Buzz
Mua nhà là một trong những khoản đầu tư quan trọng nhất mà bạn có thể thực hiện. Đối với hầu hết người mua nhà, một khoản mua lớn như vậy cần phải được tài trợ dưới hình thức thế chấp. Nhưng một khi bạn đã mua nhà, các khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ bắt đầu làm việc cho bạn khi bạn xây dựng giá trị nhà. Giá trị nhà có thể được tận dụng bằng cách vay vốn từ giá trị nhà, còn được gọi là thế chấp thứ hai.
Hai công cụ tài chính này rất giống nhau, nhưng có những điểm khác biệt, đặc biệt là trong điều khoản hoàn trả. Hãy cùng tìm hiểu những điểm tương đồng và khác biệt.
Những Điểm Chính
- Vay vốn từ giá trị nhà và thế chấp đều sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp cho một khoản vay có bảo đảm.
- Vay vốn từ giá trị nhà thường có lãi suất cố định trong khoảng từ năm đến 30 năm.
- Thế chấp có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất điều chỉnh.
Thế Chấp Là Gì?
Thế chấp là một khoản vay trả góp dùng để mua nhà. Có nhiều loại thế chấp khác nhau, bao gồm các khoản vay thông thường do ngân hàng bảo lãnh, và các khoản vay được bảo lãnh bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) và Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA).
Các khoản vay thế chấp có thể có lãi suất cố định hoặc lãi suất điều chỉnh. Các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARMs) sẽ điều chỉnh lãi suất theo lịch trình cố định. Ví dụ, một khoản vay 5/1 ARM cung cấp lãi suất cố định trong năm năm đầu tiên. Sau đó, lãi suất sẽ điều chỉnh hàng năm cho đến khi khoản vay được thanh toán. Có nhiều loại ARMs khác nhau, vì vậy hãy chắc chắn rằng bạn hiểu rõ các điều khoản của hợp đồng.
Cảnh Báo
Bạn phải có ít nhất 20% giá trị nhà để được chấp thuận cho một khoản vay từ giá trị nhà. Nếu bạn có khoản vay chỉ trả lãi suất, những năm đầu tiên của bạn có thể không xây dựng được bất kỳ giá trị nào để vay trong tương lai. Giá trị nhà vẫn có thể được xây dựng bằng cách tăng giá trị nhà của bạn, thông qua cải tiến hoặc biến động thị trường.
Vay Vốn Từ Giá Trị Nhà Là Gì?
Vay vốn từ giá trị nhà là khoản vay được bảo đảm bằng giá trị nhà mà bạn đã xây dựng, hoặc bằng cách thanh toán thế chấp hoặc tăng giá trị nhà của bạn. Các khoản vay này thường được gọi là thế chấp thứ hai vì chúng hoạt động rất giống nhau. Cả hai đều là khoản vay trả góp được bảo đảm bằng tài sản, và trong trường hợp không thanh toán, người cho vay sẽ tịch thu tài sản để trả nợ.
Khác với thế chấp, vay vốn từ giá trị nhà được chi trả một lần bằng tiền mặt. Số tiền này sau đó có thể được sử dụng để chi trả cho bất kỳ điều gì. Một số mục đích sử dụng phổ biến là cải thiện nhà cửa, trả nợ lãi suất cao, hoặc tài trợ cho kỳ nghỉ, đám cưới hoặc giáo dục.
Vay Vốn Từ Giá Trị Nhà và Thế Chấp Giống Nhau Như Thế Nào?
Cả vay vốn từ giá trị nhà và thế chấp đều được hoàn trả theo lịch trình cố định. Thời gian hoàn trả phổ biến nhất cho các khoản thế chấp là 15 và 30 năm, nhưng một số người cho vay cũng cung cấp các kỳ hạn 10 và 20 năm.
Khoản vay từ giá trị nhà có thể có thời hạn từ năm đến 30 năm với các khoản thanh toán cố định. Hiếm khi tìm thấy các khoản vay từ giá trị nhà có lãi suất điều chỉnh.
Cả hai loại khoản vay đều có thể phát sinh các chi phí đóng như thẩm định, phí tài liệu, phí công chứng và phí gốc. Một số người cho vay sẽ miễn một số phí cho các khoản vay từ giá trị nhà để làm cho chúng hấp dẫn hơn đối với người vay.
