Buzz
Sợ đĩa CD vì những khoản phạt rút tiền sớm? Hãy mua sắm thông minh thay vì vậy
Khi nghiên cứu các lựa chọn tiết kiệm, lẽ thường thì bạn không nên mở đĩa CD nếu nghĩ rằng có thể cần tiền mặt trước khi kỳ hạn kết thúc. Điều này bởi vì với hầu hết các đĩa CD, bạn sẽ phải chịu phạt rút tiền sớm. Tuy nhiên, có một số trường hợp mà phạt rút tiền sớm không nên làm ngăn cản.
Những điểm chính cần lưu ý
- Rút tiền từ đĩa CD sớm thường sẽ kích hoạt một loại phạt nào đó.
- Có thể có những lúc mở đĩa CD vẫn hợp lý, ngay cả khi bạn không chắc chắn rằng bạn có thể để tiền không chạm vào cho đến hết kỳ hạn.
- Hiểu rõ chính sách rút tiền sớm của ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng là quan trọng khi quyết định có nên mở đĩa CD, vì bạn có thể phát hiện ra những khoản phạt nặng nề tại một số tổ chức tài chính.
- Một số trường hợp khi trả phạt rút tiền sớm của đĩa CD ít quan trọng hơn bao gồm khi bạn cần tiền cho một tình huống khẩn cấp, hoặc khi lãi suất đã tăng đến mức bạn nên rút và đầu tư lại vào một lựa chọn có lợi hơn.
Phạt rút tiền sớm từ đĩa CD là gì?
Khi bạn mở đĩa CD, thỏa thuận mà bạn ký với một tổ chức tài chính là họ sẽ trả cho bạn lãi suất cố định trên số vốn ban đầu của bạn vào cuối kỳ hạn đã được xác định, và bạn sẽ không chạm vào số tiền đó cho đến ngày đáo hạn. Phạt rút tiền sớm là số tiền bạn phải trả nếu bạn vi phạm thỏa thuận đó và rút tiền trước khi kỳ hạn kết thúc.
Cấu trúc phổ biến nhất cho chính sách phạt rút tiền sớm từ đĩa CD là bạn sẽ bị mất một số tháng lãi suất. Thông thường, số tháng này dựa trên thời hạn của đĩa CD.
Một số phạt rút tiền sớm khá nhẹ nhàng, trong khi những cái tồi tệ nhất thì không thể chấp nhận được.
Những yếu tố ảnh hưởng đến phạt rút tiền sớm từ đĩa CD
Mặc dù nhiều đĩa CD có các quy định tương tự về phạt rút tiền sớm, những khác biệt nhỏ có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn nhận được khi rút tiền. Một số yếu tố quyết định bao gồm:
- Ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng: Mỗi ngân hàng có quyền tự thiết lập các điều khoản của đĩa CD của họ, bao gồm cả phạt rút tiền sớm. Một số ngân hàng và hợp tác xã tín dụng thì linh hoạt hơn những người khác.
- Thời hạn của đĩa CD: Số tiền phạt thay đổi tùy thuộc vào thời hạn của đĩa CD. Thông thường, đĩa CD có thời hạn lâu hơn (hơn một năm) sẽ buộc bạn phải mất nhiều tháng lãi suất hơn so với đĩa CD có thời hạn ngắn hơn (dưới một năm).
- Lợi suất: Lợi suất cao sẽ dẫn đến những khoản phạt cao hơn vì công thức của nhiều đĩa CD là trừ đi một số tháng lãi suất cố định. Vì vậy, đáng đáng là nên làm một chút tính toán số liệu để xem bạn sẽ nhận được bao nhiêu tiền nếu rút tiền sớm.
Phạt rút tiền sớm điển hình là gì?
Cấu trúc phổ biến nhất cho phạt rút tiền sớm là bạn sẽ phải mất một số tháng lãi suất cố định, tùy thuộc vào thời hạn của đĩa CD. Ví dụ, một khoản phạt thông thường trên đĩa CD một năm là ba tháng lãi suất. Nói cách khác, nếu bạn rút tiền sau chỉ sáu tháng, bạn sẽ được trả ba tháng lãi suất thay vì sáu (mất đi ba tháng). Nhưng một đĩa CD hai năm từ cùng một ngân hàng có thể mang theo một khoản phạt là sáu tháng lãi suất.
Các loại phạt rút tiền sớm khác
Ngoài việc mất đi một số tháng lãi suất cố định, một số đĩa CD sử dụng các phương pháp tính toán khác nhau để xác định phạt rút tiền sớm.
- Một phần trăm của số dư: Bạn có thể thấy rằng một số ngân hàng áp đặt một tỷ lệ cố định, chẳng hạn như 1% số dư của bạn, thay vì một số tháng lãi suất.
