Buzz
Điều gì là Đạo luật Cơ hội Tín dụng Công bằng (ECOA)?
Đạo luật Cơ hội Tín dụng Công bằng (ECOA) là một luật dân quyền liên bang được thiết kế để đảm bảo các thực tiễn cho vay công bằng. Nó cấm các nhà cho vay phân biệt đối xử đối với người đăng ký vay, trừ khi chỉ có năng lực của họ để trả lại khoản vay.
Cụ thể, ECOA bảo vệ người tiêu dùng khỏi phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc dân tộc, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác, đủ điều kiện nhận trợ cấp từ công cộng, hoặc việc thực hiện bất kỳ quyền nào dưới Đạo luật Bảo vệ Người Tiêu Dùng Tín dụng. Đạo luật này là một biện pháp bảo vệ quan trọng chống lại các thực tiễn cho vay không công bằng và nhằm thúc đẩy quyền truy cập công bằng đến cơ hội tín dụng cho tất cả mọi người.
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Đạo luật Cơ hội Tín dụng Công bằng (ECOA) được ký vào năm 1974 và cấm phân biệt đối xử cho vay trong mọi khía cạnh của giao dịch tín dụng.
- ECOA làm cho việc phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc dân tộc, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác, việc nhận trợ cấp công cộng và việc thực hiện các luật bảo vệ người tiêu dùng cụ thể là bất hợp pháp.
- Bộ Tư pháp có thể khởi kiện dưới Đạo luật ECOA (và Đạo luật Nhà ở Công bằng, nếu phân biệt đối xử liên quan đến thế chấp) khi có mẫu hoặc thực hành phân biệt đối xử.
- Các cơ quan liên bang khác nhau thực thi ECOA, bao gồm Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), Cục Dự trữ Liên bang (FDIC) và Văn phòng Kiểm toán Ngoại trưởng Quốc gia.
- CFPB thực thi ECOA đối với các ngân hàng, hiệp hội tiết kiệm và hợp tác xã tín dụng nắm giữ hơn 10 tỷ USD tài sản.
Cách Đạo luật Cơ hội Tín dụng Công bằng (ECOA) Hoạt động
Đạo luật Cơ hội Tín dụng Công bằng được ban hành vào năm 1974 và chi tiết trong Chương 15 của Đạo luật Liên bang Hoa Kỳ. Đạo luật này, như được thực hiện bởi Nghị định B, quy định rằng các cá nhân đăng ký vay và các khoản tín dụng khác chỉ có thể được đánh giá bằng những yếu tố trực tiếp liên quan đến khả năng tín dụng của họ. Nó cấm các nhà tín dụng và cho vay xem xét các yếu tố không liên quan đến khả năng tín dụng — cụ thể là các nhóm được bảo vệ sau đây:
- Chủng tộc
- Màu da
- Tôn giáo
- Nguyên quán dân tộc (quốc gia mà bạn hoặc tổ tiên của bạn sinh ra)
- Giới tính (bao gồm giới tính, hướng tình dục và nhận thức giới tính)
- Tình trạng hôn nhân
- Tuổi tác (miễn là người đơn xin đã đủ tuổi để ký kết hợp đồng)
- Tham gia vào chương trình hỗ trợ công cộng, chẳng hạn như Chương trình Trợ cấp Dinh dưỡng Bổ sung (SNAP) hoặc Bảo hiểm Khuyết tật Xã hội (SSDI)
- Hành động tín thác tốt từ bất kỳ quyền nào dưới Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng Tín dụng
Vào năm 2021, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã làm rõ rằng sự cấm đối xử phân biệt giới tính trong ECOA và Nghị định B bao gồm cả phân biệt đối xử theo hướng tình dục và phân biệt đối xử theo nhận thức giới tính, bao gồm cả phân biệt đối xử dựa trên việc ứng viên không phù hợp với các định kiến về giới tính hoặc dựa trên định kiến về giới tính.
ECOA cấm phân biệt đối xử trong mọi khía cạnh của giao dịch tín dụng và áp dụng cho bất kỳ tổ chức nào cấp tín dụng—bao gồm ngân hàng, công ty cho vay nhỏ và tài chính, cửa hàng bán lẻ, công ty thẻ tín dụng và hợp tác xã tín dụng. Nó cũng áp dụng cho bất kỳ ai tham gia vào quyết định cấp tín dụng hoặc thiết lập điều kiện tín dụng.
