Buzz
Dòng tín dụng có thể cung cấp tính linh hoạt nhưng cũng có những rủi ro cần cân nhắc
Khi bạn cần tiền, bạn có thể xem xét vay khoản vay cá nhân, cung cấp một khoản tiền toàn bộ. Tuy nhiên, nếu bạn không biết chính xác bạn sẽ cần bao nhiêu tiền, bạn có thể muốn xem xét một dòng tín dụng.
Những điểm chính cần lưu ý
- Một dòng tín dụng là một khoản vay linh hoạt từ một tổ chức tài chính bao gồm một số tiền xác định mà bạn có thể truy cập khi cần thiết.
- Bạn có thể trả lại số tiền bạn vay từ dòng tín dụng ngay lập tức hoặc trong một khoản thanh toán tối thiểu đều đặn.
- Lãi suất được tính khi bạn vay tiền từ dòng tín dụng.
- Dòng tín dụng có thể được sử dụng để chi trả các chi phí bất ngờ mà không phù hợp với ngân sách của bạn.
- Nhược điểm tiềm ẩn bao gồm lãi suất cao, phí trả muộn và khả năng chi tiêu nhiều hơn bạn có thể trả được.
Đâu là một Dòng tín dụng?
Dòng tín dụng là một khoản vay linh hoạt từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Tương tự như một thẻ tín dụng với một hạn mức tín dụng cụ thể, một dòng tín dụng là một số tiền xác định mà bạn có thể truy cập khi cần và sử dụng theo ý muốn. Sau đó, bạn có thể trả lại số tiền đã dùng ngay lập tức hoặc trong một khoản thời gian dài hơn.
Như với một khoản vay, bạn sẽ phải trả lãi suất khi sử dụng dòng tín dụng. Người vay phải được ngân hàng chấp thuận, ngân hàng xem xét điểm tín dụng và/hoặc mối quan hệ của bạn với ngân hàng, cùng với các yếu tố khác. Dòng tín dụng thường ít rủi ro hơn so với việc sử dụng thẻ tín dụng, nhưng chúng không phổ biến như thẻ tín dụng.
Một dòng tín dụng có thể được bảo đảm hoặc không bảo đảm. Nếu bạn cung cấp tài sản bạn sở hữu làm tài sản đảm bảo cho dòng tín dụng, bạn sẽ trả lãi suất thấp hơn so với việc không cung cấp gì cho người cho vay có thể lấy trong trường hợp mặc nợ.
Không giống như với các khoản vay cá nhân, lãi suất trên dòng tín dụng thường là biến đổi, có nghĩa là nó có thể thay đổi khi lãi suất chung thay đổi. Điều này có thể làm cho việc dự đoán chi phí của số tiền bạn vay trở nên khó khăn.
Lãi suất trên dòng tín dụng thường là biến đổi, mặc dù một số ngân hàng cung cấp lãi suất cố định.
Khi nào thì Dòng tín dụng hữu ích
Mytour / Michela Buttignol
Dòng tín dụng không được dùng để tài trợ cho các mua sắm một lần như mua nhà hoặc mua ô tô, mặc dù chúng có thể được sử dụng để mua các mặt hàng mà ngân hàng có thể không thường xuyên cho vay. Thông thường, các dòng tín dụng cá nhân được dùng cho những chi phí bất ngờ hoặc để tài trợ các dự án có chi phí chưa rõ ràng.
Ưu điểm và Nhược điểm của Dòng tín dụng
Truy cập vào nguồn vốn ngay lập tức và liên tục
Có thể là cách tuyệt vời để tài trợ cho các dự án có chi phí không rõ ràng
Độ linh hoạt tương tự thẻ tín dụng nhưng lãi suất thấp hơn
Có thể có thế chấp hoặc không thế chấp
Thường khó để đủ điều kiện hơn so với các khoản vay cá nhân
Lãi suất biến động làm cho việc dự đoán chi phí của bạn khó khăn hơn
Dòng tín dụng có thể mang nhiều loại phí và làm cho người vay lẫn lộn
Để có lãi suất cạnh tranh hơn, cần cung cấp tài sản đảm bảo
Vấn đề với Dòng tín dụng
Như các sản phẩm vay khác, dòng tín dụng có những lợi ích và rủi ro cần cân nhắc. Đầu tiên, nếu bạn có tín dụng kém, bạn có thể không được chấp thuận cho sản phẩm này. Và nếu được chấp thuận, bạn phải trả lại tiền và đảm bảo bạn có đủ khả năng để trả tiền đều đặn.
