Buzz
Người tiêu dùng cao tuổi có xu hướng có điểm số cao hơn, nhưng điểm số của mọi thế hệ đều đang tăng lên
Sam Edwards / Getty Images
Một điều được cải thiện theo thời gian là khả năng tín dụng. Một nghiên cứu về điểm tín dụng trung bình theo thế hệ cho thấy mỗi nhóm dân số chính có một điểm tín dụng trung bình tốt hơn thế hệ trước đó.
Trên một phân tích từ hãng đánh giá tín dụng Experian, điểm số cho thấy một sự leo thang chậm nhưng ổn định từ những người tiêu dùng thuộc thế hệ Gen Z trẻ nhất qua các thế hệ millennial, Gen X và thế hệ baby boomer.
Và tốt hơn hết là thế hệ Im lặng. Nhóm này bao gồm những người từ 78 tuổi trở lên. Họ là những người duy nhất có điểm số rất tốt trên thang FICO 8.
Những điểm chính
Cách chia điểm tín dụng theo thế hệ
Điểm số tín dụng trung bình của người Mỹ vào năm 2023 là 715, cải thiện một điểm so với năm 2022.
Phạm vi điểm số tín dụng từ thế hệ Gen Z đến thế hệ Im lặng rất rộng. Dựa trên điểm số FICO 8 phổ biến, hãng thông tin tín dụng Experian tính toán rằng người tiêu dùng Gen Z, từ 18 đến 26 tuổi, có điểm số trung bình là 680 trong quý ba năm 2023, trong khi điểm số trung bình của nhóm lớn tuổi nhất (thế hệ Im lặng), từ 78 tuổi trở lên, cao hơn 80 điểm, lên đến 760. Điều đó làm cho họ là nhóm duy nhất có điểm số trung bình thuộc khoảng điểm số tín dụng rất tốt.
Millennials, từ 27 đến 42 tuổi, không có điểm số cao hơn đáng kể so với thế hệ Gen Z, với điểm số trung bình là 690. Từ đó, có một bước nhảy 19 điểm lên điểm số trung bình của thế hệ X, từ 43 đến 58 tuổi, là 709, và sau đó là một bước nhảy lớn hơn nữa lên điểm số trung bình là 745 cho thế hệ baby boomer, từ 59 đến 77 tuổi.
Tuổi tác không phải là yếu tố rõ ràng trong việc tính điểm số tín dụng. Tuy nhiên, người tiêu dùng lớn tuổi đã có cơ hội xây dựng lịch sử tín dụng và thiết lập một hồ sơ trả nợ tích cực lâu hơn so với những người trẻ hơn.
| Average FICO 8 Score by Generation | ||
|---|---|---|
| Generation | 2022 | 2023 |
| Generation Z (ages 18-26) | 679 - Good | 680 - Good |
| Millennials (27-42) | 687 - Good | 690 - Good |
| Generation X (43-58) | 707 - Good | 709 - Good |
| Baby boomers (59-77) | 743 - Good | 745 - Good |
| Silent generation (78+) | 760 - Very Good | 760 - Very Good |
Số dư thẻ tín dụng đã tăng lên trên toàn Hoa Kỳ từ năm 2012. Số dư vượt quá 1,1 nghìn tỷ đô la vào cuối Q1 năm 2024.
Cách Tính Điểm Tín Dụng
Điều quan trọng đầu tiên để hiểu về điểm số tín dụng là có nhiều mô hình điểm số tồn tại. Tuy nhiên, điểm số tín dụng phổ biến nhất, được sử dụng bởi đa số ngân hàng và được theo dõi bởi tất cả ba hãng thông tin tín dụng, là điểm FICO 8.
Điểm FICO 8 có thể dao động từ 300 lên đến 850, và tính đến năm yếu tố có trọng số sau đây:
- Lịch sử thanh toán. Đây là yếu tố có tác động lớn nhất đến điểm số của bạn, chiếm 35%. Nó đo lường tần suất bạn trả tiền muộn hay đúng hạn.
- Sử dụng tín dụng. Cũng có trọng số nặng, chiếm 30% tổng số điểm của bạn, sử dụng tín dụng đề cập đến mức nợ hiện có so với các dòng tín dụng có sẵn vào một thời điểm nhất định. Nói cách khác, bạn đang nợ bao nhiêu so với các hạn mức tín dụng có sẵn của bạn? Tỷ lệ sử dụng thấp hơn tốt hơn cho điểm số của bạn.