ECOA áp dụng cho các loại tín dụng khác nhau, bao gồm các khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, khoản vay mua nhà, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, khoản vay doanh nghiệp nhỏ và việc điều chỉnh khoản vay. Và nó không chỉ giới hạn ở các khoản vay tiêu dùng. ECOA áp dụng cho bất kỳ mở rộng tín dụng nào, bao gồm cả những khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ, công ty, hợp danh và quỹ.
Những Điều Cần Quan Tâm Đặc Biệt
Khi một người vay xin tín dụng, ngân hàng có thể hỏi về một số thông tin cá nhân mà ECOA cấm. Mặc dù các câu hỏi này không được sử dụng để ra quyết định cho vay—và việc trả lời chúng là tùy chọn—nhưng thông tin này giúp các cơ quan liên bang thực thi luật chống phân biệt đối xử.
Một khía cạnh khác của ECOA cho phép mỗi vợ chồng trong hôn nhân có một lịch sử tín dụng dưới tên riêng của họ. Tuy nhiên, nếu người vay có bất kỳ tài khoản chung nào với vợ/chồng, các tài khoản đó sẽ xuất hiện trên cả hai báo cáo tín dụng. Điều này có nghĩa là hành vi tài chính của vợ/chồng có thể tích cực hoặc tiêu cực đối với điểm tín dụng của người vay cá nhân.
Nếu bạn bị từ chối vay vốn hoặc một dòng tín dụng, ngân hàng phải thông báo cho bạn trong Thông báo Hành động Bất lợi những lý do cụ thể tại sao đơn xin của bạn bị từ chối hoặc tiết lộ rằng bạn có quyền yêu cầu lí do từ chối trong vòng 60 ngày kể từ khi nhận được thông báo từ người cho vay.
Mặc dù ECOA cấm các ngân hàng dựa trên tình trạng hôn nhân để ra quyết định, một số khoản vay như thế chấp yêu cầu người vay phải tiết lộ nếu họ dựa vào tiền cấp dưỡng con cái hoặc hỗ trợ cho vay. Tuy nhiên, người vay không thể bị từ chối vay chỉ vì họ đã ly dị.
Quyền Lợi Cơ Hội Tín Dụng Bình Đẳng Của Bạn
Khi bạn xin vay vốn hoặc một dòng tín dụng, ECOA đưa ra cho bạn một số quyền lợi nhất định:
- Khi xem xét đơn xin tín dụng của bạn hoặc thiết lập điều kiện cho một khoản vay, các công ty cho vay chỉ có thể xem xét các yếu tố tài chính có liên quan—điểm tín dụng của bạn, thu nhập và lịch sử tín dụng, bao gồm cả khối lượng nợ hiện tại của bạn.
- Bạn có quyền có tín dụng dưới tên gọi sinh ra của bạn (Kim Jones), tên đầu tiên của bạn và họ của vợ/chồng (Kim Smith), hoặc tên đầu tiên của bạn và một họ hợp nhất (Kim Jones-Smith).
- Bạn có quyền giữ các tài khoản của riêng bạn sau khi thay đổi tên, tình trạng hôn nhân, đạt đến một độ tuổi nhất định hoặc về hưu trừ khi người cho vay có thể chứng minh bạn không sẵn lòng hoặc không có khả năng thanh toán.
- Người cho vay phải cho bạn biết liệu đơn xin của bạn đã được chấp nhận hay từ chối trong vòng 30 ngày kể từ khi nộp đơn hoàn chỉnh.
- Nếu người cho vay từ chối đơn xin của bạn, họ phải cung cấp một lý do cụ thể hoặc tiết lộ rằng bạn có quyền biết lí do nếu bạn yêu cầu trong vòng 60 ngày.
Ngoài ra, các công ty cho vay không thể:
- Áp đặt các điều kiện hoặc điều kiện khác nhau—như lãi suất cao hơn hoặc phí cao hơn—nếu dựa trên chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc dân tộc, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác hoặc việc bạn nhận trợ cấp công cộng.
- Từ chối xem xét trợ cấp công cộng đáng tin cậy cùng với các nguồn thu nhập khác.
