Buzz
Mytour / Jake Shi
Khái niệm về Tiền Gửi Thời Hạn
Tiền gửi thời hạn là một loại tài khoản ngân hàng có lãi suất, có ngày đáo hạn cụ thể. Chứng chỉ tiền gửi (CD) là ví dụ phổ biến nhất. Số tiền phải được giữ trong tài khoản trong thời hạn nhất định để nhận lãi suất đã quy định.
Tiền gửi thời hạn thường có lãi suất cao hơn một tài khoản tiết kiệm thông thường. Thời gian đến ngày đáo hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Một tên gọi khác cho loại đầu tư này là tiền gửi kỳ hạn.
Giải thích về Tiền Gửi Thời Hạn
Một tài khoản tiền gửi thời hạn như chứng chỉ tiền gửi (CD) có thể được mua tại hầu hết các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng hoặc các tổ chức tài chính khác. Lãi suất được trả thay đổi, cũng như các điều khoản khác. Ví dụ, một ngân hàng có thể cung cấp lợi suất cao hơn nhưng yêu cầu tiền gửi lớn hơn.
Nên điều tra kỹ trước khi lựa chọn. Hầu hết các ngân hàng công khai lãi suất và quảng cáo rộng rãi.
Một khoản CD là một tài khoản tiết kiệm được mở với điều khoản là chủ sở hữu không được phép chạm vào tiền trong một khoảng thời gian nhất định. Thời gian này có thể từ vài tháng đến nhiều năm. Khoản gửi trong vòng một năm hoặc ít hơn được coi là khoản tiền gửi ngắn hạn. Mọi thời gian lâu hơn được gọi là tiền gửi dài hạn.
Hình phạt đối với rút tiền sớm
Chủ sở hữu của một khoản tiền gửi thời gian có thể rút tiền nếu cần thiết nhưng sẽ mất một phần hoặc toàn bộ lãi suất đã hứa và có thể phải trả các khoản phí phạt. Các điều khoản này được ghi chú trong phần chữ nhỏ mà người tiết kiệm nhận được khi mở tài khoản.
Khách hàng có thể kiếm được mức lãi suất cao hơn một chút với tài khoản tiền gửi thời gian so với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn hoặc tài khoản thanh toán có lãi. Mức hoàn lại tốt hơn được cung cấp vì các khoản tiền này được khóa cho đến ngày đáo hạn của tài khoản.
Các khoản tiền gửi thời gian được bảo hiểm bởi Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) lên đến 250.000 USD cho mỗi khoản đầu tư. Những khoản này được mở tại hợp tác xã tín dụng mang bảo vệ từ Cơ quan Quản lý Hợp tác xã Tín dụng Quốc gia (NCUA).
Những điều quan trọng cần lưu ý
- Một khoản tiền gửi thời gian là một tài khoản ngân hàng có lãi suất và có ngày đáo hạn, như một chứng chỉ tiền gửi (CD).
- Tiền trong một khoản tiền gửi thời gian phải được giữ trong thời gian cố định để nhận toàn bộ lãi suất.
- Thường thì, thời gian càng dài, lãi suất càng cao mà người gửi tiền nhận được.
- Khoản tiền gửi thời gian là một khoản đầu tư vô cùng an toàn nhưng lại có tỷ suất lợi nhuận thấp.
Tại sao các ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi thời gian
Các tài khoản tiền gửi thời gian cung cấp cho ngân hàng nguồn tiền mà họ cần để cho vay cho khách hàng khác. Ngân hàng có lời bằng cách cho vay số tiền từ các khoản tiền gửi thời gian với lãi suất cao hơn so với lãi suất mà nó trả cho các khoản tiền gửi thời gian.
Ngân hàng cũng có thể đầu tư số tiền từ khoản tiền gửi thời gian vào các chứng khoán khác có lợi suất cao hơn so với lợi suất mà khách hàng đang nhận được.
Một số lựa chọn về khoản tiền gửi thời gian
Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác có thể chấp nhận bất kỳ thời hạn đáo hạn nào mà khách hàng yêu cầu, miễn là ít nhất là 30 ngày.