- Một khoản phí cố định: Một số ngân hàng có mức phạt tối thiểu (ví dụ, $25) nếu bạn rút tiền sớm.
- Một lượng lãi suất ngay cả khi lãi suất chưa được kiếm được: Điều kiện này không có lợi cho bạn vì có thể khiến bạn nhận được ít tiền hơn số tiền ban đầu. Ví dụ, một đĩa CD có thể có phạt là sáu tháng lãi suất ngay cả khi bạn mới mở trong hai tháng.
Không bao giờ đầu tư vào một đĩa CD có thể mất vốn. Mất lãi không phải là điều lý tưởng, nhưng bạn chắc chắn không muốn đặt mình vào tình huống tồi tệ hơn so với lúc ban đầu.
Khi nào thì nên rút tiền sớm từ đĩa CD?
Rút tiền sớm từ đĩa CD không phải là điều bạn dự định làm, nhưng bạn ít nhất nên hiểu chi phí nếu có tình huống xảy ra mà đòi hỏi rút tiền. Một số tình huống có thể làm điều đó bao gồm:
- Để chi trả chi phí khẩn cấp: Nếu có chi phí bất ngờ phát sinh do sự cố hoặc vì tai nạn hoặc chấn thương, rút tiền từ đĩa CD sớm là một trong những cách tiết kiệm chi phí ít tốn kém nhất để có đủ tiền bạn cần. Chắc chắn, bạn có thể mất một số lợi tức mà bạn có thể đã có được, nhưng khác với thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân, bạn sẽ không phải trả lãi suất và bạn không cần phải trả ai đó lại.
- Để đặt cọc: Nếu bạn quyết định mua hàng và việc thanh toán trước lớn có thể giúp bạn đạt được lãi suất tốt hơn hoặc các điều khoản thuận lợi hơn, sử dụng tiền tiết kiệm từ đĩa CD - ngay cả khi bạn phải chịu phí rút tiền sớm - có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong dài hạn.
- Khi lãi suất đang tăng và xuất hiện tỷ suất sinh lời cao hơn: Nếu bạn đang gửi tiền vào một đĩa CD dài hạn và sau đó lãi suất bắt đầu tăng cao, bạn có thể có lợi bằng cách rút tiền và đầu tư lại vào một đĩa CD có lợi suất cao hơn.
Đĩa CD không phạt rút tiền sớm có phải là ý tưởng tốt không?
Bạn có thể cảm thấy hứng thú với ý tưởng của đĩa CD không phạt rút tiền sớm vì chúng dường như không có điểm bất lợi. Mặc dù điều này đúng là bạn không phải chịu phí rút tiền sớm, nhưng các sản phẩm này thường có lãi suất thấp hơn so với các đĩa CD thông thường. Số lãi suất mà bạn có thể mất khi bỏ qua một lãi suất tốt hơn có thể tệ hơn so với khoản phạt tiềm năng mà bạn có thể sẽ tránh được.
Một số đĩa CD không phạt rút tiền sớm có thể có các điều khoản như không cho phép rút tiền một phần, và bạn có thể cần thông báo trước khi muốn rút tiền.
Làm thế nào để giảm thiểu các khoản phạt khi rút tiền từ đĩa CD
Nếu bạn mới bắt đầu với các chiến lược tiết kiệm như đĩa CD và muốn tối đa hóa việc tránh phạt khi rút tiền sớm, đây là một vài lời khuyên để cân nhắc:
- Tìm hiểu xu hướng lãi suất. Nếu Ngân hàng Dự trữ Liên bang dự kiến tăng lãi suất cơ bản trong năm tới, điều đó có nghĩa là lãi suất CD cũng sẽ tăng. Vì vậy, có thể không phải là thời điểm thích hợp để khóa lãi suất với đĩa CD dài hạn vì bạn có thể bỏ lỡ lãi suất tốt hơn sau này. Ngược lại, nếu dự đoán lãi suất sẽ giảm, bạn nên chọn một đĩa CD cho phép bạn kiếm được lãi suất cao ngay bây giờ và trong tương lai dài hạn.
- Xây dựng một phần ít nhất của quỹ khẩn cấp của bạn trước. Bạn không muốn trói chặt mỗi đồng tiết kiệm của mình trong một đĩa CD trong một thời gian dài. Giữ một phần tiền mặt của bạn là một quyết định khôn ngoan.
- Chọn một kỳ hạn ngắn hơn. Việc tránh phạt rút tiền sớm với một đĩa CD ba tháng sẽ dễ dàng hơn so với một đĩa CD năm năm. May mắn thay, nhiều ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cung cấp các đĩa CD khuyến mãi thông qua đó bạn có thể tìm thấy một số lựa chọn ngắn hạn với lợi suất mạnh mẽ.
