Buzz
Điều Khoản Định Giá Là Gì?
Thuật ngữ điều khoản định giá đề cập đến một điều khoản trong một số hợp đồng bảo hiểm xác định số tiền mà người góp phí sẽ nhận từ nhà cung cấp bảo hiểm nếu xảy ra một sự kiện nguy hiểm được bảo hiểm. Điều khoản này quy định một số tiền cố định được chi trả trong trường hợp mất mát của tài sản được bảo hiểm. Có nhiều loại điều khoản định giá có thể được đưa vào một hợp đồng, bao gồm giá trị tiền mặt thực tế và chi phí thay thế, và nhiều loại khác.
Những Điểm Cốt Lõi
- Một điều khoản định giá là một điều khoản được viết trong hợp đồng bảo hiểm quy định số tiền cố định mà một người góp phí có thể nhận được trong trường hợp bồi thường.
- Có nhiều phương pháp khác nhau được sử dụng trong điều khoản định giá, như giá trị thỏa thuận, chi phí thay thế hoặc số tiền nêu bày.
- Giá trị tiền mặt thực tế là ngôn ngữ phổ biến nhất được sử dụng, trong đó số tiền thanh toán cho một khiếu nại bằng với giá trị trước khi mất mát của người được bảo hiểm.
Hiểu Rõ Các Điều Khoản Định Giá
Như đã nêu ở trên, các điều khoản định giá là các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm. Chúng được viết vào các hợp đồng bảo hiểm và quy định số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả cho bên được bảo hiểm trong trường hợp mất mát tài sản. Các điều khoản định giá dựa trên một loạt các yếu tố khác nhau về tài sản cụ thể và yêu cầu ngân sách cá nhân.
Xác định chi phí của các đồ dùng được bảo hiểm là một bước quan trọng nhưng tốn thời gian trong việc có được bảo hiểm. Bằng cách hiểu được giá trị của một món đồ, người góp phí sẽ dễ dàng xác định mức độ bảo hiểm mà họ cần. Người góp phí cũng nên xác định phạm vi bảo hiểm dựa trên tổn thất tối đa có thể dự đoán được.
Các nhà cung cấp bảo hiểm cũng có thể yêu cầu một đánh giá bởi một thẩm định viên hoặc chuyên gia để xác định giá trị của một tài sản trước khi chấp nhận bảo hiểm. Yêu cầu này đặc biệt đúng trong các trường hợp người góp phí có được bảo hiểm cho tài sản cổ điển, cổ điển, tùy chỉnh và độc đáo, cũng như cho các công trình hoặc món đồ có giá trị lịch sử. Một đánh giá có thể được yêu cầu nếu người góp phí cố gắng có được bảo hiểm với số tiền vượt quá giá trị định giá của một tài sản.
Có một số yếu tố chính mà người góp phí nên nhận thức khi nói đến các điều khoản định giá liên quan đến các hợp đồng bảo hiểm của họ. Ví dụ như:
- Người được bảo hiểm nên cẩn thận xem xét kỹ lưỡng bất kỳ chính sách nào có điều khoản định giá để họ hiểu rõ những hoàn cảnh khi cần thanh toán bồi thường.
- Người sở hữu chính sách cũng nên thường xuyên xem lại giá trị được liệt kê của tài sản.
Hãy nhớ rằng các giá trị không điều chỉnh theo chi phí sinh hoạt hợp lý, lạm phát, hoặc sự thay đổi của mã xây dựng địa phương có thể không bảo vệ đủ cho người sở hữu chính sách.
Trong một số trường hợp, nhà cung cấp bảo hiểm có thể mong đợi người được bảo hiểm cập nhật định giá định kỳ của các mặt hàng được bảo hiểm trong chính sách bằng cách sử dụng điều khoản báo cáo đầy đủ.
Những Điều Cần Đặc Biệt Chú Ý
Các điều khoản định giá cũng phổ biến bên ngoài ngành bảo hiểm. Chúng được sử dụng trong các hợp đồng để nhấn mạnh giá trị của tài sản. Ví dụ, các doanh nghiệp có thể đưa các điều khoản định giá vào hợp đồng cho các hoạt động sáp nhập và thâu tóm (M&A). Trong những trường hợp khác, các điều khoản này có thể được sử dụng trong các hợp đồng phân phối hoặc cấp phép giữa hai công ty.
