Điều khoản Số tiền Đồng ý: Ý nghĩa, Cách hoạt động, Ví dụ minh họa

Điều khoản Số tiền Đồng ý là gì?

Một điều khoản số tiền đồng ý là một quy định trong bảo hiểm tài sản mà bảo hiểm viên đồng ý miễn yêu cầu cùng chi phí bảo hiểm. Bảo hiểm viên sẽ yêu cầu một bản sao các giá trị tài sản - được ký bởi người được bảo hiểm - là điều kiện để kích hoạt hoặc bao gồm điều khoản giá trị đồng ý trong một chính sách.

Sắp xếp này thường có sẵn cho tài sản thương mại và các tài sản khác.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Cách hoạt động của Điều khoản số tiền đồng ý

Điều khoản số tiền đồng ý yêu cầu một bản sao các giá trị đã ký hoặc giá trị tiền mặt thực tế. Tuyên bố này chi tiết giá trị của tài sản được bảo hiểm. Giá trị tiền mặt thực tế là số tiền bằng với chi phí thay thế trừ đi sự khấu hao vào thời điểm mất mát. Đó là giá trị rõ ràng mà tài sản có thể bán được (luôn luôn ít hơn so với chi phí để thay thế).

Tính toán giá trị tiền mặt thực tế được tính bằng cách trừ chi phí khấu hao từ chi phí thay thế, với khấu hao được xác định bằng cách thiết lập tuổi thọ dự kiến và sau đó xác định phần trăm còn lại của tuổi thọ.

Giá trị được liệt kê trong tuyên bố sẽ trở thành cơ sở từ đó xác định phạm vi bảo hiểm chính sách. Người chủ chính sách đồng ý với số tiền này từ trước và không thể tranh cãi số tiền bảo hiểm vào sau này. Một khi tuyên bố được phê duyệt, bảo hiểm viên sẽ tạm ngưng yêu cầu của điều khoản bảo hiểm chung cho thời hạn một năm của chính sách.

Nhiều loại bảo hiểm có điều khoản cộng tác, bao gồm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, tài sản và lũ lụt. Tuy nhiên, việc áp dụng nó không giống nhau đối với tất cả các loại hợp đồng.

Trong bảo hiểm tài sản, điều khoản cộng tác áp dụng cho mức bảo hiểm mà một công ty bảo hiểm sẽ đảm bảo. Thông thường, đây là 80%, nhưng một số công ty bảo hiểm có thể yêu cầu mức bảo hiểm 90% hoặc 100%, tùy thuộc vào giá trị của tòa nhà, vị trí của nó và khả năng xảy ra mất mát trong thời gian hiệu lực hợp đồng. Ngoài ra, người ta thường thiếu bảo hiểm đủ cho tài sản hoặc chỉ đảm bảo cho số tiền họ cảm thấy thoải mái nhất để trả phí. Vì lý do này, các công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu một hợp đồng bảo hiểm bao gồm một phần trăm nào đó của giá trị của công trình.

Nhìn chung, các công ty bảo hiểm có xu hướng miễn phí điều khoản cộng tác chỉ trong trường hợp những yêu cầu mất mát nhỏ hợp lý. Trong một số trường hợp, các hợp đồng có thể bao gồm một khoản miễn cộng tác ngay cả khi xảy ra tổn thất hoàn toàn. Tuy nhiên, các hợp đồng trì hoãn điều khoản cộng tác sẽ có mức phí bảo hiểm cao hơn.

Bởi vì các chính sách cộng tác yêu cầu thanh toán khoản khấu hao trước khi bảo hiểm sẽ chịu bất kỳ chi phí nào, người được bảo hiểm sẽ chi trả nhiều chi phí ban đầu hơn. Sử dụng điều khoản số tiền đã thỏa thuận, nếu xảy ra tổn thất, bảo hiểm sẽ đánh giá tài sản dựa trên giá trị đã thỏa thuận. Những điều khoản này có giá trị nhất định trong trường hợp mất mát tài sản hoàn toàn. Ngoài ra, trước ngày hết hạn của hợp đồng, người được bảo hiểm phải nộp bản báo cáo giá trị cập nhật nếu muốn gia hạn điều khoản số tiền đã thỏa thuận.

Quan trọng là phải lưu ý rằng việc thiếu điều khoản cộng tác cho loại hợp đồng này có nghĩa là nếu mức bảo hiểm không đủ để chi trả tổn thất, người được bảo hiểm sẽ phải chịu trách nhiệm đối với sự khác biệt này. Tình huống này có thể xảy ra nếu người được bảo hiểm đánh giá tài sản không đúng trong bản báo cáo giá trị.

Ví dụ về Điều khoản Số tiền đã thỏa thuận

Ví dụ, giả sử bạn sở hữu một tòa nhà bạn đã đảm bảo theo phương thức chi phí thay thế với mức giới hạn là 1 triệu đô la và hợp đồng của bạn bao gồm một khoản khấu hao 1,000 đô la. Tuy nhiên, bản báo cáo giá trị của bạn cho thấy chi phí thay thế thực tế của tòa nhà là 2 triệu đô la.

Nếu một cơn bão gây thiệt hại 100,000 đô la cho mặt tiền, công ty bảo hiểm của bạn sẽ so sánh giá trị đã thỏa thuận của tòa nhà của bạn – 2 triệu đô la – và giới hạn của hợp đồng của bạn. Tuy nhiên, do bạn đã thiếu bảo hiểm đúng giá trị của tòa nhà, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không bồi thường cho mất mát hoàn toàn của bạn. Thay vào đó, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chi trả 75% tổn thất của bạn, trừ đi khoản khấu hao 1,000 đô la, hoặc 74,000 đô la.