- Hỏi về tình trạng hôn nhân nếu bạn đang xin một tài khoản riêng không có tài sản đảm bảo.
- Hỏi liệu bạn có là người góa phụ hay đã ly dị không.
Nhận Diện Các Dấu Hiệu Phân Biệt Đối Xử Tín Dụng
Phân biệt đối xử tín dụng không phải lúc nào cũng rõ ràng, điều này làm cho việc phát hiện khó khăn. CFPB khuyên người tiêu dùng nên chú ý đến những dấu hiệu cảnh báo vi phạm ECOA:
- Bạn nhận thấy bạn được xử lý khác biệt khi xin tín dụng trực tiếp so với qua điện thoại hoặc trực tuyến.
- Các ngân hàng khuyến khích bạn không nên xin tín dụng, ngay cả khi bạn quan tâm và đủ điều kiện.
- Bạn nghe thấy người cho vay có những lời bình luận mỉa mai liên quan đến chủng tộc, nguồn gốc dân tộc, giới tính hoặc các nhóm được bảo vệ khác.
- Bạn bị từ chối tín dụng mặc dù bạn đáp ứng các yêu cầu được quảng cáo để đủ điều kiện.
- Bạn được cung cấp tín dụng với lãi suất cao hơn so với lãi suất ban đầu bạn xin, mặc dù bạn đáp ứng tiêu chí cho lãi suất thấp hơn.
- Bạn bị từ chối tín dụng, nhưng người cho vay không cung cấp lý do hoặc cung cấp thông tin về cách thức để điều tra thêm.
- Bạn cảm thấy bị áp lực hoặc ép buộc khi ký kết hợp đồng tín dụng.
Điều Gì Nên Làm Nếu Bạn Nghi Ngờ Bị Phân Biệt Đối Xử
Nếu bạn cảm thấy mình bị phân biệt đối xử trong bất kỳ giai đoạn nào của giao dịch tín dụng, bạn có thể thực hiện một số bước sau:
- Đầu tiên, liên hệ với người cho vay để khiếu nại. Bạn có thể thuyết phục công ty xem xét lại đơn xin của bạn.
- Kiểm tra với văn phòng kiểm toán viên tổng hợp của tiểu bang của bạn để xem liệu người cho vay có vi phạm bất kỳ luật bình đẳng cơ hội tín dụng tiểu bang nào không.
- Báo cáo những vi phạm nghi ngờ cho cơ quan chính phủ có thẩm quyền. Nếu bạn bị từ chối tín dụng, người cho vay phải cung cấp thông tin liên hệ cho cơ quan chính phủ cụ thể đó.
- Nộp phàn nàn đến Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính. Những phàn nàn này giúp CFPB xác định các trường hợp và mô hình phân biệt đối xử và vi phạm pháp luật về công bằng cho vay.
- Cân nhắc kiện người cho vay tại tòa án quận liên bang. Nếu tòa án nhận thấy hành động của người cho vay là cố ý, bạn có thể được bồi thường thiệt hại thực và chiến thắng các thiệt hại phạt.
Các Ví Dụ Về Sự Thực Thi Đạo Luật Cơ Hội Tín Dụng Bình Đẳng (ECOA)
Một vi phạm phổ biến của ECOA là tính phí hoặc lãi suất cao hơn đối với các ứng viên chủng tộc da đen, bản địa và người màu.
Vào tháng 7 năm 2012, Bộ Tư pháp Hoa Kỳ đạt được một thỏa thuận trên $175 triệu với Ngân hàng Wells Fargo về một mẫu hoặc thực hành cho vay phân biệt đối xử. Những người vay da đen và người vay người Mỹ gốc Tây Ban Nha có đủ điều kiện vay tiền đã bị tính phí hoặc lãi suất cao hơn hoặc bị đưa vào các khoản vay phụ thuộc yếu hơn, điều này làm tăng chi phí.
Vào tháng 1 năm 2017, một khoản thanh toán $53 triệu đã được đưa ra chống lại JPMorgan Chase về phân biệt đối xử cho vay dựa trên chủng tộc và nguồn gốc dân tộc. Bộ Tư pháp Hoa Kỳ phát hiện rằng các môi giới của ngân hàng đã tính lãi suất cao hơn cho người vay chủng tộc da màu so với người vay da trắng trong giai đoạn dẫn đến và trong suốt cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008.