Vay Vốn Từ Giá Trị Nhà và Thế Chấp Khác Nhau Như Thế Nào?
Mặc dù vay vốn từ giá trị nhà và thế chấp rất giống nhau, nhưng có những điểm khác biệt quan trọng. Đầu tiên là lãi suất. Vay vốn từ giá trị nhà thường có lãi suất cao hơn một chút so với thế chấp chính. Vì vay vốn từ giá trị nhà được coi là thế chấp thứ hai, nếu bạn không thể thanh toán, ngôi nhà có thể bị tịch thu để trả nợ. Nếu người cho vay bán nhà, họ sẽ sử dụng số tiền thu được để trả thế chấp chính trước và sau đó mới sử dụng số dư còn lại để trả khoản vay từ giá trị nhà. Như một biện pháp bảo vệ, họ tính lãi suất cao hơn để bù đắp bất kỳ tổn thất tiềm năng nào.
Cũng có nhiều sự đa dạng hơn trong kế hoạch trả nợ cho các khoản thế chấp. Mặc dù điều khoản thanh toán phổ biến nhất bao gồm các khoản thanh toán cả gốc và lãi, nhưng cũng có các khoản vay chỉ trả lãi. Các khoản vay chỉ trả lãi được cấu trúc dưới dạng ARMs, và người vay chỉ trả lãi trong một khoảng thời gian trước khi các khoản thanh toán chuyển sang hình thức truyền thống là cả gốc và lãi.
Mẹo
Cẩn thận với các khoản vay chỉ lãi suất nếu bạn quan tâm đến việc tích lũy vốn để có một khoản vay vốn sở hữu nhà trong tương lai. Trong giai đoạn chỉ trả lãi, bạn không tích lũy được vốn.
Tôi có thể có khoản vay vốn sở hữu nhà nếu tôi đã trả hết thế chấp không?
Có. Khoản vay vốn sở hữu nhà dựa trên số vốn sở hữu của bạn, không phải về việc bạn có thế chấp hay không. Nếu bạn sở hữu bất động sản của mình hoàn toàn, bạn có 100% vốn sở hữu. Tuy nhiên, bạn vẫn bị giới hạn chỉ được vay tối đa 80% vốn sở hữu nhà của bạn.
Tôi cần bao nhiêu vốn sở hữu để có một khoản vay vốn sở hữu nhà?
Các nhà cho vay thường yêu cầu bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn để cấp cho bạn một khoản vay vốn chủ sở hữu. Bạn có thể tích lũy vốn bằng cách thanh toán hoặc tăng giá trị của ngôi nhà. Nếu thị trường nhà ở tăng, điều đó cũng có thể làm tăng vốn chủ sở hữu của bạn.
Có một mức tối thiểu bạn có thể vay trên một khoản vay vốn chủ sở hữu không?
Dựa vào từng nhà cho vay, nhưng hầu hết các ngân hàng thường thiết lập một mức tối thiểu là $10,000. Vì khoản vay vốn chủ sở hữu thường có chi phí đóng cửa và chi phí cho định giá, nên nên đảm bảo rằng số tiền bạn vay xứng đáng với các khoản phí. Nếu bạn muốn sử dụng vốn chủ sở hữu của mình cho một khoản vay nhỏ hơn hoặc dự đoán cần số tiền nhỏ qua thời gian, bạn có thể xem xét một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu theo hạn mức (HELOC) thay vì vậy.
Điểm Quan Trọng
Thế chấp và khoản vay vốn chủ sở hữu có các điều khoản trả nợ rất tương tự nhau. Cẩn thận với các khoản vay có lãi suất điều chỉnh (ARMs)—chi phí của bạn có thể biến động trong các thị trường biến động, và nếu bạn chọn một khoản vay chỉ trả lãi, bạn có thể bỏ lỡ thời gian xây dựng vốn quan trọng. Khoản vay vốn chủ sở hữu cung cấp tính linh hoạt cho các mua sắm lớn và có thể tính vào ngân sách hàng tháng của bạn như khoản thế chấp của bạn. Chọn một kỳ hạn và khoản thanh toán phù hợp với ngân sách của bạn để tránh mặc nợ và mất ngôi nhà của bạn.
