FHA Loan Là Gì?

Một khoản vay FHA là một khoản vay thế chính phủ cung cấp một con đường tiếp cận chi phí hợp lý hơn đến việc sở hữu nhà

Các khoản vay FHA là các khoản vay mua nhà được bảo lãnh bởi Ủy ban Bảo lãnh Nhà ở Liên bang và thiết kế để tạo ra một con đường tiếp cận hợp lý hơn đến việc sở hữu nhà, đặc biệt là đối với người mua nhà lần đầu. Các khoản vay FHA có các yêu cầu về tín dụng linh hoạt hơn và tổng thể thấp hơn về khoản tiền đặt cọc tối thiểu.

Những Điều Quan Trọng Cần Biết

Lịch Sử Của Các Khoản Vay FHA

Quốc hội Mỹ đã thành lập Ủy ban Bảo lãnh Nhà ở Liên bang (FHA) vào năm 1934, khi thị trường nhà đất đang phải đối mặt với những thách thức của thời kỳ Đại suy thoái. 2 triệu công nhân xây dựng đã mất việc làm, tỷ lệ mặc cảm thế chấp cao, và hầu hết mọi người gần như không thể nào có được một khoản vay mới.

Mục tiêu của FHA từ lúc thành lập đến nay là giúp người mua nhà dễ dàng hơn để đủ điều kiện vay vốn bằng cách giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng. Năm 1965, FHA trở thành một phần của Văn phòng Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD) trong Bộ Nội trú. Năm 2020, FHA đã bảo lãnh các khoản vay thế chấp trên hơn 8 triệu nhà ở đơn lẻ.

FHA Loan Là Gì?

FHA Loan không được cấp bởi FHA mà bởi các ngân hàng tư nhân. FHA cung cấp bảo hiểm cho các ngân hàng nhằm giảm rủi ro trong trường hợp người vay mặc định. Chủ nhà phải trả phí bảo hiểm để bù đắp chi phí của bảo hiểm đó.

FHA Loan Hoạt Động Như Thế Nào?

Như với các loại khoản vay nhà khác, người vay sẽ cần đáp ứng một số tiêu chí cụ thể để đủ điều kiện cho một khoản vay FHA. Các ngân hàng đầu tiên sẽ yêu cầu thông tin như số An Sinh Xã Hội của bạn, tuổi của bạn và liệu bạn có phải là một công dân Mỹ hoặc cư dân lâu dài không. (Người nước ngoài không có thể cư trú hợp pháp tại Mỹ không đủ điều kiện.)

Các yêu cầu khác bao gồm: 

• Điểm tín dụng: Người vay cần có điểm tín dụng tối thiểu ít nhất là 500. Những người có điểm tín dụng ít nhất là 580 có thể đủ điều kiện để được giảm tiền đặt cọc.
• Tiền đặt cọc: Người vay có thể đặt cọc chỉ từ 3.5% nếu họ có điểm tín dụng tối thiểu là 580, hoặc 10% tiền đặt cọc với điểm tín dụng 500.
• Loại tài sản: Nhà có tối đa bốn đơn vị được chấp nhận. Người mua cần phải sống trong ngôi nhà làm nơi cư trú chính của họ ít nhất là 12 tháng.
• Số tiền vay: Người mua nhà chỉ có thể vay đến một giới hạn nhất định, là từ $498,257 đến $1,149,825 vào năm 2024, phụ thuộc vào địa điểm, cho một đơn vị bất động sản duy nhất.

Phí Bảo Hiểm Thanh Toán Vay (MIP)

Các khoản vay FHA yêu cầu người vay phải trả các khoản phí bảo hiểm thanh toán vay (MIPs), trước tiên dưới dạng một khoản MIP trước, sau đó là các khoản MIP hàng năm tiếp theo (thường được tính vào các khoản thanh toán hàng tháng của bạn). Phí trước tiên là 1.75% của số tiền vay của bạn, và phí hàng năm dao động từ 0.15% đến 0.75%.

Ưu và Nhược Điểm của Khoản Vay FHA

Giống như bất kỳ loại vay nào khác, các khoản vay FHA có một số lợi ích và hạn chế.

Ưu Điểm

• Yêu Cầu Tiền Đặt Cọc Thấp Hơn: Người vay có thể đặt cọc chỉ từ 3.5% trên một khoản vay FHA.
• Tiêu Chí Tín Dụng Linh Hoạt: Bạn có thể đủ điều kiện để vay với điểm tín dụng là 500, hoặc 580 nếu bạn muốn đặt cọc dưới 10%. Nhiều khoản vay khác yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 620.

Nhược Điểm

• Phải Có Bảo Hiểm Thanh Toán Vay: Các khoản vay FHA yêu cầu người vay phải trả phí bảo hiểm thanh toán vay suốt thời gian tồn tại của khoản vay. Nhiều khoản vay khác không yêu cầu, khi vốn chủ sở hữu của chủ nhà trong ngôi nhà đạt ít nhất 20% giá trị nhà.
• Giới Hạn Vay: Người vay bị hạn chế trong việc vay mượn tối đa dựa trên vị trí của ngôi nhà.
• Yêu Cầu Cư Trú: Người vay khoản vay FHA phải sống trong ngôi nhà làm nơi cư trú chính của họ ít nhất là trong một khoảng thời gian tối thiểu, vì vậy việc sử dụng nó để mua một tài sản đầu tư thuần túy không được phép.