Các Loại Điều Khoản Định Giá
Hai trong những loại điều khoản định giá phổ biến nhất là điều khoản định giá tiền mặt thực và điều khoản định giá chi phí thay thế. Cũng có các loại khác—all được thảo luận chi tiết hơn dưới đây.
Điều Khoản Định Giá Tiền Mặt Thực
Điều khoản định giá tiền mặt thực hoặc giá trị thực (ACV) là phương pháp được sử dụng phổ biến nhất để tính toán giá trị lợi ích của tài sản trong chính sách bảo hiểm nhà ở. Giá trị này dựa trên chi phí sửa chữa hoặc thay thế một mảnh tài sản, như một chiếc thuyền, một chiếc ô tô, hoặc một ngôi nhà, về tình trạng trước khi mất mát. Công ty bảo hiểm tính đến sự khấu hao của tài sản vào giá trị của nó. Sự khấu hao xác định phần nào của giá trị tuổi thọ hữu ích của tài sản còn lại và sẽ ảnh hưởng đến giá trị lợi ích đối với người sở hữu chính sách trong trường hợp mất mát được bảo hiểm.
Một yếu tố khác cần cân nhắc trong chính sách ACV là luật chính sách có giá trị (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Carolina, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia, Wisconsin, và Wyoming đều có luật chính sách có giá trị.
Theo quy định này, các nhà cung cấp bảo hiểm phải thanh toán đầy đủ giá trị ghi trên chính sách trong trường hợp mất toàn bộ, mà không cần xem xét giá trị thực sụt giảm. Luật yêu cầu thanh toán đầy đủ giá trị ghi trên chính sách ngay cả khi giá trị tại thời điểm mất mát là một số tiền thấp hơn. Tuy nhiên, trong một số tình huống có sự đồng thời của nguyên nhân gây hỏng, công ty bảo hiểm có thể thanh toán giảm giá.
Điều Khoản Định Giá Chi Phí Thay Thế
Chi phí thay thế là số tiền cần thiết để sửa chữa hoặc thay thế một mảnh tài sản với cùng mức độ chất lượng hoặc cao hơn so với tài sản gốc. Những chi phí này có thể thay đổi, khi giá cả trên thị trường thay đổi. Sự khấu hao của tài sản không được xem xét trong phạm vi bảo hiểm chi phí thay thế. Tuy nhiên, trừ khi một chính sách cũng bao gồm điều khoản luật và nghị định, nó có thể không bao gồm đủ phí để thỏa mãn tất cả các chi phí xây dựng lại tài sản.
Điều khoản luật và nghị định tăng số tiền lợi ích thay thế bằng một phần trăm để cho phép điều chỉnh mã xây dựng của bang. Điều này trở nên quan trọng trong trường hợp nguy hiểm được bảo hiểm phá hủy tài sản đến 50% trở lên. Hầu hết các mã xây dựng địa phương sẽ yêu cầu các cấu trúc bị hỏng với tổng thiệt hại từ 50% trở lên so với giá trị được bảo hiểm của ngôi nhà phải bị phá hủy và xây dựng lại theo mã xây dựng hiện tại. Người sở hữu chính sách phải hiểu rằng bảo hiểm chỉ áp dụng cho phần bị hỏng của cấu trúc.
Các Loại Điều Khoản Định Giá Khác
Dưới đây là một số loại điều khoản định giá khác, ít phổ biến hơn:
- Điều Khoản Định Giá Khai Báo: Được biết đến là giá trị khai báo, số tiền này thường được sử dụng trong bảo hiểm xe hơi. Nó đề cập đến giá trị tối đa mà người được bảo hiểm đặt cho tài sản sau khi hợp đồng được ký kết. Đây là số tiền mà một người mua trả cho tài sản nếu bạn bán nó. Tuy nhiên, hầu hết các chính sách giá trị được nêu tuyên bố chứa đựng từ ngữ rằng, trong trường hợp mất mát, công ty bảo hiểm có thể thanh toán số tiền thấp hơn giữa giá trị khai báo hoặc giá trị thực tế sụt giảm.
