Định nghĩa của Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng (CCPA)

Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng năm 1968 (CCPA) là gì?

Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng năm 1968 (CCPA) là luật liên bang bảo vệ người tiêu dùng khỏi các ngân hàng, công ty thẻ tín dụng và các nhà cho vay khác. Luật này yêu cầu các công ty tín dụng và các công ty cho thuê xe hơi phải tuân thủ các yêu cầu công bố và đã được mở rộng đáng kể kể từ khi được ban hành năm 1968.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Hiểu về Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng năm 1968 (CCPA)

Đạo luật CCPA, một phần, quy định việc báo cáo công bằng thông tin tài chính của khách hàng, cũng như cấm quảng cáo gian lận và phân biệt đối xử bởi các nhà cho vay. Nó cũng làm cho các điều khoản của khoản vay rõ ràng hơn đối với người vay có thể không rành về tài chính hoặc ngân hàng - CCPA yêu cầu các cơ quan tài chính giải thích thuật ngữ tài chính bằng cách dễ hiểu hơn cho người tiêu dùng.

CCPA đã thành lập cơ sở cho nhiều luật bảo vệ người tiêu dùng khác nhau về cho vay, công bố các điều khoản và điều kiện, cũng như việc thu thập và chia sẻ lịch sử tín dụng và vay nợ của người tiêu dùng. Dưới đây là một số điều quan trọng của nó.

Chương III

Các nhà cho vay muốn thu hồi một khoản nợ chưa thanh toán từ một cá nhân sẽ dưới một số hoàn cảnh nhất định có thể khấu trừ tiền lương của người đó. Nói cách khác, ngân hàng có thể trừ tiền từ mức lương của một người để thanh toán một khoản nợ quá hạn. CCPA đã làm cho việc này khó hơn, hạn chế quyền lực mà các nhà cho vay có để khởi xướng khấu trừ và yêu cầu phải có một lệnh tòa để được thực hiện.

Chương III hạn chế số tiền lương có thể bị khấu trừ là 25% của thu nhập hàng tuần ròng sau khi đã trừ các khoản khấu trừ bắt buộc cho thuế hoặc số tiền mà thu nhập ròng lớn hơn 30 lần mức lương tối thiểu. Chương III đã chấm dứt việc các nhà cho vay chiếm lấy một phần lương cao để thanh toán nợ còn lại. Tuy nhiên, nó cho phép khấu trừ lên đến 50% hoặc 60% cho thuế quá hạn và trợ cấp trẻ em.

Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA)

Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) điều chỉnh việc chia sẻ, lưu trữ và thu thập thông tin tín dụng và tài chính của người tiêu dùng. Được ban hành vào năm 1970 để đảm bảo tính chính xác và sự riêng tư của thông tin cá nhân trong các tệp của các cơ quan báo cáo tín dụng, nơi lưu trữ lịch sử tín dụng của tất cả người tiêu dùng. Cả Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) và Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đều có trách nhiệm cập nhật và thực thi đạo luật này.

Lịch sử tín dụng của người tiêu dùng bao gồm các khoản thanh toán, số thẻ tín dụng và khoản vay được lưu trữ trong báo cáo tín dụng của họ. Báo cáo này sau đó được các nhà cho vay sử dụng để xem xét lịch sử tài chính của người tiêu dùng và xác định liệu họ có đủ khả năng tín dụng hay không. Việc thu thập thông tin này cũng được tổng hợp thành một giá trị số gọi là điểm tín dụng.

FCRA cho phép người tiêu dùng nhận một bản sao báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm để đảm bảo rằng ngân hàng và các nhà cho vay đã báo cáo đúng lịch sử tài chính của người tiêu dùng. Nếu có bất kỳ thông tin nào không chính xác, người tiêu dùng có thể khiếu nại.

Các cơ quan báo cáo tín dụng có thể phổ biến thông tin tài chính của người tiêu dùng trong những trường hợp nhất định. FCRA giới hạn quyền truy cập vào thông tin trong báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Ví dụ, một công ty thế chấp có thể tra cứu báo cáo tín dụng của người tiêu dùng nếu họ đang xin một khoản thế chấp để mua nhà. Tuy nhiên, một nhà tuyển dụng muốn xem báo cáo tín dụng của một người không thể truy cập mà không có sự cho phép rõ ràng của cá nhân đó.