Các Loại Khoản Vay FHA

FHA cung cấp các loại vay nhà khác ngoài các khoản vay thường. Các loại này bao gồm:

• Cho vay trả nợ theo học phí: Những khoản vay này bắt đầu với một khoản trả nợ hàng tháng thấp hơn và tăng dần theo thời gian. Một khoản vay trả nợ theo học phí (GPM) được thiết kế cho những người vay mong đợi thu nhập của họ tăng trong những năm tới nhưng nếu không, họ sẽ không thể mua được nhà lúc này.
• Cho vay cải thiện FHA 203(k): Khoản vay này dành cho những người vay muốn mua một căn nhà cần phải cải thiện và sửa chữa. Họ có thể vay thêm tiền để sửa chữa ngoài khoản mua nhà.
• Cho vay năng lượng tiết kiệm năng lượng FHA: Khoản vay này bao gồm các nâng cấp xanh giúp giảm hóa đơn tiện ích, như tấm pin mặt trời và cách âm mới.
• Cho vay vốn lưu động về nhà (HECM): Một loại vay ngược, những khoản vay này có thể giúp những người vay từ 62 tuổi trở lên giữ chặt căn nhà của họ và chuyển đổi vốn lưu động vào tiền mặt. 

So sánh Vay FHA với Các Lựa Chọn Vay Khác

Vay FHA không phải là loại vay duy nhất được chính phủ hỗ trợ. Vay VA có sẵn cho các thành viên đủ điều kiện trong quân ngũ hoạt động, cựu chiến binh và các thành viên Quân đội Quốc gia và Dự trữ. Ngoài ra, vay VA thường không yêu cầu đặt cọc. Vay USDA dành cho những người tìm kiếm nhà ở các khu vực nông thôn đủ điều kiện và đáp ứng các hướng dẫn về thu nhập. 

Cũng có các khoản vay thường mà không có sự hỗ trợ tương tự từ chính phủ. Những khoản vay này thường có yêu cầu tín dụng nghiêm ngặt hơn nhưng cũng có thể có mức vay cao hơn.

Cách Nộp Đơn Vay FHA

Việc nộp đơn vay FHA khá giống việc nộp đơn với các loại vay khác. Trước khi bắt đầu, tuy nhiên, bạn có thể muốn kiểm tra điểm tín dụng của mình để đảm bảo bạn đáp ứng các tiêu chí của FHA. Hơn nữa, hãy xem xét xem bạn có thể đóng góp bao nhiêu tiền vào khoản đặt cọc. Điều đó sẽ ảnh hưởng đến việc bạn có thể mua được căn nhà đắt tiền như thế nào và bạn cần vay bao nhiêu. Sau đó:

1. Tìm hiểu kỹ lưỡng: So sánh lãi suất và tính năng với nhiều nhà cung cấp vay có thể giúp bạn tìm được khoản vay phù hợp nhất. 
2. Tập hợp tài liệu: Bạn có thể cần các sao kê tài khoản ngân hàng, chứng minh thu nhập, các báo cáo thuế, và nhiều hơn nữa. Một nhà cung cấp vay có thể cung cấp một danh sách kiểm tra đầy đủ cho bạn. 
3. Được xác nhận sẵn: Làm việc với một nhà cung cấp vay để xem bạn có thể vay được bao nhiêu là hữu ích trong việc thu hẹp phạm vi tìm nhà của bạn.
4. Nộp đơn đầy đủ: Khi bạn đã ký hợp đồng mua bán với người bán nhà, bạn sẽ cần nộp tài liệu cho nhà cung cấp vay và trải qua quy trình duyệt tín dụng đầy đủ. 
5. Xem xét tài liệu đóng cửa: Khi khoản vay của bạn đang được hoàn tất, nhà cung cấp vay sẽ gửi một thông báo đóng cửa, ghi rõ các điều khoản và điều kiện của khoản vay của bạn. Nó sẽ bao gồm lãi suất, phí, điều khoản trả nợ và số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. 

Giới Hạn Vay FHA là Gì?

Tôi Có Thể Tái Tài Chính Một Khoản Vay FHA Không?

Làm Thế Nào Điểm Tín Dụng Của Tôi Ảnh Hưởng Đến Các Điều Kiện của Một Khoản Vay FHA?

Tôi Có Thể Tìm Hiểu Thêm Về Các Khoản Vay FHA Ở Đâu?

Điểm Chính

Các khoản vay FHA có thể là một cách tốt cho người mua nhà, đặc biệt là những người mua nhà lần đầu, để đủ điều kiện vay mua nhà. Tuy nhiên, nếu bạn có điểm tín dụng tốt và có đủ tiền mặt để đặt cọc lớn, bạn cũng nên xem xét các loại vay khác. Các nhà cung cấp vay có thể cung cấp cả hai loại vay.