Buzz
Bảo hiểm Toàn bộ Cuộc đời là gì?
Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời cung cấp bảo hiểm suốt đời cho người được bảo hiểm. Ngoài việc chi trả một khoản tiền bồi thường miễn thuế khi người được bảo hiểm qua đời, bảo hiểm toàn bộ cuộc đời còn có thành phần tiết kiệm trong đó giá trị tiền mặt có thể tích luỹ. Lãi suất được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế.
Các chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời là một trong các loại bảo hiểm cuộc sống vĩnh viễn, có nghĩa là chúng bảo vệ bạn suốt đời. Bảo hiểm cuộc sống bất biến, cuộc sống bất biến chỉnh chỉ là khác. Bạn có thể chọn một loại hình bảo hiểm toàn bộ cuộc đời mà bạn thích từ một trong các công ty bảo hiểm tiên tiến nhất của chúng tôi.
Những điều quan trọng
- Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời kéo dài suốt đời của người được bảo hiểm, khác với bảo hiểm cuộc sống theo kỳ hạn, chỉ có thời hạn nhất định.
- Hầu hết các chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời có các khoản phí cố định, có nghĩa là số tiền bạn trả hàng tháng sẽ không thay đổi.
- Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời có thành phần tiết kiệm tiền mặt, gọi là giá trị tiền mặt, mà chủ sở hữu chính sách có thể rút tiền hoặc vay mượn.
- Giá trị tiền mặt của một chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời thường có lãi suất cố định.
- Việc rút tiền và số dư nợ vay chưa thanh toán sẽ làm giảm lợi ích tử thọ.
Làm thế nào Bảo hiểm Toàn bộ Cuộc đời hoạt động
Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời đảm bảo thanh toán khoản tiền bồi thường khi người thụ hưởng qua đời, đổi lại là các khoản thanh toán tiền phí cố định đều đặn. Chính sách bao gồm một phần tiết kiệm, gọi là “giá trị tiền mặt,” bên cạnh khoản tiền bồi thường. Trong phần tiết kiệm, lãi suất có thể tích luỹ theo cơ sở hoãn thuế. Giá trị tiền mặt ngày càng tăng là một phần thiết yếu của bảo hiểm toàn bộ cuộc đời.
Để tích luỹ giá trị tiền mặt, người chủ chính sách thường có thể gửi các khoản thanh toán lớn hơn số tiền phí theo lịch trình để mua thêm bảo hiểm (gọi là các khoản thêm được trả trước hoặc PUA). Các cổ tức chính sách cũng có thể được tái đầu tư vào giá trị tiền mặt và có lãi suất. Theo thời gian, các cổ tức và lãi suất tích lũy trên giá trị tiền mặt của chính sách sẽ mang lại lợi nhuận tích cực cho nhà đầu tư, lớn hơn tổng số tiền phí đã trả vào chính sách.
Giá trị tiền mặt mang lại lợi ích sống cho người chủ chính sách, có nghĩa là người chủ chính sách có thể tiếp cận nó trong khi người được bảo hiểm còn sống. Để tiếp cận dự trữ tiền mặt, người chủ chính sách yêu cầu rút tiền hoặc vay mượn. Rút tiền không chịu thuế lên tới giá trị tổng các khoản phí đã trả.
Lãi suất được tính cho các khoản vay chính sách với tỷ lệ khác nhau tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm, nhưng tỷ lệ thường thấp hơn so với một khoản vay cá nhân hoặc vay vốn bằng tài sản (home equity loan).
Tuy nhiên, việc rút tiền và không trả khoản vay cũng làm giảm giá trị tiền mặt của chính sách. Tùy thuộc vào loại chính sách và số dư tiền mặt còn lại, việc rút tiền có thể làm giảm lợi ích tử thọ hoặc thậm chí làm mất hoàn toàn nó.
Chú ý
Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời khác với bảo hiểm cuộc sống theo kỳ hạn, chỉ cung cấp bảo hiểm trong một số năm nhất định, chứ không phải suốt đời. Bảo hiểm theo kỳ hạn không có thành phần tiết kiệm tiền mặt và chỉ trả khoản tiền bồi thường khi qua đời.