Đạo luật Sự thật trong Tín dụng (TILA)

Đạo luật Sự thật trong Tín dụng (TILA) là một luật liên bang được thiết kế để bảo vệ và giúp đỡ người tiêu dùng đang vay mượn qua khoản vay hoặc sản phẩm tín dụng khác từ một người cho vay hoặc công ty tín dụng.

Các nguyên tắc chính của TILA liên quan đến việc tiết lộ các thông tin chính cần thiết để tính toán chi phí vay mượn cho người tiêu dùng. TILA yêu cầu các nhà cho vay tiết lộ thời hạn hoặc độ dài của khoản vay, cũng như tỷ lệ lãi suất hàng năm (APR), đại diện cho tổng chi phí cuối cùng cho người tiêu dùng cho khoản vay, bao gồm cả các chi phí lãi suất và phí khác.

Theo Đạo luật này, các nhà cho vay tiêu dùng có nghĩa vụ thông báo cho người tiêu dùng về tỷ lệ lãi suất hàng năm (APR)—so với tỷ lệ lãi suất đứng riêng—các điều khoản vay đặc biệt hoặc trước đây được giấu kín và các chi phí tiềm ẩn tổng cộng cho người vay. Nói cách khác, chi phí thực sự của khoản vay hoặc cơ sở tín dụng phải được tiết lộ trong các tài liệu được trình bày cho người tiêu dùng trước khi ký kết. Thông tin về các phiếu hóa đơn định kỳ cũng phải được tiết lộ.

Mục tiêu của TILA không chỉ là cải thiện tính minh bạch mà còn cho phép người tiêu dùng có thể so sánh các nhà cung cấp tín dụng khác nhau để có tỷ lệ hoặc điều khoản tốt hơn. Bằng việc thiết lập quy trình tiết lộ chuẩn hóa cho tất cả các ngân hàng, người tiêu dùng có thể dễ dàng so sánh các đề xuất.

Các quy định cấm các thực hành quảng cáo đánh lừa trong các khoản vay cũng thuộc phạm vi của TILA. Đạo luật này ngăn chặn các tín dụng viên từ việc đưa người vay vào các khoản vay sinh lời nhất cho ngân hàng so với những gì tốt nhất cho người tiêu dùng. TILA cũng cung cấp cho người tiêu dùng một khung thời gian ba ngày để rút lui khỏi khoản vay ngay cả sau khi ký vào các giấy tờ tại buổi giao dịch cuối cùng.

Đạo luật Cơ hội tín dụng bình đẳng (ECOA)

Đạo luật Cơ hội tín dụng bình đẳng (ECOA), được ban hành vào năm 1974, cấm phân biệt đối xử của các tín dụng viên và người cho vay khi đánh giá đơn xin vay của một người. Đạo luật này ngăn chặn việc sử dụng giới tính, chủng tộc, màu da, tôn giáo và bất kỳ yếu tố không phải về khả năng tín dụng nào khi thực hiện đánh giá tín dụng. Ví dụ, các tín dụng viên không thể từ chối cho vay dựa trên tuổi của người đăng ký hoặc liệu người đó có đang nhận trợ cấp công hay không.

Đạo luật Pháp luật thu thập nợ công bằng (FDCPA)

Đạo luật Công nợ công bằng thu thập (FDCPA) là một luật liên bang giới hạn những hành động mà các bên thu thập nợ bên thứ ba có thể thực hiện khi cố gắng thu hồi một khoản nợ chưa thanh toán từ một người tiêu dùng hoặc thực thể - ví dụ, các công ty thẻ tín dụng có thể giao việc thu hồi các khoản nợ chưa thanh toán cho một bên thu thập nợ bên thứ ba. FDCPA hạn chế phạm vi các hành động của những bên thu thập nợ này và áp đặt giới hạn về số lần một người vay có thể được liên lạc và thời gian trong ngày mà cuộc gọi có thể được thực hiện đến người vay.

Đạo luật Chuyển khoản Quỹ điện tử (EFTA)

Đạo luật Chuyển khoản Quỹ điện tử (EFTA), được ban hành năm 1978, bảo vệ người tiêu dùng khi họ thực hiện các giao dịch điện tử, như chuyển khoản quỹ. EFTA quy định về các chuyển khoản thực hiện qua máy rút tiền tự động (ATM), thẻ ghi nợ và rút tiền tự động từ tài khoản ngân hàng. Nó cũng giúp người tiêu dùng sửa lỗi giao dịch và giới hạn trách nhiệm của người tiêu dùng nếu thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp.