mytour công bố danh sách các Nguồn Hàng đầu để nhận Điểm Tín Dụng Miễn Phí. Hãy nhớ rằng có nhiều mô hình đánh giá điểm tín dụng và bạn có thể có nhiều điểm tín dụng ngoài điểm bạn nhận được.
Tại sao điểm tín dụng lại quan trọng?
Các nhà cho vay, như các công ty phát hành thẻ tín dụng hoặc các công ty cho vay mua ô tô, sử dụng điểm tín dụng như một cách để đánh giá khả năng thanh toán của người vay tiềm năng. Có điểm số cao sẽ tăng khả năng cho vay của người vay và có lãi suất hợp lý. Điểm tín dụng cũng được sử dụng bởi một số nhà tuyển dụng, chủ nhà và các công ty bảo hiểm để đánh giá hồ sơ đăng ký.
Làm thế nào để bạn có thể tăng điểm tín dụng của mình?
Có nhiều cách để tăng điểm tín dụng của bạn và duy trì ở mức cao. Cách quan trọng nhất là duy trì một hồ sơ thanh toán hóa đơn đúng hạn. Một yếu tố quan trọng khác là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, so sánh số nợ bạn đang có vào bất kỳ thời điểm nào với tổng số tín dụng bạn có sẵn. Nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn vượt quá 30%, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.
Điểm Quan Trọng
Điểm tín dụng trung bình ở Hoa Kỳ khác nhau theo chủng tộc, tuổi tác và các yếu tố khác. Ít nhất một phần là do các yếu tố được tính vào việc tính điểm tín dụng và cách những yếu tố đó được phân bổ trọng số, có xu hướng có lợi cho một số nhóm hơn những nhóm khác.
