Buzz
Thẻ ghi nợ là gì?
Thẻ ghi nợ là một loại thẻ thanh toán trừ tiền trực tiếp từ tài khoản thanh toán của bạn. Cũng gọi là “thẻ kiểm tra” hoặc “thẻ ngân hàng”, thẻ ghi nợ có thể được sử dụng để mua hàng hoặc dịch vụ hoặc để rút tiền mặt từ ATM. Thẻ ghi nợ giúp bạn giảm việc mang tiền mặt, tuy nhiên việc sử dụng thẻ này đôi khi có thể có phí.
Những điểm chính cần nhớ
- Thẻ ghi nợ là các thẻ thanh toán giảm việc mang tiền mặt hoặc séc vật lý để thực hiện các giao dịch mua hàng.
- Bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ tại các ATM để rút tiền mặt.
- Việc mua sắm bằng thẻ ghi nợ có thể yêu cầu nhập mã PIN cá nhân, nhưng một số giao dịch có thể thực hiện mà không cần mã PIN.
- Bạn có thể bị tính phí giao dịch tại ATM nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền mặt từ ATM không liên kết với ngân hàng của bạn.
- Một số thẻ ghi nợ cung cấp các phần thưởng, tương tự như phần thưởng của thẻ tín dụng, chẳng hạn như hoàn lại 1% cho các giao dịch mua sắm.
Cách sử dụng thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ là thẻ liên kết với tài khoản thanh toán của bạn. Nó giống như thẻ tín dụng nhưng hoạt động khác biệt. Số tiền bạn có thể chi tiêu bằng thẻ ghi nợ được xác định bởi số dư trong tài khoản của bạn, không phải là giới hạn tín dụng như thẻ tín dụng mang lại. Thẻ ghi nợ của bạn có thể được kết nối điện tử với tài khoản của bạn, hoặc nó có thể là thẻ offline. Thẻ offline mất nhiều thời gian hơn để xử lý các giao dịch.
Khác với thẻ tín dụng, khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ bạn không nợ nần vì bạn đang sử dụng để truy cập vào các khoản tiền bạn đã có sẵn. Bạn không cần phải trả tiền tối thiểu hàng tháng trên thẻ ghi nợ vì không có nợ phải trả.
Bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền mặt từ máy ATM, hoặc bạn có thể thực hiện mua sắm với nó giống như bạn thực hiện mua sắm với thẻ tín dụng. Với thẻ ghi nợ, bạn có thể cần nhập mã PIN (mã số cá nhân), mặc dù nhiều thẻ ghi nợ có thể được sử dụng để mua sắm mà không cần mã PIN.
Thẻ ghi nợ trừ tiền ngay lập tức từ tài khoản liên kết. Vì vậy, chi tiêu của bạn bị giới hạn bởi số tiền có sẵn trong tài khoản giao dịch, và số tiền chính xác bạn có để chi tiêu sẽ dao động theo số dư tài khoản của bạn.
Thẻ ghi nợ thường có giới hạn mua hàng hàng ngày, có nghĩa là bạn không thể chi tiêu nhiều hơn một mức nhất định trong một khoảng thời gian 24 giờ.
Mytour / Joules Garcia
Phí của Thẻ ghi nợ
Nhìn chung, thẻ ghi nợ không có phí thẻ hội viên hàng năm hoặc phí rút tiền mặt, nhưng có những khoản phí khác mà bạn cần cân nhắc.
- Phí giao dịch ATM: Nếu bạn rút tiền mặt từ ATM không thuộc hệ thống của ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ của bạn, bạn có thể bị tính phí giao dịch ATM. Những khoản phí này còn được gọi là phí 'ngoài mạng lưới'.
- Phí không đủ quỹ: Nếu bạn sử dụng thẻ để chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản, bạn có thể phải đối mặt với phí không đủ quỹ. Những khoản phí này còn được gọi là phí không đủ quỹ (NSF).
- Phí thấu chi: Nếu bạn đã đăng ký bảo vệ thấu chi và chi tiêu vượt quá hạn mức của bạn, giao dịch mua hàng của bạn sẽ được thực hiện, nhưng bạn sẽ phải chịu phí thấu chi.
- Phí thay thẻ: Bạn có thể phải chịu phí thay thẻ nếu thẻ ghi nợ của bạn bị mất, hỏng, hoặc bị đánh cắp và bạn cần đặt lại thẻ mới.
- Phí giao dịch ngoại tệ: Nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ để mua hàng bằng ngoại tệ, bạn có thể bị tính phí giao dịch ngoại tệ, ví dụ như 3% trên số tiền giao dịch.