Khi đầu tư đáo hạn, số tiền có thể được rút ra mà không có phạt. Hoặc, nhà đầu tư có thể chọn gia hạn tài khoản tiền gửi thời gian thêm một khoảng thời gian khác. Ví dụ, một chứng chỉ tiền gửi (CD) một năm có thể được gia hạn thành một CD một năm khác.
Lãi Suất Cao Hơn Với Thời Hạn Dài
Thường thì, thời gian đáo hạn càng lâu, lãi suất càng cao mà người gửi tiền nhận được. Ví dụ, một CD một năm có thể cung cấp tỷ lệ lợi nhuận hàng năm (APY) là 1.10%, trong khi một CD năm có thời gian như nhau có thể cung cấp APY là 1.75%. Tỷ lệ lợi nhuận hàng năm (APY) là tỷ lệ lợi nhuận hàng năm hiệu quả tính đến tác động của lãi suất kép.
Nói chung, hai tỷ lệ được trích dẫn cho tiền gửi thời gian và CD:
- Tỉ lệ lãi suất là tỉ lệ phần trăm mà khách hàng sẽ kiếm được nếu khách hàng rút số tiền lãi nhận được mỗi tháng.
- Tỷ suất lợi nhuận hàng năm (APY) là số tiền mà khách hàng sẽ kiếm được nếu lãi được để lại trong tài khoản và tính lãi kép.
Do đó, APY cao hơn tỷ lệ lãi suất được trích dẫn.
Nhược điểm của Tiền gửi thời gian
Như hầu hết các sản phẩm tài chính khác, tiền gửi thời gian cũng có những lợi ích và nhược điểm. Quan trọng hơn hết, đó là nơi an toàn để đặt tiền của bạn và rất dễ dàng để có được.
Tương tự như tiền gửi ngân hàng thông thường, tiền gửi thời gian được bảo hiểm chống lại bất kỳ tổn thất nào.
Mặt khác, tỷ lệ lợi nhuận thường thấp hơn so với các đầu tư khác. Nhà đầu tư có thể gửi cùng một số tiền vào quỹ chứng khoán trái phiếu hoặc trái phiếu Chính phủ và kiếm được lợi suất cao hơn.
Có một rủi ro khác, đặc biệt là nếu nhà đầu tư chọn kỳ hạn dài cho tiền gửi thời gian. Lãi suất có thể tăng theo thời gian, trong khi tiền của nhà đầu tư bị khóa vào tỷ lệ áp dụng khi tài khoản được mở.
Lãi suất cao đi đôi với lạm phát cao hơn. Vì vậy, tiền của nhà đầu tư đang giảm giá trị thực khi nằm đó.
Time deposits cung cấp cho nhà đầu tư một lãi suất cố định cho đến khi đáo hạn.
Time deposits là các đầu tư không rủi ro được bảo đảm bởi FDIC hoặc NCUA.
Time deposits có các ngày đáo hạn và số tiền gửi tối thiểu khác nhau.
Time deposits trả lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường.
Lợi nhuận từ tiền gửi thời gian thấp hơn so với các đầu tư bảo thủ khác.
Nhà đầu tư có thể bỏ lỡ cơ hội tốt hơn nếu lãi suất tăng.
Người gửi tiền không thể rút tiền mà không bị phạt.
Lãi suất cố định thường không theo kịp với lạm phát.
Ví dụ Thực tế về Tiền gửi thời gian
Một số ví dụ về lợi nhuận từ tiền gửi thời gian tính đến ngày 9 tháng 2 năm 2020, cho thấy sự khác biệt giữa các CD được cung cấp tại các cơ quan tài chính.
- American Express quảng cáo CD với APY là 0,55% cho một năm, 2,05% cho ba năm hoặc 2,15% cho năm năm. Không có số tiền gửi tối thiểu.
- Tỷ suất Comenity Direct là 2,10% APY cho một năm, 2,20% cho ba năm và 2,20% cho năm năm. Có một số tiền gửi tối thiểu là $1,500.
- Tỷ suất của Synchrony Bank là 2,00% APY cho một năm, 2,10% cho ba năm và 2,15% cho năm năm. Có số tiền gửi tối thiểu là $2,000.