- Điều Khoản Định Giá Thỏa Thuận: Một điều khoản giá trị thỏa thuận sử dụng quy định số tiền được thỏa thuận để xác định giá trị của một tài sản được bảo hiểm. Điều khoản này, được tìm thấy trong phần thiệt hại của chính sách, nên xác định những gì xảy ra với tài sản trong trường hợp mất mát toàn bộ. Giá trị được thỏa thuận có thể là giá trị công bằng hoặc một số khác được quyết định bởi cả công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm.
- Điều Khoản Định Giá Thị Trường: Điều khoản này còn được gọi là điều khoản giá trị thị trường. Nó là một phần của chính sách xác định giá trị của tài sản được bảo hiểm theo một tỷ lệ thị trường, chứ không phải giá trị thực tế hay chi phí thay thế. Điều khoản như vậy sẽ đặt ra giá trị mà người được bảo hiểm có thể nhận được cho việc mất mát tài sản ở mức họ có thể nhận được bằng cách bán trên thị trường mở.
Ví dụ về Các Điều Khoản Định Giá
Dưới đây là một ví dụ về cách các điều khoản định giá hoạt động. Giả sử một tài xế mua một chính sách với công ty ABC Insurance cho chiếc xe mới của họ. Công ty bảo hiểm xe có một điều khoản vào chính sách chỉ ra số tiền mà họ sẽ bồi thường cho tài xế nếu chiếc xe bị hư hại hoàn toàn trong một tai nạn không phải lỗi của họ. Công ty có thể giới thiệu giá trị thực tế, là giá trị tổng cộng trừ khấu hao.
Tại sao Các Điều Khoản Định Giá Quan Trọng?
Các điều khoản định giá là những điều khoản mà các công ty bảo hiểm đưa vào các hợp đồng bảo hiểm. Chúng thông báo cho bên được bảo hiểm biết họ sẽ nhận được bao nhiêu tiền khi họ gửi đơn yêu cầu bồi thường. Các điều khoản này có thể có nhiều loại như giá trị thực tế, giá trị chi phí thay thế, và nhiều loại khác.
Ở các lĩnh vực khác ngoài bảo hiểm, chúng chỉ ra giá trị của tài sản được mô tả trong một hợp đồng. Ví dụ, một người mua có thể nêu ra số tiền họ sẵn sàng trả cho người bán tài sản và thiết bị.
Các Điều Khoản Định Giá Chỉ Áp Dụng Cho Ngành Bảo Hiểm?
Không. Mặc dù chúng rất phổ biến trong bảo hiểm, các điều khoản định giá cũng được áp dụng trong các loại hợp đồng kinh doanh khác nhau. Chúng có thể được sử dụng trong các hoạt động sáp nhập và thâu tóm doanh nghiệp (M&A), phân phối và các hợp đồng cấp phép. Các điều khoản định giá được thiết lập để xác định giá trị của tài sản giữa hai hoặc nhiều bên.
Các Điều Khoản Định Giá Có Tác Động Như Thế Nào Đến Đơn Yêu Cầu Bảo Hiểm?
Các điều khoản định giá có tác động lớn đến các đơn yêu cầu bảo hiểm. Chúng chỉ ra phương pháp định giá mà công ty bảo hiểm sử dụng để bồi thường khách hàng khi họ gửi đơn yêu cầu. Các phương pháp này bao gồm giá trị thực tế, chi phí thay thế, giá trị khai báo, giá trị thỏa thuận và giá trị thị trường. Vì chúng được viết vào hợp đồng, người được bảo hiểm nên biết rõ họ có thể mong đợi nhận được bao nhiêu tiền khi họ gửi đơn yêu cầu với công ty bảo hiểm trong trường hợp mất mát.
Điểm Quan Trọng
Bảo hiểm có thể là một vấn đề phức tạp và khó hiểu. Có những sắc màu khác nhau mà người tiêu dùng cần hiểu về chính sách của họ trước khi ký vào dòng chữ. Ví dụ, bạn nên nhận thức về các điều khoản định giá trong chính sách của bạn. Đây là những điều khoản mà công ty bảo hiểm viết vào hợp đồng của bạn sẽ cho bạn biết giá trị của tài sản của bạn khi và nếu bạn gửi đơn yêu cầu. Đây là số tiền bạn sẽ nhận được trong trường hợp mất mát.