Một thẻ ghi nợ trả trước, có một lượng tiền cố định được lưu trữ trên đó, có thể có các khoản phí tương tự. Một thẻ ghi nợ trả trước tương tự như một thẻ quà tặng vì nó cho phép bạn chi tiêu một số tiền đã được nạp vào thẻ. Các khoản phí cho thẻ ghi nợ trả trước có thể bao gồm phí duy trì hàng tháng, phí giao dịch, phí ATM, phí nạp tiền, phí tra cứu số dư, phí không hoạt động, phí báo cáo giấy, và phí giao dịch ngoại tệ.
Thẻ ghi nợ so với Thẻ tín dụng
Nhiều thẻ ghi nợ của ngân hàng được phát hành bởi các công ty thẻ tín dụng, vì vậy có thể có vẻ không có sự phân biệt rõ ràng giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Ví dụ, thẻ ghi nợ Mastercard có thể giống như thẻ tín dụng Mastercard. Tuy nhiên, chúng khác nhau ở nhiều mặt, từ cách tài trợ một giao dịch đến mức bảo vệ người tiêu dùng cung cấp.
Dưới đây là một so sánh chi tiết về một số tính năng chính của họ.
Tài trợ
Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ hoạt động theo những cách cơ bản khác nhau về cách sử dụng tiền của bạn. Sử dụng thẻ ghi nợ để mua hàng tương tự như việc viết séc hoặc thanh toán bằng tiền mặt. Bạn thanh toán cho mặt hàng bằng số tiền có trong tài khoản ngân hàng của bạn, không phải là tín dụng quay vòng.
Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, bạn đang sử dụng một khoản vay quay vòng. Công ty thẻ tín dụng trả tiền cho thương nhân, sau đó lập hóa đơn cho bạn số tiền đó. Bạn trả lại số tiền đó khi bạn nhận được báo cáo hàng tháng của bạn. Nếu bạn không trả lại toàn bộ số tiền, bạn sẽ phải trả lãi suất trên phần còn lại trong tháng tiếp theo.
Phần thưởng
Một số thẻ ghi nợ cung cấp các chương trình thưởng, tương tự như các chương trình thưởng thẻ tín dụng, chẳng hạn như hoàn tiền 1% trên tất cả các giao dịch mua hàng.
Tuy nhiên, các chương trình thưởng thường phổ biến hơn với thẻ tín dụng, có thể cung cấp các điều khoản tốt hơn với ưu đãi giới thiệu, hoàn tiền, điểm thưởng du lịch và các lợi ích khác.
Bảo vệ
Theo luật pháp, bạn không thể bị chịu trách nhiệm nhiều hơn 50 đô la cho các giao dịch gian lận được thực hiện trên thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng, miễn là bạn báo cáo gian lận đúng thời hạn. Tuy nhiên, các công ty thẻ tín dụng thường mở rộng các biện pháp bảo vệ của họ để cung cấp miễn trách nhiệm hoàn toàn cho chủ thẻ.
Sử dụng ATM
Bạn có thể rút tiền mặt bằng cả thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Nhưng khi bạn rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng, bạn đang vay tiền với 'tái khoản tiền mặt.' Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt, bạn có thể phải trả lãi suất trên số tiền ngay khi bạn rút nó. Bạn cũng có thể phải trả phí giao dịch và trả lãi suất cao hơn so với mua hàng.
Bạn không mang số dư trên thẻ ghi nợ vì mỗi khi sử dụng nó, bạn đang thanh toán bằng tiền thuộc sở hữu của bạn từ trước. Vì vậy, không có các khoản phí lãi suất.
Ưu điểm và Nhược điểm của Thẻ ghi nợ
An toàn hơn tiền mặt
Không tạo nợ
Dễ đáp ứng các yêu cầu hơn so với thẻ tín dụng
Giới hạn chi tiêu là số tiền trong ngân hàng và/hoặc một số lượng hàng ngày
Có thể gánh phí
Ít lợi ích hơn so với thẻ tín dụng
Ít bảo vệ hơn so với thẻ tín dụng
Các Ưu điểm được Giải thích
- An toàn hơn tiền mặt: Thẻ ghi nợ an toàn hơn đáng kể so với tiền mặt. Các giao dịch được thực hiện bằng thẻ ghi nợ xuất hiện trên báo cáo hàng tháng của chủ tài khoản, dễ dàng nhìn thấy số tiền đã chi tiêu. Trái với tiền mặt bị mất hoặc bị đánh cắp là mất mãi mãi, thẻ ghi nợ bị mất hoặc bị đánh cắp có thể được báo cáo cho ngân hàng, ngân hàng có thể vô hiệu hóa thẻ, loại bỏ bất kỳ giao dịch gian lận nào từ tài khoản của chủ thẻ và cấp thẻ mới.
- Không tạo nợ: Với thẻ ghi nợ, bạn thực hiện các giao dịch như tiền mặt—với tiền bạn đã có, khác với tiền vay mượn. Vì vậy, bạn sẽ không nợ nần khi sử dụng thẻ ghi nợ. (Tuy nhiên, một số kế hoạch bảo vệ thấu chi cho phép bạn chi tiêu vượt quá hạn mức, nhưng bạn phải trả lại số dư nhanh chóng và có thể phải chịu phí.)