Một số ngân hàng sẽ tính phí bảo trì (hàng tháng hoặc hàng năm), ngay cả khi bạn không sử dụng dòng tín dụng, và một khoản phí giao dịch mỗi lần rút tiền. Và lãi suất bắt đầu tích lũy ngay khi tiền được vay. Bởi vì dòng tín dụng có thể được rút và trả lại một cách không theo lịch trình, một số người vay có thể thấy việc tính toán lãi suất cho dòng tín dụng phức tạp hơn. Bạn có thể bất ngờ với số tiền lãi phải trả.
Chi phí vay tiền có thể đắt đỏ, đặc biệt nếu bạn vay dòng tín dụng cá nhân không có tài sản đảm bảo. Cung cấp dòng tín dụng mà không có tài sản đảm bảo là một rủi ro cho các nhà cho vay và điều đó thường có nghĩa là lãi suất cao hơn và khó khăn hơn để yêu cầu vay tiền của bạn được chấp nhận.
Lựa chọn khác cũng có rủi ro. Dòng tín dụng thế chấp nhà (HELOCs) sử dụng vốn sở hữu nhà của bạn làm tài sản đảm bảo. Điều này giảm chi phí vay mượn nhưng có nghĩa là nếu bạn không trả tiền đúng hạn, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có quyền chiếm đoạt nhà của bạn. Nói cách khác, bạn có thể trở thành người vô gia cư.
Dòng tín dụng có thể hữu ích trong những tình huống chi phí có thể không được biết trước. Dòng tín dụng cá nhân cũng có thể là một phần của kế hoạch bảo vệ thấu chiếu.
So sánh Dòng tín dụng với các hình thức vay khác
Dòng tín dụng có những điểm tương đồng và khác biệt so với các phương thức tài chính khác như thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và khoản vay trả ngày.
Thẻ tín dụng
Giống như thẻ tín dụng, dòng tín dụng có giới hạn được đặt trước nghĩa là bạn được phê duyệt để vay một số tiền nhất định. Tương tự như thẻ tín dụng, chính sách về việc vượt qua giới hạn đó khác nhau với từng ngân hàng cho vay. Cũng giống như thẻ tín dụng, dòng tín dụng được duyệt trước và tiền có thể được sử dụng bất cứ khi nào người vay muốn và cho bất kỳ mục đích nào. Cuối cùng, trong khi thẻ tín dụng và dòng tín dụng có thể có phí hàng năm, cả hai đều không tính lãi suất cho đến khi có số dư chưa thanh toán.
Khác với thẻ tín dụng, một số dòng tín dụng có thể được bảo đảm bằng tài sản thực, chẳng hạn như dòng tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOCs).
Thẻ tín dụng luôn có các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng, và các công ty sẽ tăng đáng kể lãi suất nếu những khoản thanh toán đó không được đáp ứng. Dòng tín dụng có thể có hoặc không có yêu cầu thanh toán hàng tháng ngay lập tức tương tự như vậy.
Cho vay cá nhân
Giống như một khoản vay truyền thống, dòng tín dụng yêu cầu điều kiện tín dụng chấp nhận được và trả lại số tiền vay cùng với lãi suất. Cũng giống như một khoản vay, việc sử dụng dòng tín dụng một cách có trách nhiệm có thể cải thiện điểm tín dụng của người vay. Bạn có thể sử dụng vốn từ khoản vay cá nhân và dòng tín dụng cho bất kỳ mục đích nào bạn thích.
