Buzz
Đâu là một hợp đồng trì hoãn?
Một hợp đồng trì hoãn là một hợp đồng với công ty bảo hiểm hứa hẹn trả cho chủ sở hữu một khoản thu nhập đều đặn hoặc một khoản tiền toàn bộ vào một ngày trong tương lai. Các nhà đầu tư thường sử dụng hợp đồng trì hoãn để bổ sung thu nhập hưu trí khác của họ, như Bảo hiểm Xã hội. Hợp đồng trì hoãn khác với hợp đồng ngay lập tức, mà bắt đầu thanh toán ngay lập tức.
Những điểm chính cần lưu ý
- Một hợp đồng trì hoãn là một hợp đồng bảo hiểm hứa hẹn trả cho người mua một khoản thu nhập đều hoặc một khoản tiền toàn bộ vào một ngày trong tương lai. Hợp đồng trì hoãn ngay lập tức, ngược lại, bắt đầu thanh toán ngay lập tức.
- Hợp đồng trì hoãn có nhiều loại khác nhau - cố định, chỉ số hóa và biến đổi - xác định cách tính toán tỷ lệ sinh lời của chúng.
- Rút tiền từ một hợp đồng trì hoãn có thể phải chịu các khoản phí bỏ phiếu cũng như phạt thuế 10% nếu chủ sở hữu dưới 59 tuổi và ½.
Cách hoạt động của các Hợp đồng Bảo hiểm Sống lâu hạn
Có ba loại chính của hợp đồng bảo hiểm sống lâu hạn: cố định, gắn chỉ số và biến đổi. Như tên gọi của chúng, hợp đồng bảo hiểm cố định cam kết một tỷ lệ lợi tức cụ thể và đảm bảo trên số tiền trong tài khoản. Hợp đồng bảo hiểm gắn chỉ số cung cấp lợi tức dựa trên hiệu suất của một chỉ số thị trường cụ thể, như S&P 500. Lợi tức từ hợp đồng bảo hiểm biến đổi dựa trên hiệu suất của một danh mục quỹ chứng khoán, hoặc các tài khoản con, được chọn bởi chủ sở hữu hợp đồng.
Tất cả ba loại hợp đồng bảo hiểm sống lâu hạn đều phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Chủ sở hữu của các hợp đồng bảo hiểm này chỉ trả thuế khi rút tiền, nhận số tiền một lần, hoặc bắt đầu nhận thu nhập từ tài khoản. Lúc đó, số tiền họ nhận được sẽ được tính thuế theo thuế thu nhập cá nhân thông thường của họ.
Giai đoạn mà nhà đầu tư đang đóng tiền vào hợp đồng bảo hiểm được gọi là giai đoạn tích lũy (hoặc giai đoạn tiết kiệm). Khi nhà đầu tư quyết định bắt đầu nhận thu nhập, giai đoạn thanh toán (hoặc giai đoạn thu nhập) bắt đầu. Nhiều hợp đồng bảo hiểm sống lâu hạn được thiết kế để cung cấp thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời chủ sở hữu và đôi khi còn cho cuộc đời của vợ/chồng họ nữa.
Xem xét đặc biệt
Hợp đồng trì hoãn nên được xem như các khoản đầu tư dài hạn vì chúng ít dễ chuyển đổi hơn, ví dụ như các quỹ tương hỗ mua bên ngoài hợp đồng bảo hiểm sống.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm sống đặt giới hạn nghiêm ngặt cho việc rút tiền, chẳng hạn chỉ cho phép một lần mỗi năm. Việc rút tiền cũng có thể chịu phí phạt khiếu nại từ phía công ty bảo hiểm. Ngoài ra, nếu người góp tiền dưới 59 tuổi và nửa, họ thường phải đối mặt với mức phạt thuế 10% trên số tiền rút. Điều này ngoài việc phải trả thuế thu nhập vào số tiền rút.
Trước khi mua hợp đồng bảo hiểm sống, người mua nên đảm bảo họ có đủ tiền trong quỹ khẩn cấp dễ chuyển đổi.
Người mua tiềm năng cũng nên nhận thức rằng hợp đồng bảo hiểm sống thường có các khoản phí cao, so với các loại đầu tư hưu trí khác. Phí cũng có thể dao động rộng rãi từ một công ty bảo hiểm sang công ty khác, vì vậy nên tìm hiểu kỹ trước khi mua.
Cuối cùng, hợp đồng bảo hiểm sống trì hoãn thường bao gồm một thành phần quyền lợi khi chết. Nếu người sở hữu qua đời trong khi hợp đồng bảo hiểm sống vẫn đang ở giai đoạn tích luỹ, người thừa kế của họ có thể nhận được một phần hoặc toàn bộ giá trị tài khoản. Tuy nhiên, nếu hợp đồng bảo hiểm sống đã bước vào giai đoạn chi trả, công ty bảo hiểm có thể đơn giản giữ lại số tiền còn lại trừ khi hợp đồng bao gồm điều khoản tiếp tục chi trả lợi ích cho người thừa kế của chủ sở hữu trong một số năm nhất định.