Giá trị Tiền mặt Bảo hiểm Toàn bộ Cuộc đời
Một chính sách bảo hiểm có giá trị tiền mặt tương tự như một tài khoản tiết kiệm hưu trí vì nó cho phép tích lũy đầu tư lợi suất chịu thuế trì hoãn.
Một phần của mỗi khoản thanh toán phí bảo hiểm đi vào giá trị tiền mặt của chính sách, có thể rút hoặc vay lại sau này. Giá trị tiền mặt của một chính sách bảo hiểm sống tăng nhanh khi người được bảo hiểm còn trẻ. Tuy nhiên, vì càng lớn tuổi, phần lớn hơn của khoản phí cần để chi trả chi phí bảo hiểm làm cho giá trị tiền mặt tăng chậm hơn do rủi ro cao liên quan đến tuổi tác.
Người được bảo hiểm có thể tiếp cận giá trị tiền mặt của chính sách bằng cách vay mượn nó hoặc rút tiền trong một phần đầu hàng tiền mặt. Việc rút tiền sẽ làm giảm khoản tiền bồi thường tử thọ cuối cùng của chính sách của bạn.
Bạn cũng có thể sử dụng giá trị tiền mặt để chi trả các khoản thanh toán phí hàng tháng thay vì chi trả từ túi của bạn. Hoặc bạn có thể đầu hàng toàn bộ chính sách để nhận toàn bộ giá trị tiền mặt có sẵn (trừ bất kỳ phí đầu hàng nào). Tuy nhiên, chính sách sẽ bị chấm dứt và lợi ích tử thọ sẽ không còn khả dụng cho người thụ hưởng của bạn.
Một số công ty tại Anh và Úc cung cấp các khoản trái phiếu bảo hiểm với chính sách của họ, cung cấp một số lợi ích thuế.
Lợi ích tử thọ toàn bộ cuộc đời
Số tiền lợi ích tử thọ được chỉ định trong hợp đồng chính sách thường là cố định. Tuy nhiên, có thể thay đổi trong một số trường hợp.
Một số chính sách đủ điều kiện nhận các khoản cổ tức, và người chủ chính sách có thể chọn sử dụng cổ tức để mua thêm phần bổ sung đã trả cho chính sách, làm tăng số tiền được trả vào thời điểm tử vong.
Tiền lời từ chết không chịu thuế đối với người thụ hưởng.
Lợi ích tử thọ cũng có thể bị ảnh hưởng bởi một số điều khoản hoặc sự kiện chính sách nhất định. Như đã đề cập trước đó, khoản vay chưa trả (bao gồm cả lãi phát sinh) giảm lợi ích tử thọ từng đô la một.
Hoặc, nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các phụ phí tự nguyện—với một khoản phí—bảo đảm hoặc cam kết bảo hiểm, bao gồm lợi ích tử vong được nêu ra. Hai trong số các phụ phí phổ biến nhất như là phụ phí tử vong do tai nạn và phụ phí miễn phí, bảo vệ lợi ích tử vong nếu người được bảo hiểm trở thành người khuyết tật hoặc bị bệnh nghiêm trọng hoặc bệnh nan y và không thể chi trả các khoản phí đến ngày.
Người thụ hưởng cũng có thể phải quyết định làm thế nào để nhận lợi ích tử vong. Tùy chọn mặc định là nhận một khoản thanh toán một lần. Nhưng một số chính sách cũng cho phép người thụ hưởng chọn nhận lợi ích tử vong theo từng kỳ trả, hoặc chuyển đổi nó thành một hợp đồng trợ cấp. Một hợp đồng trợ cấp có thể trả cho một khoảng thời gian nhất định cho đến khi lợi ích tử vong cạn kiệt, hoặc nó có thể trả cho đến khi người thụ hưởng qua đời. Lợi ích tử vong tiếp tục tích lũy lãi suất cho đến khi được chi trả, và lãi suất đó có thể chịu thuế.
Như trường hợp với bất kỳ loại chính sách vĩnh viễn nào, quan trọng là nghiên cứu kỹ lưỡng tất cả các công ty bảo hiểm đang được xem xét để đảm bảo rằng họ là trong số những công ty bảo hiểm toàn bộ cuộc đời tốt nhất hiện đang hoạt động.