Vào ngày 8 tháng 11 năm 2023, Citibank bị CFPB yêu cầu phải trả phạt dân sự $24.5 triệu do các hành vi phân biệt đối xử với các ứng viên thẻ tín dụng có nguồn gốc dân tộc Armenia từ năm 2015 đến 2021.
Theo CFPB, Citibank đã đối xử đặc biệt với các ứng viên này bằng cách kiểm tra nghiêm ngặt hơn, đánh giá tiêu cực và từ chối thường xuyên. Ngoài ra, CFPB cho biết Citibank đã không cung cấp lí do đủ đắn cho những hành động này, vi phạm ECOA và Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPA). Citibank bắt buộc phải bồi thường cho người tiêu dùng bị ảnh hưởng với $1.4 triệu và triển khai các biện pháp để ngăn chặn phân biệt đối xử trong tương lai.
Ai Giám Sát Đạo Luật Cơ Hội Tín Dụng Bình Đẳng (ECOA)?
Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) viết ra các quy tắc để thực thi ECOA và giám sát các cơ sở (ví dụ như ngân hàng và các công ty cho vay) để đảm bảo họ tuân thủ pháp luật. Nhiều cơ quan liên bang khác chia sẻ công việc giám sát để đảm bảo tuân thủ, bao gồm:
- Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC)
- Hành pháp Liên bang Quản lý Tín dụng (NCUA)
- Ủy ban Dự trữ Liên bang (FRB)
- Văn phòng Kiểm toán Liên bang (OCC)
CFPB thực thi ECOA cùng với các cơ quan đã liệt kê, Bộ Tư pháp và Ủy ban Thương mại Liên bang.
Hình Phạt Cho Việc Vi Phạm Đạo Luật Cơ Hội Tín Dụng Bình Đẳng (ECOA) Là Gì?
Các nhà cho vay bị phát hiện vi phạm ECOA có thể đối mặt với các vụ kiện tập thể từ Bộ Tư pháp (DOJ) nếu DOJ hoặc bất kỳ cơ quan liên kết nào nhận ra một mẫu hoặc thực hành phân biệt đối xử. CFPB thực thi ECOA cùng với các cơ quan liên bang khác. Nếu bị kết án, tổ chức vi phạm có thể phải chi trả tiền bồi thường phạt tiền có thể lớn và bao gồm mọi chi phí mà bên bị hại phải chịu.
ECOA Có Áp Dụng Với Tất Cả Các Người Cho Vay Không?
Vâng, Đạo luật Cơ hội tín dụng bình đẳng áp dụng với tất cả các nhà cho vay. Các tổ chức tài chính và các công ty khác tham gia vào việc gia hạn tín dụng không được phân biệt đối xử với ứng viên dựa trên cơ sở bị cấm trong bất kỳ khía cạnh nào của giao dịch tín dụng. Ngoài ra, các nhân viên và nhân viên cho vay không được làm bất cứ điều gì có thể, trên cơ sở bị cấm, làm giảm thiểu người hợp lý khỏi việc xin vay.
Điểm Quan Trọng
ECOA là một đạo luật liên bang quan trọng thúc đẩy các thực hành cho vay công bằng. Nó ngăn chặn phân biệt đối xử của người cho vay và chống lại những định kiến liên quan đến chủng tộc, tôn giáo, nguồn gốc dân tộc, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác, đủ điều kiện nhận trợ cấp công, hoặc quyền bảo vệ người tiêu dùng.
ECOA có phạm vi rộng, bao gồm nhiều loại tín dụng và các nhà cho vay. Người tiêu dùng nên cảnh giác với các dấu hiệu phân biệt đối xử và có thể phản ứng bằng cách liên hệ với các nhà cho vay, cơ quan chính quyền bang, các cơ quan chính phủ, hoặc khởi kiện. Việc thực thi ECOA liên quan đến nhiều cơ quan, bao gồm CFPB, và các hình phạt về vi phạm có thể là rất lớn. Phạm vi của ECOA cũng bao gồm tất cả các nhà cho vay, đảm bảo mọi người có cơ hội công bằng để có tín dụng trong khi ngừng đối xử không công bằng trong các giao dịch tín dụng.