- Dễ đáp ứng các yêu cầu hơn so với thẻ tín dụng: Thẻ ghi nợ dễ dàng để có nếu bạn có tín dụng kém. Nếu bạn có tài khoản checking, bạn có thể có được thẻ ghi nợ. Bạn không cần phải nộp đơn và được chấp nhận như bạn làm với thẻ tín dụng.
Nhược điểm được Giải thích
- Giới hạn chi tiêu là số tiền trong ngân hàng và/hoặc một số lượng hàng ngày: Khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ, bạn chỉ có thể chi tiêu đến mức số tiền bạn đã có. Nếu bạn cần tài trợ mua hàng để trả góp theo thời gian, bạn không thể sử dụng thẻ ghi nợ.
- Có thể gánh phí: Sử dụng thẻ ghi nợ có thể có các khoản phí, bao gồm phí thấu chi khi bạn rút nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản và phí ATM khi bạn sử dụng ATM ngoài mạng lưới của ngân hàng.
- Ít lợi ích hơn so với thẻ tín dụng: Mặc dù một số thẻ ghi nợ có các chương trình thưởng nhỏ, nhưng chúng thường không cung cấp nhiều lợi ích như thẻ tín dụng. Các chương trình thưởng cung cấp hoàn tiền và điểm thưởng du lịch phổ biến hơn với thẻ tín dụng.
- Ít bảo vệ hơn so với thẻ tín dụng: Thẻ ghi nợ có thể có ít bảo vệ hơn so với thẻ tín dụng. Các công ty thẻ tín dụng có khả năng bồi thường bạn cho tất cả các giao dịch được thực hiện như kết quả của gian lận. Theo luật, bạn không thể chịu trách nhiệm nhiều hơn 50 đô la cho các giao dịch gian lận được thực hiện trên thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng.
Các Tính năng của Thẻ ghi nợ là gì?
Thẻ ghi nợ đi kèm với mã số cá nhân (PIN) cho phép bạn rút tiền mặt từ ATM. Bạn cũng có thể thực hiện các giao dịch mua hàng với những thẻ này. Nếu chúng đến từ một nhà phát hành thẻ tín dụng, chúng có thể cung cấp các chương trình hoàn tiền và các lợi ích khác.
Thẻ ghi nợ có Bảo vệ Mua hàng không?
Bảo vệ mua hàng trên thẻ ghi nợ khác nhau tùy thuộc vào người cấp phát thẻ. Nói chung, thẻ ghi nợ không cung cấp nhiều bảo vệ mua hàng như thẻ tín dụng. Bạn có thể chịu trách nhiệm lên đến 50 đô la cho các giao dịch gian lận được thực hiện bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng, nhưng nhiều công ty thẻ tín dụng mở rộng bảo vệ này đến sự miễn trách nhiệm hoàn toàn.
Làm thế nào để có được thẻ ghi nợ trực tuyến?
Bạn thường có thể có được thẻ ghi nợ trực tuyến từ bất kỳ tổ chức tài chính nào cho phép bạn mở tài khoản checking trực tuyến và cung cấp thẻ ghi nợ. Điều này áp dụng cho các ngân hàng trực tuyến và các ngân hàng truyền thống có đăng ký kỹ thuật số.
Có thể là 12 tuổi và có thẻ ghi nợ được không?
Yêu cầu về tuổi để sử dụng các sản phẩm tài chính như thẻ ghi nợ phụ thuộc vào ngân hàng. Pháp lý, các tổ chức tài chính tại Hoa Kỳ không thể cung cấp sản phẩm tài chính cho người vị thành niên, nhưng người vị thành niên vẫn có thể có thẻ ghi nợ nếu có sự bao gồm của phụ huynh hoặc người giám hộ pháp lý trên tài khoản. Để có thẻ ghi nợ mang tên riêng, người vị thành niên thường phải đủ 13 tuổi. Tuy nhiên, một số ngân hàng cung cấp thẻ cho trẻ em dưới 13 tuổi (dưới tên của người lớn).
Điểm Chót Lát
Thẻ ghi nợ là một loại thẻ được ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng cấp cho chủ tài khoản checking để truy cập vào số tiền trong tài khoản. Bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền mặt từ ATM hoặc mua hàng hóa hoặc dịch vụ. Không giống như thẻ tín dụng, bạn không thể nợ tiền sử dụng thẻ ghi nợ (trừ khi có thể có số dư âm nhỏ có thể phát sinh nếu bạn có bảo vệ thấu chi).
Nếu bạn đang cân nhắc sử dụng thẻ ghi nợ, hãy so sánh các phí và những lợi ích tiềm năng của các tài khoản từ các ngân hàng khác nhau.