Các Ứng Dụng của Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Đời
Như với bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào, chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời mang lại sự bảo đảm tài chính cho cá nhân và gia đình chống lại sự mất mát người trụ cột. Đối với các gia đình dựa vào thu nhập của một người, một chính sách toàn bộ cuộc đời có thể cung cấp bảo đảm tài chính cho sự mất mát đột ngột của một nhà cung cấp thu nhập.
Tuy nhiên, khác với bảo hiểm ngắn hạn, bảo hiểm toàn phần cũng có thể được sử dụng như một khoản đầu tư. Khi giá trị tiền mặt đủ lớn, bạn có thể rút hoặc vay từ đó để thanh toán cho các mua sắm lớn như mua nhà. Một số người cũng sử dụng giá trị tiền mặt của bảo hiểm toàn phần để bổ sung cho thu nhập hưu khi thị trường đang suy thoái.
Bảo hiểm toàn phần cũng hữu ích cho các doanh nghiệp như một kế hoạch dự phòng cho việc mất mát một nhân viên chủ chốt hoặc đối tác. Nếu một nhân viên chủ chốt qua đời, một chính sách bảo hiểm toàn phần có thể cung cấp một khoản bù đắp tài chính cho sự mất mát của kỹ năng hoặc chuyên môn của họ. Nếu người qua đời là một phần chủ sở hữu của công ty, một chính sách bảo hiểm toàn phần có thể cung cấp cho các chủ sở hữu còn lại đủ vốn để mua lại phần góp của đối tác đã qua đời trong doanh nghiệp.
Loại Bảo Hiểm Toàn Phần
Có một số loại chính của bảo hiểm toàn phần, phân loại dựa trên cách thanh toán phí.
- Thanh Toán Cố Định: Phí không thay đổi suốt thời gian của chính sách. Đây là loại kế hoạch thanh toán phổ biến nhất.
- Đóng Phí Một Lần: Người được bảo hiểm thanh toán một khoản phí lớn một lần, làm quỹ cho toàn bộ cuộc đời. Tuy nhiên, loại chính sách này hầu hết luôn là hợp đồng bổ sung sửa đổi, có hậu quả về thuế.
- Thanh Toán Hạn Chế: Như tên gọi, bạn chỉ phải thanh toán một số lượng hạn chế các khoản phí. Phí sẽ cao hơn so với tình huống thanh toán cố định, nhưng bạn chỉ phải thanh toán chúng trong một số năm nhất định.
- Bảo Hiểm Toàn Phần Sửa Đổi: Đây là ngược lại của một chính sách thanh toán hạn chế, loại bảo hiểm toàn phần này cung cấp phí thấp hơn so với một chính sách tiêu chuẩn trong hai hoặc ba năm đầu, và phí cao hơn so với tiêu chuẩn trong những năm sau. Điều này làm cho nó đắt hơn trong dài hạn.
Các chính sách bảo hiểm toàn phần được phân biệt rõ ràng hơn là các kế hoạch tham gia và không tham gia. Với một chính sách không tham gia, bất kỳ sự vượt quá của các khoản phí so với các khoản chi trả trở thành lợi nhuận cho người bảo hiểm. Tuy nhiên, người bảo hiểm cũng chịu mất mát tiền.
Với một chính sách tham gia, bất kỳ sự vượt quá của các khoản phí được phân phối lại cho người được bảo hiểm dưới dạng cổ tức. Cổ tức này sau đó có thể được sử dụng để thanh toán hoặc tăng mức bảo hiểm của chính sách. Tuy nhiên, cổ tức không được đảm bảo và thường biến đổi mỗi năm, vì chúng chủ yếu dựa trên hiệu suất tài chính của công ty.
Bảo Hiểm Toàn Phần so với Bảo Hiểm Trọn Đời
Bảo hiểm toàn phần tương tự như bảo hiểm trọn đời, trong đó cả hai loại chính sách đều cung cấp khoản chi trả khi người được bảo hiểm qua đời. Tuy nhiên, có những khác biệt quan trọng. Trong khi bảo hiểm toàn phần cung cấp một khoản tiền bảo đảm tử vong được đảm bảo cho toàn bộ cuộc đời của người được bảo hiểm, một chính sách trọn đời chỉ chi trả nếu người được bảo hiểm qua đời trong một khoảng thời gian nhất định—thường là 10, 20 hoặc 30 năm.