- Xây dựng một thang máy đĩa CD. Thay vì đầu tư toàn bộ số tiền, với chiến lược thang máy đĩa CD, bạn chia đều khoản gửi của mình thành một vài đĩa CD với các kỳ hạn khác nhau. Điều này có nghĩa là ít nhất một phần tiền của bạn sẽ trở nên có sẵn mỗi vài tháng.
- Mua nhiều đĩa CD nhỏ với các điều khoản tương tự. Nếu bạn không muốn xây dựng một thang máy đĩa CD, bạn có thể phá vỡ số tiền bạn có để đầu tư thành từng phần nhỏ, ví dụ, từng phần, và đầu tư mỗi quý vào các đĩa CD riêng biệt. Điều này có nghĩa là nếu bạn cần một số tiền, bạn có thể chỉ cần phá vỡ một hoặc hai đĩa CD để lấy tiền bạn cần và bạn có thể giữ lại phần còn lại của các đĩa CD. Bạn cũng có thể lùi lại thời gian mua đĩa CD nếu bạn không chắc chắn lãi suất sẽ đi về đâu.
Làm thế nào để chọn một đĩa CD tốt
- Tìm kiếm một lãi suất hấp dẫn. Các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đang cạnh tranh để thu hút bạn, vì vậy hãy tìm kiếm các lãi suất CD tốt nhất khi quyết định đầu tư tiền của bạn. Điều này có nghĩa là ngay cả khi bạn phải trả phạt, bạn vẫn sẽ có một số lợi tức tốt.
- Làm bài tập về khoản phạt rút tiền sớm. Trước khi cam kết với một đĩa CD, hãy xem lại tất cả các điều khoản và điều kiện, nhưng đặc biệt là khoản phạt rút tiền sớm.
- Chọn kỳ hạn phù hợp nhất với nhu cầu của bạn. Hãy suy nghĩ về mục tiêu tiết kiệm của bạn và khi nào bạn có thể cần truy cập vào tiền và cố gắng phù hợp với thời gian đĩa CD phù hợp với bạn. Tốt hơn hết là chọn ngắn hơn thay vì dài hơn để tránh rủi ro phạt có thể xảy ra.
Bao nhiêu bạn có thể rút từ đĩa CD của bạn?
Bạn có thể rút toàn bộ tiền và bất kỳ khoản thu nhập nào từ một đĩa CD bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, nếu bạn làm điều đó trước ngày đáo hạn, bạn sẽ phải chịu một khoản phạt rút tiền sớm với hầu hết các đĩa CD.
Nếu Lãi suất trên đĩa CD tăng mạnh, tôi nên làm gì?
Nếu lãi suất CD tăng mạnh trong thời gian bạn đã đầu tư tiền mặt của mình vào một hoặc nhiều đĩa CD, một lựa chọn là rút tiền sớm và chuyển khoản vào một đĩa CD mới. Đầu tiên, bạn cần xác định xem lãi suất mới có đủ cao để bù đắp các lợi tức mà bạn sẽ mất do phạt rút tiền sớm. Một lựa chọn khác là để tiền ở đó, đặc biệt nếu chỉ còn một khoảng thời gian ngắn. Khi nó đáo hạn, bạn có thể chuyển sang một đĩa CD mới có lãi suất cao.
Tất cả các đĩa CD đều có phạt rút tiền sớm không?
Hầu hết các đĩa CD đều có khoản phạt rút tiền sớm, nhưng có một số sản phẩm được quảng cáo là đĩa CD không có phạt. Với những sản phẩm này, bạn có thể rút tiền mà không mất lợi tức hoặc phải trả một loại phạt khác, nhưng thường có lãi suất thấp hơn so với các đĩa CD thông thường.
Nếu Đĩa CD của tôi đáo hạn, nhưng tôi không rút tiền thì sẽ xảy ra điều gì với khoản tiền của tôi?
Khi một Đĩa CD đạt đến ngày đáo hạn, bạn sẽ có một khoảng thời gian ân hạn để rút tiền. Nếu khoảng thời gian ân hạn kết thúc mà bạn không rút tiền, Đĩa CD sẽ được gia hạn vào một thời hạn tương tự với lãi suất hiện tại.
Điểm Chính
Mặc dù điều tốt nhất là cố gắng tránh phạt rút tiền sớm của Đĩa CD bằng cách để tiền của bạn trong suốt thời hạn đầy đủ, bạn nên hiểu rõ các điều khoản và có một kế hoạch trong trường hợp bạn không thể làm được. Tổng thể, cách tốt nhất để bảo vệ bạn khỏi phạt rút tiền sớm là không mở Đĩa CD với số tiền mà bạn biết bạn sẽ cần truy cập vào. Nhưng trong một số trường hợp, chẳng hạn như khi lãi suất CD tăng mạnh, nguy cơ mất vài tháng lãi suất có thể vẫn đáng giá so với phạt.