Cũng có nhiều khác biệt giữa các sản phẩm này. Ví dụ, một khoản vay thường là một số tiền cố định trong một khoảng thời gian cố định với một lịch trả nợ đã được sắp xếp trước. Ngược lại, một dòng tín dụng có tính linh hoạt hơn và thường có lãi suất biến đổi. Khi lãi suất tăng, dòng tín dụng của bạn sẽ tốn nhiều tiền hơn, trong khi các khoản thanh toán cho khoản vay cố định vẫn giữ nguyên.
Khoản vay lương và cầm đồ
Có một số điểm tương đồng giữa dòng tín dụng và khoản vay lương và cầm đồ, bao gồm việc bạn có thể sử dụng vốn theo ý muốn của mình. Tuy nhiên, các khác biệt là đáng kể:
- Đối với những người có đủ điều kiện để nhận dòng tín dụng, chi phí vốn sẽ thấp đáng kể so với khoản vay lương và cầm đồ.
- Quá trình đánh giá tín dụng đơn giản hơn với khoản vay lương và cầm đồ (có thể không có kiểm tra tín dụng nào cả), và bạn nhận được vốn nhanh hơn.
- Một dòng tín dụng thường lớn hơn nhiều so với khoản vay lương và cầm đồ.
Làm thế nào để đủ điều kiện để có một dòng tín dụng?
Để đủ điều kiện để có một dòng tín dụng, bạn sẽ phải đáp ứng các tiêu chuẩn của ngân hàng, bao gồm chứng minh khả năng tín dụng của bạn với điểm tín dụng tối thiểu, thu nhập đủ và các yếu tố khác.
Những nhược điểm của một dòng tín dụng là gì?
Với bất kỳ sản phẩm vay nợ nào, bạn có thể đối mặt với nguy cơ nợ nhiều hơn bạn có thể quản lý. Nếu bạn không thể thanh toán số tiền tín dụng mà bạn sử dụng, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm. Ngân hàng cho vay cũng có thể theo đuổi tài sản của bạn hoặc, ví dụ, phớt lờ lương của bạn để thu hồi tiền của họ. Nếu dòng tín dụng có lãi suất biến đổi, bạn cũng đối mặt với nguy cơ lãi suất tăng, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn tổng cộng.
Làm thế nào để trả lại dòng tín dụng?
Bạn trả lại dòng tín dụng bằng cách thanh toán số tiền tối thiểu hàng tháng cho ngân hàng cho vay. Bạn sẽ nhận được hóa đơn hàng tháng bao gồm số tiền đã rút, lãi suất và phí, Bạn có thể được yêu cầu thanh toán toàn bộ số dư hàng năm.
Có tốt không khi có một dòng tín dụng nhưng không sử dụng?
Một trong những lợi ích của việc có một dòng tín dụng thay vì một khoản vay tiêu chuẩn là tính linh hoạt. Bạn không nhất thiết phải sử dụng hết tín dụng có sẵn và, nếu bạn làm, bạn chỉ phải trả lãi suất cho phần bạn sử dụng. Nếu bạn không sử dụng dòng tín dụng, không có lãi suất tích luỹ. Tuy nhiên, có thể có các chi phí khác. Một số ngân hàng cho vay tính phí bảo trì đơn giản chỉ vì có tài khoản. Những ngân hàng khác có thể thu phí không hoạt động hoặc hủy bỏ. Kiểm tra tài liệu và chi tiết nhỏ trước khi ký tên vào dòng kẻ.
Điểm quan trọng
Dòng tín dụng, giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào, có những lợi ích và nhược điểm, phụ thuộc vào cách bạn sử dụng chúng. Một mặt, vay quá mức từ dòng tín dụng có thể khiến bạn gặp rắc rối tài chính. Mặt khác, dòng tín dụng có thể là những giải pháp tiết kiệm chi phí để tài trợ cho các chi phí bất ngờ hoặc chi phí lớn.
Như là trường hợp với bất kỳ khoản vay nào, hãy mua sắm và chú ý đặc biệt đến các điều khoản—đặc biệt là các khoản phí, lãi suất và lịch trả nợ.