Cũng có những yếu tố khác. Để cung cấp các lợi ích lớn hơn, một chính sách bảo hiểm toàn phần yêu cầu phải trả các khoản phí cao đáng kể hơn so với một chính sách trọn đời có cùng mức bảo hiểm. Phí bảo hiểm toàn phần thường cố định trong suốt thời gian của chính sách, trong khi tỷ lệ phí bảo hiểm trọn đời tăng lên tại mỗi lần gia hạn khi người được bảo hiểm già đi.
Ưu điểm và Nhược điểm của Bảo Hiểm Toàn Phần
Bảo vệ suốt đời
Giá trị tiền mặt có thể sử dụng cho vay, rút tiền hoặc thanh toán phí bảo hiểm
Số tiền bảo đảm tử vong được đảm bảo
Thanh toán phí dự đoán được
Cho vay không đóng thuế
Đắt hơn so với bảo hiểm ngắn hạn
Giá trị tiền mặt có thể phát triển chậm hơn so với các chính sách khác
Không linh hoạt để điều chỉnh phí
Hạn chế khả năng điều chỉnh khoản bảo đảm tử vong
Ưu điểm Được Giải Thích
- Bảo vệ suốt đời: Như với tất cả các loại bảo hiểm vĩnh viễn, bảo hiểm toàn phần cung cấp bảo vệ cho đến khi người được bảo hiểm qua đời.
- Giá trị tiền mặt có thể sử dụng cho vay, rút tiền hoặc thanh toán phí bảo hiểm: Một phần của mỗi khoản thanh toán phí tích luỹ dưới dạng giá trị tiền mặt, mà bạn có thể rút hoặc vay trong suốt cuộc đời của bạn.
- Số tiền bảo đảm tử vong được đảm bảo: Khoản bảo đảm tử vong của bạn được thiết lập khi bạn đăng ký chính sách và duy trì nguyên trạng trong khi chính sách vẫn còn hoạt động.
- Thanh toán phí dự đoán được: Phí bảo hiểm của bạn cũng được cố định khi phát hành và thường không thay đổi trong suốt cuộc đời của bạn (trừ khi bạn chọn một tùy chọn phí không cố định).
- Cho vay không đóng thuế: Mặc dù rút tiền nhiều hơn số tiền bạn đã đóng vào giá trị tiền mặt sẽ chịu thuế, cho vay chính sách không.
Nhược điểm Được Giải Thích
- Đắt hơn bảo hiểm tạm thời: Phí bảo hiểm toàn bộ cuộc sống thường cao hơn đáng kể so với phí bảo hiểm tạm thời vì chính sách tích lũy giá trị tiền mặt và bảo vệ bạn suốt đời.
- Giá trị tiền mặt có thể tăng chậm hơn so với các chính sách khác: Tốc độ tăng trưởng của giá trị tiền mặt chính sách toàn bộ cuộc sống của bạn được cố định khi bạn mua nó, trong khi lợi tức từ các loại bảo hiểm vĩnh viễn khác (như cuộc sống vĩnh viễn) thay đổi dựa trên các yếu tố như lợi nhuận đầu tư và biến động lãi suất, do đó chúng có thể cao hơn.
- Không linh hoạt để điều chỉnh phí: Khác với các chính sách cuộc sống vĩnh viễn, kế hoạch toàn bộ cuộc sống không cho phép bạn thay đổi phí bảo hiểm.
- Khả năng điều chỉnh lợi ích tử vong hạn chế: Lợi ích tử vong của bạn cũng được thiết lập khi chính sách được phát hành. Mặc dù bạn không thể tăng trực tiếp lợi ích tử vong ban đầu, bạn có thể sử dụng cổ tức để mua thêm bảo hiểm.
Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Sống Chi Phí Bao Nhiêu?
Trung bình, các chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc sống đắt hơn đáng kể so với bảo hiểm tạm thời. Nghiên cứu của Mytour sử dụng Quotacy cho thấy phí trung bình hàng tháng cho một chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc sống trị giá 500.000 đô la dao động từ 247 đô la cho phụ nữ 30 tuổi đến 887 đô la cho nam giới 60 tuổi.
Ngược lại, phí hàng tháng cho bảo hiểm tạm thời dao động từ 25 đô la cho phụ nữ 30 tuổi đến 241 đô la cho nam giới 55 tuổi cho cùng một mức bảo hiểm.
| Term Life Insurance Costs | ||
|---|---|---|
| $500,000 Coverage | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
| 30 years old | $30 | $25 |
| 40 years old | $52 | $42 |
| 50 years old | $138 | $101 |
| 55 years old | $241 | $180 |
| Whole Life Insurance Costs | ||
|---|---|---|
| $500,000 Coverage | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
| 30 | $282 | $247 |
| 40 | $382 | $352 |
| 50 | $571 | $498 |
| 60 | $887 | $782 |
Sự Khác Biệt Giữa Bảo Hiểm Vĩnh Viễn và Toàn Bộ Cuộc Sống Là Gì?
Bảo hiểm cuộc sống vĩnh viễn và bảo hiểm toàn bộ cuộc sống là hai loại bảo hiểm cuộc sống vĩnh viễn cung cấp các lợi ích tử vong đảm bảo suốt đời cho người được bảo hiểm. Tuy nhiên, chính sách cuộc sống vĩnh viễn cho phép chủ sở hữu chính sách điều chỉnh lợi ích tử vong cũng như các khoản phí. Lợi ích tử vong cao hơn đòi hỏi phí bảo hiểm cao hơn. Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống, bên cạnh đó, không cho phép thay đổi lợi ích tử vong hoặc các khoản phí, được thiết lập khi phát hành.
Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Sống Chi Phí Bao Nhiêu?
Chi phí của bảo hiểm toàn bộ cuộc sống dao động dựa trên một số yếu tố như tuổi tác, nghề nghiệp và lịch sử sức khỏe. Người nộp đơn già thường có tỷ lệ cao hơn so với người nộp đơn trẻ. Những người có lịch sử sức khỏe xuất sắc thường nhận được tỷ lệ tốt hơn so với những người có lịch sử sức khỏe khó khăn. Số tiền bảo hiểm cũng xác định số tiền một chủ sở hữu chính sách sẽ phải trả; số tiền bảo hiểm càng cao, phí bảo hiểm càng cao. Ngoài ra, một số công ty có tỷ lệ phí cao hơn so với các công ty khác, độc lập với ứng viên và hồ sơ rủi ro của họ. Cũng đáng lưu ý rằng với cùng mức bảo hiểm, bảo hiểm toàn bộ cuộc sống đắt hơn rất nhiều so với bảo hiểm tạm thời.
Bảo Hiểm Toàn Bộ Cuộc Sống Được Sửa Đổi Là Gì?
Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống được sửa đổi là bảo hiểm cuộc sống vĩnh viễn trong đó phí bảo hiểm tăng sau một khoảng thời gian cụ thể. Chủ sở hữu chính sách trả phí thấp hơn so với một chính sách phí cố định trong những năm đầu tiên và phí cao hơn trong những năm sau. Phí bảo hiểm toàn bộ cuộc sống truyền thống, ngược lại, không thay đổi trong suốt thời gian tồn tại của chính sách.
Điểm Cốt Yếu
Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống thông thường có một khoản phí và lợi ích tử vong cố định, và cung cấp một lợi ích đảm bảo khi người được bảo hiểm qua đời, bất kể khi nào họ qua đời. Một phần của các khoản phí bạn trả cho một chính sách toàn bộ cuộc sống được đưa vào một thành phần tiết kiệm được gọi là giá trị tiền mặt. Những khoản tiền đó được đầu tư với lợi suất đảm bảo, và sau khi chúng lớn đủ, bạn có thể vay tiền từ hoặc rút tiền từ giá trị tiền mặt, miễn thuế.
Điều này cùng với việc bảo hiểm toàn bộ cuộc sống bảo vệ bạn đến khi qua đời (miễn là bạn trả phí bảo hiểm) mang lại những lợi thế rõ ràng hơn so với bảo hiểm tạm thời, chỉ chi trả nếu cái chết xảy ra trong một khung thời gian cụ thể. Tuy nhiên, bảo hiểm toàn bộ cuộc sống cũng có chi phí cao hơn đáng kể.