- Thời gian sử dụng tín dụng. Với tỷ lệ 15%, trọng số của yếu tố này nhỏ hơn đáng kể. Nhưng một lịch sử tín dụng kéo dài mấy thập kỷ, thay vì chỉ vài năm, sẽ cải thiện điểm số của bạn. Điều này là một phần lý do mà người tiêu dùng lớn tuổi thường có điểm số tín dụng cao hơn.
- Yêu cầu tín dụng mới. Số lần bạn đã xin tín dụng mới trong hai năm qua có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn nếu số lần này là một con số cao. Chiếm 10% tổng số điểm của bạn, điều này có thể ảnh hưởng, nhưng nó ít quan trọng hơn so với các yếu tố ở trên.
- Hỗn hợp tín dụng. Tương tự, cho thấy bạn đã có khả năng quản lý một hỗn hợp các loại tín dụng khác nhau (ví dụ, thẻ tín dụng so với khoản vay trả góp như thế chấp hoặc vay mua ô tô) tính cho 10% tổng số điểm của bạn.
Làm Thế Nào Để Định Điểm Tín Dụng Của Tôi?
Ba hãng thông tin tín dụng chính duy trì và cập nhật điểm số tín dụng của người tiêu dùng Mỹ.
Cả ba hãng đều gán cho bạn một điểm số ba chữ số cho biết bạn đã có bao nhiêu tín dụng và bạn đã trả nó đúng hạn như thế nào. Bất cứ khi nào bạn yêu cầu một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, công ty mà bạn nộp đơn sẽ kiểm tra một trong ba hãng thông tin này và tìm hiểu điểm số hiện tại của bạn. Việc bạn có nhận được khoản vay và lãi suất bạn sẽ bị tính phụ thuộc vào điểm số đó.
Một 'Tín Dụng Tốt' Là Gì?
Một điểm tín dụng từ 670 trở lên thường được coi là tốt. Phạm vi điểm là từ 300 đến 850. Bất kỳ điểm số dưới 670 được coi là trung bình hoặc kém. Điểm số từ 670 trở lên là tốt, rất tốt hoặc xuất sắc.
Làm Sao Để Biết Điểm Tín Dụng Của Tôi?
Bạn có thể theo dõi điểm số tín dụng của mình bất cứ lúc nào trực tuyến. Nó có sẵn miễn phí trên các trang web như Credit Karma, và nó có sẵn trong nhiều ứng dụng thanh toán trực tuyến bao gồm cả từ các nhà phát hành thẻ tín dụng như American Express và Citibank.
Theo luật pháp, bạn cũng được quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi trong ba hãng thông tin tín dụng lớn. Bạn có thể truy cập vào AnnualCreditReport.com để xem các báo cáo này. Đây là một tài liệu chi tiết hơn nhiều cho thấy toàn bộ lịch sử gần đây của bạn về các giao dịch sử dụng tín dụng và là cơ sở của điểm số tín dụng của bạn.
Những Bang có Điểm Tín Dụng Cao Nhất và Thấp Nhất là Gì?
Vào năm 2023, Minnesota có điểm tín dụng trung bình cao nhất là 742. Tiếp theo là Vermont (737) và Wisconsin (737). Bang có điểm tín dụng trung bình thấp nhất vào năm 2023 là Mississippi (680).
Điểm Chính
Experian nhận thấy báo cáo mới nhất của mình là tin tức khá phức tạp. Điểm trung bình vào năm 2023 đã cải thiện nhẹ so với năm 2022. Tuy nhiên, cơ quan cũng bày tỏ lo ngại rằng người tiêu dùng đã lớn phần tiêu hao tiết kiệm tích lũy trong đại dịch COVID-19 và việc thanh toán hàng tháng cho thẻ tín dụng và các khoản vay khác có thể chiếm tỷ lệ lớn hơn trong thu nhập hàng tháng.
Dự báo kinh tế trong tương lai có thể cải thiện, đặc biệt là đối với điểm tín dụng, nhưng cũng có thể bao gồm những sóng gió tài chính.
